Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la FEIN y la FiAE. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
La última ley hipotecaria introdujo ciertos cambios en lo que respecta a la información que debe facilitar la entidad bancaria al cliente sobre las condiciones del préstamo hipotecario. Antes, cada una de las condiciones se encontraban recogidas en la FIPER, sin embargo, en la actualidad son la FEIN y la FiAE los documentos que contienen toda la información sobre la hipoteca.
¿Qué es la Ficha de Información Personalizada?
Previo a la nueva ley hipotecaria, las entidades bancarias daban la llamada Ficha Informativa Personalizada, se trata de un documento que brindaba la posibilidad de comparar sus condiciones de financiación con las de otros bancos.
El acrónimo FIPER se usaba para referirse a la Ficha Informativa Personalizada de una hipoteca. Un documento que las entidades bancarias nos facilitaban luego de analizar nuestro perfil financiero y preparar una oferta que logre adaptarse a nuestro perfil específico.
En él debían indicarse todas las condiciones de financiación que el banco nos ofrecía. Entre ellas se encontraban el tipo de interés, las comisiones, el plazo de devolución, su garantía, su importe, un cálculo de la TAE, los productos vinculados exigidos, entre otros. Por otro lado, también era donde debían encontrarse puntos importantes como la distribución de los gastos de constitución o la presencia de una cláusula suelo.
Debemos aclarar que, las entidades bancarias no cuentan con la obligación de entregar esta ficha a partir del año 2011. Es por este motivo que, era necesario solicitarla de manera explícita para que nos la facilitaran. De todas formas, se trataba de un documento gratuito que era obligatorio dar si era solicitado.
El banco debía hacer una oferta al cliente con todo su detalle, no obstante, sin quedar obligado a brindar ese préstamo a la persona a la que va destinada. En otras palabras, no era vinculante para la entidad bancaria.
En resumen, la Ficha de Información Personalizada es una de estas informaciones, que va entre la FIPRE (Ficha de Información Precontractual), previa, y la oferta vinculante de préstamo hipotecario (aparece luego de la FIPER) y no es más que una FIPER vinculante.
De FIPER a FEIN
El acrónimo FIPER hace referencia a la Ficha Informativa Personalizada de un préstamo hipotecario. Como mencionamos más arriba, un documento que te brindaba la entidad bancaria con una oferta que se adapte a tu perfil, una vez analizada tu solvencia y la viabilidad de la operación.
Con la llegada de la nueva ley hipotecaria, esta ficha fue sustituida por la FEIN, que tiene un objetivo bastante parecido. Además, incluye cierta información similar, con una diferencia importante, la FIPER no era vinculante, a diferencia de la FEIN que sí lo es.
Diferencias entre FIPER y FIPRE
A pesar de que las siglas resultan muy parecidas, es fundamental no confundir la FIPER con la FIPRE.
Cuando hablamos de la FIPRE o Ficha de Información Precontractual nos referimos a un documento informativo que la entidad bancaria tiene que entregarte con la información genérica sobre el préstamo hipotecario. En esta ficha se incluyen las características principales de la hipoteca.
Recuerda que no es una oferta personalizada, sino de una información general. En la FIPRE se incluyen las condiciones relativas al tipo de préstamo hipotecario, tipo de interés, productos vinculados, comisiones y cláusulas. Puedes utilizar todos estos datos para comparar las características de las hipotecas que conceden otras entidades financieras previo a tomar una decisión.
¿En qué consiste la FEIN?
La FEIN o bien, Ficha Europea de Información Normalizada, te brindará la información personalizada del préstamo hipotecario.
El principal objetivo de este documento es que el cliente tenga en claro todas las condiciones de la hipoteca antes de realizar la firma. En primer lugar, el cliente deberá facilitar a la entidad bancaria la información sobre su situación financiera y la cantidad de dinero que requiere para comprar el inmueble. De este modo, el banco podrá hacer una propuesta personalizada.
Las condiciones que se recogen en la FEIN son vinculantes, esto significa que no es necesario que la entidad bancaria pase una oferta vinculante en otro documento.
Información que encontraremos en la FEIN
La información que se incluye en la FEIN debe ser clara y lo más completa posible. De este modo, el cliente no tendrá dudas sobre las condiciones del préstamo hipotecario que va a firmar con la entidad bancaria.
- Prestamista: se trata de la identificación del prestamista y también, de la comisión que percibe.
Importe prestado: información sobre el Importe y moneda del préstamo hipotecario que se concede. Esto incluye información sobre las fluctuaciones que puede tener si se firma en una divisa diferente al euro.
- Plazo: es decir, la duración del préstamo hipotecario.
- Interés: el tipo de interés de la hipoteca. Debe especificar si es fijo o variable, de ser el caso, se debe indicar el índice de referencia, por lo general se trata del Euribor.
- Importe total a reembolsar: esto incluye los intereses.
- Valor de inmueble: también se debe aclarar el porcentaje del valor concedido en préstamo.
- Periodicidad de los pagos: aquí va el número total de cuotas y si se paga con periodicidad mensual, trimestral, entre otros.
- Importe de las cuotas hipoteca: esto es la cantidad que se paga en cada cuota y cuándo y cómo puede modificarse este importe. Si se trata de una hipoteca a tipo variable debe especificar con qué periodicidad se llevará a cabo la revisión de las cuotas.
- Cuadro amortización: debe contar con la información de cuántos intereses y cuánto capital se amortiza por cuota.
- Reembolso anticipado: las condiciones y comisiones si se realiza la devolución de la hipoteca previo a que finalice. En otras palabras, si se lleva a cabo una amortización anticipada.
- Incumplimiento de compromisos: deberá explicar cuáles son las consecuencias que tiene para el prestatario.
- Derechos del prestatario: aquí debe figurar el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad, por ejemplo, la subrogación.
¿En qué consiste la FiAE?
Cuando hablamos de FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) nos referimos a un documento que complementa la información que el cliente necesita saber sobre su préstamo hipotecario. En ella encontrarás información sobre las cláusulas o elementos más relevantes de la hipoteca.
La nueva normativa exige que se adjunte esta ficha con el fin de informar sobre las cláusulas y los riesgos que conllevan en algunos casos.
Por ejemplo, la FiAE debe aclarar los costes que implica el vencimiento anticipado del préstamo hipotecario en caso de impago de varias cuotas o bien, el reparto de los gastos de constitución de la hipoteca.
La información que brinda la FEIN y la FiAE debe facilitarla la entidad bancaria. Deberá hacerlo como mínimo diez días antes de la firma del contrato hipotecario.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la FEIN y la FiAE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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