Si estás pensando en comprar una vivienda, puede ser un momento difícil para decidir entre una hipoteca fija o variable, ya que ambas ofrecen en la actualidad intereses muy bajos.
Conseguiste la casa que querías, está en el barrio indicado. Juntaste los ahorros suficientes para poder ingresar en un préstamo y en tu trabajo gozas de una estabilidad que te permite proyectar inversiones. Los bancos están promocionando cada vez más préstamos y parece estar dado todo como para que puedas dejar de alquilar y pasar a ser propietario. Pero surge una duda. Es mejor una hipoteca variable? El Euribor y el IRPH, los índices más conocidos no dejan de bajar, por lo que las cuotas a vencer disminuyen. Por otra parte una hipoteca fija te asegura una mensualidad fija, brindando más seguridad para tu economía. Incluso los intereses de las hipotecas a tipo fijo también están bajando. Entonces, cómo me decido? Cuál es la mejor opción para este 2021?
Si estás por tomar un préstamo hipotecario y no te decides si hacerlo a través de una hipoteca fija o variable, no dejes de leer este post! Te ayudaremos a sacarte las dudas y elegir con todas las opciones sobre la mesa.
En este artículo encontrarás:
Hipoteca fija o variable: qué conviene más en 2021?
Este es un año complicado para elegir el tipo de hipoteca. Es que ambas opciones, tanto el tipo variable como el tipo fijo están brindando muchas oportunidades para que las cuotas sean lo más bajas posibles.
Si nos fijamos en el Euribor, podremos ver que viene en caída libre desde mediados del año pasado. En este mes cumplió su quinto aniversario por debajo de la línea de la positividad, por lo que ha llegado al -0,505. Las políticas que digitan al indicador preferido para las hipotecas fijas no parecen cambiar por lo menos al corto plazo. Si se espera que este suba, podría llegar a darse recién a partir del 2023 según los analistas menos optimistas. Otras versiones hablan de un Euribor negativo por lo menos por una década. De esta manera, las hipotecas variables seguirán con bajas cuotas.
En la otra mano, las hipotecas fijas también ven sus intereses retraídos por la injerencia de las políticas monetarias de la UE. Las caídas de los índices influyen en los intereses que ponen los bancos a las hipotecas fijas, como medida para atraer clientes a este tipo de préstamos que les generan una rentabilidad más inmediata.
Qué será más conveniente dependerá de cada cliente, de su perfil crediticio y de la forma en que prefiera cancelar los pagos.
En qué casos conviene contratar una hipoteca fija?
Vamos a analizar en qué casos conviene un préstamo hipotecario a interés fijo. Primeramente recordemos que una hipoteca fija es un préstamo en el cual la cuota será igual durante todo el plazo que dure el mismo. Esta mensualidad no estará regida por índices financieros, sino que estará pautada de antemano.
Un dato a tener en cuenta que un préstamo fijo es siempre un poco más caro que un préstamo a tipo variable, independientemente de la fluctuación del índice.
Para que una hipoteca fija sea la opción más conveniente, debes estar dentro de los siguientes grupos:
Ser una persona que quiere estar segura de que siempre pagará lo mismo por la cuota
En estos casos es más que lógico recomendar que tomes un préstamo a tipo fijo. De esta manera, tendrás la absoluta seguridad de que todos los meses se pagará lo mismo al banco. Podrás destinar una parte de tus ingresos a la hipoteca, sabiendo que esto se mantendrá toda la vida del préstamo.
Saber que vas a devolver el dinero en más de 20 años
En España se utiliza el sistema de amortización francés para calcular las cuotas hipotecarias. Es por esto que la mayor parte de los intereses se pagan en los primeros años de vida del crédito firmado para la adquisición de una vivienda. Con las previsiones de un Euribor en negativo mínimamente por cinco años más, es poco conveniente contratar una hipoteca fija con un plazo corto. Esto significaría pagar más caro un préstamo que podríamos contratar más económico si sabemos que lo cancelaremos en poco tiempo. Si por el contrario, sabemos que no pagaremos la hipoteca anticipadamente sino que estamos seguros que podremos cancelar la deuda en 20 años o más, es aconsejable tomar una hipoteca fija. En ese plazo de tiempo no es seguro que el Euribor no tenga subas, por lo que será mejor optar por el tipo fijo.
Cuáles son los casos donde conviene tomar una hipoteca variable?
Hay algunas circunstancias que hacen que la hipoteca variable sea la más conveniente. Recordemos que los préstamos a tipo variable regirán sus cuotas por un indicador más un porcentaje diferencial. En general, todas las hipotecas a tipo variable prefieren el Euribor como índice de referencia. De esta manera, un ejemplo de cómo se conformará la cuota es es el siguiente:
Euribor+ 0,95%
Una hipoteca variable te puede ser más conveniente si:
Quieres cuotas baratas mensuales y puedes superar una posible suba:
En estos tiempos, con las hipotecas ligadas al Euribor las mensualidades están cada vez más bajas. Las previsiones son que esto continúe, por lo que a corto plazo es una buena opción si quieres cuotas baratas. Sin embargo, esto no es algo matemático o exacto y en algún momento la tendencia en baja puede cambiar. Entonces tienes que estar seguro que podrás afrontar las cuotas sin importar las posibles fluctuaciones del Euribor.
Piensas devolver el dinero en corto plazo ( menos de 20 años)
Siguiendo el razonamiento anterior, si el Euribor continúa en baja en el corto plazo y queremos cancelar los pagos en plazos de 10 o 15 años por ejemplo, será más conveniente la hipoteca a tipo variable. Esto es porque la mayor parte de los intereses la pagaremos aplicándose un tipo de interés muy bajo. Si por el contrario, nuestro deseo es terminar de pagar en más tiempo, no tendremos tantas certezas sobre la estabilidad del índice y sería una operación un poco más riesgosa.
¿Qué piensas de esta información? Tienes más datos para decidir entre una hipoteca fija o una variable? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.
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