La gestión de la moratoria hipotecaria no está siendo del todo efectiva, según una carta que le envió el Banco Central Europeo a los bancos de la zona euro.
Según los informes del BCE, la gestión de la moratoria hipotecaria tiene algunas fallas visibles, por lo que requiere un mayor control para corroborar la viabilidad de los préstamos brindados durante la crisis del COVID 19.
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Una carta publicada por Andrea Enria, presidente de la Supervisión del BCE, puso en alerta a las dirigencias de las entidades financieras. En la misma, advierte que los grandes bancos de la zona euro deben ser más estrictos en el control sobre la morosidad. De esta manera se pide que se pueda identificar debidamente e informar con precisión el deterioro de la calidad de los activos y también el aumento de préstamos dudosos que se rigen por las normas vigentes.
Gestión de la moratoria hipotecaria: ¿cuáles son las demandas del BCE?
Los requerimientos del Banco Central Europeo van en dirección a tener una imagen clara y precisa de los riesgos que afectan al sector bancario.
Luego del estallido de la crisis del COVID 19, el BCE relajó algunas demandas para sus préstamos. Una de ellas fue la menor exigencia de capital que se les pedía a los bancos para poder acceder a sus beneficios. Estas medidas tuvieron como meta que los bancos pudieran amortiguar el riesgo de crédito. De esta forma también se buscaba financiar la economía, en un momento que todas las operaciones se paralizaban, producto de las restricciones de la pandemia.
Tras varios meses de comenzada la pandemia, y habiendo vivido el ciclo completo de la primera ola y su recuperación, el BCE necesita corroborar las medidas de control para sus riesgos.
Según sus informes, los bancos utilizan métodos heterogéneos para gestionar la moratoria de las hipotecas. Uno de los motivos de la carta es intentar unificar criterios tendientes a evitar el deterioro de sus activos.
En su análisis el BCE alertó sobre algunas fallas al evaluar la capacidad de pago, ya que en las exposiciones con moratorias de pagos no se dispone de toda la información. Además se observaron algunas prácticas inadecuadas como realizar evaluaciones y no continuarlas con ninguna reclasificación.
Otras fallas observadas por el BCE tienen que ver con el deterioro significativo del entorno económico, el cual no fue contemplado debidamente para cuantificar los riesgos.
En la misiva enviada por Enria, se pone énfasis en el análisis individualizado de los deudores. Los bancos deben emplear procedimientos de evaluación de solvencia adecuados y bien estructurados. De esta manera se logrará diferenciar con prontitud y efectividad, y de manera individualizada los deudores viables de aquellos que no lo son.
El proceso deberá tener en cuenta que las medidas de apoyo tendrán un fin, por lo que tiene que haber un plan de previsibilidad para poder salir de las ayudas con un resto.
¿Cuáles fueron las medidas de apoyo que brindaron en España frente al COVID 19?
Los principales apoyos al crédito fueron brindados a través de moratorias y los créditos ICO para pymes y autónomos. Todas estas medidas fueron emitidas con el foco puesto en evitar problemas de liquidez.
Recomendaciones del BCE para la gestión de la moratoria hipotecaria
De esta misiva, que deberán responder los bancos antes del 31 de enero de 2021, se desprenden las siguientes recomendaciones para que las entidades financieras realicen una correcta gestión de la moratoria:
Evaluaciones periódicas del cliente
Para el BCE los bancos deben evaluar periódicamente la capacidad de pago de los clientes. Esto debe incluir la exposición con moratorias generales de pagos. Para ello es necesario que utilicen toda la información pertinente disponible.
Sistemas de alerta temprana
Otra de las pautas mencionadas tiene que ver con los sistemas de alerta. El BCE advierte que estos sistemas de alerta temprana tienen que ser eficaces para poder cumplir con su objetivo.
La importancia de estos sistemas radica en que posibilitan registrar cualquier aumento significativo del riesgo de crédito en una fase temprana. Esperar a que pasen los días transcurridos desde el impago no es un único indicador válido para la entidad
Cálculo de provisiones
El BCE instó a los bancos a tener en sus registros un cálculo detallado de sus provisiones. Para ello deberán utilizar parámetros adecuados y supuestos realistas que tengan en cuenta el entorno actual.
Luego de recibidas las respuestas, el BCE evaluará cada uno de los bancos y discutirá si su gestión y cobertura es adecuada o no, para el contexto que se vive en la actualidad.
Proyecciones del BCE para 2021
Tal como publica El Mundo, en la última reunión del Banco Central celebrada los primeros días de diciembre, la entidad reconoció que las previsiones de crecimiento para el 2021 han empeorado. Según expresó su presidenta Christine Lagarde, “el aumento de los casos de Covid-19 y las medidas de contención asociadas están restringiendo significativamente la actividad económica de la zona del euro”, aseguró. Es por esto que se espera que la economía se contraiga en el cuarto trimestre de 2020. Las estimaciones de crecimiento bajaron del 5% al 3,9% para el próximo año y la recuperación se promete para el 2022 (+4,2%) y 2023 (+2,1%).
Ante ese empeoramiento, el BCE anunció la elevación de 500.000 millones para su programa extraordinario de compra de activos contra los efectos de la pandemia (PEPP). De esta forma, la cuantía total del programa alcanzará los 1,85 billones de euros. Asimismo, lo extendió hasta al menos finales de marzo de 2022 y sus vencimientos hasta el final de 2023.
Según Lagarde, existen razones para creer que la pandemia podría estar controlada a finales de 2021 pero los estímulos se extenderán hasta marzo de 2022. Así se busca proporcionar cierto colchón para prevenir futuros coletazos del fin de la emergencia sanitaria.
Si fuera necesario por alguna razón, este calendario se podría reconsiderar, afirmó Lagarde en rueda de prensa.
La consigna del BCE sigue siendo la misma: los estímulos se sostendrán el tiempo que sea necesario para asegurar la total recuperación de la economía.
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