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Euro Interbank Offered Rate

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Aquí te contaremos cuáles son las previsiones del euríbor para los siguientes meses. Continúa leyendo el artículo para saber si se estancará o continuará al alza.

¿Qué es el euríbor?

Primero, debemos aclarar qué es el euríbor. Se trata del índice de referencia más usado en el país para vincular las hipotecas. El euríbor sustituyó  a otros índices que no fueron tan eficaces para realizar esta operación inmobiliaria. Es fundamental tener en claro que el euríbor te afectará solo si vas a contratar una hipoteca a tipo variable o bien, una hipoteca mixta en su periodo variable. Jamás se encontrará ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros.

La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Es el tipo de interés en el que los bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Es por esto que, sube y baja de manera constante.

Esta variación constante del índice de referencia es la que define la variación de la cuota que debes pagar cada mes por tu hipoteca variable. Esto se puede revisar cada seis o cada doce meses, según lo que se haya acordado con la entidad bancaria.

Las previsiones del euríbor para el segundo trimestre del año

A comienzos del año, la mayoría de las previsiones indicaban que el euríbor llegaría al 4% en poco tiempo. El motivo de estas previsiones fue que su tendencia era, sin lugar a dudas, al alza, cerrando el mes de enero al 3,337%, febrero al 3,534% y marzo al 3,647%. No obstante, la situación cambió drásticamente a mediados de marzo lego de la quiebra de Silicon Valley Bank. Además del desplome en bolsa y posterior venta de Credit Suisse.

A partir de ese momento, este índice hipotecario se estancó y su valor diario se encuentra entre el 3,5% y el 3,6%. Aquí te contaremos si se prevé que el euríbor continúe congelado durante los próximos meses o no. La realidad es que todo se encuentra en manos de las decisiones que tome el Banco Central Europeo (BCE) en las reuniones que tendrán lugar del 4 de mayo y del 15 de junio.

Diferentes previsiones sobre el euríbor

Por lo general, el euríbor se ubica entre medio y un punto porcentual por encima del interés del Banco Central Europeo. Sin embargo, esta diferencia se acorta cuando el BCE modera sus subidas de tipos. Para realizar las previsiones, esto se ha tenido en cuenta. Con respecto a las previsiones sobre el euríbor hay tres escenarios posibles.

  • Inflación alta y la banca se mantiene

En primer lugar, podría suceder que la inflación continúe alta y la banca se mantenga sólida. Por ejemplo, si la inflación de la eurozona se mantiene alta durante los próximos meses y que, a la vez, los bancos europeos y de países poderosos no tienen inconvenientes similares a los que tuvieron lugar en marzo. Ante esta situación, lo más probable es que el Banco Central Europeo aumente sus tipos como tenía previsto, ya que de ese modo, buscará bajar esa inflación.

Esto significa que, probablemente el interés del BCE aumente hasta alcanzar el 4%: en 0,25 puntos en el mes de mayo y en 0,25 puntos más para junio. Y en este caso, el euríbor podría cerrar el segundo trimestre entre el 4% y el 4,5%.

  • La banca empeora y la inflación se mantiene alta

Por otro lado, también es posible que la inflación de la zona euro se mantenga alta, y que la situación bancaria global empeore. Por ejemplo, que otra entidad americana o europea quiebre, que haya entidades bancarias con problemas de liquidez, etc. En este caso, puede que el Banco Central Europeo opte por dejar de subir sus tipos o que los aumente menos de lo previsto.

Ante esta situación, el interés del BCE se mantendrá su valor actual, el 3,5%, o bien, aumentará como máximo hasta el 3,75%. El euríbor, por ende, se estancará o subirá muy poco ubicándose entre el 3,5% y el 4% para fines del segundo trimestre.

  • La inflación baja

Otra posibilidad es que la inflación de la eurozona tienda a la baja durante los próximos meses por la política del Banco Central Europeo. De ser así, lo más probable es que el BCE deje de subir sus tipos y los mantenga al 3,5% en sus reuniones de mayo y de junio. Esto generaría que el euríbor cierre el segundo trimestre del año cerca del 3,5%.

¿Qué es lo más probable que suceda?

Sin lugar a dudas, querrás saber cuál de todas estas opciones es la que tiene más probabilidades de darse, ya que el valor del euríbor varía bastante dependiendo de cada situación. La realidad es que lo que se prevé como más probable son la primera y segunda situación. En otras palabras, que el Banco Central Europeo opte por subir sus tipos mínimo en 0,25 puntos entre los meses de mayo y junio y que el euríbor cierre el trimestre entre el 3,75% y el 4%.

Por último, debes tener en cuenta que solo se trata de previsiones, ya que no es posible adivinar con certeza qué es lo que sucederá con el euríbor. La situación económica y financiera de la zona euro es completamente inestable y, por ende, es prácticamente imposible predecir cuál cómo evolucionará el euríbor durante los siguientes meses. Únicamente el tiempo podrá decirnos cuál de estas opciones que hemos planteado será la correcta.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las previsiones del euríbor para el segundo trimestre del año. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cómo influyó en la evolución del euríbor la crisis del SVB. Continúa leyendo el artículo parta enterarte.

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar debemos dejar en claro qué es el euríbor, se trata del índice de referencia más utilizado en España para vincular las hipotecas. Ha sustituido a otros que resultaron menos eficaces para llevar a cabo esta operación inmobiliaria. En ciertos casos, se debió a que los índices de referencia quedaron desfasados. En otros, debido a su pronta desaparición. Es fundamental tener en claro que el euríbor te afectará solo si contratas una hipoteca a tipo variable. Nunca se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros.

La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered RateSe trata del tipo de interés en el que una gran cantidad de bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Por este motivo, fluctúa subiendo y bajando de manera constante. 

Esta oscilación constante del índice de referencia define la variación de la cuota mensual que debes abonar por la hipoteca, que se revisa cada seis o cada doce meses, según lo que hayas acordado con el banco.

La evolución del euríbor y la crisis del SVB

Hace una semana, un banco de Estados Unidos, el Silicon Valley Bank (SVB), entraba en quiebra debido a una mala gestión de las subidas de tipos de la Reserva Federal (el banco central de los Estados Unidos). Esto despertó un gran temor a que tengan lugar más bancarrotas, esta preocupación logró instalarse, también, en los mercados europeos.

Es cierto que a los ciudadanos este tipo de asuntos macroeconómicos nos quedan algo lejos. No obstante, en este caso, el miedo a la quiebra de bancos europeos también afecta las personas que cuenten con una hipoteca variable. El motivo es muy sencillo, su interés depende de un índice de referencia llamado euríbor. El valor del euríbor inició el mes en máximos desde 2008 y ha bajado en los últimos días.

Subida del euríbor a principios de marzo y caída por el quiebre de SVB

La realidad es que, el euríbor ya lleva más de un año al alza. Para comprenderlo mejor, en enero del año pasado cotizaba en mínimos históricos (0,477%). No obstante, su valor mensual se disparó en los próximos meses. Llegó a superar el 0% en el mes de abril de 2022 (0,013%), luego alcanzó el 2% en septiembre (2,629%) y el 3% en diciembre (3,018%). Su último registro, 3,354% en febrero de 2023, es el más elevado que se registró desde 2008.

Su valor diario comenzó el mes de marzo a más del 3,7% y continuó al alza en los días siguientes. El freno llegó el día de la quiebra del Silicon Valley Bank.

El viernes 10 de marzo, día en que se anunció la bancarrota de SVB, el valor diario del euríbor comenzó a descender. Y su cotización cayó a partir del martes 14. Ese día, se publicó que Credit Suisse atravesaba problemas y comenzó a especularse con la posibilidad de que diferentes entidades europeas deberían hacer frente a graves problemas si ese banco suizo quebraba.

¿Por qué sucede esto con el euríbor?

El valor del euríbor refleja el interés medio que aplican los principales bancos europeos a los préstamos que se conceden entre ellos. Ese tipo depende, principalmente, del interés que el Banco Central Europeo (BCE) les aplica cuando les presta dinero: mientras más alto sea, mayor será el registro del euríbor.

A partir de mediados del año pasado, el Banco Central Europeo fue subiendo su interés para hacer frente a la inflación: del 0% al 3,5%. Esto generó que el euríbor llegue a cerrar el mes de febrero al 3,534%, cuando el tipo del supervisor estaba al 3%. Luego, comenzó marzo al alza, ya que la previsión era que el BCE subiera su interés hasta el 3,5%, que es lo que ha sucedido.

No obstante, tras la quiebra del Silicon Valley Bank, las entidades europeas comenzaron a pensar que otros bancos del continente podrían tener el mismo destino. Entonces, para que esto no suceda, el BCE podría optar por dejar de subir sus tipos. Es por esto que, en los últimos días han aplicado un interés más bajo sobre sus préstamos interbancarios, lo que generó una reducción en la cotización del euríbor.

¿Cuáles son las previsiones para la evolución del euríbor en los próximos meses?

Sin embargo, el 16 de marzo, el Banco Central Europeo aumentó su interés del 3% al 3,5%, tal y como estaba previsto. Esto significa que, probablemente, el euríbor termine el mes de marzo con un valor cercano al 4%.

Esto deja ver que, no es para nada sencillo saber cuál será la evolución del euríbor durante las próximas semanas o meses, ya que todo dependerá de las previsiones que realicen los bancos europeos.

Por ejemplo, si piensan que el Banco Central Europeo ya no subirá sus tipos en las reuniones de mayo y junio o creen que los aumentará menos, posiblemente, el euríbor se estanque o incluso llegue a bajar. En este caso, para todos aquellos que cuentan con una hipoteca variable que se revisa en los próximos meses, esto te vendría bien, ya que tu interés no aumentará de manera significativa.

Por otro lado, si piensan que el Banco Central Europeo aumentará sus tipos como estaba previsto en sus reuniones de mayo y junio, es muy posible que el euríbor continúe en ascenso y que, incluso, logre superar el 4% próximamente. En este caso, si tienes una hipoteca variable y se revisa en poco tiempo, esto no sería una buena noticia para ti. El motivo es que esto implicaría un importante aumento del interés, por ende, pasarías a abonar unas cuotas bastante más costosas.

Es importante tener en claro que, además, el euríbor también podría subir si las entidades piensan que hay un riesgo real de que los bancos europeos quiebren. En ese caso, aumentarían los intereses de sus préstamos interbancarios para, de ese modo, llegar a cubrir ese riesgo y el euríbor se dispararía. Esto es lo que sucedió en el año 2007 y, sobre todo, durante la primera mitad de 2008.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo influye la crisis del SVB en la evolución del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué cantidad de dinero se prevé que deberán destinar las familias a pagar la hipoteca en 2023. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el Euribor?

Euribor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, se trata del tipo europeo de oferta interbancaria. Esto significa que, cuando hablamos del Euribor, nos referimos al índice de referencia más utilizado para calcular la revisión de los tipos de interés variable en los préstamos hipotecarios. Es por este motivo que el Euribor tiene una gran importancia y resulta fundamental seguir su evolución, principalmente, en el mes que nos toca llevar a cabo la revisión del préstamo hipotecario.

En España existe desde el 1 de enero de 2000, cuando reemplazó al Míbor, que todavía se continúa publicando ya que solo se utiliza para los préstamos hipotecarios firmados con anterioridad y que así lo hayan pactado.

La situación actual del Euribor

El Euríbor 2022 ya ha logrado a alcanzar una cifra positiva por primera vez en seis años. Para ser exactos, se trata de una cifra de 0,05 %. La realidad es que, si bien no se aleja demasiado de la línea divisoria entre positivo y negativo, sí implica la preocupación de muchas familias, ya que generará un encarecimiento del valor de los préstamos hipotecarios.

¿Cuánto dinero deberán destinar los hogares para pagar la hipoteca en 2023?

Se trata de un giro en las previsiones del mercado hipotecario como consecuencia de la guerra en Ucrania. Esto, sin lugar a dudas, ha potenciado la tensión inflacionista en Europa, y de cara al más que probable giro en la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE). La subida de tipos oficiales ya ha impulsado al Euribor a positivo por primera vez en seis años, lo que implicará un esfuerzo hipotecario mucho mayor para las familias. Se prevé que los hogares tengan que destinar aproximadamente un 36,6% de los ingresos para pagar la hipoteca a fines de 2023.

La muy probable subida de los tipos de interés oficiales a partir de este verano podría afectar a la demanda de vivienda y también, al esfuerzo hipotecario que deben hacer las familias para abonar su cuota cada mes. Los mercados financieros prevén que la subida a positivo del Euribor del pasado abril se sostenga de ese modo en los próximos meses. Es importante tener en cuenta que los aumentos serán graduales y será necesario estar al tanto de que se parte de niveles de tipos sumamente bajos.

Una subida de los tipos de interés podría eliminar algo de dinamismo a la demanda residencial, ya que aumentaría el esfuerzo hipotecario para llevar a cabo la compra de una vivienda.

Según el cálculo del esfuerzo hipotecario teórico, estadística publicada de manera trimestral por el Banco de España, el aumento de los tipos de interés hipotecarios aumentaría la ratio de esfuerzo en alrededor de 3,2 puntos porcentuales en los próximos dos años. De este modo, se pasaría del 33,4% de los ingresos del hogar a fines de 2021 hasta el 36,6% en el cuarto trimestre de 2023.

¿Qué es el esfuerzo hipotecario teórico?

El esfuerzo hipotecario teórico es el encargado de medir cuál es el porcentaje de renta que el hogar mediano debe destinar al pago del importe de las cuotas hipotecarias durante el primer año luego de la adquisición de una vivienda tipo financiada con un préstamo estándar por el 80% del valor de la vivienda.

Sin lugar a dudas, nos enfrentamos a un aumento considerable, a pesar de que la ratio aún se encuentra lejos de los niveles alcanzados durante la crisis inmobiliaria.

¿Cómo seguirá evolucionando esta situación?

No obstante, es probable que la situación no quede ahí. Un estudio indica que los mercados financieros descuentan una actuación algo más agresiva del BCE y prevén que el tipo de interés Euribor a 12 meses se ubique en el 1,06% para fines de este año y en el 2% a fines de 2023. Esto quiere decir que se llegaría a una ratio de esfuerzo de hasta el 39,2% a fines de 2023.

Por otro lado, debido a la mayor contratación de préstamos hipotecarios a tipo fijo, de más del 60% en 2021, se puede prever que la subida de tipos tendrá un impacto limitado en los hogares hipotecados recientemente.

Un aumento en el precio de la vivienda

Otra de las previsiones se encuentra dirigida a un nuevo aumento de los precios de la vivienda. Se estima que podrá alcanzar hasta el 3,5% en 2022. Esto se debe, en parte, al alza de los costes de construcción. Sin embargo, se sospecha que a partir de 2023 volverá a tener lugar un crecimiento más moderado.

Se trata de un aumento que se verá casi compensado por el avance de la renta bruta disponible del conjunto de los hogares. Es decir que, la creación de empleo continuará siendo bastante notable más allá de la reciente revisión a la baja por el impacto de la guerra en Ucrania.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuánto dinero deberán destinar los hogares para pagar la hipoteca en 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte en qué situación se encuentra el Euribor 2022 en el mes de abril, que ya ha alcanzado cifras positivas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el Euribor?

Euribor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, que es el tipo europeo de oferta interbancaria. Por ende, cuando hablamos del Euribor, nos referimos al índice de referencia más usado para calcular la revisión de los tipos de interés variable en los préstamos hipotecarios. Es por este motivo que el Euribor tiene una gran importancia y resulta fundamental seguir su evolución, principalmente, todo en el mes que nos toca revisar el préstamo hipotecario.

En España existe desde el 1 de enero de 2000, cuando reemplazó al Míbor, que aún se continúa publicando ya que únicamente se utiliza para los préstamos hipotecarios firmados con anterioridad y que así lo hayan pactado.

¿Cómo se calcula el Euribor?

El Euribor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades financieras de la zona euro. Consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año.

Esto quiere decir que, el tipo de interés aplicado a las operaciones entre entidades bancarias europeas, o lo que es igual, el porcentaje que debe abonar como tasa una entidad bancaria cuando otra le presta dinero. Ten en cuenta que el Euribor no es un solo tipo.

Las entidades hacen uso de distintos tipos de interés dependiendo del plazo al que se prestan el dinero. Por ende, a pesar de que cuando hablamos del Euribor parece como si sólo existiera uno, la realidad es que podemos encontrar 15 tipos de interés Euribor.

En España, el Euribor hipotecario a un año es el que se usa habitualmente como referencia para los préstamos hipotecarios. Es calculado por el Banco de España cada mes con la media de los valores diarios y se publica en el BOE todos los meses.

¿Cuál es la situación actual del Euribor?

Lo que se venía previendo desde hace cierto tiempo se ha hecho realidad. El Euríbor 2022 ha alcanzado una cifra positiva por primera vez en seis años. Puntualmente se trata de una cifra de 0,05 %. La realidad es que, si bien no se aleja demasiado de la línea divisoria entre positivo y negativo, si implica un hecho psicológico y que generará un encarecimiento del valor de los préstamos hipotecarios. A poco más de medio mes para terminar abril, se ha generado lo que tarde o temprano iba a tener que ocurrir.

De este modo, se ha comprobado como en menos de tres meses el Euribor 2022 ha pasado de moverse en mínimos históricos, encontrándose siempre aproximadamente el medio punto negativo, a atravesar el techo del cero. Un cambio de tendencia radical que no se esperaba para el Euribor 2022.

Esta subida del Euribor no se preveía hasta el primer semestre del año 2023. No obstante, ha quedado en claro que se trata de un indicativo que se encuentra a merced de cualquier tipo de situación que venga a romper la tranquilidad geopolítica. Sin lugar a dudas, el conflicto que tiene lugar en Ucrania, el aumento de la inflación y el temor generalizado generado por este tipo de hechos no ha generado más que una mayor aceleración en lo que respecta a la subida del Euribor.

En caso de confirmarse las previsiones que son menos optimistas, hacia el final de este año sería posible llegar a ver al valor de referencia para los préstamos hipotecarios en el país con un cierre que se encuentre al rededor del 0,4 %. Esto representaría, sin lugar a dudas, un duro golpe para aquellos que tuvieran que revisar los préstamos hipotecarios a final de 2022.

Previsiones para el Euribor a futuro

Sin embargo, la realidad es que esto recién está comenzando, ya que estas mismas previsiones indican que, en caso de continuar la misma tendencia, el Euríbor puede llegar a alcanzar al 0,8 % para el año 2023. Se trata de algo completamente inesperado y que hace solo unos meses se veía prácticamente como algo imposible.

En todo caso, según cuál sea la entidad que se encargue de llevar a cabo el análisis, nos encontramos frente a una cifra u otra. Sin embargo, todas acaban dando por bueno ese 0,8 % para el año 2023. Probablemente, la entidad con sede en Valencia, CaixaBank, se trate de la que se muestra más optimista. Dicha entidad, asegura que para este 2022 no tendrá lugar un aumento que supere el 0,15 %. No obstante, la realidad es que solo el tiempo será quien, de una razón u otra, lo que no se puede negar es que la subida ya es un hecho. Sin lugar a dudas, ya son muchos los que se encuentran la calculadora en la mano para lograr anticipar cuánto se va a encarecer su préstamo hipotecario de aquí a unos meses.

¿Cómo actúan las entidades bancarias ante esta situación?

En todo caso, se trata de un cambio de panorama con respecto al Euríbor que está generando que la banca comience a redefinir toda su oferta hipotecaria. Esta situación da nueva forma a los préstamos hipotecarios de tipo variable, al mismo tiempo que va poniendo nuevas condiciones, mucho más estrictas, a las hipotecas de tipo fijo. De esta forma, tiene la intención de transformar a este tipo de préstamos en la nueva punta de lanza a la hora de adquirir un inmueble. Según afirman los datos del Instituto Nacional de Estadística, el 70 % de los nuevos préstamos hipotecarios que se firman en nuestro país son, aún hoy en día, a tipo fijo.

Únicamente la vuelta a la normalidad política, algo que por el momento no parece que vaya a suceder a medio plazo, sería de gran utilidad para aplacar los ánimos en lo referente al mercado de las hipotecas variables.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación actual del Euribor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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