El Euribor plus es una nueva fórmula que se utiliza desde principios de 2020 para calcular el valor del índice que rige la mayoría de las hipotecas variables en España
El Euribor es el indicador al cual están ligadas las hipotecas variables, las cuales se basan en su valoración para aumentar o disminuir sus cuotas. Desde hace más de un año el método por el que se calculaba debió corregirse. ¿Por qué sucedió esto? ¿Cómo es el nuevo cálculo? ¿Cómo modifica a las cuotas hipotecarias?
Si quieres conocer éstas y otras preguntas sobre el Euribor, ¡no dejes de leer este post!
En este artículo encontrarás:
Euribor plus: ¿de qué se trata?
Llamamos Euribor plus a la nueva fórmula de cálculo del valor del euríbor. Este índice se utiliza para variar el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas variables españolas
Desde el año 2016 el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI (sus siglas en inglés) viene trabajando en la modificación de este cálculo. Vale aclarar que no se trata de una referencia diferente sino que es una actualización de la actual. Esta nueva fórmula híbrida hace que su valor sea más fiable, ya que impide que algunos bancos puedan manipularlo.
¿Cuál fue la razón de la modificación del cálculo del Euribor?
Este indicador, que mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa, presentaba algunos problemas. Algunos de los puntos que no quedaban muy claros eran que los datos no eran del todo reales, ya que el interés aportado por las entidades era sólo una estimación de lo que cobran. Además, tan sólo 18 bancos aportaban su información, dejando una muestra representativa demasiado pequeña.
Otra de las causas que ameritó su modificación fue la manipulación que sufrió entre 2005 y 2009. Fue entonces cuando diversas entidades emitieron datos falsos para su beneficio, por lo que posteriormente fueron multadas
Estos problemas se resolvieron con la fórmula actualizada, brindando un valor del índice menos manipulable, más veraz y no tan volátil.
¿Cómo es la nueva fórmula para calcular el Euribor?
El método para calcular el euríbor se guía por el siguiente sistema:
- Las entidades elegidas deberán enviar cada día los intereses aplicados el día anterior en operaciones interbancarias de 20 millones de euros o más.
- El cálculo para distintos vencimientos se basará en un sistema de niveles:
Nivel 1: se usan los datos reales para cada vencimiento siempre que sea posible.
Nivel 2: los bancos tendrán que utilizar el tipo aplicado con otros vencimientos o en otras fechas para estimar su valor si no es posible determinar el interés a un plazo determinado con datos reales.
Nivel 3: Si no se pueden utilizar los parámetros de los niveles anteriores, las entidades podrán utilizar el interés aplicado en operaciones de menos de 20 millones de euros y/o en transacciones realizadas en otros mercados.
El siguiente paso es enviar esa información a la consultora Global Rate Set Systems con los distintos tipos aproximados a dos décimas. El trabajo de esta empresa es descartar el 15% más alto y más bajo y hace una media simple con los tipos restantes para determinar el euríbor del día anterior. Esto se redondeará a tres decimales.
El EMMI recibe los resultados y los publica a las 11 de la mañana. Dicha publicación corresponde a la cotización del día anterior del euríbor a una semana, a un mes, a tres meses, a seis meses y a 12 meses.
¿Desde cuándo se utiliza el Euribor Plus?
El proceso de transición, comandado por el EMMI comenzó en noviembre de 2019. En julio de 2019 recibió el visto bueno del supervisor financiero belga, representado por la Financial Services and Markets Authority. Desde entonces se utilizó conjuntamente con el antiguo para que el cambio no fuera tan brusco.
No obstante la entrada en vigor del euríbor plus sufrió algunos retrasos. En un principio se preveía que estuviera listo para la segunda mitad de 2016, fecha que se pospuso para la segunda mitad de 2017 para aplazarse nuevamente por los malos resultados.
Finalmente a principios del 2020 logró entrar en vigor el euríbor plus. Con su nueva fórmula, el valor de esta referencia cambia de mes a mes de una manera algo más brusca.
Ventajas y desventajas de las hipotecas ligadas al Euribor
En la actualidad el valor de este índice es muy bajo, por los que las hipotecas son muy convenientes. Sin embargo, que los préstamos estén ligados a una referencia cambiante también tiene sus inconvenientes
Ventajas
- Las hipotecas variables suelen tener menos comisiones que las fijas, especialmente por amortización anticipada.
- El interés de las hipotecas es en la actualidad muy bajo ya que el índice cotiza en negativo.
- Los plazos de devolución pueden llegar hasta los 35 o 40 años, aunque no es lo más habitual.
Desventajas
- El precio de las mensualidades cambia periódicamente, así que las personas con baja tolerancia al riesgo no son buenas candidatas para contratar estos créditos.
- Las primeras cuotas pueden ser más altas, ya que generalmente los bancos aplican un interés fijo durante los primeros 12 o 24 meses del plazo.
- Este tipo de hipotecas podrían salir más caras que las fijas a largo plazo, si el Euribor llega a subir alcanzando niveles de 2008 o similares.
¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre el cálculo nuevo del Euribor?¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
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