El interés medio de las hipotecas nuevas se ubicó en el 3,823% en el mes de abril. En otras palabras, ya registra el sexto descenso consecutivo. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Contratar un préstamo hipotecario para comprar una vivienda es un paso muy importante. Antes de hacerlo, es conveniente informarse sobre la situación del mercado hipotecario. Esto te ayudará a tomar la mejor decisión para conseguir una buena hipoteca. Aquí te contamos cuál es el interés de las hipotecas nuevas en España.
El interés de las hipotecas nuevas
Según los datos del Banco de España que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el tipo medio al que los bancos de España han concedido créditos para préstamos hipotecarios bajó en abril a un 3,823%. De este modo, se ubica en mínimos desde abril de 2023, cuando se encontraba en el 3,683%.
Cuanto bajó en comparación a marzo
Si lo comparamos con el tipo medio de marzo, la caída fue de 7,8 puntos básicos. En el tercer mes del año se ubicaba en el 3,901%. De esta forma, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por las entidades en España bajó por sexto mes consecutivo. Esto se debe, fundamentalmente, a la relajación del euríbor durante los últimos meses.
Tipo medio de hipotecas de entre uno y cinco años
Por otro lado, el tipo medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades de crédito en la zona del euro fue del 4% en abril.Un mes antes, se ubicaba en un 4,01% y en el 3,77% el mismo mes del año pasado.
¿Cuál es la situación del euríbor?
Con respecto al euríbor a 12 meses, cerró el mes de abril en el 3,703%, ante el 3,718% de marzo y el 3,757% de abril de 2023. De este modo, da cierto alivio a aquellos hipotecados a los que les tocaba la revisión anual de las condiciones de su hipoteca variable.
La media del indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en el país de los cuatro primeros meses de 2024 es de 3,68%. Por su parte, el tipo medio de referencia registra una media en lo que va de año del 3,94%.
¿Qué es el euríbor?
Es muy importante tener en claro qué es el euríbor. Se trata de uno de los tipos de referencia más utilizados en España para las hipotecas a tipo variable. De su cálculo depende la cuota mensual que deben pagar muchas familias por su préstamo hipotecario. Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. En otras palabras, se trata del tipo de interés al que las entidades bancarias están dispuestas a prestarse dinero en euros entre sí.
Es el tipo de interés interbancario para depósitos en euros entró en vigor el 1 de enero de 1999. Se utiliza comúnmente como tipo de referencia para hipotecas con interés variable.
La agencia Reuters se encarga de calcular el euríbor. Utiliza los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y, también, lo publica. En España se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
El euríbor es publicado todos los días, cerca de las 11:00 horas, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés que se han recolectado. Por otro lado, se calcula como la media diaria de un panel de los bancos más activos en el mercado interbancario. El euríbor no implica que los bancos se presten efectivamente el dinero, por lo que no es un dato real, se trata de un dato hipotético.
¿Cómo afecta a los hipotecados a tipo variable?
Sin lugar a dudas, el euríbor alivia la cuota para los hipotecados a tipo variable que deban realizar la revisión anual de su préstamo hipotecario.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Si se trata de un préstamo hipotecario medio de 150 000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1% y revisión anual, las cuotas serán más bajas. En este caso, pasarían se costar, aproximadamente, 856 euros a poco más de 851 euros. Son unos cinco euros menos por mes, lo que suma unos 55 euros al año.
Por otro lado, quienes tengan que llevar a cabo la revisión de manera semestral, verán bajada más pronunciada en la cuota de su hipoteca. El motivo es que, el euríbor cotizaba en el 4,160% en octubre de 2023. Si tomamos la hipoteca media del ejemplo anterior, en una revisión semestral con el euríbor de abril, las cuotas pasarían de costar cerca de 891 euros a un poco más de 851 euros. Esto significa que, deberías abonar unos 40 euros menos por mes y, aproximadamente, unos 240 euros al semestre.
Sin embargo, es necesario tener en cuenta que solo es un ejemplo. Lo ideal para aquellos que tengan la intención de calcular la variación real en su cuota hipotecaria, es utilizar un simulador de revisión gratuito.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del interés en las hipotecas nuevas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de mayo que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Si estás pensando en comprar una vivienda y buscas contratar una hipoteca variable para obtener financiación este artículo es perfecto para ti. Te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de mayo que puedes encontrar en el mercado y cuáles son sus principales características.
¿Qué es una hipoteca variable?
En primer lugar, debemos dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de hipotecas a tipo variable. Se trata de un préstamo hipotecario cuyo interés se modifica durante el plazo de devolución, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. El motivo de esta fluctuación es que el tipo se calcula mediante la suma dos elementos diferentes: uno constante que es el diferencial y otro que depende de un índice de referencia, el más usado en España es el euríbor. El índice de referencia fluctúa en el tiempo, pudiendo tanto subir como bajar.
Debes tener en claro que en caso de que el euríbor suba o baje a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés. Esto afectará de manera directa en el coste de las cuotas que pagas cada mes.
El diferencial
El diferencialse pacta con la entidad bancaria y es la parte fija del interés de las hipotecas variables. No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, excepto que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con el banco durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, si ves una publicidad de una hipoteca en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, el diferencial será ese ‘1%’.
El índice de referencia
El índice de referencia hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en la revisión. Hay varios índices de referencia, sin embargo, el más utilizado es el euríbor. En caso de que el valor del euríbor suba, las cuotas de las hipotecas variables serán más caras. De lo contrario, es decir, si el euríbor baja, también lo harán tus cuotas hipotecarias.
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión, ya que estos índices cambian su valor de manera constate. Por este motivo, los bancos establecen un momento para llevar a cabo la revisión el contrato de la hipoteca con el objetivo de actualizar el tipo de interés. La revisión se lleva a cabo, por lo general, cada seis o doce meses.
Un ejemplo para comprenderlo mejor, imagina una hipoteca de 150 000 euros con un plazo de 30 años y un interés de euríbor más 1%. En caso de que el euríbor cotice al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. No obstante, si aumenta al 0,7% cuando realices la revisión, la cuota pasará a 532,20 euros.
En la revisión se volverá a calcular el interés en función del euríbor y además, si tienes un interés bonificado por haber contratado algún producto o servicio adicional, el banco corroborará que cumples con esos requisitos pactados. Si no es así, te aplicará la consiguiente penalización con la correspondiente subida del interés.
La situación del euríbor
El euríbor a 12 meses cerró el mes de abril con una media del 3,703%, esto implica la primera rebaja de las hipotecas variables en dos años. Sin lugar a dudas, se trata de una gran noticias para los hipotecados variables. El indicador de referencia más utilizado en España cerró enero en el 3,609%, en febrero en el 3,671% y en marzo en el 3,718% y al iniciar mayo permanece en el 3,693%. En abril tiene lugar la primera rebaja de esta tasa en lo que va de año.
Es cierto que al comienzo de 2024 se registraron las bajadas de las cuotas para los préstamos con revisión semestral, sin embargo, ahora los descensos van a generalizarse a aquellos que tienen una revisión anual.
No obstante, debemos tener en claro que el indicador registró una media mensual del 3,757% en abril de 2023. Esto significa que el descenso de la cuota para una hipoteca media será de, aproximadamente 5 euros mensuales, es decir, 60 euros al año. Si no hay cambios inesperados, en los próximos meses las bajadas sean más fuertes, fundamentalmente en el verano, ya que el año pasado en esas fechas el euríbor se ubicaba arriba del 4%.
Las mejores hipotecas variables de mayo
Para seleccionar las mejores hipotecas variables hemos considerado el precio total de cada hipoteca, es decir su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para acceder al interés mínimo y las comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, la realidad es que no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla. En el caso de las hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año, por lo que no permite ver los cambios a partir del segundo. Es importante poner atención a la letra pequeña del préstamo hipotecario y no únicamente a la TAE.
Aquí van las opciones más económicas de hipotecas variables que puedes encontrar en el mercado en mayo. Sin embargo, no debes quedarte solo con estas ofertas, ya que si tienes un buen perfil y sabes cómo negociar con el banco, es posible que puedas acceder a unas mejores condiciones.
Hipoteca Inteligente EVO Banco: desde E + 0,48% (TAE 4,29%)
Entre las mejores hipotecas variables de mayo tenemos a la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Cuenta con un interés del 2,20% durante los primeros dos años y de euríbor más 0,48% a partir del tercero. Para acceder a estos tipos será necesario, domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar y de vida del banco. EVO Banco, pertenece a Bankinter, y ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo de amortización máximo de 30 años. Además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Sin lugar a dudas, lo mejor de esta opción es que cuenta con uno de los intereses más bajos que podrás encontrar en el mercado, tanto para los primeros años como para el resto del plazo.
Sin embargo, debemos mencionar que, como en la mayoría de los bancos, para acceder a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar y de vida con la entidad, esto implicará un gasto de dinero extra. Por otro lado, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, no obstante, se trata de un requisito que no cuesta dinero y es sencillo de cumplir.
Puede ser una opción interesante para aquellos que busquen abonar poco desde el primer año y consideran que los seguros que te ofrece EVO Banco cuentan con unas condiciones atractivas.
Hipoteca Variable Kutxabank: desde E + 0,49% (TAE 4,49%)
La Hipoteca Variable de Kutxabank cuenta con un interés del 2,60% para el primer año y de euríbor más 0,49% para los restantes. Si quieres acceder a esos tipos deberás domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y abrir un plan de pensiones. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de devolución de hasta 30 años. Además, no presenta comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es, sin dudas, su interés. Cuenta con uno de los más bajos del mercado, fundamentalmente, a partir del segundo año.
Sin embargo, para acceder a un buen interés será necesario domiciliar tu nómina, contratar un seguro y abrir un plan de pensiones o un EPSV.
Es una buena opción para aquellos que buscan una hipoteca económica y están dispuesto a cumplir los requisitos de bonificación que propone la entidad.
Hipoteca Variable Banco Sabadell: desde E+ 0,50% (TAE 5,13%)
La hipoteca variable Banco Sabadell también tiene su lugar entre las mejores hipotecas variables de mayo. Cuenta con un interés de 2,65% TIN para el primer año. Para el resto de años Euríbor + 0,50% (TAE 5,13%). Ofrece una financiación de hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación (el menor de los dos) para primera vivienda. Será del 70% en caso de segundas residencias. Cuenta con un plazo de amortización máximo de 30 años. No presenta comisión de apertura ni documentación inicial.
Para acceder a unos tipos de interés bonificados deberás domiciliar la nómina y contratar los seguros de vida, hogar y protección total de pagos.
Lo bueno de esta opción es que cuenta con uno de los diferenciales más bajos del mercado.
Sin embargo, tiene una comisión de amortización anticipada, total o parcial del 0,250% para los 3 primeros años.
Puede ser una buena opción para aquellos que busquen una hipoteca económica y no tengan inconveniente con la comisión de amortización anticipada que propone la entidad.
Hipoteca Variable COINC: desde E + 0,75% (TAE 4,52%)
La Hipoteca Variable de COINC cuenta con un interés de 2,50% para el primer año y de euríbor más 0,75% para los restantes. Lo que más destaca de esta oferta es que esta entidad no te exigirá la contratación de sus seguros para acceder a su interés, solo será necesaria una cuenta. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 60% si se trata de una segunda residencia. Con un plazo de amortización de hasta 30 años. Por otro lado, es importante mencionar que esta entidad no cobra comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es que podrás acceder a un interés competitivo sin la necesidad de contratar seguros adicionales. Solo deberás abrir una cuenta de Bankinter, ya que COINC pertenece a este banco.
Sin embargo, será necesario cumplir las condiciones de la cuenta para acceder al mejor interés.
Puede ser una buena opción si buscas abonar unas cuotas bastante bajas y no te interesa atarte al banco por medio de seguros u otros productos que impliquen un gasto extra.
Hipoteca Variable MyInvestor: desde E + 0,79% (4,54% TAE)
Por último, tenemos la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor. Cuenta con un interés del 2,49% durante el primer año y de euríbor más 0,79% para los restantes. Destaca porque es posible acceder a este interés sin tener que de contratar otros productos. MyInvestor ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Será del 70% si se trata de una segunda vivienda. Con un plazo de amortización máximo de 30 años. Además, no cobra comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es que no hay que contratar otros productos para rebajar el interés.
Sin embargo, debemos mencionar que su tipo de interés es un poco superior a la media.
Puede ser una opción interesante para aquellos que necesiten 100 000 euros o más y cobran un mínimo de 4000 euros netos mensuales entre todos los ingresos familiares.
Para encontrar una buena hipoteca variable debes tener en cuenta los siguientes puntos:
Un interés bajo: lo ideal es que sea menor de euríbor más 0,65% a partir del segundo año, es el tipo variable medio que ofrecen las entidades bancarias. Para el primer año, el tipo debe ser de aproximadamente un 2,10% o por debajo.
Pocos productos bonificadores: es importante que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad para acceder a un buen tipo de interés. Por lo general, los bancos piden domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, algunas entidades exigen suscribir menos productos o bien, te dan la posibilidad de elegir cuáles contratar.
Sin comisiones: fundamentalmente, no debe tener la comisión de apertura, se trata de la que se abona al contratar la hipoteca.
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El euríbor baja, ubicándose en el 3,7%. Sin embargo, la gente se pegunta cuándo bajará más. Aquí te contaremos cuál es la situación actual del índice de referencia más utilizado en España y cuáles son las previsiones sobre su evolución.
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Todos se preguntan cómo evolucionará el euríbor. Esto se debe a que es el índice de referencia más utilizado en España para las hipotecas a tipo variable. En otras palabras, si el euríbor baja también lo harán las cuotas de los hipotecados variables, y viceversa, si sube las cuotas también lo harán. Te contamos cuál es la situación del euríbor y cuáles son las previsiones a futuro.
La situación actual del euríbor
El euríbor baja, con una media previsional de 3,704%. El índice de referencia en abril solo ha variado un poco comparado con el mismo mes del año pasado, cuando se ubicaba en el 3,757%.
¿Cómo afecta a los hipotecados a tipo variable?
Los expertos en el sector consideran que se trata de un alivio en la cuota para los hipotecados a tipo variable que deban llevar a cabo su revisión anual.
Para comprenderlo mejor aquí va un ejemplo. Para un préstamo hipotecario medio de 150 000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1% y revisión anual, las cuotas bajarán. Pasando de ser de, aproximadamente, 856 a poco más de 851 euros. Esto es casi cinco euros menos por mes, lo que se refleja en casi unos 55 euros al año.
Aquellos que deban realizar la revisión de manera semestral, podrán ver una bajada más fuerte en la cuota de su préstamo hipotecario, esto se debe a que el euríbor cotizaba en el 4,160% en octubre de 2023. En el caso de la hipoteca media del ejemplo anterior, en una revisión semestral con el euríbor de abril, las cuotas pasarán de casi 891 euros a algo más de 851 euros. En otras palabras, se trata de unos 40 euros menos por mes y cerca de 240 euros al semestre.
No obstante, debemos tener en claro que solo se trata de un ejemplo. Lo más aconsejable para aquellos que deseen calcular la variación real en su cuota, es utilizar algún simulador de revisión gratuito.
Las previsiones sobre la evolución del euríbor
La realidad es que hay que tener mucha cautela con las previsiones que resultan demasiado optimistas del euríbor. La expectativa de una caída fuerte del euríbor a corto plazo puede ser muy optimista. Es posible que este índice de referencia logre mantenerse estable, cerca de un 3,7% hasta junio. En junio se espera que el Banco Central Europeo (BCE) baje sus tipos de interés lo que afectaría al euríbor de manera casi directa.
Debemos tener en cuenta que el euríbor ya se encuentra bastante lejos de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que todavía se mantienen en el 4,5%. Esto funciona de esta forma porque el mercado ya se ha anticipado la bajada que tendrá lugar en junio. Incluso, el euríbor baja estancándose en el 3,7%, décima arriba, décima abajo, desde el mes de diciembre. No hay ningún motivo a corto plazo para que este índice de referencia baje más.
Por otro lado, en caso de que tenga lugar una bajada de tipos el próximo 6 de junio, probablemente, la reducción será prudente, de unos 25 puntos básicos. Es necesario tener en claro que las decisiones a futuro variarán dependiendo de la evolución de la inflación en la eurozona y de la contención de las tensiones geopolíticas en la región, como ya lo han aclarado desde el BCE.
Un aumento del gasto público
Hay una posibilidad de que Europa aumente el gasto público este año, fundamentalmente, en defensa y desarrollo de la industria armamentista. Se trata de un punto importante, ya que podría revitalizar la economía, lo que nos alejaría de esta zona crítica de bajo crecimiento económico y riesgo de recesión. Al mismo tiempo, esto podría ocasionar nuevas tensiones sobre la inflación. Con la inflación de la eurozona unas décimas por encima del 2% que tiene como objetivo el BCE y lejos del riesgo de recesión, no hay motivos para que bajen los tipos de interés de manera pronunciada.
¿Cómo pueden influir las decisiones de la Reserva Federal de Estados Unidos?
La economía estadounidense muestra su fortaleza, lo que podría generar que la Reserva Federal (FED) tome la decisión de mantener e incluso aumentar una vez más los tipos de interés. Sin dudas, esta situación refleja un desafío para el Banco Central Europeo, ya que debe velar para evitar la fuga de capitales y la devaluación del euro frente al dólar.
La remuneración de los depósitos sigue en la misma línea
Del mismo modo que el euríbor, la remuneración de los depósitos a un año también ha atravesado una baja hacia finales de 2023, manteniéndose desde ese momento en torno al 3,6%.
En caso de que el Banco Central Europeo opte por reducir sus tipos de interés como está previsto, la remuneración de los depósitos también se verá afectada. Sin embargo, lo hará al mismo ritmo moderado que anticipamos para la baja del euríbor.
De cara a esta posible reducción de los rendimientos, los expertos en el sector aconsejan aprovechar las ofertas actuales que brindan las entidades bancarias.
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El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas registra una nueva caída de hasta el 3,9% en marzo. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Se trata del quinto mes consecutivo de bajas en el tipo de interés medio de las nuevas hipotecas. Según los datos del Banco de España (BCE) con la cifra de marzo logra llegar a mínimos desde abril de 2023.
El tipo de interés medio de marzo
El tipo de interés medio al que los bancos de España han concedido créditos para hipotecas bajó en marzo a un 3,901%. Esto lo ubica en mínimos desde abril de 2023, momento en que se encontraba en el 3,683%, según los datos del BCE que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Si lo comparamos con el mes de febrero, la caída fue de 0,84 puntos básicos. En el segundo mes del año se ubicaba en un 3,985%. De este modo, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por los bancos en España se redujo por quinto mes consecutivo ante la relajación del euríbor en los últimos meses.
No obstante, debemos mencionar que el tipo de referencia del pasado mes de marzo continúa por encima del nivel marcado en el mismo mes de 2023, cuando se encontraba en el 3,664%.
El tipo medio para préstamos hipotecarios de entre uno y cinco años
Por otro lado, el tipo de interés medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades bancarias en la eurozona fue del 4,010% (referido al mes anterior). Un mes antes era del 4,100% y el mismo mes de 2023 registró un 3,470%.
La situación del euríbor
Por su parte, el euríbor a 12 meses, ha cerrado el mes de marzo en el 3,718%, ante el 3,671% de febrero y el 3,647% de marzo de 2023. La media de euríbor para los tres primeros meses del año se ubica en un 3,67%. Por otro lado, el tipo medio de referencia registra una media del 3,98%.
¿Qué es el euríbor y cómo se relaciona con el tipo de interés de tu hipoteca?
Cuando hablamos del euríbor, o European Interbank Offered Rate, nos referimos al tipo europeo de oferta interbancaria. En otras palabras, es el tipo de interés al que las entidades bancarias se prestan dinero entre sí a corto plazo. El valor del euríbor es publicado a diario, sin embargo, por lo general se usa su media anual. Este es el caso del euríbor hipotecario más extendido. Y es que este índice sirve como referencia para actualizar las hipotecas a tipo variable. Se trata del índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. Por eso mismo, si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario a tipo variable te preguntarás por su evolución. Ya que si este sube, también lo harán las cuotas que deberás abonar cada mes por tu hipoteca, mientras que, si baja también se verá reflejado en tus cuotas.
¿Qué se espera para los tipos de interés en un futuro?
El mercado espera que tenga lugar una bajada de 25 puntos básicos en la próxima reunión del BCE. Sin embargo, todavía no hay consenso sobre qué sucederá después.
El BCE dio inicio a un nuevo ciclo de política monetaria más restrictiva. Hace menos de dos años, optó por subir los tipos por primera vez, superando el 0 luego de seis años en ese valor. El principal objetivo fue controlar la inflación. Hoy en día, esa inflación parece que ya está bajo control, es por eso que desde el BCE han mencionado que la primera bajada de tipos llegará en la próxima reunión del mes de junio. No obstante, la realidad es que la banca española no logra ponerse de acuerdo con respecto a lo qué pasará después de junio.
Entre los bancos más importantes se dejan ver distintas opiniones sobre cómo será el rumbo de esta política monetaria que va a comenzar un nuevo ciclo. La subida de los tipos de interés ha generado que la banca mejore sus márgenes de interés y su rentabilidad. Pero, tenemos que mencionar que el Banco de España ha advertido que los niveles actuales de beneficios no son sostenibles ni permanentes.
Las diferentes opiniones de los bancos
El gobernador de Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha mencionado que los incrementos del margen de intermediación que se observaron en los últimos años no pueden considerarse permanentes. Por otro lado, se ha expresado la subgobernadora, Margarita Delgado, que también indica que este incremento tan significativo del margen de intereses no puede considerarse sostenible.
Por su parte, Bankinter considera que el ritmo de bajadas no será tan fuerte ni tan rápido.
Desde CaixaBank Research prevén que después del recorte de junio, el BCE evitará entrar en un piloto automático de bajadas de tipos.
El banco central reforzó la expectativa de un primer recorte de tipos en junio. Se esperan más recortes del BCE en la segunda mitad del año. Sin embargo, la propia institución ha aclarado que no se va a comprometer con un camino de bajadas, sino que irán tomando las decisiones en cada reunión.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el tipo de interés medio para las nuevas hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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La vivienda en España crecerá y también en Portugal. Así lo menciona la calificadora Fitch Ratings mediante un informe sobre el desempeño que tendrá la vivienda en la península ibérica. La escasez de oferta y el aumento en el costo de la hipoteca, aleja a las familias de la casa propia. A la vez, sostienen, están las condiciones para la llegada de las grandes inversiones.
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La agencia internacional de calificación crediticia Fitch Ratings dio a conocer su informe sobre el estado en que se encuentra el mercado de la vivienda en la Península Ibérica. Tanto en España como en Portugal, el informe destaca que los desafíos están ubicados en el corto plazo, con ingresos familiares y precios de los inmuebles aumentando al mismo ritmo. Además, el acceso al hipotecario se mantiene bajo el impacto de altos tipos de referencia. Una situación que se mantendrá al menos hasta 2025.
La vivienda en España crecerá, y también lo hará en Portugal. Su valor nominal aumentará este año entre el 3% y el 6% en España, mientras que lo haría en un margen de entre el 4% y el 6% en Portugal. En el mismo período los ingresos registrarán una subida del mismo tenor. Hasta aquí, el mercado inmobiliario atraviesa un proceso de alta inflación, restricción en el acceso al hipotecario y ausencia de grandes inversiones. La baja de tipos y la estabilidad económica crearán un escenario para la entrada de las inversiones.
Crecerá la vivienda en España y en Portugal
La vivienda en España crecerá y también en Portugal, concluye el informe de la calificadora crediticia internacional Fitch Ratings, una de las tres de mayor prestigio mundial. La evaluadora realizó relevamiento del desempeño del mercado de la vivienda en la Península Ibérica.
Para Fitch Ratings, “el valor medio del precio de la vivienda, en relación con la renta bruta anual de los hogares en ambos países, se mantendrá entre el 5,5% y el 6%”. Aunque en las grandes ciudades, como Lisboa y Madrid, el grado de asequibilidad de las propiedades es mayor que en la periferia y las ciudades más alejadas.
Más detalladamente, los valores de la vivienda crecerán entre un 3% y un 5% en España. Mientras que en Portugal el ritmo de subidas será un tanto mayor, en el rango del 4% y 6%. La escasa oferta de propiedades es la causa fundamental del crecimiento, hecho que se evidencia con mayor fuerza en las grandes ciudades. Lo mismo en las zonas turísticas, señala el informe, donde “se experimentará un alza más sólido”.
Este panorama se mantendrá en el corto plazo, ya que las condiciones en las economías ibéricas aún se encuentran bajo el impacto de la inflación, los tipos de interés altos y el débil volumen de inversiones. Así las cosas, el aumento de las rentas familiares no sobrepasará el ritmo de crecida de la vivienda en uno y otro país, sostiene la agencia calificadora. Y concluye que esta situación permanecerá tanto en este año como en 2025.
Mejora de las condiciones en el horizonte
Si bien las condiciones para la inversión no han sido buenas, para Fitch Ratings los players tienen en el horizonte motivos para volver a apostar a la vivienda.
Lo que se espera es una mayor demanda de crédito, ya que el Banco Central Europeo ha anunciado que llegó la hora de emprender la merma de los tipos de referencia. De hecho, algunas entidades financieras registran un mayor grado de consultas por créditos hipotecarios. El índice Euríbor, que marca el ritmo de las hipotecas, se encuentra en torno al 3,6%, con una tendencia a la baja en la segunda mitad de año.
La vivienda en España y Portugal crecerá, pero lo hará a un ritmo tal que mejore la asequibilidad, ya sea por la mejora de los ingresos de las familias, como por el mayor acceso al hipotecario. En ambos casos, es una buena noticia para los inversores, luego de un 2023 donde los players prefirieron mantenerse al margen.
El trabajo de Fitch Ratings también hace hincapié en el acceso a la vivienda, y en los retos que presenta para las economías de los dos países, pues “el acceso a una vivienda asequible es de una preocupación social clave”. Y marca que el tema despierta mayor incertidumbre en los jóvenes y primeros compradores, por lo general con pocas posibilidades de ahorro. Esto influye en el aumento de búsquedas de alquileres, como lo hemos comentado en este artículo.
En ese sentido, destaca las iniciativas de los gobiernos de los dos países, que se centran en allanar el camino de las familias a su primera vivienda. En Portugal, por ejemplo, se lanzaron una serie de beneficios fiscales para ampliar el parque de viviendas. Por el lado de España, Fitch Ratings destaca el plan de garantía para familias jóvenes.
Hipotecas mixtas y morosidad
La calificadora Fitch Ratings es una de las tres agencias americanas más prestigiosas del mundo, junto con Moody’s y Standard & Poor’s. Por eso tiene tanta relevancia sus informes, como el que ha presentado sobre el mercado de la vivienda en España y Portugal.
Las previsiones de crecimiento son uno de los aspectos mencionados en el informe. Otro es el ya mencionado “desafío” del acceso a la vivienda asequible. Pero hay también aspecto de interés en el trabajo de la calificadora. Por ejemplo, que las hipotecas mixtas han liderado las preferencias de compradores e inversores. Se trata de los préstamos que combinan tasas fijas y variables o indexadas.
“Por primera vez en la historia, las hipotecas mixtas se han convertido en la norma en ambos países ibéricos”, sostiene el documento. En Portugal fueron el 70% del total que se han registrado. En el caso deEspaña, alcanzaron a ser el 40% del volumen.
Por último, el trabajo menciona que se puede llegar a registrar “ligero aumento de la morosidad”, sobre todo en el residencial. Y es que la inflación se lleva una porción importante de los ingresos, por lo que las familias pueden caer en incumplimiento. Sin embargo, para Fitch Ratings es un fenómeno que “se irá suavizando gradualmente en 2025”, cuando las tasas bajen y el coste de vida muestre mejoras sustanciales.
Luego de leer este artículo, nos interesaría mucho conocer cuál es tu opinión acerca de la vivienda en España y Portugal y su crecimiento. Puedes compartirla con nosotros desde la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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El euríbor marzo nos trae una nueva subida, llegando a máximos desde noviembre. Esto implica que las revisiones anuales reflejen un nuevo aumento de las cuotas de la hipoteca.
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El euríbor a 12 meses continúa sin dar un descanso a una gran cantidad de hipotecados. Se trata del índice de referencia utilizado para la mayoría de los préstamos a tipo variable para la compra de vivienda. El euríbor de marzo, ha registrado una nueva subida, llegando a una media mensual provisional del 3,71%. Con este, ya va el segundo aumento mensual consecutivo, además, se trata del nivel más elevado desde el pasado noviembre.
¿Cómo afecta a los hipotecados variables?
Luego de este resultado, aquellos que hayan contratado un préstamo hipotecario a tipo variable y tengan una revisión anual de las condiciones, nuevamente deberán hacer frente a un aumento de las cuotas. El motivo es sencillo, en marzo de 2023 el euríbor se situaba en el 3,647%. El lado positivo es que se tratará de un aumento leve, solo un euro al mes.
Por otro lado, para los que hayan contratado hipotecas con revisiones semestrales, si se podrá ver un ahorro en las cuotas mensuales. Esto se debe a que, en septiembre del año pasado, el euríbor se ubicaba por encima del 4%. Se trata del tercer mes consecutivo de bajadas de las cuotas para las hipotecas con revisiones semestral.
El euríbor: a la espera de los próximos movimientos del BCE
Se espera que para abril, la cotización del euríbor pueda dejarnos ver la tan esperada bajada de las cuotas mensuales para las hipotecas variables con revisiones anuales. Esto se debe a que, en las últimas sesiones del tercer mes del año, el euríbor se ha ubicado por debajo del 3,7% en tasa diaria.
No obstante, la realidad es que no se puede saber con certeza qué es lo que sucederá. Los expertos en el sector insisten en que el índice de referencia no dejará ver grandes movimientos hasta que el Banco Central Europeo (BCE) comience a bajar los tipos de interés. En ese momento, será previsible que se materialice la tendencia a la baja del euríbor.
El BCE y los tipos de interés
El BCE optó por mantener el precio del dinero en el 4,5% en su reunión de principios de marzo por cuarta vez consecutiva. De este modo, nos permite adelantar que los recortes no llegarán, como mínimo, hasta junio. Una buena parte del mercado considera que será en ese momento cuando comencemos a ver las bajadas de los tipos de interés. Sin embargo, la otra parte cree que la decisión podría tener lugar recién en septiembre. Por ejemplo, el equipo de análisis de Bankinter cree que la inflación volverá a repuntar en este trimestre. Además, considera que el BCE evitará correr riesgos optando por esperar a confirmar que la subida es temporal, y a que la Reserva Federal, su homólogo en EEUU, comience con los recortes en julio.
En cualquiera de los dos escenarios, el consenso prevé unas tres bajadas de los tipos de interés este año. Esto no permitirá que el euríbor baje con demasiada fuerza. Tanto Bankinter como BBVA Research, la ‘fintech’ Ebury de Grupo Santander y el Panel de Funcas dejan de lado la posibilidad de que el euríbor pueda bajar del 3% a lo largo del año.
Ante esta situación, los expertos en el sector consideran que la caída de las cuotas de las hipotecas variables con revisión podría comenzar a tener lugar en este segundo trimestre, si bien serán más lentas y reducidas de lo que se preveía hace algunos meses.
¿Qué sucede con las familias hipotecadas a tipo variable?
En el caso de las familias que tienen préstamos hipotecarios a tipo variable, el retraso en las bajadas de los tipos de interés implicará que las revisiones de sus cuotas a la baja se puedan llegar a demorar hasta en un año. Por otro lado, la situación es más favorable para las familias que buscan un préstamo hipotecario en estos momentos. Esto se debe a que la competencia entre los bancos ha generado que se hayan reducido los diferenciales para las nuevas hipotecas en este inicio del año y es previsible que continúen la misma tendencia por el resto del ejercicio.
Por otro lado, las previsiones de Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), también van en la misma línea. Afirma que, para los préstamos hipotecarios que se revisan una vez al año, la rebaja de las cuotas mensuales no tendría lugar hasta abril o mayo, teniendo en cuenta que la hipoteca se actualizará de acuerdo al valor de referencia del índice de uno o dos meses antes del periodo de revisión.
También en esa misma línea, la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) prevé que las caídas de las cuotas de las hipotecas serán más fuertes cuando avance el año, fundamentalmente, en los meses de julio y septiembre, cuando el euríbor se ubicaba por encima del 4%.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la situación del euríbor marzo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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El euríbor febrero registra un aumento, lo que genera un encarecimiento de las revisiones anuales de las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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El euríbor ha registrado un aumento con una tasa diaria próxima al 3,75% en el segundo mes del año. Luego de registrar una baja en enero, el índice de referencia más utilizado en España cambia de tendencia. El euríbor febrero cierra con una media mensual del 3,671%, lo que implica su primer repunte desde octubre. Te contaremos todo lo que debes saber al respecto.
¿Qué es el euríbor?
En primer lugar, debemos aclarar qué es el euríbor. Se trata de uno de los tipos de referencia más utilizados hoy en día. De su cálculo depende la cuota mensual que deben pagar muchos hogares por su préstamo hipotecario. Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. En otras palabras, el tipo de interés al que los bancos están dispuestos a prestarse dinero en euros entre sí.
Se trata del tipo de interés interbancario para depósitos en euros que entró en vigor el 1 de enero de 1999. Es utilizado comúnmente como tipo de referencia para hipotecas con interés variable.
El euríbor es el indicador de referencia utilizado para la mayoría de los préstamos hipotecarios variables en España. Actualmente, se encuentra en máximos desde noviembre de 2008, con aumentos de cuotas que llegan hasta 3600 euros anuales.
¿Quién se encarga de calcular el euríbor y cómo se calcula?
La agencia Reuters es la encargada de calcular el euríbor. Utiliza los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y, además, lo publica. En España se publica en el Boletín Oficial del Estado.
El euríbor es publicado a diario. Se publica cerca de las 11:00 horas, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados. Además, se calcula como la media diaria de un panel de los bancos más activos en el mercado interbancario. El euríbor no implica que las entidades se presten efectivamente el dinero, por lo que no se trata de un dato real, más bien, es un dato hipotético.
Euríbor febrero: ¿Cómo afecta a tu hipoteca?
En febrero de 2023, el euríbor se ubicó en el 3,53. Esto quiere decir que los préstamos hipotecarios a tipo variable que tengan una revisión anual deberás hacer frente a un leve aumento. Para una hipoteca media, el aumento será de entre 10 y 12 euros mensuales, se trata de unos 120-140 euros al año. La cifra podría ser más baja para aquellos casos en los que se ha amortizado más capital, en otras palabras, para préstamos que ya llevan años en proceso de pago.
Por otro lado, aquellos que cuenten con una revisión semestral, continuarán experimentando una baja en su cuota mensual. Esto se debe a que, en agosto de 2023 el euríbor a 12 meses se ubicaba por encima del 4%. Se tratará de una bajada de aproximadamente 20 euros mensuales, lo que se traduce como unos 240 euros al año.
¿Qué relación tiene el BCE con la subida del euríbor en febrero?
En el segundo semestre de 2022 y el primero de 2023, el Banco Central Europeo (BCE) fue aumentando los tipos de interés, con el objetivo de controlar la inflación. Esto generó que el euríbor experimentara la subida más rápida de su historia. No obstante, a partir de octubre, cuando llegó a un 4,16%, acumulaba una tendencia a la baja. Esto se debe a las bajadas de los tipos de interés que se esperan para los próximos meses, a medida que va bajando la inflación.
Sin embargo, en las últimas semanas varios miembros del BCE mencionaron que los recortes del precio del dinero aún podrían tardar en llegar. Este es motivo por el que reaccionó al laza el euríbor. Robert Holzmann, gobernador del Banco Nacional de Austria y miembro del Consejo del BCE, asegura que no considera probable que la eurozona baje tipos antes que la Fed, y ha defendido la posibilidad de que el BCE opte por esperar antes de bajar los tipos. Para Holzmann esta opción ocasionaría menos daños que recortar los tipos ahora y por algún motivo volver a subirlos.
Ante esta situación, las previsiones que esperaban que el BCE hiciera algún cambio en abril comienzan a perder peso en el mercado. Ahora se espera que la primera bajada de los tipos podría tener lugar en junio.
Las previsiones sobre el euríbor
La realidad es que la volatilidad mensual del euríbor es previsible y podría mantenerse en los siguientes meses. Sin embargo, no se espera que pueda tener lugar un cambio fuerte que suba el índice hasta niveles del 4% o que lo bajen hasta niveles del 3%.
Este escenario cambiará cuando suceda la primera bajada de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), que hoy se encuentra en el 4,5%. Una bajada de los tipos de interés generará una caída más rápida del euríbor, de la misma manera que subió significativamente con diez subidas consecutivas entre julio de 2022 y septiembre de 2023.
Las previsiones de la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) y CaixaBank indican que a final de año el euríbor a 12 meses se ubicará cerca del 3%, esto es seis décimas por debajo del nivel actual. Por su parte, Bankinter considera que no bajará tanto, hasta finalizar 2024 cerca del 3,25% para ubicarse en el 2,75% en 2025. La Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) considera que podrían tener lugar bajadas más rápidas, con un euríbor cerca del 3% a mitad de año.
No obstante, la realidad es que a muy corto plazo no se esperan más subidas. En la última sesión del mes, el euríbor registró una tasa diaria del 3,749% y acumulando cinco días consecutivos por encima del 3,7%.
Podremos ver rebajas en las hipotecas en primavera
Las previsiones indican que en primavera podría llegar una bajada de las cuotas hipotecarias para aquellos con revisión anual. Se trata de un ahorro que se espera que vaya creciendo a medida que el año avance.
En el último informe del Banco de España sobre la situación financiera de hogares y empresas, resuelve la transmisión de las subidas de los tipos de interés a la economía y menciona que familias y empresas pronto verán una reducción de su deuda, incluida la hipotecaria.
Sin embargo, los expertos consideran que el gran cambio podría llegar en el segundo semestre. El impacto debe ser positivo, fundamentalmente en el euríbor a 12 meses. Por otro lado, es probable que los plazos más cortos no vean una caída significativa hasta que se den realmente las bajadas de los tipos de referencia del BCE. Aquellos con una hipoteca variable, principalmente los que tengan revisiones a partir de abril, verán los efectos de esta baja del euríbor. Los que tengan la revisión en la segunda parte del año podrán ver que sus cuotas mensuales se reducen en un porcentaje mayor. También hay buenas noticias para aquellos que buscan vivienda, ya que en este inicio de año pudimos ver cómo la mayoría de las entidades bancarias revisaron sus ofertas hipotecarias a la baja.
Más previsiones sobre reducciones en las cuotas hipotecarias
Por su parte, la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) indica que las reducciones de las cuotas hipotecarias serán más fuertes cuando avance el año, fundamentalmente en julio y septiembre, cuando el euríbor se ubicaba por encima del 4%. Sus previsiones apuntan a que el euríbor podría situarse en marzo en torno al 3,3%, mientras en marzo de 2023 se ubicaba en un 3,647%, y llegaría a bajar hasta el 3% en junio, cuando es posible que comiencen a bajar los tipos de interés.
Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), va por la misma línea. Sus previsiones indican que aquellas hipotecas a las que deban revisar de manera semestral y que les toque la revisión ahora pueden ver una bajada de la cuota para principios de este año. Sin embargo, aclara que las que se revisan anualmente no verán bajas hasta abril o mayo considerando que la hipoteca se actualizará semestral o anualmente según el valor de referencia del índice de uno o dos meses previos del periodo de revisión.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo cerró el euríbor de febrero. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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El Euríbor de enero baja nuevamente, te contaremos cómo podría afectar a las hipotecas variables. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Sin lugar a dudas, el euríbor de enero nos trae buenas noticias con una nueva caída. Esto quiere decir que la cuota de tu préstamo hipotecario a tipo variable o mixto puede comenzar a reducirse en el mes de febrero. Por otro lado, la baja del euríbor hace que sea el momento ideal para solicitar un préstamo hipotecario. Aquí te contaremos todo lo que debes saber al respecto y cuáles son los posibles escenarios a futuro.
El euríbor de enero de 2024
El euríbor de enero 2024 cerró con un valor diario del 3,572%. Esta cifra nos deja ver un leve aumento luego de cuatro días consecutivos de bajas. De este modo, el euríbor de enero logra ubicarse en 3,609%, esto es un 0,079% menos si lo comparamos con el euríbor de diciembre de 2023.
Se trata de la tercera reducción mensual consecutiva, a partir de que el euríbor comenzó a bajar en noviembre, luego de llegar a máximos en julio de 2023 cuando se ubicó en 4,149%.
La bajada del euríbor en enero llegó en uno de los momentos más indicados. Sucedió días luego de que el Banco Central Europeo (BCE) anunciará la decisión de mantener los tipos de interés al 4,5%.
Sin lugar a dudas, el euríbor de enero ha logrado cumplir con las expectativas y las reducciones de las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable y mixto comienzan a hacerse realidad.
¿Cómo afecta a los préstamos hipotecarios la reducción del euríbor de enero?
Esta caída del euríbor es, sin dudas, una gran noticia para todos aquellos que deben renovar su hipoteca variable o mixta en el mes de febrero. En otras palabras, quienes revisen su hipoteca en febrero podrán gozar de la primera reducción de la cuota, algo muy esperado.
¿A qué se debe la reducción de la cuota?
Esto se debe a que, al tener una revisión del préstamo hipotecario semestral se firmó o revisó en julio del año anterior, es decir, con un valor del euríbor del 4.149%. Se trató del valor más elevado de todo el 2023. Sin embargo, en febrero, hay un porcentaje menor ya que se toma como referente el euríbor del mes anterior, es decir, el de enero. Es otras palabras, en la revisión semestral se rebaja la cuota para adaptarse al nuevo valor del índice de referencia.
Sin embargo, debemos aclarar que la bajada del euríbor en enero no será tan buena noticia para aquellos que tengan una revisión anual. El motivo es simple, los que tienen una revisión anual aún deberán hacer frente a leves subidas, ya que en este caso el euríbor del año anterior fue de 3,534%. Sin embargo, debemos aclarar que se trata de subidas que no significan mucho si las comparamos con las afrontadas este último año.
En caso de que tengas un préstamo hipotecario con revisión en otra fecha que no sea febrero o marzo, no debes preocuparte. La bajada del euríbor en enero también se verá reflejada, podrías comenzar a ver algunas leves bajadas dentro de unos meses, y todavía más en caso de que la tendencia continúe siendo a la baja.
¿Qué se espera de la evolución del euríbor para lo que resta del año?
Con respecto a las previsiones sobre cómo evolucionará el euríbor a lo largo del año podemos decir que se espera un mantenimiento de los valores actuales. Por otro lado, los expertos en el sector prefieren guardar cautela al respecto y no prevén cambios significativos, ni al alza ni a la baja. Sin embargo, debemos mencionar que las previsiones podrán encontrar un rumbo más definido una vez que los tipos de interés del BCE varíen. Esto se debe a que un cambio en los tipos de interés implicará una modificación del euríbor, por lo menos, durante algunos meses.
Además, las previsiones indican que las reducciones de las cuotas de las hipotecas lleguen en primavera para aquellos que tengan que realizar la revisión una vez al año. Por otra parte, en caso de que no tengan lugar cambios importantes y la tendencia continúe siendo la misma, se esperan rebajas mayores a medida que el año avance.
Es el momento ideal para solicitar una hipoteca
Sin lugar a dudas, que el euríbor baje es una muy buena noticia. Se trata de una gran oportunidad para acceder a un préstamo hipotecario a un buen precio. Una buena opción para encontrar la mejor hipoteca para ti es contratar un bróker hipotecario. Se trata de expertos en el sector que, además de acompañarte en todo el proceso, te asesorarán y se encargarán de negociar con las diferentes entidades bancarias. Luego, te ofrecerá diferentes hipotecas y tú solo tendrás que elegir la opción que mejor logre adaptarse a ti. De este modo podrás acceder a la compra de la vivienda de tus sueños a un precio atractivo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la baja del euríbor de enero. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Margarita Delgado, subgobernadora de Banco de España, estima que un tercio de los hogares verán bajar las cuotas de la hipoteca este trimestre. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Es sabido que el mercado hipotecario viene atravesando una situación complicada hace tiempo. Tuvieron lugar diezsubidas de tipos consecutivas por parte del BCE, que iniciaron en el verano de 2022 y tenían como objetivo contener la inflación. Además, desencadenaron un aumento del euríbor, el índice de referencia para las hipotecas variables más utilizado en España. Sin lugar a dudas, esto generó también, un incrementoen las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Sin embargo, el BCE ha tomado la decisión de poner un freno la subida de tipos. Por su parte,el euríbor ha comenzado a descender.
El Banco de España considera una baja en las cuotas de la hipoteca
Desde el Banco de España estiman que casi un tercio de los hogares podrá ver una baja en las cuotas de la hipoteca. Esto sucederá en el primer trimestre de 2024. Esto se debe a la evolución de los tipos de interés del Banco Central Europeo.
Margarita Delgado, vicegobernadora del Banco de España ha mencionado que, con las curvas de tipos actuales, un 29% de los hogares verá bajadas de tipos de interés durante el primer trimestre de 2024. Por otro lado, para las empresas, el porcentaje será mayor, se trata de un 58%.
Es por esto que Delgado considera la posibilidad de que en 2024 no se repitan los crecimientos de márgenes de las entidades bancarias que tuvieron lugar en 2023. Los últimos datos disponibles son los de septiembre. Con ellos, las entidades bancarias de España registraron un aumento del 24% en su beneficio después de impuestos. Por su parte, el retorno sobre capital (RoE) avanzó en más de dos puntos porcentuales, llegando a un 12,8%.
Aún no se cuenta con los datos definitivos de cierre del ejercicio. Sin embargo, se puede concluir que los bancos han tenido un año 2023 especialmente bueno en lo que respecta a resultados, con márgenes destacables y contención de la morosidad.
La situación actual de los tipos de interés
Luego de la última reunión del año del BCE, que fue celebrada el 14 de diciembre de 2023, se optó por mantener los tipos de interés al 4,5%. Sucedió del mismo modo en octubre. Ante esta medida.
El 2023 atravesó la subida de tipos de interés más fuerte que tuvo lugar hasta el momento. Además de se trató de la subida más rápida, ya que el precio del euro llegó a aumentar 450 puntos básicos en poco más de un año. Si comparamos con el año pasado, pasó casi del 0% en junio de 2022 al 4,5% que lleva establecido desde septiembre de 2023. Se trata de una cifra muy elevada. Se encuentra solo a 25 puntos de llegar a la máxima registrada en la historia en octubre del 2000.
La decisión que ha tomado el BCE de frenar los tipos de interés no es casual, la realidad es que tiene un motivo. De esta manera, buscan reducir la tasa de inflación que se lleva padeciendo en el país como consecuencia de la invasión rusa a Ucrania, y que llegó a alcanzar cifras demasiado altas, por ejemplo, un 10,8% en julio de 2022.
¿A qué se debe la mejora de la rentabilidad?
Delgado afirma que la mejora de la rentabilidad tuvo que ver con una traslación de la subida de los tipos de interés al activo, sin embargo, no al pasivo. Si lo comparamos con los bancos europeos, la banca de España remuneraba hasta septiembre los ahorros de las familias al 0,19%, de cara al 1,08% de media en Europa.
Nuevos conflictos geopolíticos
Ante el año que empieza, Delgado alerta de que los nuevos conflictos geopolíticos hacen necesaria una llamada a la prudencia, esto se debe a que su impacto resultaría muy difícil de cuantificar. Un ejemplo para comprenderlo mejor, sería posible que tenga lugar un nuevo aumento en la inflación en caso de que las rutas comerciales se vean afectadas. Otra posibilidad de un aumento de la inflación será si se extienden los conflictos a otras regiones.
Para la subgobernadora del Banco de España, un buen marco de gestión del riesgo de crédito que posea criterios prudentes de concesión, mecanismos de alerta temprana adecuados y fuertes políticas de provisiones serán puntos fundamentales. El objetivo es conseguir que el sector bancario continúe operando de manera exitosa en este escenario tan incierto en el que nos encontramos actualmente.
Balance de los bancos
En lo que refiere al balance de las entidades bancarias, a pesar de que ha reconocido que la calidad del crédito logro mantenerse, también ha solicitado la necesidad de estar atentos ante la evolución de cualquier posible signo de deterioro. Por ejemplo, el deslizamiento al alza de la morosidad de algunas carteras de crédito, entre ellas, la hipotecaria.
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El tipo de interés medio de los nuevos préstamos hipotecarios ha cerrado 2023 en un 4,219%. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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El 2023 cerró con el tipo de interés medio para las nuevas hipotecas en 4,219%. Descendió en diciembre, hasta llegar a mínimos desde julio. Sin embargo, aún se mantiene en zona de máximos desde 2009. Te contaremos todo lo que debes saber al respecto.
Los datos del Banco de España sobre el interés medio de las nuevas hipotecas
Los datos del Banco de España recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) nos dejan ver que el tipo de interés medio al que los bancos de España concedieron préstamos hipotecarios en diciembre registró una leve caída, llegando a un 4,219%. De este modo, se volvió a mínimos desde el pasado mes de julio, cuando cerró en un 4,186%.
Esto quiere decir que, el tipo de interés medio de las hipotecas a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades bancarias en el país, se redujo. Ya van dos meses consecutivos de bajas gracias a la relajación del euríbor en la recta final del año. No obstante, es necesario mencionar que continúa más de un punto porcentual por encima del nivel registrado a cierre de 2022, del 3,116%.
Para ser concretos, el tipo de interés medio de diciembre implica una caída de 0,057 puntos porcentuales si lo comparamos con el mes de noviembre. No obstante, refleja un aumento de 1,103 puntos porcentuales a comparación de diciembre de 2022.
Tipo de interés medio para hipotecas de entre uno y cinco años
Por otro lado, el tipo de interés medio para las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre concedidos por los bancos en la zona del euro fue del 4,310% (referido al mes anterior), de cara al 4,280% de un mes antes. Se trata de un 3,040% si lo comparamos con el mismo mes de 2022.
Euríbor a 12 meses
Por su parte, el euríbor a 12 meses, cerró el mes de diciembre en el 3,679% frente al 4,022% de noviembre. Se trata de un 3,018% si lo comparamos con el mes de diciembre de 2022. Cuando hablamos del euríbor nos referimos al índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas variables del país. La media de Euríbor en 2023 fue de 3,86%, mientras que el tipo medio de referencia cerró en un 3,99%.
¿Qué es el euríbor?
Para comprenderlo mejor, debemos dejar en claro qué es el euríbor. Se trata del tipo de interés al que las entidades bancarias se prestan dinero en euros entre sí.
Este tipo de interés interbancario para depósitos en euros entró en vigor el 1 de enero de 1999. Se utiliza fundamentalmente como tipo de referencia para préstamos con un tipo de interés variable.
¿Quién se encarga de calcular el euríbor?
La agencia Reuters es la encargada tanto publicarlo como de calcularlo, para hacerlo utiliza los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos. En España se anuncia en el Boletín Oficial del Estado. El euríbor es publicado cada día, aproximadamente, a las 11:00 horas, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
Para calcularlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y se calcula como la media diaria de un panel de las entidades más activas en el mercado interbancario. Esto no quiere decir que las entidades se presten efectivamente el dinero, por lo que no se trata de un dato real, es hipotético.
¿Qué relación hay entre las hipotecas y el euríbor?
El euríbor es el tipo básico de referencia para el mercado hipotecario y los productos derivados de renta como futuros, swaps y en acuerdos sobre tipo de interés futuros. El euríbor a un año es el índice de referencia más usado para hipotecas variables en el país. De modo que, cuando se trata de hipotecas variables, la cuota que tendrás que abonar podrá aumentar o reducirse dependiendo de la evolución del euríbor.
El euríbor y la revisión de la cuota hipotecaria
Ya sabemos que el euríbor es el indicador que se debe tener en cuenta al momento de revisar la cuota de los préstamos hipotecarios a tipo variable. De modo que, dependiendo de si tienes una revisión anual o semestral, una o dos veces por año se calculará nuevamente la cuota de tu préstamo hipotecario en función de cómo haya cerrado el euríbor de media el mes anterior.
De esta manera, tu entidad bancaria se encargará de calcular la cuota mensual que debrás abonar durante los siguientes 12 meses. Para hacerlo analizará el último valor del euríbor, además del diferencial que hayas contratado, el capital del préstamo pendiente y el tiempo que resta para terminar de abonar la hipoteca. En otras palabras, en cada revisión de la hipoteca es posible que tu cuota aumente o baje en función de si el euríbor se encuentra por encima o debajo del valor del año anterior, en el mismo mes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el interés medio de las nuevas hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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