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Después de un año en el que se alcanzaron mínimos históricos por más de cinco meses, se espera que el Euribor 2021 se estabilice y verifique un leve aumento que se dará en forma muy paulatina.

El que pasó fue un año imprevisible para todos. Si nos situamos en los primeros días de enero de 2020, nadie imaginaba la llegada de una pandemia y las consecuencias que traería en todos los ámbitos. En cuanto a los índices hipotecarios, uno de los que más sorpresas trajo fue el Euribor, indicador que rige la mayoría de los préstamos hipotecarios variables de los españoles. Su comportamiento fue cambiando al ritmo de los vaivenes de la economía, sobretodo luego de las intervenciones del Banco Central Europeo, que promovió su baja con las políticas monetarias impuestas en el mes de julio.

Qué pasará este año con el Euribor? Aumentarán las hipotecas? Cuáles será la tendencia que marcará la Unión Europea? Enteráte en este post éstas y otras preguntas!

Cómo empezó el 2020 el Euribor?

En enero de 2020 el mayor indicador de las hipotecas variables se situaba en -0,253%. Los meses posteriores en los que se desencadenó la crisis sanitaria continuó en aumento, avanzando a una empinada que fue frenada por la intervención de la banca europea. 

En diciembre el índice descendió hasta -0,496%, su quinto mínimo histórico consecutivo, y más de 2,3 décimas de punto por debajo del valor que ostentaba hace un año. Esto generó un beneficio para los hipotecados que tenían su revisión en diciembre, ya que verán su cuota descender con la baja del índice.

Previsiones para el Euribor 2021

Según publica el diario El País, se preve una estabilización con leve ascenso del Euribor. Esto encarecería las hipotecas variables, pero los usuarios de este tipo de préstamos no deberían preocuparse, ya que el repunte se dará en forma paulatina, como informan los analistas.

El comportamiento del euríbor durante el año estuvo alineado con las decisiones sobre los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). En un primer momento, la desconfianza ante el eventual crecimiento de la morosidad como consecuencia de la pandemia y el debilitamiento de la banca del Viejo Continente hizo repuntar el euríbor. En mayo, el índice alcanzó el -0,081% nivel que no se veía desde diciembre de 2016.

Pero en junio, el BCE intervino ampliando su programa de compras especial frente al Covid-19. De esta manera volvió la tendencia en baja al tipo hipotecario por excelencia, al relajar las tensiones entre los bancos.

Cómo fue el 2020 para el mercado inmobiliario?

El año entonces podría calificarse como muy complicado para el mercado inmobiliario pero muy bueno para el usuario, como comenta Simone Colombelli, director de iAhorro. “Ha sido un año difícil para el mercado inmobiliario, pero excelente para el hipotecario y para el usuario. Aquel que ha mantenido su trabajo y las circunstancias vitales que tenía antes de la pandemia ha gozado de unas condiciones que no se habían visto en la historia”, destaca.

 Para dar un ejemplo, con el euríbor en los niveles actuales prácticamente en el -0,5%, una hipoteca variable antigua de 150.000 euros a 30 años puede pasar de pagar 464 euros a 449 luego de su revisación. El ahorro previsto para el próximo año llegará a 178 euros, según las estimaciones.

Qué estimaciones para el Euribor 2021 tienen los analistas?

El Euribor llegó a un mínimo histórico del -0,5 % en diciembre. Este es considerado como el suelo natural para los expertos, ya que es el tipo de depósito que el BCE aplica a los bancos cuando guardan dinero en las arcas de Fráncfort. En vez de poner esa liquidez a disposición de los hogares y las empresas a través de créditos les ofrece ese interés a las entidades financieras europeas.Si lo analizamos, sería contrario a la lógica que los bancos decidan pagar más para prestarse dinero entre ellas cuando el BCE les ofrece este tipo de interés, y ofreciendole las máximas garantías posibles.

Sin embargo, algunos días de diciembre el euríbor cotizó puntualmente algo por debajo de ese -0,5%. Esto fue inesperado para los brokers financieros, quienes apuntan a que ese fue el fondo del Euribor y que a partir de ahora no se presenciarán caídas tan abruptas como en los últimos meses. Lo más esperable es que el índice se estabilizará a lo largo de 2021 sin abandonar el terreno negativo, señala Colombelli. La estimación que presenta Bankinter con respecto al euríbor es  que ronde -0,45% en 2021, y -0,42%, en 2022.

Como siempre todo dependerá de la mejora en la economía real, la que generaría una subida de los tipos de interés, e incluiría un alza en la cotización del euríbor. Sin embargo deberán pasar muchos años y una menor intervención de Fráncfort en la economía para ver este índice en positivo, añaden.

Aumento de las hipotecas fijas en 2021

Desde hace un tiempo, para saber cuáles son las expectativas de los bancos respecto al euríbor no hace falta más que ver el desarrollo de campañas agresivas para ofrecer hipotecas a tipos de interés fijos. Si los que cobran intereses apuestan más por las hipotecas a tipo fijo que a las referenciadas al euríbor, es porque precisamente no esperan hacer negocio con él, al menos, en los próximos años, advierten los analistas.

Lo que ofrece el tipo fijo es la garantía y seguridad para las entidades financieras, que promueven este producto como nunca antes. En esta coyuntura, se espera que el tipo fijo siga en aumento, con mejores condiciones para las hipotecas y oportunidades para subrogar los préstamos. Según confían los expertos, el tipo de interés fijo medio en los préstamos hipotecarios se aproximará cada vez más al 1% y la proporción de firmas de hipotecas fijas, que en octubre fue el 48,9% según el INE, superará a las variables.

¿Te ha servido esta información? Entiendes más ahora sobre el Euribor 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Sancionada hace poco más de un año, la nueva ley hipotecaria marca diferencias importantes a favor del hipotecado penalizando las prácticas poco transparentes de los intermediarios financieros.

Cinco años después de que la Unión Europea advirtiera que España vulneraba las normas comunitarias al no garantizar la protección de los hipotecados, el parlamento sancionó la Ley 5/219 de contratos de crédito inmobiliario (LCCI) popularizada como la Ley Hipotecaria. La UE avisaba que la legislación no brindaba una seguridad para los ciudadanos, quienes no contaban hasta entonces con una amparo frente a las posibles cláusulas abusivas de las hipotecas.

La entrada en vigencia de la nueva ley fue el 16 de junio de 2019, y a partir de esa fecha algunos ítems en los contratos de compra de vivienda sufrieron modificaciones. Estos cambios tuvieron que ver con medidas tendientes a favorecer al consumidor y prevenirlo de prácticas poco transparentes.

En esta nota te contaremos cuáles son los principales cambios introducidos en la nueva normativa.

Protección para el consumidor

El motor de la Ley Hipotecaria fue generar una mayor protección para los ciudadanos que decidieran acceder a un préstamo para la compra de una vivienda. Con este motivo, la ley promueve más acceso a la información del préstamo.

El banco debe brindar la información exacta sobre la oferta de la hipoteca. Para ello se implementaron dos formularios que debe entregar obligatoriamente:

  • Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): es un documento que tiene carácter de oferta vinculante por un mínimo de 10 días
  • Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): es el documento en el que  explican cuáles son las cláusulas más relevantes. En caso de que la hipoteca sea variable, describe cómo serán las cuotas que se deberán pagar en distintos escenarios. Además incluye una copia del contrato 

Visita al Notario: Un día antes de la firma los futuros hipotecados deberán pasar por la notaría para asesorarse gratuitamente. El notario deberá autorizar la escritura, avalando que el cliente recibió toda la información en forma clara y precisa. Además no podrá inscribir una escritura que presente cláusulas abusivas.

Reclamos por cláusulas abusivas

Cuando una cláusula no cumpla las normas establecidas por la nueva ley hipotecaria se declararán nulas de pleno derecho. Es por esto que no hay plazo de prescripción para denunciar su abusividad, son imprescriptibles.

Las reclamaciones se deberán gestionar a través de una agencia de resolución de litigios en el sector financiero. Como esta entidad todavía no se puso en funcionamiento, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se encarga de estas gestiones. 

Nueva división de gastos entre hipotecado y bancos

Con el nuevo esquema de la Ley Hipotecaria, los costes quedan repartidos a favor del hipotecado. A cargo del banco quedan los costes del Notario, la gestoría,  su copia de la escritura, el Registro de la Propiedad, y el IAJD. Por su parte el cliente sólo deberá pagar su copia de la escritura y la tasación.

Además, si el cliente decide cambiar su hipoteca de banco a través de una subrogación, la nueva entidad deberá pagarle a la antigua un proporcional por el importe pendiente.

El nuevo reparto supone una mejora clara para el consumidor, que antes debía costear la mayor parte de los gastos de escrituración de la vivienda.

Prohibición de cláusulas suelo

Se prohíbe específicamente la aplicación de un interés mínimo en las hipotecas variables. De esta manera, los bancos no pueden volver a incorporar nunca más las conocidas cláusulas suelo y tampoco considerar un euríbor al 0% cuando este cotice en negativo. Por otra parte si se establece por defecto un tipo mínimo del 0% para todos los préstamos hipotecarios. 

Más ventajas para amortizar anticipadamente

La comisión o compensación por amortización anticipada, ya sea parcial o total, se abarata y se puede cobrar si al banco se le genera una pérdida financiera.

Si la hipoteca es variable se pueden cobrar: 0,25% solo durante los primeros tres años de vida del contrato ó 0,15% solo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo. Luego de esos años, la comisión es del 0%.

En una hipoteca fija, la comisión será de  2% durante los primeros 10 años ó 1,5% durante el resto del plazo 

Libertad para cambiar de banco

Si la entidad de origen  hace una contraoferta igual o mejor a la oferta de la otra entidad con la que negociamos, no hay obligación de aceptarla. Esto era lo que ocurría antes de que se sancione la lay, por lo tanto se consiguió una mayor libertad de acción para los usuarios.

Restricciones para el embargo de propiedades

El artículo que regula la cláusula de vencimiento anticipado, que es la que los bancos aplican tras un impago reiterado para poder pedir el embargo de la vivienda al juzgado, establece unos requisitos más estrictos para poder activarla.Esto puede suceder si se cumplen las siguientes condiciones: 

En la primera mitad del plazo: hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a 12 cuotas impagadas.

En la segunda mitad del plazo: cuando el porcentaje del capital impagado asciende al 7%, mientras que las mensualidades en demora mínimas son 15.

Se establece un interés de demora máximo de 3 puntos por encima del interés de la propia hipoteca.

la ley hipotecaria

Limitación a los productos vinculados

No se permite que los bancos obliguen al cliente a contratar otros productos para poder acceder a sus hipotecas. Esto es los seguros hipotecarios, planes de pensiones, tarjetas de crédito, pero sí permite las combinadas. Esto significa que la entidad puede ofrecer una reducción del interés a cambio de que se suscriban varios de sus servicios.

Se puede exigir, como excepción que se  contrate un seguro de daños y/o un seguro de vida o de protección de pagos que el cliente podrá suscribir con la empresa que quiera.

Control sobre los intermediarios financieros

A fin de proteger a los consumidores de prácticas abusivas se creó un registro de intermediarios financieros gestionado por el Banco de España y por las Comunidades Autónomas. Los intermediarios y prestamistas privados no pueden tener antecedentes delictivos ni haber sido declarados en concurso En cuanto a su remuneración, ésta debe incluirse en la tasa anual equivalente de la hipoteca, no es posible ocultar la comisión por intermediación fuera del cálculo de la TAE.

¿Qué te pareció este post? Te ha aportado nuevos datos sobre la Ley de Hipotecas? Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algún comentario puedes escribirnos puedes en la casilla, debajo de la nota. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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