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La ayuda de un gestor hipotecario puede ser muy importante a la hora de elegir un préstamo para la compra de una vivienda ya que nos puede facilitar la realización de los trámites previos a la firma de la hipoteca

Cuando vamos a comprar una vivienda surgen muchas dudas en cuanto a la posibilidad de financiación. En el mercado hipotecario actual existen varias figuras que nos pueden ayudar en este camino. Se trata de lso brokers hipotecarios, los asesores hipotecarios, los gestores personales y los gestores hipotecarios. 

Si te preguntas cuáles son las diferencias entre estas tres profesiones, no dudes en leer este post! Aquí te aclararemos todas tus dudas.

Broker hipotecario: cuáles son sus funciones?

El broker hipotecario es quien actúa como intermediario a la hora de contratar una hipoteca y se encarga de conseguir las mejores condiciones que si la contratásemos nosotros directamente con la entidad. Este trabajo tiene un coste, que sólo cobrará si finalmente se firma la hipoteca, lo cual constituye un incentivo para que te encuentren la mejor financiación según tus requisitos.

Tipos de brokers hipotecarios

Broker exclusivo de un banco:

Actúan por cuenta de una entidad financiera, que es la que les paga los honorarios. Se encuentran inscriptos en el banco de España.

Intermediario financiero vinculado:

Actúan vinculados con diferentes entidades financieras. No cobran los honorarios al cliente, sino al banco, y su tarea consiste en entregar tres ofertas vinculantes.

Intermediario financiero independiente

Son las empresas que no tienen vinculación con ninguna entidad de crédito, su asesoramiento es independiente e imparcial. El cliente es quien le pagará y es a él le entregarán tres ofertas vinculantes. Ejemplo de estos pueden ser: Housfy, Grocasa, RN Tu solución Hipotecaria o Creditoh

Además de negociar con bancos, el bróker hipotecario puede ofrecer financiación propia.

Este tipo de agentes pueden conseguir:

  • acceder a una financiación de hasta el 100% del valor de la vivienda, 
  • optar por plazos de devolución de la hipoteca más largos (hasta 40 años), 
  • tipos de interés más competitivos, 
  • menos vinculaciones

Qué es el gestor personal de hipotecas?

Se trata de una figura vinculada a un banco en concreto, de cuyo staff  forma parte. Es de mucha utilidad cuando se contrata una hipoteca a través de internet. Hacer los trámites en forma online es un trámite cómodo y sencillo para muchas personas. Pero lo cierto es que es  muy frecuente que durante el proceso surjan problemas o dudas respecto a ciertas cláusulas o documentos que necesitemos aclarar. 

Los gestores personales son los encargados de guiar al cliente en todo el proceso de contratación, a través de la comunicación vía telefónica o por email. 

Sus funciones se proyectan más allá de la guía hasta el momento de la firma. La relación con este gestor tendrá carácter vitalicio, mientras dure tu relación con el banco. Así recibirás orientación en tus decisiones financieras, información de los tipos de interés, cuestiones referente a las condiciones de tu hipoteca y el pago de las cuotas, etc. 

Este tipo de profesionales se encuentran muy presentes en la mayoría de hipotecas online. Por ejemplo, la Hipoteca Coinc es contratable 100% online a excepción de la firma ante notario, que es el único paso que se realiza de manera presencial. Esta hipoteca no tiene comisiones y pone a tu disposición a un gestor personal en el caso de tener alguna duda o problema. Otra hipoteca online con gestor personal la ofrece la Hipoteca Open de Openbank. En este préstamo, un asesor te acompaña durante todo el proceso de contratación.

Qué es un gestor hipotecario y cómo puede ayudar?

Siempre que se elige una vivienda para vivir comienzan a surgir las dudas. Cuál será la financiación ideal? ¿Serán suficientes los ahorros? ¿Mi sueldo permite la contratación de esta hipoteca ? Conviene más una hipoteca fija o variable?.

Para resolver estas cuestiones nada major que un gestor hipotecario.

Cuáles son las funciones de un gestor hipotecario?

  • Estudia el caso y comprueba la viabilidad de tu solicitud
  • Explica las diferentes opciones que ofrece el mercado. Se detiene en la letra chica de cada producto financiero.
  • Resuelve todas las dudas que puedan aparecer respecto a la hipoteca
  • Realiza las gestiones de la documentación para que no tengas que ir a cada banco pidiendo información. Por trabajar con gran cantidad de clientes suele conseguir condiciones especiales en las entidades financieras
  • Presenta tu solicitud en los bancos más adecuados 
  • Colabora en la elección de  la opción más conveniente

Es muy frecuente que los clientes pierdan la oportunidad de conseguir el mejor precio del mercado. Esto puede suceder por no contar con un gestor hipotecario. Y si lo consiguen por su cuenta es porque han dedicado mucho tiempo y esfuerzo en visitar varias entidades financieras para plantear su caso particular.

Cómo buscar y contratar a un gestor

La figura del gestor hipotecario está regulada y registrada por el Instituto Nacional de Consumo. Por lo tanto estos deben ser totalmente transparentes en la comunicación de sus servicios y los honorarios que pueden aplicar. El servicio puede ser gratuito o puede tener un coste. En este caso, es obligación dar a conocer cuál es el coste y si hay algún compromiso. Los servicios gratuitos y sin compromiso resultarán más interesantes, siempre que contemplen todas las tareas para colaborar con la elección de la hipoteca.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre la figura del gestor hipotecario? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Lograr que un banco conceda una hipoteca si el postulante cuenta con pocos ahorros no es un reto imposible de lograr, hay muchas entidades que ofrecen oportunidades para este tipo de situaciones.

No todo el mundo sabe que para pedir una hipoteca es necesario contar con algunos ahorros, ya que el préstamo no cubrirá todos los costes de una compraventa. Antes de pensar en contratar una hipoteca debemos saber que hay un mínimo de ahorros necesarios para que nos acepten. Esto sucede, por un lado, para que la entidad financiera confíe en nuestra capacidad económica y pueda entregarnos de forma más segura el dinero para la compra de la vivienda. Por otra parte, algunos de estos ahorros deberán ser utilizados para pagar el resto del importe de la operación, ya que la mayoría de los bancos sólo ofrecen un porcentaje del valor de la vivienda que se quiere adquirir. Los bancos en general pueden llegar a cubrir el 70 hasta el 90% del importe.

Hay posibilidad de conseguir una hipoteca si contamos con pocos ahorros? La respuesta es si, pero se deberán acreditar muchos requisitos. Si quieres saber más detalles de cómo lograr un préstamo hipotecario con poco dinero guardado, no te pierdas este post!

Con pocos ahorros, se puede conseguir un préstamo hipotecario?

Son muchas las entidades que en la actualidad están dispuestas a brindar una mayor financiación para la compra de una vivienda. Sin embargo hay que tener en cuenta que el banco pedirá muchos más requisitos o vinculaciones para poder otorgarlos. Esto sucede porque las hipotecas son contratos de deuda de mucho riesgo para los bancos, ya que los plazos suelen ser de 20 a 30 años.Entonces, las entidades bancarias se deben asegurar que el solicitante tenga ingresos estables y una buena capacidad de ahorro que sustente el préstamo.

Cuáles son los requisitos que se exigen para brindar más financiación con pocos ahorros?

Hay varias formas con las que una persona con pocos ahorros pueda conseguir una hipoteca que financie la mayor parte del valor comercial de la vivienda, entre las que se cuentan las siguientes:

Considerar la compra de una vivienda que sea propiedad del banco

Si no se cuentan con muchos ahorros, existe la posibilidad de una financiación de entre el 90 y el 95% con la condición de adquirir un inmueble del banco. Hay que saber que las personas que tengan ingresos altos y empleos estables contarán con más posibilidades de conseguir estas hipotecas. Además, si trabaja en sectores que no hayan sido golpeados por la pandemia o si cuentan con otras propiedades que pueden ser presentadas como garantía de pago.

Acreditar el pago de alquileres elevados

La mayoría de los postulantes a hipotecas son inquilinos que quieren dar el salto a propietarios. Y una de las formas de conseguir una financiación por más del 90% de una casa propiedad de un banco  es que acredite que ha podido pagar un alquiler elevado sin problemas durante más de un año. La entidad podrá aprobar sin mayores problemas el financiamiento si el pago del alquiler ha sido mayor que la futura cuota de la hipoteca, ya que se minimiza el riesgo de impago.

Alquilar la propiedad con la condición de opción a compra

Si se alquila una propiedad con opción a compra, se puede conseguir una hipoteca con pocos ahorros. Dentro el contexto de pandemia que vivimos y la crisis económica actual, muchas personas s se vieron obligadas tomar parte de sus ahorros. Esta es una de las razones por las cuales no pueden juntar suficiente dinero para acreditar ante los bancos. Como respuesta a esta situación muchos propietarios particulares colocaron la opción a venta en sus alquileres. De esta manera, las propiedades frenan el descenso de sus precios.
Es importante en estos casos que los futuros arrendatarios demuestren tener ingresos estables para optar por esta modalidad. Muchas promotoras inmobiliarias también ofrecen esta opción, ya que en el marco de la crisis económica generada en 2020 se dificultó mucho la venta de inmuebles. 

Contar con un trabajo estable y salario elevado

Si se cuenta con pocos ahorros y se quiere obtener una hipoteca otra de las formas efectivas es acreditar contar con ingresos estables y lo suficientes como para que al banco los vea atractivos como clientes. Luego de que se desate la pandemia, a principios del año pasado, muchas entidades rechazaron las solicitudes incluso de jóvenes que contaban con este requisito. Sin embargo, con el repunte del verano y de fin de año existen varias entidades que están creando iniciativas para incentivar la compra de inmuebles. Estas promociones están destinadas justamente para adultos jóvenes que cuentan con pocos ahorros. Estas iniciativas se crean pensando en la recuperación económica una vez que se haya superado la crisis sanitaria. 

Para este tipo de hipotecas, quienes mejores posibilidades tienen son aquellos que tienen empleos estables y bien pagados en sectores que no han sido afectados por la pandemia.Ejemplo de ello son los funcionarios de carrera quienes resultan los clientes ideales para el sector bancario, ya cuentan con un empleo fijo para toda la vida con altos ingresos.

La opción del broker hipotecario para conseguir hipotecas con pocos ahorros

La figura del broker hipotecario se ha vuelto muy conocido en los últimos tiempos, ya que tiene como función ser intermediario entre los solicitantes y las entidades bancarias para conseguir mejores condiciones de financiación. Estes servicio es pago y los profesionales que actúen como tales deberán cobrar una comisión que variará en función del broker elegido. Esta comisión sólo será pagada si finalmente el cliente se decide a firmar la hipoteca que le ofrecen.

Flexibilizar las condiciones para poder recomponer el mercado inmobiliario

Con la crisis económica actual, la flexibilización de las condiciones para adquirir viviendas por parte de los jóvenes y adultos que cuentan con pocos ahorros es vital para mantener la fluidez del mercado inmobiliario e hipotecario. Como hemos visto las principales formas de acceder a un crédito hipotecario con pocos ahorros es optar por viviendas de bancos, alquilar con opción a compra o acreditar buenos ingresos.

Siempre hay que tener en cuenta que los gastos de compra de una vivienda, aparte del coste de la vivienda rondan el 10-12% del valor del inmueble.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre conseguir una hipotecas con pocos ahorros. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Las hipotecas para pensionados o hipotecas inversas esperan triplicar su crecimiento en España, según previsiones de expertos.

El sistema público de pensiones es cada vez más difícil de sostener. Sucede que distintos factores que confluyen en la actualidad hacen que la situación se torne poco a poco asfixiante para el Estado. Algunos de esos puntos salientes son el aumento de la esperanza de vida, la caída en la natalidad, la falta de empleo y los bajos salarios. Todo esto arma un combo que ha llevado al Instituto BBVA de Pensiones a concluir que, para poder subsanar al sistema, la edad jubilatoria se debería retrasar en 1,3 años.

Una solución a este problema ha surgido hace unos años pero aún no llega a tomar el crecimiento esperado. Se trata de las hipotecas inversas, a través de las cuales los pensionados que cuentan con propiedades pueden recibir una renta de por vida que les puede servir para cubrir los gastos extras.

Si quieres saber más detalles sobre las hipotecas para pensionados, no dudes en seguir leyendo!

Hipotecas para pensionados o hipotecas inversas: de qué se tratan?

Las hipotecas inversas son productos financieros que le otorgan una cantidad de dinero a los pensionados que cuenten con una vivienda, por el resto del tiempo que les quede por vivir. 

Quienes se pueden beneficiar con estos productos financieros?

Las personas que pueden contratar hipotecas inversas en los bancos son:

  • Adultos mayores de 65 años ó
  • Personas en situación de dependencia severa 

A estas dos condiciones se debe sumar la de ser propietarios de una vivienda.

Cómo funciona la hipoteca para pensionados?

Luego de la firma de la documentación de la hipoteca inversa, la entidad financiera le entregará al cliente una determinada cantidad económica. Esta cantidad será determinada por la edad del propietario y el valor del inmueble, a cambio de lo cual, el banco podrá obtener el inmueble tras el fallecimiento del cliente.

Cuándo recibe dinero el cliente por este producto financiero?

Según la conveniencia del hipotecado, el importe pactado se podrá recibir en forma única al principio de realizada la operación, en cuotas mensuales o como una combinación de ambas modalidades.

Qué sucede cuando fallece el titular de la hipoteca inversa?

Siempre que fallece una persona, automáticamente los herederos son oficialmente los propietarios de los inmuebles que dejó. Si el occiso firmó una hipoteca inversa, los herederos podrán hacer usufructo del mismo luego de liquidar la deuda hipotecaria con el banco. De modo contrario, la entidad reclamará la posesión de la vivienda por el compromiso que firmó el fallecido y por el que recibió dinero.

Cuántas hipotecas inversas se comercializan en España?

El año 2007 se dio el puntapié inicial para las hipotecas inversas en España. Sin embargo, este producto financiero no ha sido tenido en cuenta por los pensionistas. Según los datos de Información Estadística del Notariado, en el año 2017 se firmaron 31; en el 2016, 23; y en el 2015, 30.

Cuáles son las proyecciones para los próximos años?

Esta tendencia podría revertirse y hasta multiplicar por tres la cantidad de hipotecas para pensionados. Según el informe el informe 2020 Global Equity Release Roundtable Survey, elaborado por el European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG) y EY, el mercado de hipoteca inversa se triplicará a nivel global en menos de diez años.

Actualmente se liberan más de 15.000 millones de dólares para propietarios de viviendas. Pero para 2031 se espera que este tipo de soluciones superará los 50.000 millones de dólares por año para los beneficiarios de las hipotecas para pensionados.

El informe se realiza sobre la base de datos de 13 países con mercados ya maduros o en desarrollo y analiza el potencial de la hipoteca inversa.

Por qué las contrataciones de hipotecas inversas podrían crecer especialmente en España?

Los especialistas creen que este crecimiento va a tener una mayor curva en España. Es que el incremento en todo el mundo de este tipo de hipotecas se replicará en todos los países con mayor ahorro en vivienda. Según Angel Cominges, miembro español de EPPARG esta tendencia está en ciernes. “Comprobamos que va a crecer intensamente en los próximos años en todo el mundo, pero es que, además, el país donde más va a crecer es España, debido principalmente a la a gran concentración del ahorro de nuestros mayores en vivienda, la poca cultura de ahorro a largo plazo en planes de pensiones o de ahorro y la necesidad de complementar el sistema público de pensiones con este tipo de soluciones”, ha asegurado Cominges.

Cuales son las posibles causas de la falta de interés en las hipotecas para pensionados?

Si bien se pronostica un incremento para los próximos años, de momento estos productos no han sido del todo bien recibidos en el público español. Algunas de los motivos posibles pueden ser:

Poco interés de los bancos

Los bancos que firman hipotecas inversas pueden vislumbrar dos escenarios. Por un lado, que  los herederos entreguen el bien como pago de la deuda. Por otro, que los hijos pongan a la venta el inmueble heredado para su venta, paguen la deuda al banco  y obtengan una plusvalía. Si sucede esta última situación, los bancos obtienen un rédito importante. Pero si se da la primera, la entidad podría acaparar un alto catálogo de bien inmuebles. Es por esto que no vemos muchas publicidades de hipotecas inversas de los bancos. Y si los bancos no las ofrecen, los particulares no llegan a conocerlas.

Baja publicidad del producto

Relacionado con el punto anterior, tan sólo un 12% de los propietarios mayores de 65 años sabe que esta alternativa existe. Esta situación que evita el crecimiento de este producto financiero y que se puede entender por la falta de interés de las entidades financieras de ofrecerlas en sus publicidades.

¿Te fue útil esta información? Qué te parecen las hipotecas para pensionados? Crees que es un producto que conviene? Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Las bajas en los intereses y el mayor ahorro de las familias fueron incentivos para las hipotecas que sufrieron un ajuste tan sólo del -2,4% en el mes de noviembre de 2020 respecto del mismo período del año anterior.

Las contrataciones de hipotecas registraron un leve repunte si consideramos las cifras de noviembre del 2020 y el mismo mes del 2019. Esto demuestra que el sector inmobiliario va mostrando señales de estabilización y moderación tras los meses de descenso en la actividad vividos a principios del año pasado. Las consecuencias de las medidas de confinamiento dictaminadas por los gobiernos en esa etapa para luchar contra los contagios de coronavirus repercutieron negativamente en todos los mercados.

Sin embargo poco a poco se van viendo signos de recuperación económica, los cuales pueden verificarse con el aumento en el número de hipotecas, que refleja una continua mejora. Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en el mes de noviembre del 2020, este indicador se ajustó tan solo un -2,4% respecto al mismo período del año anterior. El mes de octubre este mismo dato había arrojado una recesión del  -5,9% respecto del mismo período del ejercicio anterior.

Algunas de las posibles causas de esta recuperación del número de hipotecas tendría que ver con las bajas tasas de interés que ofrecen los bancos, como así también el mayor ahorro que pudieron lograr las familias españolas.

Si quieres enterarte más sobre los incentivos para hipotecas, cuáles son sus causas y qué puede suceder durante este año, no dudes en leer este post!

Los bajos intereses y el ahorro de las familias se erigen como incentivos a las hipotecas

La cantidad de hipotecas firmadas durante el mes de noviembre sugiere un leve repunte del mercado inmobiliario. Dentro de las posibles causas de este incremento estarían las bajas tasas de interés que proponen los bancos, unidos al mayor nivel de ahorro que alcanzaron los clientes particulares. Estos datos alentadores podrían generar que el número de préstamos concedidos se vayan recuperando en el corto y medio plazo.

De qué depende que esta tendencia continúe en crecimiento?

La evolución de esta variable dependerá, en gran medida, de la magnitud del impacto de la situación actual sobre el mercado laboral y de la capacidad financiera de las familias. Con respeto al ahorro familiar cabe aclarar que se situó durante los últimos meses, en niveles máximos desde el inicio de la serie en el año 2000. Según los datos publicados por el Banco de España, los depósitos de las familias residentes en España alcanzaron un total de 899.657 millones de euros en diciembre de 2020, un 7,8% por encima del nivel del mismo periodo del año anterior. Es destacable que esta cifra fue incluso superior a la media de la serie histórica.

Cuáles son las proyecciones de los expertos según las condiciones económicas actuales?

Según el Instituto de Valoraciones la actividad del mercado hipotecario, se vislumbran los siguientes proyecciones teniendo en cuenta las condiciones que se han dado en este inusual 2020.

Mayor recuperación de hipotecas concedidas a medida que aumentan los desconfinamientos

Las medidas restrictivas debido a la crisis sanitaria que generó el covid 19 provocaron un parate que repercutió en todos los sectores económicos. Entre enero y noviembre del 2020 se concedieron un 7% menos de hipotecas para viviendas que en el mismo período del año anterior, según los datos del INE. Sin embargo, luego de las aperturas en los últimos meses del año se verificó una ligera recuperación de la actividad, tendencia que parecería continuar en alza. Si vamos a los datos proporcionados, entre los meses de marzo y mayo, el número de hipotecas concedidas se redujo un 20,6% con referencia al mismo periodo del año anterior. El ajuste que podemos ver en los meses siguientes entre junio y noviembre fue del -6,4%, pudiendo constatar que el momento en el cual se relajaron las medidas de movilidad la contracción fue menor.

Con las actuales tasas de interés y las promociones bancarias para atraer clientes, es posible inferir que la diferencia negativa del número de hipotecas concedidas para viviendas se podría ir reduciendo poco a poco. Esto lograría moderar los efectos de la situación actual, y sería otro de los incentivos para el aumento de las hipotecas.

Mejores condiciones de financiación por los bajos intereses

El Euribor, índice de preferencia para las hipotecas variables, viene en tendencia negativa desde hace más de seis meses. Esto quiere decir que los hipotecados vienen ajustando sus cuotas a precios más bajos. Las hipotecas fijas, influenciadas por su comportamiento y para ser más competitivas, disminuyen sus tasas. Así, los bancos lanzan ofertas atractivas para incentivar la contratación de hipotecas a tipo de interés fijo, los préstamos que más rentabilidad le generan. Las tasas nominales a las que han llegado son, de media entre el 1 y 2%. Es por esto que los prestatarios que prefieren una mayor estabilidad a largo plazo optan por este tipo de préstamos. Esta elección es lógica si tenemos en cuenta la incertidumbre económica que atraviesa el mundo por estar pasando por una crisis pandémica.

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el 49,2% de las hipotecas concedidas en noviembre de 2020 se constituyeron a tipo fijo. En enero del mismo año esta cifra había sido del 41,8%.

Las hipotecas a tipo variable no tienen mucho que envidiarles a las fijas. De momento son las más baratas del mercado porque están condicionadas por el Euribor. Se prevé que la evolución de este índice continúe en negativo por lo menos en el corto y mediano plazo, según proyectan los expertos.

Ajustes en los precios de la vivienda

Los precios de las viviendas desde el inicio de la pandemia han ido descendiendo continuando una tendencia que se venía esperando. En algunos casos, se esperaban variaciones negativas de hasta dos dígitos, aunque en algunas provincias se han dado bajas entre el 1% y 5%.

Dichos ajustes mencionados continuarán sucediendo. Como suele pasar en el sector, el impacto generado por la alicaída economía se siente un poco más tarde. Esto, sumado a la escasez de operaciones de compraventa realizadas durante la primera mitad del 2020, repercutirá en los precios en los próximos meses. Los dos factores juntos podrían incentivar a la compra de vivienda a las personas que cumplan con ciertos requisitos. Capacidad financiera suficiente y estabilidad laboral son algunos de los más preciados por los bancos.

Entidades financieras más duras para conceder préstamos

El mercado hipotecario se vio claramente influenciado por el incremento de préstamos concedidos y por los bajos tipo de interés. No obstante, no hay que dejar de destacar que las entidades financieras endurecieron las condiciones que deben cumplir los prestatarios para obtener ua hipoteca. Los bancos, condicionados por los efectos de la crisis de 2008 y 2012,  están aumentando los estándares de calidad crediticia de los prestatarios. De esta manera, quienes sean candidatos para la concesión de un crédito deben cumplir ciertos requisitos, tales como la capacidad financiera favorable acorde al importe de la operación y una relación laboral estable y comprobable.

¿Te fue útil esta información? Conoces más sobre los incentivos para hipotecas en 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Luego de que se conociera la sentencia  que favoreció a un cliente en la disputa por el pago de los gastos hipotecarios, no hay demasiadas certezas con respecto a las fechas límite para reclamar al banco

No existen en la actualidad afirmaciones concluyentes sobre los plazos para hacer reclamos ante las entidades financieras. Es que, desde que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminase en julio de 2020 que los gastos y comisiones de apertura debían quedar a cargo de los bancos, no se vislumbra un plazo certero para hacer las reclamaciones o cuando ya no se puede.

Según esta sentencia, cada país miembro debe regular y distinguir el plazo para reclamar la nulidad de la cláusula y para la restitución que se deriva de dicha nulidad. Esto se debe dar siempre y cuando este último no haga difícil o imposible la reclamación a que tiene derecho el consumidor. Estos plazos podrán comenzar a correr desde el momento en el que el consumidor se anoticia de que puede reclamar.

Luego de esa declaración del Tribunal se volvió más turbia la decisión de los plazos para los reclamos en cada país. Y es que ya se tenía, por lo menos en España, preestablecido que los importes que se iban a reintegrar al consumidor tendrían el mismo recorrido que la nulidad de la cláusula de gastos, con lo cual se suponía que eran imprescriptibles.

Si quieres saber cuáles son las recomendaciones de los expertos para la fecha de reclamo ante los bancos, no dejes de leer este post!

Qué dictaminó el Tribunal Supremo respecto de los gastos hipotecarios?

Según las últimas sentencias del Tribunal Supremo, el banco deberá asumir el 100% de la tasación, de la gestoría y el registro, así como el 50% de la notaría. Esto corresponde a las escrituras firmadas con anterioridad a la sanción de  la ley hipotecaria en junio de 2019, y siempre que la cláusula de los gastos hipotecarios sea considerada nula. Por parte del cliente lo que le toca pagar es el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), así como el otro 50% de la notaría.

Cuándo es imprescriptible la presentación ante la justicia?

Hay varias consideraciones para hacer al respecto. En el caso de que se solicite la nulidad de la cláusula y sus consecuencias económicas, se deberían derivar dentro del mismo procedimiento las consecuencias económicas de dicha declaración de nulidad. Para tal fin los clientes deberán aportar a la demanda judicial que se presente, las facturas abonadas en ese período por ese concepto. En estas circunstancias para muchos juristas  la acción es imprescriptible.

Por otra parte, si se  solicita la nulidad de la cláusula y sus consecuencias, pero no se adjuntan a la demanda judicial las facturas para la determinación de los importes, los plazos varían. Aquí el consumidor tendrá 5 años a partir de la fecha de la sentencia que dictó la nulidad de la cláusula.

Cuáles son las fechas límite para reclamar que se conocen en la actualidad?

En diciembre pasado muchos consumidores entraron en alarma pensando que el último  día para reclamar los gastos hipotecarios era el 28 de ese mes. Lo que sucedió fue que se trataba del plazo más restrictivo y se trató como fecha límite de forma preventiva.

Sin embargo y a pesar de que no existen certezas, los juristas bajan varias fechas límite para presentarse.  El Ministerio de Consumo había anunciado que el plazo para reclamar finalizaba el pasado 21 de enero, teniendo como base la fecha de publicación de la primera Sentencia del Tribunal Supremo que se había pronunciado sobre la cláusula de gastos. Esta se decretó el 23 de diciembre de 2015 aunque luego fue publicada el 21 de enero de 2016. De todas maneras, el Ministerio no registró que a esa fecha habría que añadirle los 82 días del primer estado de alarma, por lo cual este plazo finalizaría el 13 de abril de 2021 próximo.

Otras fechas que se tienen sobre la mesa son las de las Sentencias del Tribunal Supremo de 23 de enero de 2019. En ese momento el Tribunal hizo un reparto de los gastos que algunos tildaron de salomónico por lo cual se vio obligado a modificar. Estas diferencias las sustentó en las sentencias de octubre de 2020, refiriendose al gasto de la gestoría, y la de enero de 2021, que estableció el gasto referido a la factura de tasación. 

Cuáles son las recomendaciones de los expertos sobre las fechas límite para reclamar?

Es por esto que aún no se sabe cuál será el criterio que sirva de unificación a la cantidad de fechas de las que se habla. En todo caso deberá ser el Tribunal Supremo quien dirima esta polémica. Sin embargo,  ante tanta diversidad de opiniones  lo más razonable sería que el mismo empezara a correr desde que definitivamente el consumidor sabe cuál es el importe que se puede reclamar. Además sería importante que el cliente lleve la cuenta de lo que ha variado a lo largo de cuatro años. La última fecha que determinó que los gastos de tasación debían ser pagados por el banco fue el 27 de enero de 2021. Por lo tanto el plazo debería extenderse hasta el 27 de enero de 2026.

Lo más recomendable es no esperar de más y hacer la reclamación extrajudicial para poner el contador del plazo de la prescripción en cero.

De qué forma se reclaman los gastos hipotecarios

Presentar una reclamación ante el banco

El primer paso es reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad con la que se firmó el préstamo hipotecario. Si la entidad se fusionó o absorvió al bando que nos dio la hipoteca deberemos reclamar ante la nueva entidad.

Interponer la demanda judicial

Si transcurrieron dos meses desde que se presentó el reclamo y no hubieron respuestas o la misma fue negativa, el cliente puede interponer la correspondiente demanda judicial. Esta deberá ser asentada ante el partido judicial del domicilio del prestatario o deudor o del domicilio social del banco, indistintamente.

Qué se solicita en la demanda?

La demanda solicitará que el Juzgado plantee la nulidad de la cláusula por abusiva. Además en la misma se pedirá la restitución de los gastos abonados como consecuencia de dicho pacto. Estos deben estar correctamente adjuntados con documentos y facturas. Para este procedimiento será necesaria la intervención de un Abogado y Procurador.  Los gastos de este proceso correrán a cuenta del banco. Esto sucederá siempre y cuando la entidad no haya querido llegar a un acuerdo extrajudicial. Con esta decisión se sobreentiende que obligó al cliente a acudir a los tribunales a reclamar lo mismo. 

Qué necesito para reclamar los gastos hipotecarios?

Lo que se recomienda es reclamar todos los gastos más sus intereses legales desde la fecha del pago de cada uno de ellos. Para ello será necesario aportar las facturas en las que se acredite  lo que pagó por cada concepto.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las fechas límite para reclamar ante el banco? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Las leyes regulatorias de los contratos inmobiliarios establecen las comisiones máximas que pueden llegar a cobrar los intermediarios entre las entidades financieras y los hipotecados.

Muchas veces conseguir un buen préstamo para la compra de una vivienda conlleva demasiadas instancias que no estamos dispuestos a atravesar solos. Para ellos existe la figura del broker hipotecario. Se trata de un profesional cuya función es allanarnos el camino hasta encontrar la hipoteca justa que buscamos. Entre sus tareas principales estará la de gestionar todo el proceso de negociación con la entidad financiera. Esto incluye la elección de la mejor propiedad, los trámites pertinentes, la certificación de que toda la operación sea realizada con éxito.

Por supuesto que este trabajo, que lleva dedicación y profesionalismo tiene un coste. Pero, cuáles son las comisiones máximas que pueden cobrar los brokers hipotecarios? Hay un límite legal que establezca un tope en la retribución de sus honorarios? Si estás por contratar un intermediario hipotecario y tienes estas dudas, te recomendamos leer este artículo! Aquí te comentaremos todos los aspectos referidos a los pagos de estos profesionales.

Brókers hipotecarios: de qué se ocupan?

Los brókers hipotecarios actúan como agentes intermediarios de inversiones y negocios de compraventa de inmuebles. Gracias a su trabajo, las personas que quieren comprar una vivienda a través de una hipoteca pueden hacerlo de forma rápida, simple y eficiente. Lo que le brindan al cliente es la facilidad de la negociación con la entidad financiera para poder conseguir la mejor hipoteca posible de acuerdo a las posibilidades de quien los contrata.

Cuáles son las características principales que debe tener un bróker?

Para que sea un profesional de excelencia, un broker debe contar con las siguientes características:

Gran conocimiento de las leyes y tramitaciones vigentes

Para poder dar una asesoría efectiva, deben conocer al pie de la letra las leyes vigentes respecto al mundo inmobiliario, así como también los trámites que se requieren realizar para todos los procesos.

Tener certificaciones

Este punto les sirve como muestra de su conocimiento y experiencia en el sector de ventas, inmobiliario y financiero.

Ser conocido en el mundo financiero

Esto no significa ser famoso sino tener contactos de calidad a los cuales poder acudir para acceder a la mejor información sobre oportunidades hipotecarias. Debe contar con una buena reputación que le permita tener contacto con los agentes financieros mejor calificados.

Es conveniente contratar un broker hipotecario?

Teniendo en cuenta que nos ayudará a elegir un contrato que nos atará financieramente con una entidad por muchos años, su servicio es una colaboración importante dentro de la compra de una vivienda. El gasto que conlleve su contratación será amortizado con lo que nos ahorraremos en los tipos de interés que nos consiga. Hay que poner en relieve que el coste de firmar una mala hipoteca puede ser pagado durante muchísimos años. 

Otro punto a favor es que los buenos brokers hipotecarios sólo cobran honorarios si nos decidimos a firmar la hipoteca que nos presente. De esta manera es una excelente garantía de que van a buscar con eficiencia quirúrgica las mejores hipotecas según nuestro perfil.

Cuáles son las comisiones máximas que pueden cobrar los brokers hipotecarios?

La figura del intermediario hipotecario se ha convertido en un producto cada vez más reclamado por los usuarios. Esto se debe a que la función de conseguir las mejores condiciones hipotecarias posibles y además ser una persona de confianza para conocer el proceso de la firma y sus detalles es muy valorada. Sin embargo este auge de reciente aparición despierta algunas dudas sobre cuáles son los honorarios reales de estos intermediarios.

De acuerdo a la la Ley No. 2/2009 el coste del trabajo de un intermediario nunca podrá superar más del 5% del precio de la hipoteca. Según el CEO de Finteca Jordi Dominguez, ‘Las nuevas regulaciones hacen que las comisiones de intermediación sean transparentes y que los clientes conozcan como es el proceso. De esta manera, todas las gestiones están reguladas y el cliente o el banco no se llevan sorpresas. No obstante, el cliente no debería pagar comisiones por la tramitación de una hipoteca’

Podemos reclamar si nos cobraron de más por una negociación hipotecaria?

Como dictamina la ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario, el cliente tiene el derecho de hacer las reclamaciones pertinentes en el juzgado. Además esta normativa también establece que todos los informadores en crédito inmobiliario deben poner a disposición del cliente los procedimientos necesarios para hacer dicho procedimiento. Esto significa que siempre que vayamos a pagar un coste, la persona que nos está brindando el servicio en este caso de asesoría tiene la obligación de informarnos cada detalle del importe a pagar.

Se sabe que en el pasado se han dado muchas situaciones de abuso en cuanto a no brindar los datos suficientes con respecto a este tipo de comisiones. Es por esto que la ley de hipotecas vino a saldar esa deuda y expone específicamente que se podrán hacer reclamaciones judiciales en los casos en los que se compruebe que hubo falta de transparencia en las operaciones financieras.

Se hace fundamental que los clientes difundan estas situaciones para que no vuelvan a suceder. También se debe conocer la posibilidad que existe de recuperar el dinero pagado de más, lo cual se puede realizar a través del inicio de acciones judiciales.

Desde la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN), su presidenta Patricia Suárez, indica que la  falta de transparencia y la abusividad de algunos agentes perjudica mucho al sector.  Cada vez que un intermediario hipotecario actúa de mala fe lo que hace es “deteriorar la imagen del sector y dan a entender que todas las demás operan de la misma forma cuando no es así’, asegura.

Si tienes algún comentario, puedes dejarlo en la casilla, debajo del post. Nos interesa mucho tu opinión!

Y si te quedó alguna duda sobre este tema, no dudes en consultarnos! En Oi Real Estate tenemos los mejores asesores, a tu disposición.

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La carencia hipotecaria es una operación por la cual se puede optar en momentos de apuros económicos pero tendrá un coste extra que deberemos tener en consideración

La crisis mundial causada por la pandemia ha golpeado a todo el mundo. El parate necesario, tomado como medida para evitar los contagios ha provocado que muchas personas se quedaran sin trabajo, con lo cual en muchos hogares se llegó a la difícil situación de tener que dejar de pagar cuotas. 

Ante este panorama, los bancos tienen herramientas que permiten que los clientes eviten el dejar de pagar y puedan negociar fórmulas para poder continuar cumpliendo los pagos. Una de ellas es la carencia de hipoteca, de la que nos encargaremos en este artículo. 

Si estás pensando en dejar de pagar tus préstamos, o no cuentas con todo el dinero para las cuotas, no dejes de leer este post! Aquí te comentaremos todas las características de la carencia de una hipoteca, para que puedas analizar si es una operatoria que te conviene o si tienes que buscar otras opciones.

Carencia de una hipoteca: cuándo la puedo pedir?

Los hogares de todo el mundo han sufrido duros golpes durante el año que pasó debido a la crisis pandémica. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), los pagos del alquiler o la hipoteca representan, a día de hoy, algo más del 30% de los gastos de una familia.. Es por esto que se convierte en la partida que más puede peligrar en caso de que cambie la situación de una familia por causas repentinas, como la actual situación económica que estamos atravesando.

Utilizar la carencia de una hipoteca o contratar un préstamo que cuente con este mecanismo para aplazar los pagos puede ser una buena solución para cuadrar las cuentas.

Qué es la carencia de una hipoteca?

Es un período durante el cual el banco ofrece la posibilidad al cliente de pagar menos cada mes. Se puede plantear de  las siguientes formas:

  • Carencia de hipoteca total

En este caso se deja de la pagar en su totalidad la cuota de la hipoteca. No hay ni intereses ni capital en este período, pero debe estar pactado al momento de la firma del préstamo, y se limitará a un tiempo determinado.

  • Carencia de hipoteca parcial

En este tipo de operatoria, el dinero que se devolverá al banco durante el período de carencia será el de los intereses. No habrá pago de capital.

Las carencias pueden ser útiles si necesitamos tiempo para recuperar ahorros, para vender otra vivienda o si estamos en una mala situación económica evitar caer en los impagos.

La opción puede o no aparecer en el contrato, y en este caso podemos llegar a negociarla, aunque el banco puede llegar a rechazar nuestro pedido.

Cuáles son las ventajas de una carencia?

Cuando es una carencia total, tendremos un tiempo muerto que nos permitirá no amortizar la hipoteca. Esto durará unos meses y no tendrá ninguna sanción por mora.

Cuando es una carencia parcial, es una operación que nos permite disminuir las cuotas si tenemos problemas con nuestros ingresos para afrontar las mensualidades.

Cuáles son las desventajas de una carencia?

Tiene un coste de intereses y en gastos de formalización

Al finalizar el período de carencia pactado, la cuota volverá a ser la de antes. O incluso puede llegar a ser mayor que antes.

Cada entidad puede imponer ciertos requisitos para poder pedir una carencia de hipoteca: 

  • tener impago un determinado número de cuotas
  • que no te quede menos de cierto tiempo para liquidar tu deuda 
  • que contrates más productos vinculados. 
  • podrían subir el interés que te cobra durante ese período.

Carencia inicial: qué significa?

Existe una opción bancaria que es la de la carencia inicial. No son muchas entidades las que las ofrecen, en su mayoría son ofrecidas a los autopromotores, que son las personas que construyen su propia vivienda. Las hipotecas de autopromotor son destinadas a quienes van a construirse su propia vivienda. Es por esto que suelen ofrecer cierta flexibilidad al cliente porque el coste de la casa no se desembolsa de golpe.

Alternativas a la carencia

Antes que elegir la carencia de una hipoteca se pueden buscar otras opciones que pueden llegar a ser más convenientes, como las siguientes:

Hacer más largo el plazo de la hipoteca a través de una novación

Esta operatoria permitirá reducir la cuota que pagas cada mes, por lo que puede ser una alternativa a la carencia de una hipoteca, aunque es una opción tiene sus inconvenientes, ya que al alargar el plazo de devolución, aumentarán los intereses. Además, para llevar adelante esta opción se deberá firmar una novación con el banco, lo cual implica una serie de gastos extras.

Acogerse al Código de Buenas Prácticas bancarias

Este conjunto de medidas tiene como objetivo ofrecer soluciones a los colectivos más vulnerables que no puedan hacer frente al pago de su hipoteca. Las entidades están obligadas a cumplir este paquete de prácticas. Ell Código incluye tres grandes paquetes de medidas tendientes a evitar que se llegue a la ejecución de préstamo. Para esto, el banco deberá realizar varias acciones para que el cliente pueda seguir pagando, a saber:

  • Aceptar una carencia de hipoteca parcial por cinco años
  • Ampliar los plazos de devolución hasta los 40 años
  • En el caso de las hipotecas variables, reducir el interés a euríbor durante el período que dure.

Para poder acceder a los beneficios de este Código, se deberá acreditar una situación económica de vulnerabilidad, a través de la constatación de lo siguiente:

  • Los ingresos de la familia no deberán superar en tres veces  el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (o IPREM)\
  • La familia debe haber sufrido una alteración significativa de su situación económica en los últimos cuatro años. Esto significa que el esfuerzo del pago de las cuotas (en relación a los ingresos) se haya multiplicado por 1,5 o que se hayan producido circunstancias familiares especiales (como pasar a ser familia numerosa, monoparental con dos hijos a cargo, con un miembro con una discapacidad de más del 33% o con un menor de edad, entre otros supuestos)
  • La cuota de la hipoteca debe superar el 50% de los ingresos de todos los miembros de la familia.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre la carencia de hipotecas? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Un intermediario hipotecario es la persona que te ayudará a negociar las mejores condiciones para que tu préstamo hipotecario sea el más adecuado para tus necesidades sin tener que salir de tu casa.

Es posible contratar una hipoteca sin ir de banco en banco, haciendo cuentas y analizando punto a punto cada detalle del contrato para conseguir un buen acuerdo? La respuesta es si, y varios factores colaboran para que esto sea posible. Por un lado el sector hipotecario que se ha ido transformando, al igual que la banca mudando casi todas sus funciones al territorio online. Esto posibilita que podamos gestionar todos los pasos previos a la escritura ante el Notario, instancia en la que nuestra presencia es excluyente.

Por otra parte, en los últimos tiempos se hizo más reconocida la figura del intermediario, quien hace posible contratar una hipoteca 100% online, considerando nuestras posibilidades y buscando el mejor contrato para nuestro perfil. Todo esto sin necesidad de salir de casa hasta el momento de la firma.

Si estás por comprar una vivienda y necesitas ayuda de un intermediario profesional, no te pierdas este post en el que te contaremos todas las ventajas de contratarlo!

Qué es un intermediario hipotecario

Por definición, un intermediario es un agente que vincula o comunica a dos o más partes interesadas en hacer una transacción o negociación.Su rol será el de conectar a dos o más agentes que tienen algo que intercambiar entre ellos.

En el caso de los intermediarios hipotecarios o financieros, estos tienen como objetivo facilitar la negociación entre el cliente particular y el banco, realizando todas las gestiones previas a la firma de la escritura.

El intermediario cuenta con la información sobre todo el mercado hipotecario. Es así que, de acuerdo con las características del cliente su función será la de encontrar la más conveniente para el futuro hipotecado.

Cuáles son las ventajas que ofrecen los intermediarios?

Los intermediarios financieros suelen tener una disponibilidad horaria mucho más amplia que una entidad financiera. Ofrecen excelente atención personalizada y una de sus mayores ventajas es el ahorro de tiempo que le brindan al cliente.

El contexto pandémico que estamos viviendo aceleró unos cambios que ya se venían dando en los bancos. La reestructuración actual propicia que las entidades cada vez tengan menos oficinas físicas. Y, en consecuencia la atención al cliente está pasando casi por completo al modo online o telefónico.

Es por esto que se hace interesante contratar a un intermediarios financieros, ya que será el encargado de gestionar la búsqueda de la hipoteca que mejor a las necesidades del comprador de vivienda. Gracias a su amplia disponibilidad horaria, proporcionan un ahorro imposible de conseguir en los bancos tradicionales o incluso en las entidades online.

Estos profesionales analizan el perfil económico, buscan una entidad financiera y encuentran el producto que cuadra a la perfección con el perfil del hipotecado.

Cuáles son las funciones de un intermediario hipotecario?

Un profesional que se considera intermediario financiero o hipotecario deberá cumplir las siguientes funciones:

Brindar propuestas de distintos tipos de préstamos

Su función no solo se limita a las gestiones precontractuales, sino que además encarga de presentar y explicar punto por punto los contratos para cada tipo de préstamo que le ofrezca a su cliente .

Colaboración en la elección del préstamo

El intermediario debe ayudar al interesado en la elección de la hipoteca,  aportandole datos sobre si es mejor adquirir la vivienda a través de préstamos o no. Para ello le informará a sus clientes de todas las condiciones que imponen las entidades financieras, inmobiliarias o empresas constructoras.

Gestiones precontractuales

Luego de pasada la etapa de asesoramiento y elección de la hipoteca, el profesional comenzará con la negociación entre la entidad y el interesado. Intentará mejorar las condiciones en el banco y acompañará al cliente a la firma de la hipoteca, previo acopio de toda la documentación pertinente.

Ahorro para el cliente

Además de conseguirle el mejor préstamo del mercado en función de sus posibilidades, el intermediario le ahorra algo invaluable: tiempo. Por si fuera poco, el ahorro se traduce también en unas atractivas condiciones financieras, especialmente en lo referente a tipos de interés.

Se vendieron más hipotecas online en el 2020?

La contratación de las hipotecas a través de internet está viviendo un auge. Esto viene sucediendo desde hace algunos años, pero la realidad es que la pandemia del Coronavirus ha llegado para agilizar el proceso. La digitalización de las entidades financieras es un camino en el que la industria financiera viene trabajando hace años, pero nunca tuvo una aceleración tan marcado como durante el 2020.

Con las restricciones a la movilidad que dispuso el gobierno con los primeras noticias del coronavirus, nuestras salidas y actividades sufrieron recortes y modificaciones radicales. Dejó de ser común entonces recorrer bancos con el fin de encontrar el mejor préstamo. Los contactos con el exterior dejaron de ser prioridad y comenzaron a prevalecer los contactos online.

Un estudio publicado recientemente reveló que con la pandemia de Coronavirus, la contratación de hipotecas online verificó un aumento destacable. Durante los seis primeros meses del año, el número de contrataciones de hipotecas a través de internet aumentó un 24% respecto al mismo periodo del 2019. 

Un punto que juega a favor dentro de este tipo de hipotecas es que el público al que va dirigido es más joven. Este tipo de cliente potencial es reticente a ir a una entidad financiera a consultar condiciones. Su falta de tiempo, junto a los horarios poco flexibles de los bancos, potencia la contratación de hipotecas online.  Es por esto que la figura del intermediario se potencia, ya que será fundamental para otros perfiles no muy fanáticos de la tecnología. Su función principal será aquí la de colaborar con las personas que no están tan familiarizadas con el mundo digital pero que prefieren, debido a los confinamientos reiterados y las condiciones de salud, gestionar una hipoteca desde sus casas.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre el intermediario hipotecario? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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En el abanico de ofertas españolas existen propuestas de hipotecas al 1% que, si bien no llegan al 0% de las danesas, facilitan una de las cuotas más bajas para la compra de una vivienda.

Hace unas semanas la noticia de portada de la sección económica era la irrupción en Dinamarca de las hipotecas al 0%. Fue durante esos días que Nordea Bank Abp anunció la promoción de préstamos hipotecarios al cero por ciento, por lo cual que el dinero que le ofrece al cliente por el préstamo hipotecario no tiene un coste. Hay que saber que las características intrínsecas de ese país lo hacen escenario favorable para el desarrollo de este tipo de productos financieros.

Si bien las condiciones en España no están dadas para que se den estas hipotecas, en la actualidad existen bancos que ofertan propuestas interesantes. La hipoteca al 1% no será la tasa del país eslavo pero se le puede acercar bastante, aunque para ser otorgada requiera algunas vinculaciones extras.

Si quieres conocer cuáles son las diferencias con los préstamos daneses y cuáles son las entidades españolas que proponen hipotecas al 1% no dejes de leer este post!

De qué se tratan las hipotecas al 0% que ofrecen en Dinamarca?

Desde hace unos días, diversos medios de comunicación españoles hablan sobre Nordea Bank, un banco de Dinamarca que lanzó un préstamo para la vivienda con un interés fijo del 0%. Y la pregunta no ha tardado en llegar: se podría conceder un producto similar en España? Dadas las características de nuestro mercado, esa posibilidad es bastante remota. Sin embargo esto no significa que no podamos conseguir hipotecas a tipo fijo muy baratas. Hay un banco que ofrece un interés de solo el 1%: BBVA.

Hipotecas al 1%: La propuesta del BBVA

Este banco nos ofrece la denominada Hipoteca Fija BBVA, préstamo cuyo interés va desde el 1% aunque este podrá ser más alto en función del plazo al que se devuelva el dinero. En la siguiente tabla podemos ver cuál es su precio en función del período de amortización:

Con un plazo hasta 15 años el interés es del 1,00%. Si sube a 20 años el interés será del 1,20%. Si sumamos años al plazo la tasa será del 1,30% y cuando se devuelva en 30 años será de 1,45%

Vale aclarar que estos costes corresponden a las hipotecas con bonificación que deberán cumplir con ciertas condiciones para su concesión. Para conseguir ese interés será necesario contratar varios productos del banco: domiciliar la nómina y suscribir su seguro de hogar y su seguro de amortización. En caso contrario, el tipo sube hasta en un punto porcentual.

Este préstamo que ofrece BBVA a  interés fijo no tiene comisión de apertura y financia hasta el 80% del valor de una primera vivienda. En cuanto a la segunda residencia, se puede llegar a financiar un 70% de su valor. El plazo de reembolso tendrá un máximo de hasta 30 años.

Podría España llegar a firmar hipotecas al 0%?

Primeramente es necesario aclarar que el mercado hipotecario de Dinamarca es muy distinto al español. No será cuestión de no animarse, sino que las condiciones que operan en ese país son muy diferentes a las nuestras.

Cómo es el modelo de Hipotecas en Dinamarca?

Lo más habitual en el país eslavo es que los bancos den hipotecas empaquetadas en bonos. Este proceso se denomina titulización. Luego las venden a inversores, por lo tanto, lo que ganan con estos productos no proviene del interés aplicado, sino de las comisiones por la concesión del crédito o por su venta a terceros.

Algo que no está de más aclarar es que desde el año 2012 el  Banco Central de Dinamarca mantiene una política de tipos de interés en negativo. De esta manera se asegura la paridad de la corona danesa con el euro y permite a los compradores de viviendas aprovechar la oportunidad de conseguir préstamos para inversiones

Otro punto a tener en cuenta dentro de las diferencias es la oferta de viviendas. En Dinamarca la cantidad de viviendas ofrecidas es menor por ser un país más pequeño. Por lo tanto existe una mayor demanda, lo cual hace que se reduzca el riesgo de que los precios de estos inmuebles bajen. 

Cuáles son las características diferenciales del mercado español?

El mercado de España es en ese sentido mucho más conservador. En general se hacen muchas menos titulizaciones, y según informa la Asociación Hipotecaria Españolas sólo están titularizadas el 14% de las hipotecas. El modelo español es mucho más tradicional, ya que el banco presta dinero al cliente para que compre su vivienda y a través de sea operación logrará sus beneficios. La entidad financiera conseguirá sacar margen con los intereses que surjan del préstamo hipotecario, las comisiones y gastos asociados al préstamo. Este mecanismo se da tanto en las hipotecas fijas como en las variables.

En conclusión, buena parte de los beneficios de los banco españoles proceden de los intereses aplicados, algo que no sucede con las hipotecas danesas.

Qué previsiones hay respecto de las hipotecas en 2021?

Como concluye la mayoría de los analistas, 2021 podría ser un año muy beneficioso para acceder a un préstamo hipotecario a tipo fijo. El abaratamiento de este tipo de producto financiero está ocurriendo desde el segundo trimestre del 2020, aunque claro, no ha llegado al límite del 0% como acontece en Dinamarca. En la actualidad los bancos apenas ganan dinero con las hipotecas variables, ya que el Euribor sigue en baja cotizando a mínimos históricos. Este hecho, sumado a la coyuntura internacional podrían hacer que las hipotecas fijas continúen bajando sus precios para de esta manera incentivar a los clientes a contratarlas.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre las hipotecas al 1%? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Con la sanción de la Ley de Hipotecas del 2019 se introdujeron algunos formularios como el FEIN y FiAE, cuyo objetivo es proteger al consumidor frente a posibles cláusulas abusivas.

Comprar una vivienda no es tarea sencilla. Hay varios pasos antes de concretar ese hito: la elección del inmueble, conseguir el banco que nos prestará el dinero para pagarlo, y cumplir los compromisos durante toda la vida de la hipoteca. Es por esto que deberemos estar atentos al contrato que firmaremos con la entidad financiera ya que cualquier letra chica puede modificar las condiciones que tengamos que cumplir. 

Luego de sancionada la Ley de Hipotecas se estableció la obligatoriedad de la entrega y firma de las FEIN y FiAE, dos documentos que clarifican la información sobre tu hipoteca.

Si estás por comprar una vivienda a través de un préstamo hipotecario, y quieres saber todas las características sobre estas fichas, no te puedes perder este post!

Qué son FEIN y FiAE y por qué motivo fueron creadas?

La FEIN es la Ficha Europea de Información Normalizada, mientras que la FiAE es la Ficha de Advertencias Estandarizadas. Ambas son dos documentos que la entidad financiera que nos concede la hipoteca deberá entregarnos, por lo menos 10 días antes de  firmar el préstamo hipotecario. Así quedó establecido por la Ley 5/2019, de 15 de marzo,  más conocida como Ley de Hipotecas

Cuáles son las características de la FEIN?

Es un documento vinculante escrito para cada consumidor por parte del banco e incluye dentro de sus ítems toda la información detallada sobre el préstamo que estamos a punto de firmar. Es de carácter personalizado, tiene todas las condiciones que negociaste con la entidad financiera.

Cuenta con 15 apartados en los que se encuentran todos los datos sobre el banco y el intermediario si es que existiera. 

1.Sobre el prestamista: Indica la información básica sobre la entidad que nos concede la hipoteca, como su nombre, su número de teléfono y su dirección.

2. Respecto del intermediario de crédito: Se muestran los datos básicos del intermediario que nos ha conseguido el préstamo, en el caso de que hayamos contratado este servicio. Se detallan sus honorarios.

3. Características principales del préstamo: Se explicita el importe, plazo, el tipo de divisa,  el tipo de interés. También el capital total a reembolsar, el valor de la vivienda tomado como referencia, la financiación máxima (o LTV) y la garantía.

4. El tipo de interés y otros gastos: en este apartado se muestra la tasa anual equivalente del préstamo, calculada para un ejemplo concreto. Debe indicarse de qué costes se compone esa TAE.

5 .Periodicidad y número de pagos: aquí se menciona cada cuánto tendremos que abonar las mensualidades. Además se expresa la cifra de cuotas que habrá que abonar para devolver el préstamo íntegramente.

6 .El Importe de cada cuota: se deja constancia de cuánto se deberá pagar por mes.

7. Tabla ilustrativa de reembolso: aquí se adjunta el cuadro de amortización de la hipoteca.

8. Vinculaciones: En este apartado se indican los productos vinculados que contratamos para acceder a la hipoteca. También el coste de cada uno y la bonificación que se puede obtener por su firma.

9.Reembolso anticipado:  En esta sección se explicitan las condiciones para adelantar todo o una parte del capital del crédito. Además se pone por escrito si se nos cobrará una comisión por ello.

10 Flexibilidad: En este punto se nos informa del derecho de subrogación, que consiste en  cambiar la hipoteca de banco.

11. Otros derechos del prestatario: aquí se indica cuánto tiempo tenemos para aceptar la oferta. Además se nos informa de nuestro derecho de desistimiento.

12.Reclamaciones: aquí se explica cómo hay que interponer una reclamación y frente a quién hay que hacerlo.

13. Incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo: En esta sección se explica que pasará si no cumplimos con nuestras obligaciones contractuales.

14. Información adicional: indica la legislación que se aplica para nuestro contrato y si se usará una lengua distinta al español. También se le aclara al prestatario de su derecho a obtener un proyecto del contrato.

15. Supervisor: aquí se informan al hipotecado cuáles son las entidades que supervisan al banco 

Cuáles son las características más importantes de la FiAE?

La Ficha Europea de Advertencias Estandarizadas informa sobre las cláusulas más complejas del préstamo hipotecario que vamos a firmar. Esto se creó para evitar comprometernos con condiciones que en el pasado fueron problemáticas. También informa sobre los riesgos que conllevan y los gastos concretos de la hipoteca.

  • Si la hipoteca es variable, se avisa de que su interés se calcula utilizando un índice de referencia. También se informa que si el índice cotiza en alza, las cuotas podrán subir y el hipotecado deberá hacerse cargo de esta suba.

  • Si el préstamo es multidivisa, se avisa que se concederá en una moneda extranjera y en cuál.Se informa que las cuotas habrá que pagarlas en esa moneda,  que habrá que hacer compras de esa divisa para abonar las mensualidades y que el importe de las cuotas variará según la cotización de la moneda respecto al euro

  • También deja constancia de los gastos de constitución que pagará el cliente. Por ley sólo puede incluir la tasación de la vivienda y la copia de la escritura para el hipotecado.

  • Informa sobre la clausula de vencimiento anticipado: es la que el banco ejecuta en caso de impago

  • Además, se informa sobre lo que puede suceder en el caso de impago ya que el cliente puede tener que asumir los gastos asociados a la ejecución del crédito.

  • Si contratamos un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés (CAP), se aclara que este coste quedará a cargo nuestro.

Como hemos podido ver las fichas FEIN y FiAE son documentos que aclaran la información sobre el préstamo hipotecario, a través de las cuales tendremos más seguridad al firmar el compromiso con el banco. 

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre FEIN y FiAE? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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