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El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas registra una nueva caída de hasta el 3,9% en marzo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Se trata del quinto mes consecutivo de bajas en el tipo de interés medio de las nuevas hipotecas. Según los datos del Banco de España (BCE) con la cifra de marzo logra llegar a mínimos desde abril de 2023.

El tipo de interés medio de marzo

El tipo de interés medio al que los bancos de España han concedido créditos para hipotecas bajó en marzo a un 3,901%. Esto lo ubica en mínimos desde abril de 2023, momento en que se encontraba en el 3,683%, según los datos del BCE que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Si lo comparamos con el mes de febrero, la caída fue de 0,84 puntos básicos. En el segundo mes del año se ubicaba en un 3,985%. De este modo, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por los bancos en España se redujo por quinto mes consecutivo ante la relajación del euríbor en los últimos meses.

No obstante, debemos mencionar que el tipo de referencia del pasado mes de marzo continúa por encima del nivel marcado en el mismo mes de 2023, cuando se encontraba en el 3,664%.

El tipo medio para préstamos hipotecarios de entre uno y cinco años

Por otro lado, el tipo de interés medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades bancarias en la eurozona fue del 4,010% (referido al mes anterior). Un mes antes era del 4,100% y el mismo mes de 2023 registró un 3,470%.

La situación del euríbor

Por su parte, el euríbor a 12 meses, ha cerrado el mes de marzo en el 3,718%, ante el 3,671% de febrero y el 3,647% de marzo de 2023. La media de euríbor para los tres primeros meses del año se ubica en un 3,67%. Por otro lado, el tipo medio de referencia registra una media del 3,98%.

¿Qué es el euríbor y cómo se relaciona con el tipo de interés de tu hipoteca?

Cuando hablamos del euríbor, o European Interbank Offered Rate, nos referimos al tipo europeo de oferta interbancaria. En otras palabras, es el tipo de interés al que las entidades bancarias se prestan dinero entre sí a corto plazo. El valor del euríbor es publicado a diario, sin embargo, por lo general se usa su media anual. Este es el caso del euríbor hipotecario más extendido. Y es que este índice sirve como referencia para actualizar las hipotecas a tipo variable. Se trata del índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. Por eso mismo, si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario a tipo variable te preguntarás por su evolución. Ya que si este sube, también lo harán las cuotas que deberás abonar cada mes por tu hipoteca, mientras que, si baja también se verá reflejado en tus cuotas.

¿Qué se espera para los tipos de interés en un futuro?

El mercado espera que tenga lugar una bajada de 25 puntos básicos en la próxima reunión del BCE. Sin embargo, todavía no hay consenso sobre qué sucederá después.

El BCE dio inicio a un nuevo ciclo de política monetaria más restrictiva. Hace menos de dos años, optó por subir los tipos por primera vez, superando el 0 luego de seis años en ese valor. El principal objetivo fue controlar la inflación. Hoy en día, esa inflación parece que ya está bajo control, es por eso que desde el BCE han mencionado que la primera bajada de tipos llegará en la próxima reunión del mes de junio. No obstante, la realidad es que la banca española no logra ponerse de acuerdo con respecto a lo qué pasará después de junio.

Entre los bancos más importantes se dejan ver distintas opiniones sobre cómo será el rumbo de esta política monetaria que va a comenzar un nuevo ciclo. La subida de los tipos de interés ha generado que la banca mejore sus márgenes de interés y su rentabilidad. Pero, tenemos que mencionar que el Banco de España ha advertido que los niveles actuales de beneficios no son sostenibles ni permanentes.

Las diferentes opiniones de los bancos

El gobernador de Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha mencionado que los incrementos del margen de intermediación que se observaron en los últimos años no pueden considerarse permanentes. Por otro lado, se ha expresado la subgobernadora, Margarita Delgado, que también indica que este incremento tan significativo del margen de intereses no puede considerarse sostenible.

Por su parte, Bankinter considera que el ritmo de bajadas no será tan fuerte ni tan rápido.

Desde CaixaBank Research prevén que después del recorte de junio, el BCE evitará entrar en un piloto automático de bajadas de tipos.

El banco central reforzó la expectativa de un primer recorte de tipos en junio. Se esperan más recortes del BCE en la segunda mitad del año. Sin embargo, la propia institución ha aclarado que no se va a comprometer con un camino de bajadas, sino que irán tomando las decisiones en cada reunión.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el tipo de interés medio para las nuevas hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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La ejecución hipotecaria es un proceso que se aplica cuando no se abonan las cuotas mensuales que fueron pactadas con el banco. Continúa leyendo el artículo para saber más.

​Al contratar una hipoteca en un banco lo hacemos con la seguridad de que podremos cumplir con las cuotas por toda la vida del préstamo. De hecho, la compañía financiera también se asegura de esto, llevando a cabo un análisis de riesgo y evaluando exhaustivamente nuestro perfil crediticio antes de concedernos la hipoteca. Sin embargo, a pesar de todas las previsiones y evaluaciones, estos cálculos pueden fallar y en algunos casos, es probable que no lleguemos a pagar las mensualidades de nuestro préstamo.

Es en este momento cuando el banco aplica la ejecución hipotecaria, con el objetivo final del embargo de la vivienda. De todas maneras, si no puedes pagar tu hipoteca, el banco no embargará la vivienda de inmediato. Deberá esperar un tiempo y comenzar el proceso de ejecución hipotecaria. Te contaremos de qué se trata, cuánto tiempo llevará y qué opciones tienes para evitarlo utilizando herramientas legales que pueden dilatar y permitirnos ponernos al día con las mensualidades.

Si te encuentras en esta situación y te interesa saber cómo actuar para renegociar los pagos con el banco, este artículo te será de gran ayuda.

Ejecución hipotecaria: ¿Cuándo y por qué inicia?

La entidad bancaria da inicio a la ejecución hipotecaria cuando el titular de una hipoteca deja de abonar en reiteradas oportunidades las cuotas de su préstamo. Esta acción se produce unilateralmente, ya que es el banco el interesado en ejecutar la hipoteca para aplicar la garantía del préstamo y embargar la vivienda. Luego del embargo el inmueble se subasta y el acreedor obtendrá el saldo de la deuda pendiente.

¿Qué pasa si luego de la ejecución queden pagos adeudados?

Existe la posibilidad de que, luego de producirse la ejecución de la hipoteca, aún queden saldos pendientes de pago. Esto ocurre cuando el valor de la vivienda es más bajo que el capital pendiente de la hipoteca más los intereses y gastos judiciales que correspondan. En este caso, el banco puede recurrir a la opción de exigir embargo de bienes presentes y futuros, en cuyo caso serían judicializadas ingresos y cuentas corrientes del deudor.

Los pasos previos al embargo de una vivienda

El proceso judicial que se inicia para llegar al embargo de una vivienda es bastante extenso y tiene diferentes instancias de negociación a las que podemos llegar si demostramos cuáles son los motivos de la falta de pago. Por otro lado, se deberán tener muchos meses sin abonar para que esta instancia se active. Aquí van los pasos previos al desahucio:

Primer aviso bancario

En primer lugar, la entidad bancaria enviará un aviso de impago una vez transcurridos 15 días del primer incumplimiento. De este modo intentará averiguar cuáles son los motivos de la falta de pago.

Segundo aviso: comunicación oficial

Cuando haya pasado un mes desde la primera cuota impaga, la entidad financiera enviará por carta, email o sms una comunicación oficial. Allí notificará al deudor cuál es su situación.

Ingreso en mora

Una vez que pasen cinco meses sin pagar, la entidad bancaria ingresará al hipotecado en una lista de morosos. Esta acción puede traer consecuencias en caso de recurrir a futuros préstamos o créditos.

Inicio de demanda judicial

La demanda se activa a partir de cuota número doce impagada en la primera mitad del préstamo y de la número quince si es en la segunda mitad de la hipoteca. Esta ampliación en el plazo para iniciar el camino judicial fue dictaminada luego de la sanción de la Ley de Hipotecas del 2019. 

Informar al Registro de la Propiedad sobre las cargas

La entidad bancaria incluirá una notificación de las cargas que existen sobre la vivienda en el Registro de la Propiedad.

Convocatoria a la subasta

Los datos sobre la subasta son publicados en el Tablón de Anuncios del Ayuntamiento y de los Juzgados y en Boletines Oficiales. Esta comunicación no está prevista para los deudores, por lo que deberán estar atentos al proceso.

Subasta

Se lleva a cabo la subasta entregando la vivienda al mejor postor. En caso de no llegar al precio mínimo, la entidad bancaria puede quedarse con el inmueble por un 60% del valor. Si el precio de la subasta no supera la deuda pendiente, es posible que se genere una deuda a favor del banco.

Desahucio o desalojo

Por último, el deudor deberá abandonar el domicilio con presencia de peritos judiciales y policiales. Por otro lado, un cerrajero deberá cambiar la cerradura en ese acto.

¿Es posible frenar una ejecución hipotecaria?

La ejecución hipotecaria se puede paralizar, incluso es posible anularla y volver al acuerdo original con la entidad bancaria. Para ello existen las siguientes acciones:

Enervación de la acción hipotecaria

Por medio de esta acción, el deudor podrá ponerse al día con los pagos. Antes era necesario abonar la totalidad del préstamo, hoy en día solo deberás abonar las cantidades que adeudadas hasta ese momento. Esto implica tanto el principal del préstamo hipotecario como los intereses que este haya generado hasta el momento, incluye los intereses de demora que correspondan. Para esto, no será necesario contar con el consentimiento del banco.

Llegar a un acuerdo con la entidad bancaria

Otra opción es pagarle a la entidad bancaria para que ésta anule el pedido de desalojo. A cambio el deudor deberá comprometerse a abonar la hipoteca si se extiende el plazo. También, puede dar por opción disfrutar de unos años de carencia.

Acogerse al Código de Buenas Prácticas

Cuando el deudor se encuentra dentro del umbral de exclusión, tiene la posibilidad de pedirle al banco que detenga la ejecución y reestructure la deuda. Si las medidas del código no son suficientes, es posible que la entidad acepte una dación en pago y le dé la posibilidad de vivir de alquiler social en la misma vivienda.

Iniciar demanda por error de notificación o por cláusulas abusivas

En caso de que la notificación tenga errores en su entrega se podrá dilatar el proceso. Por otro lado, si el deudor inicia una demanda por cláusulas abusivas el proceso puede llegar a anularse.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la ejecución hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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El informe de la Autoridad Bancaria Europea recomienda, frente a una -cada vez más- posible recesión, recaudos en la banca europea. La baja en los niveles de depósitos y el aumento de créditos puede causar malos momentos, sobre todo cuando Europa parece encaminarse a una recesión.

Cada vez son más los indicios de una recesión próxima en la zona euro, al menos así lo indican los analistas. A esto se suma la preocupación de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) por la caída en los depósitos y la cantidad de depósitos concedidos. El Banco Central Europeo y los Bancos Centrales de la eurozona ya estaban al tanto de la situación.

En las entidades bancarias se venía observando una suba de los créditos del tipo en vigilancia especial, o stage 2, que pueden llegar a caer en la calificación de riesgo. Pero ahora las alarmas de la EBA se encienden porque son cada vez más claros los pronósticos de una recesión para los primeros meses de 2023.

Recaudos en la banca europea

Luego de varios trimestres de crecimiento, tanto en volumen de liquidez como en la cantidad de ahorristas que se volcaron a depositar sus euros, los bancos de la eurozona comienzan a mostrar signos de retraimiento. Y es que a partir de la pandemia, las arcas de las entidades financieras lograron acumular mucho del dinero que no se podía gastar por el cierre del consumo.

Pero ha llegado la hora de los recaudos en la banca europea. De acuerdo al informe de la EBA, los bancos perdieron una porción importante del dinero de los depósitos, a la vez que aumentaron el otorgamiento de préstamos y créditos. Incluso aquellos que tienen calificación en vigilancia, paso previo a declarar la situación en riesgo.

En realidad, la curva de rentabilidad de la banca no ha dejado de crecer desde 2020. Lo que preocupa a las autoridades monetarias europeas es el complejo escenario que se avecina. La incertidumbre se va transformando de a poco en realidad. Y aquellos pronósticos de menor crecimiento y alta inflación se combinan con la crisis energética a las puertas de otro invierno crudo.

Por ello, tanto la EBA como el Banco Central Europeo y -en nuestro caso- el Banco de España reanudan su pedido de recaudos a la banca. Tales medidas ya se fueron diagramando en los últimos meses del 2022: el endurecimiento del acceso a los hipotecarios y la suba general de los tipos trajeron cierto grado de solidez al sistema financiero. La cuestión es si con estas acciones se podrá frenar una posible crisis del sistema financiero europeo y si la certidumbre y confianza en los bancos locales se mantenga como hasta aquí.

Motivos para la cautela

Hasta aquí, la política de expansión de las autoridades monetarias se equilibraba con el alza en los tipos (que seguía el ritmo de la Reserva Federal de los EEUU). Esto representaba escenarios favorables para el mundo financiero y sus entidades bancarias. Lo que viene a poner en duda la continuidad de esta coyuntura son las llamadas pequeñas grietas que pueden ensancharse y generar situación complicadas en el sistema bancario.

El laboratorio de pruebas de la EBA detectó algunos sitios donde se pueden dar esas fallas. La primera, como se ha dicho, son los créditos en vigilancia, cuyo destino se encuentra atado al desenvolvimiento de la economía. De hecho, en períodos de deterioro económico son los primeros en caer a la calificación “de riesgo”.

Otro de los inconvenientes que pueden generarse es el hecho que los bancos, obligados a mostrar sus balances, dependen cada vez más del desempeño de las empresas energéticas, grandes demandantes de la liquidez de las entidades. No hace falta explicar porqué la crisis energética pone en riesgo no solo las empresas gasíferas, petroleras y distribuidoras de energía, sino también el respaldo de los depósitos bancarios.

El llamado de alerta que realizan las entidades monetarias y financieras de toda Europa tiene un objetivo claro: evitar que la recesión, que técnicamente podría comenzar en el primer trimestre de 2023, afecte el sistema financiero europeo. Por ello este pedido de recaudos en la banca europea tiene más que ver con indicios que con pronósticos.

Situación de la banca española

Aunque no se llegaba a percibir claramente, la situación económica en Europa se fue complejizando durante este año que dejamos atrás. La guerra en Ucrania vino a terminar de cerrar un escenario de inflación, crisis energética y caída del crecimiento económico. Además, los bancos vieron caer el volumen de depósitos a niveles preocupantes.

El pedido de recaudos en la banca europea que realizaron la EBA y sus Bancos Centrales viene a certificar la situación. De hecho, sin ser una exigencia, la recomendación de preservar el capital significa que lo que viene no es para nada bueno.

En España, la realidad es aún más dura. La banca local es la que peor ratio de solvencia financiera posee de toda Europa: 12,3% en su versión CET1 Fully-loaded. Grecia, que se había llevado el último de los 26 lugares en 2021, en 2022 sobrepasó a la banca española. En lo más alto del ranking se encuentra la banca de Islandia, cuyo ratio de depósitos es de 20,3%; mientras que Estonia (19,4%) y Luxemburgo (con un 19,1%) se encuentran apenas por detrás.

Lo que se avecina es una situación de retracción económica, cuando no de recesión. En los primeros meses de 2023 se podrán observar escenarios de endurecimiento en el acceso a préstamos e intentos de la banca para preservar sus depósitos. Tarea difícil de llevar adelante en una Europa con inflación, pocos recursos energéticos y una guerra.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber con respecto a la cédula hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Las cédulas hipotecarias son un tipo de bono que tiene como garantía los préstamos de las entidades financieras. Estuvieron en un gran momento momento hasta el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2008, fue allí cuando perdieron valor monetario y crédito social. En el siguiente artículo te contaremos un poco más sobre ellas.

¿Qué es una cédula hipotecaria?

Cuando hablamos de la cédula hipotecaria nos referimos a un título financiero que es emitido por una entidad financiera. En él, se reconoce una deuda, o bien, otro tipo de obligación pagando un interés fijo o una rentabilidad fija por ella. Además, que tiene como garantía de inversión el conjunto o parte de los préstamos hipotecarios de esa entidad. En otras palabras, la persona que contrata una cédula hipotecaria recibirá a cambio una rentabilidad por el dinero que ha invertido en este tipo de valores.

Se trata de valores de renta fija que son emitidos únicamente por entidades de crédito. Las cédulas hipotecarias son emitidas con la garantía de la cartera de préstamos hipotecarios de la entidad financiera. Esto quiere decir que, las cédulas están garantizadas con el conjunto de hipotecas que tiene la entidad financiera. Es por eso que, únicamente pueden ser emitidas por entidades de crédito oficial, cajas de ahorro y sociedades de crédito hipotecario. Por lo general, son emisiones a medio plazo y presentan diferentes modalidades con respecto a tipo de interés y condiciones de amortización. Estos títulos hipotecarios pueden ser nominativos, a la orden o al portador.

La entidad emisora se reserva la facultad de amortizar de manera anticipada parte o la totalidad de la emisión durante la vida de la misma, de acuerdo con lo establecido en la legislación de cada país. Este tipo de entidades, por lo general, dan liquidez a estos valores, es decir, dan contrapartida de compra o venta a los inversores.

Entonces, quien adquiere una cédula hipotecaria sabrá que su cobro se encuentra avalado por medio de las propiedades inmuebles gravadas con hipoteca de la misma entidad bancaria.

¿Cómo funciona este tipo de producto?

El funcionamiento de una cédula hipotecaria es el siguiente. Se le presta dinero a la entidad bancaria, y éste da a cambio, una cédula hipotecaria. Como garantía se encuentran los préstamos hipotecarios ya efectuados. El dinero que le ha prestado a la entidad bancaria es usado para otorgar nuevos créditos. Para entenderlo mejor, debemos dividir la hipoteca de una vivienda en partes iguales. Cada una de las partes corresponderá a una cédula hipotecaria o parte de ella ya que puede estar formada por particiones de diferentes préstamos hipotecarios.

Las cédulas hipotecarias cuentan con doble garantía:

En primer lugar, se encuentra la garantía del emisor.

En segundo lugar, se encuentra el derecho preferente de los cedulistas sobre la cartera hipotecaria ante al resto de acreedores.

Existe un requerimiento legal que no permite que el saldo de cédulas hipotecarias sea mayor al 80 por ciento de la cartera elegible. Por otro lado, también podemos encontrar cédulas hipotecarias de riesgo más alto, por ejemplo, las emitidas por entidades bancarias americanas garantizadas por hipotecas de alto riesgo, también llamadas subprime.

Las principales características de la cédula hipotecaria

La Cédula hipotecaria debe emitirse en escritura pública y con ella una entidad financiera busca financiación, abonando por ello un interés gracias al capital que recibe.

Por lo general, se trata de títulos que se suelen amortizar en un período de 1 a 3 años. Las cédulas poseen un plazo de aproximadamente entre 1 y 3 años. Dependiendo de su garantía, existen dos tipos de cédula hipotecaria:

  • Cédula hipotecaria con garantía especial: se emiten con la garantía de uno o más préstamos hipotecarios en concreto. Éstos, deben estar identificados. Puede incluir garantías de mayor o menor calidad crediticia, es por esto que, es sumamente importante analizarlo.
  • Cédula hipotecaria con garantía global: en este caso son garantizadas con todos los préstamos de la entidad financiera, dejando de lado a aquellos préstamos que se encuentren respaldando cédulas hipotecarias con garantía especial. En teoría, esta cobertura resulta ser más amplia y más segura, sin embargo, esto no siempre es de esta manera.

Hay quienes la consideran como un activo del mercado monetario y también quienes que no. Esto se debe a que no son tan simples de convertir en dinero si lo comparamos con un repo o una operación simultánea.

A tener en cuenta

Por otro lado, se trata de productos sencillos siempre y cuando se detalle de manera correcta qué tipo de garantía ofrece la entidad bancaria en cuanto a la calidad de los créditos hipotecarios que respalda. A pesar de que es cierto que se trata de un activo financiero relativamente líquido, no garantiza el pago de la rentabilidad ni su capital principal en caso de haber un problema con la entidad y sus créditos hipotecarios, debido al incumplimiento en el pago de éstos. Es por esto que, es fundamental estar al tanto del grado de jerarquía en el cobro de este título en caso de que el banco se declare en quiebra.

 Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la cédula hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El mercado inmobiliario ha sido tradicionalmente uno de los más conservadores y el que mayor burocracia administrativa arrastra: contratos, documentos de verificaciones técnicas, datos de mediciones, informes de la comunidad, convenios de compraventa, hipotecas, etc. Cada uno de los trámites que se llevan a cabo durante los procesos inmobiliarios demandan cientos de archivos en papel. ¿Qué ocurrirá cuando toda esa información pase a estar disponible sólo en archivos digitales? La realidad es que, tarde o temprano, todo el mundo deberá adaptarse a estas nuevas tecnologías, por lo que será importante estar bien posicionado para cuando esto suceda. ¿Cómo será la transformación que deberán atravesar todos los actores involucrados: intermediarios, notarios, compradores, vendedores y entidades financieras?¿Cuáles son las ventajas de esta nueva manera de gestionar las operaciones? Sobre estos interrogantes estaremos hablando en esta nota de Oi Real Estate. ¡Sigue leyendo!

Blockchain en el sector inmobiliario 

Nadie es ajeno a que estamos transitando una revolución digital mundial, de la que no puede dejar de ser parte la industria de los bienes raíces. La enorme cantidad de archivos que demanda cada operación inmobiliaria podrá experimentar grandes cambios a medida que estos procedimientos se vayan adaptando a la tecnología blockchain. El sistema de gestión de información a través de las cadenas de bloques permitirá un aumento en la eficacia de almacenamientos de los registros, redundando en beneficios para todos los involucrados.

Si hasta el momento el mundo inmobiliario se movió de una forma centralizada, lo que plantea esta tecnología es que su funcionamiento sea descentralizado. De esta manera no hacen falta intermediarios sino que hay una relación directa y autenticada en la cadena de bloques entre los distintos usuarios.

Dentro de los usos de la tecnología blockchain dentro de la industria de bienes raíces podemos nombrar:

Los contratos inteligentes 

Los contratos inteligentes crean un depósito seguro de garantía para que los fondos se liberen cuando se verifique en la cadena de bloques la confirmación del evento. Este podría tratarse de uno de los casos más visibles para las aplicaciones que se utilizarán mediante el blockchain inmobiliario.

Algunos ejemplos:

  • Los inquilinos podrán realizar una transacción con múltiples firmas a través de criptografía de clave pública y privada, en vez de enviar cheques mensuales por correo.
  • El dinero del depósito de seguridad podrá ser custodiado por todo el tiempo que dure el contrato de arrendamiento y será devuelto luego de su finalización siempre y cuando dos de cada tres partes lo avalen con su clave privada. La tercera parte es un árbitro, que actuará de veedor del proceso.

Autenticación de los documentos gracias el blockchain inmobiliario

Es probable que los Notarios no tengan tanta relevancia en el proceso de compraventa en un futuro no muy lejano. Es que la autenticación de los documentos de bienes raíces podrá ser avalada a través de la tecnología de la cadena de bloques, sin necesidad de intermediarios externos.

Cuando comprador y vendedor decidan realizar la transacción, registraran el acuerdo mediante un contrato inteligente. En este momento ambos recibirán un hash designado, es decir un identificador único e irrepetible generado por una operación criptográfica.  A la dirección del contrato es donde enviará el comprador sus fondos, y el vendedor podrá entonces firmar el documento final sin necesidad de hacerlo frente al vendedor. La función del Notario sería la de marcar la operación ejecutada con su clave privada. Pero se espera que, a medida que los gobiernos acepten la tecnología de cadena de bloques como confiable y se legalice su uso, no sea más necesaria la firma del notario.

Colaboración en la gestión de Comisiones

Las empresas inmobiliarias podrán gestionar mejor sus recursos y la distribución de fondos. Suele suceder que en una agencia, varios empleados se encuentren trabajando en un mismo listado de propiedades, situación que dificulta la distribución de comisiones . En estos casos, a cada corredor se le paga un porcentaje de la comisión como se acordó en los contratos tradicionales. Los contratos inteligentes permiten automatizar este proceso. De esta manera se  evitan gastos derivados de averiguar quién, cómo y cuánto han participado los asesores en las ventas. Otra de las ventajas tiene que ver con la inmediatez: los agentes no deberán aguardar por sus fondos ya que automáticamente los recibirán el día que se realiza la transacción.

Blockchain inmobiliario: sus ventajas en el proceso de arrendamiento

La nueva tecnología será de mucha utilidad para los arrendamientos. Uno de los puntos más que más inconvenientes le trae al propietario es la elección del inquilino, ya que no existe en la práctica un lugar centralizado que detalle el historial de cada potencial arrendatario. La comprobación de antecedentes que se realiza hoy en día se basa en los datos que le presenta la persona que desea alquilar su inmueble. Posteriormente cada propietario debe corroborar en diferentes sitios si esta información es fehaciente

El blockchain inmobiliario traerá mucha más transparencia a este proceso: gracias a su sistema se podrían completar todas las tareas relacionadas con el alquiler con una red p2p. Esto serviría para estandarizar los perfiles de los inquilinos y propietarios de la cadena, que estarían autenticados con datos inmutables:

  • Al inquilino le serviría para no perder tiempo en viviendas donde no le interesa arrendar.
  • Al propietario le evitaría encontrarse con evasores de alquileres.

Otro punto a favor serían los depósitos, ya que las redes de alquiler P2P podrían ayudar a los propietarios de viviendas en alquiler a obtener depósitos en masa para reducir la necesidad de mantener sus propios fondos en un contrato inteligente durante un año o más.

blockchain inmobiliario

Relación con los bancos: cómo cambiará la forma de pedir financiación

El proceso de solicitud de una hipoteca a un banco suele ser un trámite largo y tedioso. Los mecanismos de selección de las entidades, los tipos de intereses, las firmas, los avales, pueden llegar a tornar la búsqueda del préstamo hipotecario en misión imposible.

A través de la tecnología de cadena de bloques, los préstamos P2P pueden llegar a facilitar mucho el acceso a la financiación de una vivienda a personas que, por ejemplo, no podrían pasar los exigentes filtros bancarios. En vez de pedir el dinero a una sola entidad, se le estaría pidiendo a una red de prestamistas. Esto permitiría que las tasas de interés disminuyeran muchísimo, así como también los cargos por servicios asociados. Y lo más importante, le daría la posibilidad a personas que nunca hubieran podido acceder a un préstamo en un banco tradicional.

Facilidad en la gestión de los Títulos de propiedad

Es sabido que no todas las propiedades tienen los papeles en regla. Es entonces cuando se producen dilaciones en los procesos, ya que una venta legal requiere de que todos los documentos estén actualizados y legitimados. Muchas veces, por ejemplo, los inmuebles no están debidamente registrados a nombre del vendedor y no están correctamente inscriptos. Esta situación provoca retrasos en el cierre de las ventas. Las cadenas de bloques permitirían mejorar la trazabilidad gracias a sus procesos de transparencia y a la inmutabilidad de sus datos. De esta manera la investigación de la titularidad de un inmueble sería mucho más sencilla para los actores de la industria de los bienes raíces y todos saldrían favorecidos. Las transacciones tendrían menos riesgos y se podrían concretar en menor tiempo.

La tokenización del mercado a través del blockchain inmobiliario

Las compras de propiedades podrán ser realizadas a través de criptomonedas. gracias a la tokenización de los activos inmobiliarios. Estos tokens pueden ser liquidados o se pueden cambiar por otras monedas digitales, manteniendo la inversión en criptomoneda. Este procedimiento se asemeja al de las acciones: al aumentar su valor en el mercado de inversiones se podrían generar más ganancias.

Como en los demás procesos, las plataformas de tokenización de bienes inmuebles podrían facilitar todas las operaciones, evitando los inconvenientes costes de cierre y honorarios de intermediarios. En cuanto a la velocidad de transacciones, se podrían agilizar hasta completarse en un mismo día, en vez de esperar largas semanas por su concreción. La introducción de los tokens en el mercado de bienes raíces podrá estimular el intercambio de activos reales.

El blockchain inmobiliario como impulsor de Fideicomisos de Inversión (REIT)

La combinación entre aplicaciones Blockchain y REIT puede dar excelentes resultados . La principal ventaja tiene que ver son su raíz descentralizada: desde las comunicaciones entre los accionistas, hasta la distribución de los dividendos, proveen de infinitos beneficios a todos los actores de esta sociedad.

Los REITs pueden hacer uso de las posibilidades del crowdfund a través de IPOs digitales, los contratos pueden ejecutarse en cualquier momento con condiciones inmutables, y los fondos pueden transferirse de una forma más certera. De esta manera, los inversores pueden contar con sus activos sin las complicaciones de los contratos en papel.

Datos rastreables de las propiedades

En la actualidad nadie sabe con seguridad si las bases de datos de inmuebles están actualizadas, o si son fehacientemente veraces en sus datos. Usando la cadena de bloques para rastrear el historial de reparaciones y problemas que verifica una propiedad a lo largo de su vida puede ayudar a todos los involucrados.

Por el lado del vendedor, podría mejorar el valor de venta de su propiedad. Desde los compradores, la ventaja está en conocer en forma transparente el pasado de un inmueble y de esta forma poder adquirir una propiedad con mayor seguridad. Las inspecciones serían más sencillas y los mismos inspectores serían los responsables de actualizar con sus registros la cadena de datos, de forma inmutable y confiable.

Conclusiones

El impacto en la industria de los bienes raíces de la tecnología blockchain será muy importante. Su sistema descentralizado ofrece una mejora en los principales aspectos que dificultan las operaciones inmobiliarias en la actualidad. Las cadenas de bloques posibilitan que la industria de bienes raíces gane en seguridad, agilidad y en costes eliminando intermediarios. Con respecto a los procesos de autentificación y validación relacionados al ámbito legal, también traerá grandes beneficios. Será cuestión de tiempo para que los gobiernos regularicen su aplicación y poco a poco empiecen a implementarse.

Si tienes algún comentario para hacernos, nos encantaría leerte! Para ello tienes la sección de comentarios, debajo del post.

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El adquirir una vivienda en España resulta tarea casi imposible para cualquier joven debido a la baja capacidad de ahorro que emplea y su salario. Es por ello que, en estos últimos tiempos las entidades han comenzado a promocionar hipotecas para menores de 35 años, ¡ofreciéndoles una gran oportunidad para crecer!

¿De qué se trata?

A finales de 2019, 4 de cada 10 españoles menores de 30 años pagaban una hipoteca o vivían en una casa en propiedad. Según el Observatorio de Emancipación Juvenil del Consejo de la Juventud de España, poder establecer un hogar para ellos se hace muy dificultoso ya que los obstáculos con los que se encuentran los limita gravemente.

Para los bancos este público es muy atractivo, y ¿por qué? A través de los préstamos hipotecarios, los bancos buscan captar clientes nuevos que se queden por un período de tiempo muy largo hasta que la deuda se extinga completamente. Y es por esto que las entidades empezaron a incorporar hipotecas para menores de 35 años, catalogándolas como hipotecas para jóvenes.

A cambio de algún tipo de bonificación añadida, siempre y cuando la firma del préstamo haya sido anterior a este momento, es probable que una vez que se haya superado este umbral, el banco venda al cliente productos asociados como los seguros, la suscripción a un plan de pensiones o domiciliación de la nómina.

Como explica el director de Hipotecas del comprador bancario iAhorro, Simone Colombelli: ¨Aunque este tipo de cliente no posea grandes ahorros o no se encuentre en el mejor momento profesional de su vida, al contratar la hipoteca la entidad se asegura un nuevo cliente prácticamente de por vida al que sacar rentabilidad¨.

Cabe destacar que para conseguir tipos de interés que no sean muy altos los requisitos para contratar una hipoteca serán más exigentes. Se valorarían vinculaciones laborales y profesionales a determinados sectores que pueden considerarse de mayor fiabilidad como ser funcionario o trabajar en las nuevas tecnologías, en caso de no poder demostrar cierta antigüedad laboral; indicó Vicenç Hernández Reche, presidente de la Asociación nacional de agentes de la propiedad inmobiliaria.

Más allá del segmento poblacional al que los bancos se dirigen, es a su vez esencial mencionar que permiten financiar hasta el 95% de la compra de una vivienda, cuando lo habitual es que cubra hasta el 80% de la adquisición.

Lista de financieras que ofrecen hipotecas para menores de 35 años

BANCO SANTANDER

La hipoteca joven de Banco Santander es un producto que puede cubrir hasta el 95% de la adquisición cuando se trata de una primera vivienda. Como requisito el titular debe aportar un aval personal, y con dicho aval se garantizará durante cinco años el importe del préstamo que superé el 80% del valor del inmueble. Pasado ese plazo se extinguirá.

La entidad no cobra comisión y para devolver el dinero da un plazo de hasta 30 años. El interés de este crédito es desde el 1,50% a 30 años si es fijo y desde euríbor más 1,39% si es variable. Sin embargo, el cliente está condicionado a contratar varios productos del banco como: domiciliar la nómina o los ingresos, suscribir seguros de vida u hogar, usar tarjetas de crédito o débito, e invertir en planes o fondos.

HIPOTECAS.COM

Como diferencial de este caso, es que permite financiar hasta el 100% de la compra. Para ello los titulares deben poder aportar una garantía adicional como por ejemplo el inmueble en propiedad de los padres. No tiene comisiones, se puede devolver hasta en 30 años, y no exige contratar otros productos para poder acceder a este tipo de servicio.

El interés puede variar desde euríbor más 1,59%, fijo desde el 2,85% a 30 años o mixto de 2,39% durante 10 años y euríbor más 1,19% después.

KUTXABANK Y CAJASUR

Estas dos entidades lo que hacen es aplicar un interés bajo mientras uno de los titulares no cumpla los 35 años de edad. Financian hasta un 80% de la compra con un plazo que podrá alcanzar los 30 años.

Se trata de un 1,45% fijo durante el primer año y euríbor más 0,79% a partir del segundo hasta que alcance ese límite de edad. Y euríbor más 0,89% para el resto del pazo. Kutxabank, a cambio, pedirá como requisito domiciliar la nómina y contratar su seguro de hogar, y uno de sus planes de pensiones. Mientras que por el otro lado Cajasur exigirá usar una de sus tarjetas.

CAJASIETE

Dispone el préstamo hipotecario más barato para menores de 36 años. No cobra comisión y financia hasta un 80% de la compra con un plazo máximo de 30 años. Para poder acceder a esta hipoteca para jóvenes es necesario cobrar unos ingresos de 1.200 euros mensuales (entre todos los titulares) y tener menos de 36 años.

En este caso, el interés es del 1,99% fijo los dos primeros años y euríbor más 0,95% para los siguientes. Hay que domiciliar los ingresos recurrentes ya mencionados y dos recibos, contratar los seguros de vida y hogar del banco en cuestión. Además es necesario tener un título de socio de la entidad y usar una de sus tarjetas de créditos.

Otras opciones de oferta con independencia de edad

Sin embargo, por otro lado, no todos los bancos o entidades financian este tipo de producto concebido exclusivamente para clientes jóvenes. La mayoría de ellas ofrece una oferta que se personaliza según el perfil del solicitante sin ataduras a la edad. El hecho de que un contexto de pandemia y emergencia sanitaria mundial, el empleo joven se resintió especialmente, recalcó Hernández.

Teniendo en cuenta la crisis inmobiliaria sufrida desde 2008, donde las autoridades y bancos se vieron obligadas a adoptar criterios de prudencia para mitigar la morosidad, afectó muy directamente a los porcentajes de financiación como al incremento del rigor en los criterios de solvencia y devolución del préstamo. ¿Qué hicieron entonces? En consecuencia, es por ello que varias entidades optaron por agrandar la segmentación de su público y dejar de lado las hipotecas para menores de 35 años exclusivamente.

Si te gustó esta nota y necesitas más información, Oi Real Estate te acompañará en el proceso. Contamos con los mejores asesores para poder garantizarte una excelente experiencia.

Te sugerimos que leas la siguiente nota sobre Hipotecas para extranjeros en España.

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El mercado ofrece en la actualidad una oportunidad única de encontrar las mejores hipotecas variables, con los intereses más bajos y pocas o nulas comisiones

Estás por comprar tu piso. Ya te pusiste de acuerdo con la familia en cuál es la vivienda más adecuada, cuentas con los ahorros suficientes y tienes en vista el barrio. La zona elegida es exclusiva pero has logrado conseguir un buen precio, accesible para tu presupuesto. Abres tu ordenador en busca de financiación de bancos y aparece una gran cantidad de propuestas a simple vista muy convenientes. Cuál será la mejor? Qué bancos tienen las hipotecas más atractivas? Qué características hacen de una hipoteca variable un crédito ventajoso?

Si quieres responder estas y otras dudas, sigue leyendo! En este post te explicaremos cómo elegir las mejores hipotecas variables que se acomoden a tus necesidades.

Hipotecas variables: cuáles son las mejores del mercado?

Estamos viviendo un año de recuperación, luego de haber atravesado un 2020 sorprendente y avasallante. Si bien todavía son incipientes los signos del recupero, muchas personas ya se atreven a invertir en bienes inmuebles, que siempre generan rentabilidad a corto y largo plazo.

El contexto actual es propicio para quienes quieren invertir en viviendas: los intereses son los más bajos de los últimos años, y los bancos tienen propuestas de lo más atractivas. El Euribor en tendencia negativa desde junio del año pasado promete unas cuotas muy bajas, por lo menos mientras esta pendiente continúe. Según los expertos, este indicador, que rige la mayoría de los préstamos a tasa variable, seguirá en el terreno negativo por lo menos por una década.

Vayamos por el principio, explicando de qué se tratan las hipotecas variables, para ver a qué perfiles 

Qué son las hipotecas variables?

Las hipotecas variables son préstamos que ofrecen los bancos para la compra de viviendas. La entidad financiera entrega una cantidad de dinero a cambio del compromiso del hipotecado de devolverlo en un plazo de tiempo determinado, por medio de cuotas mensuales. Estas mensualidades estarán determinadas por un interés, que está regido por distintos índices, siendo el más conocido el Euribor.

Qué requisitos deberá cumplir una persona que quiera acceder a una hipoteca variable?

Como en cualquier crédito hipotecario, el banco pedirá ciertas exigencias que le aseguren que el futuro cliente podrá pagar sus mensualidades tal como acordaron en el contrato. Es por esto que antes de aprobarse, el interesado deberá acreditar:

  • Poseer un trabajo estable con una cierta antiguedad 
  • Contar con un 20% de ahorros para asumir el resto del importe de la vivienda que el banco no cubre
  • No presentar deudas impagas, tener una buena conducta crediticia 

Cuáles son los mejores candidatos a hipotecas variables?

Las personas que van bien con las hipotecas variables son las que les gusta asumir riesgos. Si bien el Euribor en la actualidad está en mínimos históricos, al ser un índice que se basa en un promedio de los intereses a los cuales se prestan dinero los bancos europeos, puede variar. Entonces para ser realistas, estas cuotas pueden llegar a subir en algún momento.

Sin embargo, gracias a la Ley de Hipotecas sancionada en 2019, el consumidor está mucho más protegido y no podrán establecerse cláusulas abusivas, por lo cual el cliente se resguarda de maniobras poco transparentes por parte de los bancos.

Cuáles son los criterios para elegir una buena hipoteca variable?

Lo ideal para que una hipoteca variable sea conveniente es que tenga índices bajos, pocas comisiones y no requiera la vinculación de muchos servicios. Las entidades financieras pueden proponer intereses atractivos en las publicidades pero siempre habrá que leer la letra chica. La mayoría de las propuestas incluye la contratación de productos extras, como lo son los seguros de vida, de hogar o la compra de tarjetas y también domiciliar la nómina.  Y aunque algunos pueden ser interesantes, también podrían encarecer las cuotas, por lo que es algo a tener en cuenta.

Entonces antes de evaluar un crédito como óptimo deberá tener:

  • Bajos intereses
  • Pocas vinculaciones
  • Bajas comisiones

Bankia: una hipoteca sin comisiones y con interés bajo el 1%

Una de las hipotecas variables más llamativas es la que ofrece Bankia. A pesar de que no es la más barata del mercado, tiene muy pocos requisitos de admisión  y  lo más novedoso: no establece el pago de comisiones.

Su plazo permitido de devolución es de hasta 30 años, permitiendo financiar hasta el 80% del que sea el menor valor, ya sea el de tasación o el de compraventa.

En cuanto a los intereses, durante el primer año de la hipoteca plantea un fijo de 1,99%. Para el segundo año el interés baja a Euríbor + 0,99%, con un 2,3% de TAE. Esta bonificación se produce si el cliente acepta domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros mensuales.

Si el potencial cliente no cuenta con esos ingresos o no quiere domiciliarlos en Bankia, el tipo de interés a pagar se mantendrá en  1,99% durante el primer año pero cambiará a partir del segundo año por: Euríbor + 1,99%  con un 2,3% de TAE.

Las ventajas de domiciliar la nómina radican en que además de la bonificación permite eliminar las comisiones de formalización de la hipoteca, la de cancelación y la de una amortización parcial o total. Además, gracias a la domiciliación, Bankia elimina penalizaciones y cuotas de tarjetas de débito y/o crédito.

¿Te fue útil esta información? Tienes más herramientas para elegir las mejores hipotecas variables ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Si nos encontramos en el proceso de elegir una hipoteca, nada mejor que la gestión de un intermediario financiero para que podamos conseguir la mejor del mercado.

En el camino de la compra de la vivienda ideal suelen surgir muchos obstáculos. No siempre contaremos con la suerte de encontrar rápidamente la vivienda que sirva de hogar, cuyo precio esté dentro de los márgenes de nuestro presupuesto y luego la financiación necesaria para conseguirla.

Para poder acceder a créditos, además de ahorros, un buen trabajo y un sueldo fijo debemos realizar muchos pasos previos. Si contamos con tiempo y paciencia, lo más seguro es que terminemos encontrando la mejor hipoteca, que nos convenga según nuestro perfil y que no tenga demasiados intereses. Pero si por el contrario, no disponemos de mucho tiempo, por obligaciones familiares o laborales y necesitamos que alguien haga esa tarea por nosotros, nada mejor que la contratación de un intermediario financiero.

Esta figura, cada vez más popular en España, se encargará de hacer todo el tramiterío por nosotros para poder encontrar la hipoteca que mejor nos cuadre, al mejor coste posible.

Si quieres saber más información sobre los intermediarios financieros, continúa leyendo este post! Aquí te contaremos cuáles son sus características y cómo debes hacer para contratarlos.

Hipotecas gestionadas por intermediarios financieros

Aunque lo tradicional sea pedir una hipoteca al banco con el que usualmente solemos operar ú a otros, existe una alternativa cada vez más popular en España. Gracias a los servicios de los brókers hipotecarios o intermediarios financieros, quienes estén buscando una hipoteca pueden liberarse de las negociaciones con varias entidades para lograr un buen préstamo.

La principal ventaja es que la gestión de estos profesionales del mundo inmobiliario pueden acceder a condiciones que los bancos evitan darle directamente a los consumidores habituales.

Cuáles son las características de un buen intermediario financiero?

La característica distintiva de un bróker hipotecario de excelencia es que cuenta con un gran conocimiento del mercado hipotecario. Asimismo, sus contactos exclusivos en la banca le permiten generar los mejores contratos para sus clientes. Una persona que se acerque a un banco raramente pueda conseguir las ofertas que consiguen los intermediarios. Las mejoras tienen que ver con menos vinculaciones, comisiones o intereses más bajos.

Qué préstamos hipotecarios ofrecen los intermediarios financieros?

Un ejemplo de intermediario financiero es Housy Hipotecas. Este bróker ofrece para clientes con un perfil medio-alto, un crédito hipotecario con un interés fijo de menos del 1% a 30 años. Las propuestas de los bancos a clientes libres suelen ser de alrededor del 1,15% a 30 años. Sin embargo siempre existe la posibilidad de negociar  con las entidades financieras para rebajarlo.

Si un cliente cuenta con ingresos elevados y un soporte de ahorros abultado, no le será complicado conseguir mejores condiciones. Para ellos, los brókers le ofrecen la ventaja de no tener que ir banco por banco a pedir hipotecas. El tiempo vale y los intermediarios pueden hacer los trámites como buscar ofertas, negociar condiciones y presentar documentación pertinente.

Pueden los intermediarios conseguir hipotecas al 100%?

Si no contamos con los ahorros suficientes para financiar una vivienda porque no llegamos a ahorrar una buena cantidad de dinero, los intermediarios financieros pueden ser muy útiles.Existen muchos brókers que están especializados en conseguir hipotecas que financien hasta el 90% o el 100% de la compra de la vivienda. La mayoría de las entidades financieras cubren hasta el 80% del coste del inmueble, por lo que si no pudimos juntar ese 20 % necesario para entrar en una hipoteca, contratar a un bróker puede ser una buena opción. Además debemos tener en cuenta que necesitaremos un porcentaje más de dinero para los gastos de la hipoteca.

Por supuesto que hay requisitos que son indispensables. Los clientes deberán contar con estabilidad laboral y un buen sueldo. De lo contrario será casi imposible que el bróker le consiga un préstamo hipotecario, ya sea para la financiación del 100% o para la del 80%. Antes de contratar los servicios de estos profesionales será importante ponderar si se tiene la solvencia suficiente para acceder a un préstamo hipotecario.

Cuánto me cobrará un intermediario financiero?

La figura del intermediario se ha convertido en un producto cada vez más pedido por los clientes bancarios. Conseguir las mejores condiciones hipotecarias posibles y ser una persona de confianza son características muy valoradas. Este repentino auge despertó dudas sobre cuáles son los honorarios reales de estos intermediarios.

El coste del trabajo de un intermediario  está reglamentada por la Ley No. 2/2009 que establece que nunca podrá superar más del 5% del precio de la hipoteca. Estas regulaciones hacen que las comisiones de intermediación sean transparentes y que los clientes conozcan desde cero como es el proceso. Así, ni el cliente ni el banco se llevarán sorpresas.

Hay que destacar que existen intermediarios que no cobran nada al cliente, pero su catálogo de servicios es un poco más reducido. Y aunque las tarifas de cada intermediario son distintas,  lo que se suele aplicar es una comisión fija de entre 3.000 y 5.000 euros o una porcentual de entre el 2% y el 5% sobre el importe de la hipoteca. Este importe se abona luego de formalizar la firma de la hipoteca.

Conviene contratar un intermediario financiero para conseguir una hipoteca?

Si un intermediario logra acuerdos más atractivos de los que se podrían conseguir como cliente particular, pagar sus honorarios será ventajoso. Sin embargo será necesario hacer cuentas antes de aceptar las ofertas de los brókers.

En los casos en los que las propuestas del intermediario no sean interesantes, los clientes están en todo su derecho a rechazarlas.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las hipotecas y los intermediarios financieros? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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En la actualidad existen en el terreno de las hipotecas fijas una enorme cantidad de opciones que nos proponen las entidades financieras. Entérate en este post cómo elegir la mejor!

Las hipotecas fijas han dado vuelta la tortilla. Hasta hace poco venían siendo las relegadas pero en los últimos tiempos dieron vuelta el partido que llevaban perdiendo contra las variables. Los intereses que ofrecen los bancos están tocando mínimos históricos y esto hace que las personas interesadas en comprar viviendas, principalmente las menos arriesgadas a la hora de comprometerse con deudas, se inclinan por las fijas.

El motivo por el cual las entidades financieras ponen en las vidrieras a las hipotecas fijas es que son las que les brindan mayor rentabilidad. Las variables, al estar ligadas a índices como el Euribor, están experimentando rebajas muy importantes. Al ritmo que bajan los valores de los indicadores, descienden también las cuotas hipotecarias, con lo cual los que más se benefician en estos tiempos son los clientes.

Si quieres saber más sobre las hipotecas fijas y cuáles son las formas de elegir la mejor, no dejes de leer este post! Aquí te comentaremos todos los detalles para que puedas encontrar un crédito hipotecario a tipo fijo que cuadre con tus necesidades.

Hipotecas fijas: ideas para elegir las mejores

Siempre que estemos por comprar una vivienda nos enfrentaremos al dilema de la financiación. Si bien el componente en común es que tenemos que contar con ahorros previos, existen dos caminos para encontrar financiación en los bancos. Una es la alternativa de las hipotecas variables, a través de las cuales las entidades financieras nos ofrecerán un préstamo cuyas cuotas estarán ligadas a un indicador. La otra es la que nos proponen las hipotecas fijas, que como su nombre lo indica establecen unas cuotas a interés fijo durante todo el plazo que dure el préstamo.

Cuáles son las características principales de las hipotecas fijas?

Como explicamos anteriormente, una hipoteca fija es un crédito que utilizará el mismo tipo de interés durante todo el plazo. De esta forma no dependerá de  las variaciones de índices como el Euríbor tal como lo hacen las hipotecas variables y su cuota se mantendrá constante a lo largo de toda la vida del préstamo.

Otros atributos que la distinguen son:

Constancia en las cuotas:

Al firmar una hipoteca fija nos comprometemos a pagar una determinada suma. Eso si, si las condiciones para ese interés estaban determinados por la vinculación con otro producto y decidimos discontinuar ese servicio ( por ejemplo la contratación de un seguro), la cuota podrá variar. Lo que permite esta característica es que podemos llevar un mayor control sobre nuestra economía, sabiendo exactamente lo que deberemos destinar para el pago de la cuota de la hipoteca.

Interés dependiente del plazo

Algo que las diferencia de las hipotecas variables es que cuanto más largo sea el plazo, más alto será el interés que debamos pagar. Este plazo puede ser mayor que el de las variables, ya que hoy en día se pueden firmar préstamos hipotecarios hasta con 35 años de devolución. 

Cuál es mejor: una hipoteca variable o una hipoteca fija?

La respuesta  a esta pregunta dependerá del usuario. El interés de los préstamos a tipo fijo ha sido históricamente más alto que el de las variables. Pero estamos en una época en la que las hipotecas fijas están más económicas que nunca y ofrecen la posibilidad de pagar una cuota estable. De esta manera se convierten en buenas opciones para personas poco temerarias o que no les gusta correr riesgos en sus finanzas.

Entonces, si bien es cierto que con préstamo hipotecario a tipo fijo se pagaría más a corto plazo la contrapartida sería una mayor estabilidad. En el caso de las hipotecas variables si el Euribor comienza a subir también lo harían sus cuotas.

Qué hipotecas fijas me ofrece el mercado 2021?

Los intereses de las hipotecas fijas están tocando mínimos nunca antes alcanzados en España. En la actualidad algunas entidades financieras ofrecen intereses entre el 120% y 2 %. Dentro de ellas las que más se destacan son las de Coinc, Evo Banco y Openbank

Coinc

Ofrece su hipoteca a 1,30% con un plazo de devolución de 30 años, sin la vinculación de otros productos.

EVO Banco 

Este banco propone un interés para sus cuotas del 1,29% dentro del plazo de 20 años. Para ello se deberá contratar un seguro de hogar y domiciliar la nómina.

 Openbank 

Aquí el interés para sus hipotecas fijas es del 1,40% para un plazo de 20 años, debiendo domiciliar también la nómina y contratar un seguro de hogar para lograr esta bonificación.

Cuál es la mejor manera de elegir la hipoteca fija que cuadre con nuestro perfil?

Si ya dimos el primer paso y nos decantamos por las hipotecas fijas, deberemos ahora analizar el mercado. Estudiar las propuestas de varios bancos para poder verificar cuál es el que nos propone las mejores condiciones.

Luego de ver las propuestas, deberemos tomar contacto con las entidades financieras que más nos llamaron la atención. Con por lo menos tres propuestas tendremos la posibilidad de comparar cuál es la mejor, cuál cobra menos intereses, cuál requiere menos ahorros previos, y en cuál necesitamos menos vinculaciones. Además deberemos tener especial cuidado en las comisiones y los productos adicionales que se cargarán a la cuenta, sumando gastos al importe de la cuota.

Lo siguiente será negociar con varias entidades para tratar de conseguir un mejor acuerdo. Recordemos que si le llevamos por escrito la propuesta de otro banco podremos negociar con mayor fundamento, y así lograr rebajas en los intereses, quita de comisiones o productos vinculados.

La hipoteca fija ideal es la que tenga un interés de menos del 1,50%, que no requiera la contratación de demasiados productos adicionales y que sea lo más sencilla posible de gestionar.

¿Te fue útil esta información? Tiene más herramientas para elegir las mejores hipotecas fijas para la compra de tu vivienda?¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Según la Ley de contratos hipotecarios queda prohibida la obligatoriedad de productos vinculantes pero se permite la venta combinada que permita mejorar las condiciones de la hipoteca.

Buscar una vivienda para toda la vida puede ser tarea difícil. Encontrar un lugar que nos guste y que cuadre con todos nuestros deseos puede llevar tiempo. Pero lo que puede llegar a ser más trabajoso es encontrar la financiación adecuada, que nos permita comprometernos en una deuda que nos permita continuar con nuestras vidas. Y si se están ofreciendo hipotecas para la compra de viviendas a muy bajos precios, muchas veces vienen vinculadas a otros productos financieros que las terminan encareciendo.

Si estás por contratar una hipoteca y no te puedes decidir por las vinculaciones que te proponen, no dudes en leer este post! Aquí te contaremos los detalles de los productos vinculantes y de las ventas combinadas de los bancos.

Cuáles son las diferencias entre productos vinculantes y venta combinada?

Durante el proceso de negociación de una hipoteca, los bancos suelen ofrecer una serie de productos financieros o de seguros asociados al préstamo. Gracias a su contratación el usuario obtendrá un descuento especial sobre el coste de la hipoteca. Luego de la sanción de la Ley de Hipotecas este tipo de prácticas están reguladas, es por esto que los expertos aconsejan fijarse en los criterios de comercialización de los mismos. Su conveniencia muchas veces está del lado de las entidades financieras.

Qué es una venta vinculada?

Como publica El País, si hablamos de “venta vinculada” nos referimos a cualquier oferta constituida por un contrato de préstamo hipotecario y otros productos o servicios financieros, que forman un conjunto inseparable. En otras palabras esto significa la imposibilidad de contratación de la hipoteca sin la suscripción obligatoria de estos productos.

Esta práctica quedó expresamente prohibida en junio de 2019 luego de la entrada en vigencia de la Ley de Hipotecas. La salvedad es que la entidad logre demostrar, y esto esté certificado por el Banco de España, que de esta venta vinculada derive un beneficio claro para el titular del préstamo.

En los casos en los que sí se permite la venta vinculada es cuando se trate de seguros que garanticen el cobro de la deuda contraída. Es por esto que la entidad financiera podrá exigirle al hipotecado que suscriba una póliza de seguro en garantía del cumplimiento del contrato de crédito. Incluso podrá requerir también un seguro de daños del inmueble aportado como garantía. Sin embargo, el cliente podrá proponer una póliza alternativa de otra compañía determinación que el banco no podrá rechazar.

Otro caso que entra en la salvedad se refiere a las cuentas de ahorro o de pago. Se podrá exigir al prestatario, familiares o personas afines, la contratación de estos productos financieros, siempre y cuando sirvan como soporte operativo o de garantía al préstamo.

Venta combinada vs productos vinculados

La Ley de Hipotecas permite las llamadas ventas combinadas. ¿qué es lo que la diferencia de los productos vinculados? La diferencia radica en que en la venta combinada se realiza la contratación de estos mismos productos a cambio de condiciones más ventajosas, pero en ningún caso esta compra determinará la obtención de la hipoteca. El objetivo principal deberá ser mejorar las condiciones del préstamo.

Si el banco propone productos combinados, deberá emitir una oferta distinta sobre el mismo inmueble en la que estos no se incluyen. De esta manera, el cliente tendrá la posibilidad de ver el ahorro que conseguiría y los costes de los productos combinados para poder comparar los beneficios o pérdidas que recibiría con su contratación.

Servicios asociados: convienen?

La clave fundamental será mirar el coste de los servicios asociados a la hipoteca, ya que estos podrán encarecerla a tal punto que no valdrá la pena la bonificación que promueven.

Lo más recomendable es mirar con atención la tasa anual equivalente (TAE), que significa el coste efectivo de estos productos, y no solo la bonificación que supuestamente traen. Este ejercicio pondrá de manifiesto hasta qué punto su coste compensa la rebaja.

Cuanto mayor sea el plazo, la bonificación obtenida en aplicación del producto combinado también podría ser más interesante y equilibrar el coste añadido.

Cuáles son las estrategias de los bancos para generar más ganancias?

Como las hipotecas dejan escaso margen de beneficio, las entidades financieras buscan rentabilidad a través de la contratación combinada. De esta manera, además de la hipoteca los clientes contratan: un seguro del hogar o de vida, la domiciliación de la nómina, tarjetas de crédito,  planes de pensiones y hasta seguros de protección de pagos. Ultimamente se están vendiendo asociados muchos fondos de inversiones.

Con tal de hacer que los contraten, las entidades financieras hacen que los productos asociados se vean como imprescindibles para conseguir las ventajas en la hipoteca. La información que se da al cliente durante la negociación tiene que ser transparente y comprensible en todo momento aunque muchas veces no lo es.

Cómo saber si elegir la hipoteca con o sin productos vinculados?

Antes de decantarse por estos productos, el cliente deberá considerar su propia condición para determinar cuánto pagaría por ellos y evaluar si son realmente indispensables. Contratar algo innecesario solo para bonificar parte del préstamo nunca será un buen negocio para el cliente, aunque sí podrá serlo para el banco.

En caso de no estar conformes con el paquete de productos financieros contratados, no hay impedimentos para rescindir los acuerdos. El derecho a la cancelación está vigente, siempre que las prestaciones que ofrece el banco no se ajustan a sus necesidades. Incluso está la posibilidad de renegociarlas y modificarlas. El único inconveniente es que , al anular el contrato la bonificación que se pactó para el crédito hipotecario se perderá.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las diferencias entre venta combinada y productos vinculados? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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