Cuando decidimos involucrarnos en el mercado hipotecario a fin de solicitar un préstamo, nos encontramos con una gran cantidad de términos nuevos que probablemente nos resulten extraños. ¿Qué es una hipoteca fija, una variable y una mixta? ¿Y el euríbor? ¿Qué son las vinculaciones? ¿El TIN y la TAE? De esta manera, el intentar comprar la casa de nuestros sueños se convierte en una tarea muy complicada, pues debemos tener un gran conocimiento a fin de tomar la mejor decisión. Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el TIN y la TAE
En este artículo encontrarás:
¿Qué es el TIN?
Comenzaremos explicando qué es el TIN o Tipo de Interés Nominal. Se trata del interés que la entidad bancaria le aplica a quien solicita la hipoteca por el simple hecho de estar prestando dinero. Es entonces que el TIN aplica cuál es el porcentaje que se va a quedar la entidad bancaria por haber cedido los fondos a un cliente.
Entonces… ¿Cómo se sabe cuánto TIN me cobrará mi banco? Esta es una pregunta no tiene una respuesta única y verdadera. Esto se debe a que cada banco tiene la potestad de cobrar a sus clientes el monto que desee por la cesión de un préstamo hipotecario. De esta forma, el TIN es un porcentaje que será pactado en el contrato entre las dos partes y, representará el pago de los intereses por el plazo que dure la relación entre ambos. Este interés se puede calcular de diferentes formas diferentes, en otras palabras, puede ser anual, trimestral, mensual, o incluso, semanal. Por lo general, las entidades bancarias suelen calcularlos de manera mensual. Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Supongamos que, por mes, abonas un TIN del 0,66%; si este valor lo multiplicas por 12, es decir 0,66 x 12, obtendrás un TIN anual del 7,5%.
Si bien es cierto que el TIN es de gran ayuda a la hora de saber cuál es el porcentaje que el cliente pagará por el capital que solicita, debes tener en cuenta que únicamente refleja el costo del producto financiero. Esto quiere decir que, no se consideran los demás gastos que se encuentran asociados al producto hipotecario seleccionado.
El TIN en los préstamos hipotecarios
Ahora que ya sabes más sobre el Tipo de Interés Nominal, es necesario poner atención a ciertos puntos. La financiación que le solicitas a una entidad bancaria siempre tiene fines inmobiliarios, por lo que accediendo al producto inmobiliario que desees es que verás al TIN en modos diferentes.
Si optas por tomar un préstamo hipotecario a tipo fijo, te encontrarás con un TIN que no varía. Por otro lado, si optas por un préstamo hipotecario a tipo variable, te encontrarás con un TIN que se compone de la suma de la tasa de referencia, la más utilizada en España es el euríbor, y un diferencial.
Euríbor: es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa. En otras palabras, se trata del porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero. La realidad es que no se trata de un solo tipo de interés, sino la media a la que se prestan los bancos europeos el dinero a un plazo determinado. Este valor es publicado a diario. El más usado como índice de referencia en la hipoteca es la media mensual del euríbor a un año.
Diferencial: se trata de un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia para determinar el interés que tiene el préstamo. Por ejemplo, si una hipoteca variable tiene un interés de euríbor más 1%, ese “1%” serpa el diferencial
¿Qué es la TAE?
Cuando hablamos de la TAE, o la Tasa Anual Equivalente, nos referimos al índice que indica cual es el costo total del préstamo hipotecario. En otras palabras, la TAE refiere a los intereses que fueron fijados por la entidad financiera, los costos de la gestión, las diferentes comisiones, o los plazos de la operación.
La TAE nos brinda información que nos permite tener una visión general de cuales son todos los factores que se ven involucrados en el producto hipotecario solicitado. De este modo, seremos capaces de comparar los diferentes productos que las entidades bancarias nos ofrecen.
Llevar a cabo el cálculo de la TAE es bastante complejo. Esto se debe a que se deben tener en cuenta muchas cuestiones. Aquí van algunos de los factores que debemos analizar:
- El valor del TIN.
- Las distintas comisiones bancarias que deben abonarse en caso de estar presentes. Entre ellas se encuentra la comisión por amortización, la comisión por cancelación y la comisión de apertura.
- Los gastos de la operación.
- La frecuencia de los pagos. Es decir, si son anuales, trimestrales, semestrales, mensuales, entre otros.
- Lo que publica el Banco de España, pues ofrece una calculadora online que permite simular el posible valor de la TAE. Para hacerlo, deberás colocar los datos relevantes del préstamo hipotecario.
Diferencias entre el TIN y el TAE
Entre las principales diferencias, resalta que el TIN es un indicador informativo para la persona que va a contratar un crédito o préstamo. A diferencia de la TAE, que se trata de un indicador que aporta al usuario una mayor cantidad de datos sobre el préstamo. La TAE nos brinda una visión mucho más clara y concisa sobre cuánto puede aportar la inversión que deseamos hacer o cuánto cuesta un crédito.
En resumen, si estás buscando pedir un préstamo:
- Observa la TAE, ya que es el indicador que debes mirar a la hora de comparar préstamos y condiciones.
- El TIN es un dato meramente informativo sobre cuánto te cuesta contratar un préstamo o crédito.
Otra diferencia que hay entre el TIN y la TAE tiene que ver con el propio porcentaje. Por lo general, es mayor en los préstamos personales si lo comparamos con los préstamos hipotecarios.
Ahora que sabes lo que es el TIN y la TAE ¿Puedes solicitar una hipoteca?
Sin lugar a dudas, al tener un gran conocimiento sobre las diferentes partes de un préstamo hipotecario serás capaz de tomar la decisión más acertada. Esto se debe a que, aquellos que están más informados tienden a tomar las mejores decisiones, ya que tienen fundamentos.
Nos gustaría saber cuál es tu opinión al respecto, puedes dejarla en la sección de los comentarios. En Oi Real Estate estamos tu disposición, si necesitas ayuda en la financiación de tu vivienda puedes contactarnos.
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