El IRPH ha quedado en el ojo de la tormenta luego de que el Alto Tribunal español avalara que hubo falta de transparencia en su comercialización, aunque no lo considere abusivo. La sentencia sigue la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
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El índice que referencia los precios de hipotecas vuelve a ser noticia. Es que hace unos días, el Alto Tribunal ha dictado sentencia dando respuesta a cuatro casos de casación en los que se pronuncia negando que el IRPH sea abusivo, pero reconociendo que puede haber falta de transparencia
Esto es relevante para las casi 1 millón de personas que han comprado sus viviendas usando esta referencia para los pagos de sus cuotas.
Según publica El Correo, se calcula que estas familias pagan aproximadamente 165 euros de más al mes con respecto a las que tienen vinculados sus préstamos hipotecarios al euribor. Desde 2004 hasta la actualidad cada una de estas familias ha sufrido un sobrecoste de unos 25.000 euros con respecto al euribor.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH como sus siglas lo refieren, es un Índice de Referencia de Precios Hipotecarios. Es un indicador oficial que se publica el día 20 de cada mes por el Banco de España. Lo utilizan algunas hipotecas variables (las que no consideran al Euribor) para calcular cuánto deberán pagar de cuota para cancelar su préstamo hipotecario.
Es el segundo indicador más utilizado en este tipo de créditos. En la actualidad cotiza a 1,836%
Un poco de historia
Este indicador se creó en 1994 pero se popularizó entre los años 2003 y 2008. Su nacimiento tuvo que ver con la necesidad de generar un índice con mayor estabilidad para proteger a los clientes de las oscilaciones de los mercados financieros.
En un principio existían tres tipos de IRPH: IRPH Entidades, IRPH Cajas, e IRPH Bancos, pero estos dos últimos desaparecieron a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. Desde ese momento queda sólo en pie el IRPH Entidades.
Los índices IPRH Cajas y el IPRH Bancos son los que han traído tantos conflictos judiciales, que aún continúan en debate. Es que se considera que estos tenían cláusulas poco claras para el cliente y que su cálculo perjudicaba al cliente
¿Qué parámetros toma como referencia el IRPH?
Para saber de dónde sale el valor de este índice debemos entender qué parámetros toma como referencia. El IRPH se calcula como la media aritmética simple entre un conjunto de variables. Se toman en cuenta los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años que se iniciaron o se renovaron durante ese mes. Esto es en palabras más simples, un promedio entre los precios de las hipotecas, con esas condiciones, que se generaron durante treinta días.
¿Qué variables se incluyen dentro del valor del IRPH?
El Índice de referencia de precios hipotecarios toma las TAEs de las hipotecas a un plazo superior o igual a 3 años para la compra de viviendas que se generaron durante 30 días, ya sea iniciándose o renovándose.
Qué son las TAE?
Según sus siglas significa Tasa Anual Equivalente. Se expresa en términos porcentuales. Dentro de su cálculo se engloban Interés, Comisiones y Descuentos
Interés
Es el beneficio que obtiene el banco por prestar el dinero y puede ser:
- Fijo: se pagará todos los meses la misma cuota hasta que se termine la deuda hipotecaria.
- Variable: Cada mes se pagará una cantidad diferente en función de los cambios en el valor del índice de referencia de la hipoteca.
Comisiones
En algunos casos el préstamo hipotecario tiene una comisión de apertura o de cancelación, esto dependerá de cada banco.
Descuentos por bonificaciones
Son las rebajas aplicadas en el interés debido a bonificaciones. Puden obtenerse por cumplir ciertos requisitos o por contar con más productos del banco contratados.
¿Cuál es el problema con que se utilicen este tipo de indicadores para fijar la cuota hipotecaria?
El problema radica en que, al tomar un índice que suma los precios de las hipotecas incluyendo las comisiones y gastos lo que sucede es que estos parámetros se duplican porque ya estaban incluídos en la hipoteca inicial. Esto supone que el cliente volverá a pagar dentro de su cuota los gastos que ya estaban incluídos cuando firmó su contrato con la entidad bancaria.
¿Cuándo comenzaron los problemas con el IRPH?
En el año 2013 el euribor comenzó a desplomarse, llegando a niveles negativos, mientras que el IRPH se mantenía en crecimiento, alcanzando el 2 %. Fue allí cuando los usuarios de las hipotecas atadas a este índice comenzaron a reclamar en la Justicia.
El largo derrrotero legal de los usuarios de IRPH
Las demandas IRPH recorrieron todo el ordenamiento jurídico español: Juzgados de Primera Instancia, Audiencias Provinciales y Tribunal Supremo. Este último había dictaminado en 2017 que el índice no era abusivo, dándole la razón a la banca. Pero los reclamos continuaron y llegaron hasta el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. En su sentencia, firmada el 3 de marzo de este año, los jueces aseguraron que el índice es válido y legal, pero abrieron las puertas para que sea evaluada la transparencia en cada caso.
La Corte de Luxemburgo detallaba en esa sentencia que, cuando se considere probada la existencia de un abuso, un juez nacional podía sustituir el IRPH por otro índice legal para proteger a los consumidores de las consecuencia que podría acarrear la anulación del préstamo hipotecario.
La última novedad del caso la dio el Alto Tribunal el 21 de octubre pasado respondiendo a cuatro recursos de casación. En su resolución determinó que si bien había faltado transparencia en la comercialización de este tipo de préstamos por parte de las entidades financieras, no se los consideraba abusivos.
¿Qué impacto podría tener una sentencia negativa para la banca?
Varios analistas han dado diversas cifras del golpe que una sentencia negativa podría asestar a la banca en devoluciones a los clientes.
Es que muchas asociaciones de consumidores ven aquí una oportunidad para que haya reclamaciones y devoluciones masivas para los afectados, que podrán llevar su caso a los tribunales para determinar si su contrato cumple los requisitos de transparencia
Entonces, según publica El Economista el peor escenario para las entidades sería que se apruebe la retroactivdad incluso para aquellos clientes ya hayan amortizado su hipoteca. En tal caso, los bancos tendrían que devolver hasta 45.400 millones de euros.
La firma Goldman Sachs estimó que la cifra de devoluciones podría alcanzar los 44.000 millones de euros. Morgan Stanley fue un poco más optimista y cifró el impacto entre 3.000 y 7.000 millones de euros, mientras que Barclays lo fijó en 3.600 millones. Por su parte, la Asociación de usuarios financieros (Asufin) calculó que el golpe podría elevarse en 25.000 millones de euros.
