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Según la Ley de contratos hipotecarios queda prohibida la obligatoriedad de productos vinculantes pero se permite la venta combinada que permita mejorar las condiciones de la hipoteca.

Buscar una vivienda para toda la vida puede ser tarea difícil. Encontrar un lugar que nos guste y que cuadre con todos nuestros deseos puede llevar tiempo. Pero lo que puede llegar a ser más trabajoso es encontrar la financiación adecuada, que nos permita comprometernos en una deuda que nos permita continuar con nuestras vidas. Y si se están ofreciendo hipotecas para la compra de viviendas a muy bajos precios, muchas veces vienen vinculadas a otros productos financieros que las terminan encareciendo.

Si estás por contratar una hipoteca y no te puedes decidir por las vinculaciones que te proponen, no dudes en leer este post! Aquí te contaremos los detalles de los productos vinculantes y de las ventas combinadas de los bancos.

Cuáles son las diferencias entre productos vinculantes y venta combinada?

Durante el proceso de negociación de una hipoteca, los bancos suelen ofrecer una serie de productos financieros o de seguros asociados al préstamo. Gracias a su contratación el usuario obtendrá un descuento especial sobre el coste de la hipoteca. Luego de la sanción de la Ley de Hipotecas este tipo de prácticas están reguladas, es por esto que los expertos aconsejan fijarse en los criterios de comercialización de los mismos. Su conveniencia muchas veces está del lado de las entidades financieras.

Qué es una venta vinculada?

Como publica El País, si hablamos de “venta vinculada” nos referimos a cualquier oferta constituida por un contrato de préstamo hipotecario y otros productos o servicios financieros, que forman un conjunto inseparable. En otras palabras esto significa la imposibilidad de contratación de la hipoteca sin la suscripción obligatoria de estos productos.

Esta práctica quedó expresamente prohibida en junio de 2019 luego de la entrada en vigencia de la Ley de Hipotecas. La salvedad es que la entidad logre demostrar, y esto esté certificado por el Banco de España, que de esta venta vinculada derive un beneficio claro para el titular del préstamo.

En los casos en los que sí se permite la venta vinculada es cuando se trate de seguros que garanticen el cobro de la deuda contraída. Es por esto que la entidad financiera podrá exigirle al hipotecado que suscriba una póliza de seguro en garantía del cumplimiento del contrato de crédito. Incluso podrá requerir también un seguro de daños del inmueble aportado como garantía. Sin embargo, el cliente podrá proponer una póliza alternativa de otra compañía determinación que el banco no podrá rechazar.

Otro caso que entra en la salvedad se refiere a las cuentas de ahorro o de pago. Se podrá exigir al prestatario, familiares o personas afines, la contratación de estos productos financieros, siempre y cuando sirvan como soporte operativo o de garantía al préstamo.

Venta combinada vs productos vinculados

La Ley de Hipotecas permite las llamadas ventas combinadas. ¿qué es lo que la diferencia de los productos vinculados? La diferencia radica en que en la venta combinada se realiza la contratación de estos mismos productos a cambio de condiciones más ventajosas, pero en ningún caso esta compra determinará la obtención de la hipoteca. El objetivo principal deberá ser mejorar las condiciones del préstamo.

Si el banco propone productos combinados, deberá emitir una oferta distinta sobre el mismo inmueble en la que estos no se incluyen. De esta manera, el cliente tendrá la posibilidad de ver el ahorro que conseguiría y los costes de los productos combinados para poder comparar los beneficios o pérdidas que recibiría con su contratación.

Servicios asociados: convienen?

La clave fundamental será mirar el coste de los servicios asociados a la hipoteca, ya que estos podrán encarecerla a tal punto que no valdrá la pena la bonificación que promueven.

Lo más recomendable es mirar con atención la tasa anual equivalente (TAE), que significa el coste efectivo de estos productos, y no solo la bonificación que supuestamente traen. Este ejercicio pondrá de manifiesto hasta qué punto su coste compensa la rebaja.

Cuanto mayor sea el plazo, la bonificación obtenida en aplicación del producto combinado también podría ser más interesante y equilibrar el coste añadido.

Cuáles son las estrategias de los bancos para generar más ganancias?

Como las hipotecas dejan escaso margen de beneficio, las entidades financieras buscan rentabilidad a través de la contratación combinada. De esta manera, además de la hipoteca los clientes contratan: un seguro del hogar o de vida, la domiciliación de la nómina, tarjetas de crédito,  planes de pensiones y hasta seguros de protección de pagos. Ultimamente se están vendiendo asociados muchos fondos de inversiones.

Con tal de hacer que los contraten, las entidades financieras hacen que los productos asociados se vean como imprescindibles para conseguir las ventajas en la hipoteca. La información que se da al cliente durante la negociación tiene que ser transparente y comprensible en todo momento aunque muchas veces no lo es.

Cómo saber si elegir la hipoteca con o sin productos vinculados?

Antes de decantarse por estos productos, el cliente deberá considerar su propia condición para determinar cuánto pagaría por ellos y evaluar si son realmente indispensables. Contratar algo innecesario solo para bonificar parte del préstamo nunca será un buen negocio para el cliente, aunque sí podrá serlo para el banco.

En caso de no estar conformes con el paquete de productos financieros contratados, no hay impedimentos para rescindir los acuerdos. El derecho a la cancelación está vigente, siempre que las prestaciones que ofrece el banco no se ajustan a sus necesidades. Incluso está la posibilidad de renegociarlas y modificarlas. El único inconveniente es que , al anular el contrato la bonificación que se pactó para el crédito hipotecario se perderá.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las diferencias entre venta combinada y productos vinculados? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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La hipoteca joven es un producto bancario destinado a ayudar a los jóvenes de menos de 35 años a comprar su primera vivienda. Entérate en este post cuál es la más conveniente según sus características

Si tienes menos de 35 años y quieres adquirir tu primera vivienda, las entidades financieras ofrecen buenas oportunidades con beneficios de acuerdo a tu capacidad de pago.

La compra de la primera vivienda propia debe estar en los primeros puestos del ranking de los momentos más importantes en la vida de una persona. Poder disponer de los ambientes de un piso sin tener que rendirle cuentas a nadie y sabiendo que es de nuestra propiedad genera mucho alivio. Además, saber que no tenemos que reservar dinero para el alquiler y que es un espacio propio produce tranquilidad.

Para llegar a esa instancia debemos contar con un trabajo asegurado y un buen colchón de ahorros. Luego debemos conseguir que una entidad nos preste el dinero que nos falta para poder conseguir la llave propia. Es entonces cuando aparecen los bancos, que ofrecen hipotecas muy convenientes para el segmento de jóvenes de menos de 35 años.

Si estás en ese rango etario y piensas en comprar tu primera casa, este post es para ti.

¿Cuáles son las características de una hipoteca joven?

Las hipotecas jóvenes son productos diseñados para personas de menos de 35 años que quieren comprarse una vivienda aunque esa edad no es un limitante. Algunos bancos pueden ampliar el rango de edades.

Luego de la crisis de 2008, prácticamente desaparecieron las hipotecas de jóvenes de muchas entidades. Sin embargo hay algunas que siguen ofreciendo estos créditos y que aplican unas condiciones distintas si el solicitante es un millennial.

Sus características principales son:

Tipo de interés

En muchos casos podremos disfrutar de un interés más bajo. La única desventaja es que ciertos bancos solo lo mantendrán hasta que la persona llegue a los 35 años.

Comisiones

Estas hipotecas no tienen comisión de apertura. Además para atraer a los millennials, algunas entidades tampoco les aplican compensaciones por amortización anticipada o por subrogación.

Financiación 

Muchos jóvenes no tuvieron mucho tiempo para ahorrar, por lo que los bancos pueden estar dispuestos a negociar un porcentaje de financiación de más del 80%.

Tiempo para devolver el dinero

Este tipo de hipotecas ofrecen plazos que pueden alcanzar los 35 ó 40 años de vida del préstamo.Esto sucede porque a los millenial les queda mucho más tiempo para llegar a los 70 años.

Flexibilidad

Si aún no cumpliste los 30 o los 35, existen más opciones de conseguir una carencia inicial u otras soluciones que nos permitan pagar unas cuotas más bajas durante los primeros años.

¿Cuáles son los bancos que dan hipotecas para jóvenes?

Estos son los mejores préstamos hipotecarios para jóvenes del momento:

Hipoteca Vive Joven

Esta entidad Hipoteca Vive Joven Hipotecas.com ofrece un interés fijo de 2,59% los primeros dos años y luego se basa en el Euribor + 1,49% después. En cuanto al TAE es de 2,64% y es  la más ventajosa ya que (actualmente)no requiere ninguna vinculación.

Hipoteca Joven Kutxabank

Durante el primer año tiene un interés del 1,45% . Luego al Euribor se le suman un 0,64%. Su TAE es de 1,78% y la vinculación requiere: Nómina, seguro hogar y plan pensiones.

Hipoteca Joven Cajasur

Esta hipoteca ofrece 1,45% de interés durante el primer año. Después al Euribor se le sumará un 0,89%. El interés es de 1,75% y requiere como vinculación estar en la nómica, contratar el  seguro de hogar, una tarjeta y el  plan pensiones.

Hipoteca Joven Cajasiete

La hipoteca joven Cajasiete propone un 1,99% de interés los primeros dos años. Pasado ese tiempo se sumará para la cuota el índice Euribor más 0,95%. Sun interés es un poco más alto 2,63% y requiere como vinculación estar en la nómina, contratar seguro de vida, seguro  de hogar, una tarjeta crédito, firmar recibos y  título socio.

¿Qué requisitos debes cumplir para poder contratar la hipoteca joven?

Las hipotecas para jóvenes son muy parecidas al resto de préstamos hipotecarios. Es por esto que el banco exige cumplir los mismos requisitos que para una persona que pase esa edad.

Las condiciones son:

  • Trabajo estable: Todos los bancos exigen que la persona que requiera un préstamo tenga un empleo estable y con buenos ingresos. La antigüedad mínima que deben registrar en el trabajo es de 4 años.

  • Ahorros: Para poder ingresar en una hipoteca el postulante deberá tener ahorros para la parte que no financia el banco. Este porcentaje llega a ser del 80%, con lo que los ahorros deberían cubrir un 20%. Pero además hay que contar otro 15% para gastos extras de hipoteca y de compraventa.

  • No tener deudas: El banco se asegurará de que la persona que quiera contratar una hipoteca no figure en listas de deudores o morosos.

¿Qué pasa si todavía no contamos con los ahorros suficientes?  

Por llevar poco tiempo en el mercado laboral, los jóvenes suelen contar con bajos sueldos los primeros años de trabajo. De esta manera es probable que no hayan tenido tiempo de ahorrar lo suficiente como para afrontar el 35% que piden los bancos.

Sin embargo no hay que alarmarse ya que el 71% de los bancos están dispuestos a dar más de un 80% de financiación a los jóvenes que aún no tienen mucho dinero ahorrado. Se pueden llegar a ofrecer el 100%, aunque no es lo más frecuente.

¿Dónde se pueden encontrar hipotecas para jóvenes?

La mayoría de los bancos se adaptan a las condiciones de sus préstamos hipotecarios al perfil que se les presenta. De esta manera para conseguir alguno de estos productos se aconseja acudir a varias entidades y ver cuál nos ofrece mejores condiciones.

Además se pueden buscar avales en distintas administraciones públicas que brindan ayudas a jóvenes para comprar sus primeras viviendas.

Ejemplo de ello son algunas comunidades autónomas como:

Andalucía: del 8% al 3,5% para menores de 35 años

Aragón: rebaja del 12,5% para menores de 35 años

Canarias: del 6,5% al 4% para menores de 35 años

Castilla y León: del 8% al 4% para menores de 36 años

Cataluña: del 10% al 5% para menores de 32 años

Comunidad Valenciana: del 10% al 8% para menores de 35 años

Extremadura: rebaja del 20% para menores de 35 años

Galicia: del 10% al 3% para menores de 36 años

Murcia: del 8% al 3% para menores de 35 años

¿Qué piensas de las hipotecas jóvenes? Te ha servido esta información? Puedes dejarnos un comentario en la casilla debajo del post.

Y si tienes alguna consulta no dudes en contactarnos. En Oi Real Estate tenemos las mejores soluciones a tus demandas inmobiliarias.

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