Aquí te contaremos algunas maneras de cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Es posible cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario por medio de la novación, la subrogación, o bien, la cancelación a través de la contratación de una nueva hipoteca
Si no estás del todo conforme con las condiciones de tu préstamo hipotecario, no te preocupes, aquí te contaremos cómo cambiar las condiciones. En ocasiones, los intereses son muy altos, las cuotas se vuelven demasiado costosas, contamos con un plazo que no nos resulta conveniente, entre otros. En estos casos, es necesario tener en claro que, aunque ya hayas firmado un contrato de hipoteca, cuentas con la posibilidad de cambiar de condiciones de tu préstamo. Puedes hacerlo por medio de tres vías: la novación, la subrogación y la cancelación y contratación de una nueva hipoteca.
Sin embargo, es lógico que surja la duda de cuál de estas opciones es la que resulta más conveniente. Aquí te contaremos detalladamente cuáles son las ventajas, los puntos en contra y los costes que implica modificar las condiciones de tu hipoteca. ¡Pon atención y toma nota!
Novación hipotecaria
Cuando hablamos de una novación de hipoteca nos referimos a una opción que te brinda la posibilidad de modificar todas las cláusulas de tu contrato. Se trata del tipo de interés, la vinculación, las comisiones, el capital o el plazo de devolución del préstamo. Sin embargo, para hacerlo, tendrás que llegar a un acuerdo con tu entidad bancaria.
La novación hipotecaria es una operación que, por lo general, se utiliza para abaratar la hipoteca, para pasar de variable a fijo, para obtener una financiación más alta, para poder realizar una reforma en el piso o para evitar impagos.
Las ventajas de una novación hipotecaria
La novación hipotecaria te permite modificar todas las cláusulas del préstamo hipotecario. Puede abaratar tu hipoteca, extender el plazo o eliminar las vinculaciones.
No en todos los casos será necesario tasar de nuevo la vivienda. Es probable que la entidad bancaria no exija la tasación de la vivienda para realizar esta operación. Esto dependerá del motivo por el que propones la novación hipotecaria.
Los puntos en contra de la novación hipotecaria
Es posible que el banco rechace tu petición. Debes tener en claro que la entidad bancaria no está obligada a concederte la novación y aceptar cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario.
La entidad bancaria, puede aceptar la novación, pero exigir a cambio nuevos requisitos. Por ejemplo, si te interesa abaratar la cuota de la hipoteca, es probable que el banco acepte a cambio de incluir nuevas vinculaciones.
Gastos y plazo de una novación
Aquí te detallaremos cuáles son los gastos de una novación hipotecaria que debe abonar el cliente:
- Comisión por novación: esto es entre el 0% y el 1% del capital pendiente.
- Tasación: en caso de haber solicitado una ampliación de capital, será necesario pagar entre 250 y 350 euros por la tasación.
- Plazo de la novación hipotecaria: esta operación tarda aproximadamente entre uno y dos meses, dependerá de la agilidad de la entidad bancaria que la tramite.
Subrogación hipotecaria
La subrogación de hipoteca puede ser, de acreedor o de deudor. Se trata de llevar a cabo un cambio de entidad (subrogación de acreedor) o bien, de un cambio de titularidad (subrogación de deudor). Esta operación bancaria también nos brinda la posibilidad de cambiar ciertas condiciones de la hipoteca, entre ellas:
- Abaratar las cuotas: es posible cambiar la hipoteca de entidad bancaria para lograr que te abaraten las cuotas hipotecarias que debes pagar cada mes.
- Modificar el plazo: puedes alargar o acortar el plazo de tu hipoteca si así lo prefieres.
En resumen, la subrogación de hipoteca te permite abaratar tu cuota y alargar o acortar el plazo de amortización.
Las principales ventajas de la subrogación
Te permite mejorar el interés del préstamo hipotecario. Será posible negociar con el nuevo banco una mejora en los intereses de tu hipoteca, o bien, el cambio de una hipoteca de tipo variable a fija.
Por otro lado, también, tendrás la posibilidad de eliminar comisiones o cláusulas abusivas en tu contrato hipotecario.
Puntos en contra de la subrogación
No todos los bancos te concederán la subrogación hipotecaria. Antes de concederte la subrogación, la nueva entidad se tomará el tiempo de estudiar tu perfil. En base a ello, decidirá si te concede o no la subrogación.
Tendrás que asumir los gastos de la operación. Del mismo modo que con la novación hipotecaria, la subrogación implica algunos gastos.
Gastos y plazo de la subrogación
Los gastos de una subrogación hipotecaria, por lo general, no superan los 500 euros de media. Aquí van detallados los costes a pagar en una subrogación hipotecaria:
- Comisión por subrogación: en hipotecas a tipo fijo, un 0,5% para los primeros cinco años y de 0,25% el resto. En caso de hipotecas variables, será de 0,25% para los tres primeros años y del 0,15% hasta el quinto año. De ahí en adelante no se cobra comisión.
- Tasación: ronda los 250 y 350 euros por la tasación.
Cuando el nuevo banco envía las condiciones de la nueva hipoteca a tu actual entidad bancaria, esta contará con 15 días para presentar una contraoferta para igualar o mejorar las condiciones.
Cancelación de hipoteca actual y contratación de una nueva
La última opción para cambiar las condiciones se trata de cancelar tu préstamo hipotecario actual y contratar uno nuevo en otra, o bien, en la misma entidad bancaria. Con la nueva hipoteca, tendrás la posibilidad de liquidar la actual y gozar de nuevas condiciones. Consiste en un trámite algo más costoso que los anteriores. Es por esto que no suele ser la opción más elegida.
Las ventajas de cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva
- Mejorar las condiciones: tendrás la posibilidad de pactar unas mejores condiciones en tu nuevo préstamo hipotecario.
- Extender o acortar el plazo de amortización: al contratar un nuevo préstamo, tendrás la posibilidad de elegir el plazo de amortización que te resulte más conveniente.
En resumen, cancelar la hipoteca y contratar otra te permite modificar las condiciones, pero es un trámite que tiene un coste más elevado que el resto.
Los puntos en contra de cancelar y contratar una nueva hipoteca
El coste: se trata de un trámite que resulta más caro que las otras opciones para cambiar las condiciones de la hipoteca. Al contratar una hipoteca nueva, tendrás que asumir todos los gastos asociados a la hipoteca, por lo que te saldrá más caro que una novación o subrogación.
Gatos y plazo de la cancelación y contratación de una hipoteca
Al formalizar el contrato de nueva hipoteca y cancelar la actual deberás asumir los gastos de cancelación de tu hipoteca de manera anticipada y de contratar una nueva. En resumen, tendrás que abonar todos los gastos asociados al préstamo: los gastos de notaría, registro, comisión de apertura, entre otros.
Como en toda tramitación de nueva hipoteca, tardarás un mes aproximadamente, si todo marcha bien, en firmar tu nueva hipoteca.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cambiar las condiciones de tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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