Desde Oi Real Estate queremos contarte todos los puntos en contra y a favor que nos ofrece una hipoteca compartida. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Es sabido que, al momento de comenzar una relación, la pareja se encuentra dispuesta a compartirlo todo. Es por este motivo que, comprar una vivienda y optar por una hipoteca compartida es algo muy común, siempre creyendo que su vínculo se mantendrá por siempre. No obstante, en muchos casos, las parejas se disuelven antes de terminar de abonar la hipoteca compartida, y esta pasa a ser un problema más de la ruptura. Aquí te contaremos cuáles son los puntos a favor y en contra que tiene para ofrecer una hipoteca compartida.
Hipoteca compartida: ¿De qué se trata?
El año pasado han sido firmadas 345 186 hipotecas para financiar la compra de una vivienda y, si bien no existen datos de la cantidad de titulares que optaron por esas hipotecas, sin dudas una gran mayoría contaba con más de un titular. Principalmente, porque firmar una hipoteca compartida es lo más común cuando se trata de una pareja que busca comprar una vivienda. Por otro lado, la realidad es que con una hipoteca compartida es más fácil que la entidad bancaria dé el visto bueno a la hipoteca. Esto se debe a que asume un menor riesgo al considerar que una pareja cuenta con una estabilidad económica más alta.
Incluso, existe una gran cantidad de parejas que no están unidas por ningún tipo vínculo legal, en otras palabras, no se han casado ni se han registrado como pareja, y sin embargo, están unidas por la hipoteca y la casa.
Cuando se trata de una hipoteca compartida, cada miembro de la pareja deberá hacerse cargo de una parte de la cuota dependiendo del porcentaje que figure en la escritura hipotecaria. Sin embargo, en caso de impago los dos deben responder de la totalidad de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros.
Los beneficios de firmar una hipoteca compartida
Los principales beneficios que se obtienen al firmar una hipoteca compartida son varios. Aquí van algunos de ellos:
Acceso al crédito
La facilidad de acceso al crédito es mucho mayor en una hipoteca compartida. Es más probable que la entidad bancaria conceda la hipoteca si los dos miembros de la pareja cuentan con solvencia económica.
Riesgo de impago
El riesgo de impago es más bajo en este tipo de hipotecas. Si aparece algún inconveniente, por ejemplo que un miembro de la pareja pierda su trabajo, la hipoteca se podrá seguir afrontando sin problemas con los ingresos del otro.
Capacidad de endeudamiento más alta
Sin lugar a dudas, si se cuenta con los ingresos de dos personas, la cantidad de dinero disponible para destinar a la hipoteca es alta. Es por este motivo que al tratarse de una hipoteca compartida, se puede solicitar un préstamo más elevado. Esto quiere decir, si la cuantía máxima de la cuota no puede ser mayor al 35% de los ingresos, con unos ingresos de 1500€ la cuota sería de 535 €, mientras que si cuenta con dos titulares con unos ingresos similares, sumarían 3000 € y la cuota se elevaría a 1050 €.
Los puntos en contra de una hipoteca compartida
En primer lugar, debes tener en cuenta que todo lo que son ventajas en la hipoteca compartida se transforman en grandes inconvenientes cuando se produce la separación de la pareja:
Resultará más difícil pagar la hipoteca
Es probable que con los ingresos de un solo titular no se logre pagar la cuota hipotecaria, por lo que será fundamental negociar una solución con la entidad bancaria.
Salir de la hipoteca
Eliminar a un titulas de una hipoteca es bastante difícil, esto se debe a que el banco pierde garantías en la devolución del préstamo.
¿Cómo se pude salir de una hipoteca compartida?
El principal inconveniente cuando se genera la ruptura de la pareja es salir de la hipoteca compartida. Esto se debe a que no es para nada sencillo que el banco acepte perder un titular de la hipoteca, sin importar que ya no sea propietario de la vivienda.
Para arreglar el reparto de la casa podemos encontrar diferentes alternativas:
Venta de la vivienda
Si ninguno de los miembros tiene interés en quedarse con la vivienda, la opción más simple es venderla a un tercero y realizar la cancelación de la hipoteca con el dinero de la venta.
Comprar la otra parte de la vivienda
Si un miembro de la pareja quiere quedarse con la totalidad de la vivienda puede hacerlo pagando la parte correspondiente al otro miembro.
Hacer una extinción de condominio
Se trata de una operación que permite que un miembro de la pareja ceda su parte de la casa. En este caso, los gastos son menores que en la compraventa ya que solo debe pagarse el IAJD (ronda el 0,5 % y el 1,5 %), no el ITP (aproximadamente entre el 6 % y 10%).
Con cualquiera de estas opciones, la vivienda queda repartida. Sin embargo, como hemos mencionado más arriba, la hipoteca continua siendo compartida entre los dos titulares, a pesar de que uno ya no sea propietario.
Novación hipotecaria
De modo que, tanto en la compraventa como en la extinción de condominio, será necesario realizar una novación hipotecaria, esto servirá para poner la hipoteca a nombre del nuevo propietario de la casa. Ten en cuenta que este cambio tendrá que ser aprobado por el banco, que deberá comprobar que el nuevo propietario es solvente.
Cancelación de la hipoteca
Por último, otra opción es cancelar la hipoteca y pedir un nuevo préstamo hipotecario con un solo titular. Esta operación tiene un coste más alto porque será necesario sumar los gastos de la cancelación que incluyen notario, registro y comisiones y por otro lado, los de la apertura de una nueva hipoteca, es decir, tasación y comisiones.
Sin importar la vinculación legal que exista en la pareja, previo a realizar la firma de una hipoteca compartida, lo más aconsejable es firmar un contrato ante notario donde se especifica el porcentaje de la vivienda y de la hipoteca que comparten la pareja. Este paso facilitará el reparto si en un futuro se produce una ruptura.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca compartida. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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