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Cambiar hipoteca de banco: ¿Cuánto cuesta?

24 mayo, 2024 No hay comentarios

Cambiar tu hipoteca de banco implica un gasto. Se trata de una opción que te permitirá mejorar las condiciones de tu hipoteca, sin embargo, deberás afrontar los llamados gastos de subrogación. Aquí te explicamos cuáles son para que descubras si te resulta conveniente realizar esta operación.

En este artículo encontrarás:
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Gastos por cambiar hipoteca de banco
¿Qué debe abonar el cliente y qué el banco?
Gastos de subrogación que corren a cargo del cliente
Gastos de subrogación que asume la entidad bancaria
Comisión por subrogación: ¿De qué se trata y cuál es su precio?
Porcentaje según fecha de contratación
¿Cuesta menos cambiar de un tipo variable a fijo o a mixto?
¿Cuánto puede costar en total cambiar mi hipoteca de banco?

Cuando hablamos de cambiar una hipoteca de banco nos referimos a llevar a cabo una subrogación de acreedor. Si notas que las nuevas ofertas hipotecarias ofrecen condiciones mejores que las de tu hipoteca actual, llevar a cabo una subrogación hipotecaria puede ser de ayuda. Sin embargo, esta operación implica ciertos gastos que debes tener en cuenta antes de avanzar con el cambio de banco.

Debes tener en claro que también existe la subrogación de deudor, esto es cuando se cambia el titular de una préstamo hipotecario por otro.

Gastos por cambiar hipoteca de banco

Si vas a subrogar tu préstamo hipotecario y llevarlo a otra entidad bancaria, será necesario realizar algunos trámites que implican un gasto de dinero. Para conseguirlo deberás, tasar tu vivienda, dirigirte al notario y al Registro de la Propiedad. Lo bueno es el banco debe hacerse cargo de la mayor parte de los gastos de subrogación, ya que de este modo lo determina la Ley 5/2019.

¿Qué debe abonar el cliente y qué el banco?

Algunos de los gastos para cambiar la hipoteca de banco los deberá abonar el cliente y otros el banco, aquí te contamos qué debe abonar cada uno de ellos:

Gastos de subrogación que corren a cargo del cliente

El gasto de la tasación de la vivienda: la tasación de una vivienda hipotecada puede costar entre 200 y 400 euros, puede variar dependiendo de la tasadora que decidas contratar. Deberás tasar tu vivienda durante el proceso de subrogación para que la entidad bancaria conozca su valor y así, tenga la posibilidad de definir si está dispuesta a asumir tu préstamo hipotecario.

Comisión por subrogación: se trata de una comisión que te puede cobrar la entidad bancaria de la que te vas. Su coste ronda entre el 0% y el 2%. Sin embargo, para aplicar esta comisión debe figurar en la escritura de la hipoteca.

Algunas entidades bancarias están dispuestas pagarte o financiarte algunos de estos gastos, entre ellos, MyInvestor o Kutxaban. Sin embargo, debemos mencionar que no es algo muy habitual.

Gastos de subrogación que asume la entidad bancaria

Aranceles de notaría: el coste medio ronda entre el 0,2% y el 0,5% sobre el importe pendiente de pago de la hipoteca subrogada. Esto cobrará el notario por formalizar legalmente el acuerdo de la subrogación.

Aranceles del registro: estos aranceles cuestan, aproximadamente, unos 100 euros. Se trata de lo que cobra el Registro de la Propiedad por inscribir el cambio de entidad bancaria.

Honorarios de gestoría: por lo general, cuestan entre 200 y 500 euros de media. Aunque cada gestoría puede cobrar lo que le parezca oportuno. Los paga el banco a la gestoría por llevar la escritura de la notaría al Registro de la Propiedad.

Estos gastos se generan al llevar a cabo una subrogación de acreedor, proceso que te permite cambiar la hipoteca de banco.

Comisión por subrogación: ¿De qué se trata y cuál es su precio?

Hemos mencionado que uno de los gastos que debe abonar el cliente es la comisión por subrogación. La entidad bancaria de la que te vas te aplicará esta comisión si figura en la escritura de tu préstamo hipotecario. Su valor se encuentra regulado por ley y puede variar entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente de pago. El valor de este porcentaje variará según la fecha en la que contrataste la hipoteca que vas a cambiar de banco.

Porcentaje según fecha de contratación

Para hacerlo más sencillo, aquí van las posibilidades. Analiza cuál es la que mejor se ajuste a tu caso para saber cuánto deberás abonar por la comisión de subrogación.

Fecha	Fijo	Variable
A partir del 16 de junio de 2019	Hasta el 2% si realizas la subrogación en los primeros 10 años del contrato. Hasta el 1,5% si la formalizas en los siguientes.	Hasta el 0,25% si subrogas la hipoteca en los primeros tres años. Hasta el 0,15% si lo haces en los primeros cinco años. Luego, no se puede cobrar compensación.
Entre diciembre de 2007 y junio de 2019	No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año.	No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de vigencia de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año.
Entre el 27d e abril de 2003 y diciembre de 2007	Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente.	Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente.
Antes del 27 de abril del 2003	La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar.	La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar.

¿Cuesta menos cambiar de un tipo variable a fijo o a mixto?

Ya sabemos que el precio de la comisión por subrogación puede ser de hasta un 2% sobre el importe pendiente de tu préstamo hipotecario. Sin embargo, si te cambias a otro banco para pasar tu hipoteca variable a fija o mixta, el coste de la comisión será menor.

La Ley 5/2019 establece que la comisión por subrogación para cambiar de un tipo variable a uno fijo o mixto no debe superar el 0,05% sobre el importe pendiente de la hipoteca, sin importar lo que diga tu escritura. En caso de que el traslado tenga lugar a partir del cuarto año del plazo, no se puede cobrar esta comisión.

Por otro lado, según el Real Decreto-ley 19/2022, si subrogas una hipoteca variable para pasarla a fija o mixta en 2024, la entidad bancaria no podrá cobrar ninguna comisión.

¿Cuánto puede costar en total cambiar mi hipoteca de banco?

Aquí va un ejemplo para que veas cuánto pueden sumar los gastos de subrogación.

Imagina que te interesa llevar a otro banco una hipoteca con un importe pendiente medio de 100 000 euros. En caso de que tu banco te cobre una comisión por subrogación del 0,25%, deberás abonar 250 euros por esa comisión, serán unos 300 euros por la tasación de tu vivienda. En otras palabras, subrogar la hipoteca costaría unos 550 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre los gastos por cambiar hipoteca de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Cambiar hipoteca variable por fija o mixta aún es conveniente

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Cambiar hipoteca variable por fija o mixta aún es conveniente

16 mayo, 2024 No hay comentarios

Cambiar una hipoteca variable por una fija o mixta continúa siendo rentable, es posible ahorrar más de 300 euros al mes. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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La situación de los hipotecados variables
Las cuotas hipotecarias han aumentado mucho en poco tiempo
Contratar una hipoteca variable
El euríbor
¿Qué sucede con la revisión de 2024?
¿Cómo afrontar el encarecimiento de las cuotas?
¿Conviene esperar o buscar ahora una hipoteca más cara pero que permita ahorrar?
¿Qué sucede con una hipoteca variable contratada después?

A pesar de la bajada del euríbor, los hipotecados variables actualmente deben abonar por su préstamo más de un 4% TIN. Por su parte, las entidades bancarias ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Por ese motivo, cambiar la hipoteca variable de banco aún resulta conveniente.

La situación de los hipotecados variables

El euríbor, índice de referencia más utilizado en el país, ya registra valores medios mensuales más bajos que los registrados en los mismos meses del año pasado. Esto significa que, a pesar de que el euríbor continúe en niveles altos, aquellos hipotecados que han realizado la revisión anual de su hipoteca con el dato medio que este indicador registró en abril (3,703%) han experimentado ya las primeras caídas en sus cuotas luego de dos años de subidas.

La realidad es que estas primeras caídas no fueron demasiado importantes. Esto se debe a que, el euríbor cerró el pasado mes de abril con un dato que se ubicó solo 0,054 puntos por debajo del registrado el mismo mes de 2023 (3,757%). En otras palabras, se dio una reducción de aproximadamente, entre 4 y 10 euros en la cuota mensual.

No obstante, los hipotecados variables ven que las cuotas empiezan a bajar, aunque sea muy leve. Esto genera que el temor que tenían hace unos meses de no llegar a pagar sus préstamos desaparezca. Es por este motivo que, varios de los que antes pensaban en cambiar sus hipotecas variables por fijas o mixtas, ahora se conformen con lo que tienen. No obstante, aún abonan cuotas altas.

Las cuotas hipotecarias han aumentado mucho en poco tiempo

Actualmente, una persona que firme en mayo una hipoteca variable o revise una ya contratada tendrá que tener en cuenta el dato del euríbor del mes pasado, de abril, ya que se trata del último definitivo. En otras palabras, abonará por su hipoteca un interés de 3,703% de euríbor más un diferencial que, mínimo, se ubicará entre el 0,2% y el 0,5% si la hipoteca es reciente. En caso de que se haya firmado antes de 2022, probablemente tenga un diferencial del 0,99%, uno de los más comunes en esa época. Esto genera que, en caso de que ese diferencial sea del 0,99%, el TIN de esta hipoteca se eleve hasta el 4,693%. Esto lo ubica bastante por encima de lo que podemos encontrar actualmente en el mercado hipotecario para ofertas a tipo fijo y, más aún, mixtas.

Contratar una hipoteca variable

Por otro lado, debemos considerar que, al contratar una hipoteca variable la cuota que abonamos no es fija. Esto significa que lo que se abona al comienzo por el préstamo también variará con el paso de los años. Esto dependerá de los valores que registre el euríbor. Por lo general, las revisiones de este tipo de hipotecas son anuales, sin embargo, también pueden ser semestrales o trimestrales. Entonces, aquel que firmó su hipoteca en mayo de 2021, el euríbor que tiene que tomar como referencia es el de abril de ese año. En ese momento, registraba uno de los datos más bajos de la historia (-0,484%). De este modo, la cuota mensual inicial era de 449,18 euros mensuales en un préstamo de 150 000 euros. Sería de 898,36 euros en uno de 300 000 euros.

Sin embargo, al hacer la revisión del siguiente año, el índice de referencia ya había subido más de medio punto (0,013% en abril de 2022). La cuota también aumentó entre 30 y 60 euros, hasta los 481,56 en el caso de la hipoteca más baja y hasta los 963,12 euros para la del importe más alto.

Lo peor para estos hipotecados fue la revisión de 2023, ya que el euríbor en abril de ese año registró un 3,757%. Esto generó que, a partir de mayo, la cuota de sus hipotecas aumentara casi 300 euros en los de 150 000 euros. Sería cerca de 600 en los de 300 000 euros. Para ser más claros, a partir de esta revisión pasaron a abonar 759,38 y 1518,76 euros mensuales, respectivamente.

El euríbor

Entre 2022 y 2023 el euríbor aumentó repentinamente, con algunas subidas que llegaron a un punto entre un mes y otro. Esto encareció demasiado las hipotecas, fundamentalmente las variables. Este tipo de hipotecas pasaron de tener tipos que rondaban el 1%, o bien, por debajo cuando el euríbor estaba en negativo, a cerca del 5%. Si bien es cierto que parece que esas subidas se han paralizado, este indicador continúa en niveles bastante altos. Ante esta situación muchos pensaron en la opción de cambiar la hipoteca variable por una fija o mixta para mejorar las condiciones.

¿Qué sucede con la revisión de 2024?

En abril de 2024 el euríbor registró una caída respecto al dato del mismo mes en 2023. No obstante, la reducción en las cuotas no compensa los aumentos que los hipotecados sufrieron en los últimos dos años. La cuota inicial de la hipoteca variable de 150 000 euros firmada en mayo de 2021 (449,18 euros) y la cuota que abonaría ese hipotecado actualmente después de tres revisiones anuales (755 euros) acumula un encarecimiento de 305,82 euros cada mes. Si el importe fuera de 300 000 euros incluso se eleva hasta los 611,64 euros.

¿Cómo afrontar el encarecimiento de las cuotas?

Lo más aconsejable es optar por una subrogación o bien, cancelar el préstamo inicial y abrir uno nuevo en otro banco con mejores condiciones. La mayoría los hipotecados a tipo variable pueden acceder a algo mejor en el corto y medio plazo, principalmente, teniendo en cuenta que la bajada de tipos se ralentiza y que, por ende, continuarán abonando cuotas bastante elevadas por un tiempo.

Actualmente, los hipotecados a tipo variable están abonando por su préstamo más de un 4% TIN, mientras las entidades ya ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Ten en cuenta que, al momento del cambio, debes acceder a unos tipos de interés acordes a la media de tipos que se espera a largo plazo. De este modo, podrás conseguir que compense el cambio por el mayor tiempo posible. Ese tipo de interés medio, ronda el 2%”, sin embargo, encontrar hoy en día una hipoteca fija con ese tipo de interés resulta complicado, incluso con vinculaciones.

Por otro lado, a pesar de que se acelere la bajada del euríbor y los tipos de interés del el Banco Central Europeo, no lo veremos ni en el tramo final de este año. Sin embargo, es posible que, en 2025, si se logra controlar la inflación, nos acerquemos.

¿Conviene esperar o buscar ahora una hipoteca más cara pero que permita ahorrar?

Teniendo en cuenta la situación actual, mientras antes se realice el cambio, mejor. Si esperas que bajen los tipos y el euríbor se mantiene alto, continuarás perdiendo dinero.

La realidad es que, si un usuario logra cambiar su hipoteca variable por una fija del 2,5% TIN podría ahorrar entre 180 y 360 euros en su cuota, dependiendo de la cuantía del préstamo y del momento de contratación del mismo. Por ejemplo, si firmaste tu hipoteca variable de 150 000 euros a 30 años en mayo de 2021 y, en mayo de 2024 (antes de realizar revisar la cuota) la cambias por una hipoteca fija al 2,5% TIN, pasaría a pagar 588,47 euros al mes. Si no hicieras el cambio, con la revisión la cuota sería de 775 euros, por lo que se ahorra hasta 166,53 euros cada mes si cambia la hipoteca variable por una fija.

Si el importe inicial de la hipoteca, en vez de ser de 150 000 euros fuera de 300 000 euros, el ahorro sería el doble. La cuota a pagar después del cambio sería de 1169,06 euros. Si hubiera hecho la revisión, abonaría 1488,56 euros por mes. Cambiando la hipoteca variable por fija podría ahorrarse 333,06 euros mensuales.

¿Qué sucede con una hipoteca variable contratada después?

Para una hipoteca variable con las mismas condiciones: plazo de 30 años y un interés de euríbor más diferencial del 0,99%, contratada un año después, en mayo de 2022, el ahorro aumentaría hasta 173,63 euros mensuales si el importe del préstamo es de 150 000 euros y hasta 347,26 euros para uno de 300.000 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cambiar hipoteca variable por fija o mixta. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué es subrogar una hipoteca?

En Hipotecas

Protege tu hipoteca ante la subida del euríbor

31 julio, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las medidas que puedes tomar para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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La última subida del euríbor
Pásate al tipo fijo para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor
¿Qué dicen los datos del INE?
La amortización anticipada: otra opción para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor
Pasar la hipoteca a un banco ofrezca mejores condiciones
Cancela la hipoteca y abre una nueva
Busca la ayuda de los expertos para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor

La última subida del euríbor

El Banco Central Europeo (BCE) ha llevado a cabo una nueva subida de tipos en julio, alcanzando el 4,25 %. Actualmente, el euríbor se aproxima al 4,2%, esto quiere decir que aumentarán un poco más las cuotas que deberán abonar aquellos que optaron por solicitar una hipoteca a tipo variable. Si te encuentras en esta situación, este artículo te será de gran ayuda, aquí van algunos consejos para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor.

Pásate al tipo fijo para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor

Es cierto que los intereses de tipo fijo también fueron afectados por la evolución del euríbor a doce meses, sin embargo, de forma indirecta. Esto se debe a que los bancos optaron por encarecer las hipotecas fijas para que las variables resulten más atractivas, no obstante, el tipo fijo sigue siendo una buena opción. En resumen, el tipo fijo te brindará seguridad, ya que te asegura una tasa de interés que no se modificará durante toda la vida del préstamo hipotecario.

¿Qué dicen los datos del INE?

Los últimos datos del INE sobre hipotecas, relativos a mayo, nos indican que el 36,4 % de las modificaciones registrales fueron cambios al tipo fijo. Además, el 60 % de las hipotecas constituidas en ese mes también fueron firmadas a tipo fijo, sin lugar a dudas, esto nos indica que hoy en día el tipo fijo es el más elegido.

Una buena idea es utilizar un simulador de hipoteca más gastos. De este modo, podrás comprobar si, en tu caso, el cambio te resultaría conveniente. Por otro lado, pasar tu hipoteca variable a fija no te saldrá nada. Gracias a una medida aprobada por el Gobierno, pasar las hipotecas variables a fijas es gratuito, esto será así durante todo 2023.

La amortización anticipada: otra opción para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor

Otra opción para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor, es la amortización anticipada. La amortización puede ser parcial o total, en otras palabras, puedes adelantar una suma de dinero, o bien, saldar la totalidad de la deuda y cancelar el préstamo hipotecario.

Los intereses de tu préstamo hipotecario son calculados a partir de la deuda pendiente. Entonces, mientras mayor sea la deuda, más deberás pagar de intereses. A medida que devuelves el préstamo, los intereses bajan. Amortizar anticipadamente es una buena opción para pagar una menor cantidad de intereses, ya que al bajar la deuda, te ahorras los intereses que se calcularían durante el tramo amortizado.

Sin embargo, debes llevar a cabo la amortización cuando los intereses son altos, en otras palabras, al principio de la deuda, sin embargo, también cuando el euríbor es alto. A pesar de que la deuda no sea tan grande, si la tasa de interés es muy alta, también lo será lo que debas abonar por ellos.

Pasar la hipoteca a un banco ofrezca mejores condiciones

Cuando hablamos de pasar tu hipoteca a otro banco estamos hablando de llevar a cabo una subrogación de acreedor. Sin dudas, es una de las maneras más usadas para mejorar tu préstamo hipotecario y protegerlo del euríbor. Así como es posible cambiar las condiciones de tu hipoteca, también puedes cambiarla a un banco que te ofrezca unas mejores.

Según los datos del INE sobre las hipotecas en mayo, en ese mes tuvieron lugar 2096 subrogaciones de acreedor. Esa cifra implicó un aumento del 10,4 % si lo comparamos con el mismo dato en mayo del año anterior. Sin lugar a dudas, este aumento se debe a que muchos optaron por la subrogación para hacer frente al euríbor.

Cancela la hipoteca y abre una nueva

El principal inconveniente de esta opción son los gastos que implica, ya que resultan más altos que los del resto de opciones. Sin embargo, es necesario pensar a largo plazo. Un préstamo hipotecario se debe abonar durante muchos años, y es conveniente asumir esos gastos iniciales si las condiciones del nuevo préstamo hipotecario los compensarán.

Para conocer las opciones que hay disponibles, puedes usar un comparador de hipotecas. Te permitirá ver cuáles son las ventajas y los puntos en contra de cada opción. Si optas por abrir una nueva hipoteca, será necesario que antes formalices la cancelación registral.

Busca la ayuda de los expertos para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor

Consultar con un intermediario hipotecario te será de gran ayuda. Se trata de una medida que reúne todas las anteriores y más. Con la ayuda de un intermediario hipotecario será más sencillo, por ejemplo, negociar con la entidad bancaria una cláusula techo para tu hipoteca variable que establezca un límite a tu tasa de interés.

Con el conocimiento y experiencia, pueden tratar de manera directa con los bancos para brindarte diferentes opciones que te permitirán mejorar las condiciones de tu hipoteca y protegerte del euríbor.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos consejos para proteger tu hipoteca de la subida del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecas sin comisiones: ¿De qué se trata?

2 mayo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las hipotecas sin comisiones. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué entidades ofrecen préstamos hipotecarios sin comisiones?
Las comisiones que puede tener un préstamo hipotecario
¿Cuánto es posible ahorrar con un préstamo hipotecario sin comisiones?
Amortización anticipada
Subrogación
Novación
Cambio de hipoteca
¿Cómo encuentro préstamos hipotecarios sin comisiones?
Comparador de hipotecas
Negociar
Revisar la escritura

El mercado hipotecario nos da la posibilidad de encontrar préstamos hipotecarios que se adaptan a casi todos los perfiles. No obstante, por lo general las buenas ofertas vienen acompañadas de cargos que aumentan el coste. Si no quieres que te los cobren, en el siguiente artículo te contaremos cuáles son las entidades bancarias que ofrecen una hipoteca sin comisiones y cuánto dinero podrías ahorrar.

¿Qué entidades ofrecen préstamos hipotecarios sin comisiones?

No son muchos los bancos que no incluyan comisiones en sus hipotecas. Además, la mayoría son online. Hoy en día, la lista la componen ABANCA, Ibercaja, EVO Banco, ING, COINC, Pibank, Banco Pichincha y Caixa Guissona. Sin embargo, la realidad es que no todos sus productos se encuentran libres de estos cargos, es por este motivo que será necesario consultar detenidamente sus condiciones para comprobarlo.

Las comisiones que puede tener un préstamo hipotecario

A pesar de que cada vez son más los bancos que brindan hipotecas sin comisiones, lo más común es que nos cobren algún cargo por la gestión del contrato o por cualquier otra operación. Aquí te contaremos cuáles son las comisiones más habituales:

Apertura: en este caso se cobrará en la firma de la hipoteca en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer la propia entidad bancaria. La cantidad no se encuentra limitada por ley, sin embargo por lo general es de aproximadamente entre el 0,5% y el 1,5% del capital concedido.

Amortización anticipada o desistimiento: se cobrará en caso de adelantar una parte o la totalidad de la deuda que tengamos pendiente, será aplicada sobre el capital adelantado. Hoy en día se encuentra limitada por la ley hipotecaria, no obstante, el tope varía dependiendo del tipo de hipoteca:

Si se trata de un interés a tipo fijo, puede alcanzar hasta el 2% durante los primeros 10 años y de hasta el 1,50% después.

Si el interés es variable, puede ser de hasta el 0,15% durante los primeros cinco años o de hasta el 0,25% los primeros tres. En los dos casos, pasado ese plazo ya no puede ser cobrado.

Subrogación: si optamos por cambiar nuestra hipoteca de entidad bancaria, la entidad de la que nos vayamos puede aplicarnos una comisión. Del mismo modo que en el caso anterior, esta también es regulada con los mismos límites que la compensación por amortización anticipada.

Novación: se trata de una compensación que puede cobrar la entidad bancaria si cambiamos las condiciones del contrato. No se encuentra regulada por ley, su valor medio es aproximadamente el 0,5% sobre el importe pendiente en el momento del pacto. La excepción son los casos en los que se modifique el plazo, allí puede ser de un máximo del 0,10% del capital pendiente.

Cambiar hipoteca de variable a fija: tanto si hacemos una novación como una subrogación, la entidad se encargará de aplicar una comisión del 0,15% del capital pendiente de la hipoteca si llevamos a cabo el cambio durante los tres primeros años. Será del 0% de los tres años en adelante.

Es importante tener en cuenta que la entidad bancaria no puede cobrarnos ninguna de estas comisión que aparezca en el contrato de nuestro préstamo hipotecario. La cuenta para abonar las cuotas también puede tener una comisión, a pesar de que su coste tiene que reflejarse en la escritura y no es posible modificarlo, excepto que se utilice para otras finalidades.

¿Cuánto es posible ahorrar con un préstamo hipotecario sin comisiones?

Teniendo en cuenta lo mencionado más arriba, queda claro que, en caso de optar por una hipoteca sin comisiones podremos ahorrarnos una suma de dinero significativa. Esto puede ser tanto en la contratación del crédito como mientras este se encuentre vigente. Si te estás preguntando de qué cantidad se trata, podemos darte una idea, analizando el ahorro medio con una hipoteca de 150 000 euros sin ninguno de los cargos mencionados:

Con un préstamo hipotecario de 150 000 euros sin comisiones podríamos ahorrar unos 1500 euros por la apertura, calculados con una comisión media del 1%.

Amortización anticipada

Si se trata de una amortización anticipada de 10 000 euros, los cargos serían los siguientes:

En una hipoteca fija: hasta 200 euros durante los primeros 10 años o hasta 150 euros luego.

En una hipoteca variable: hasta 25 euros durante los primeros tres años o hasta 15 euros los primeros cinco años.

Subrogación

Por una subrogación con un capital pendiente de 100 000 euros, deberíamos pagar lo siguiente:

En una hipoteca fija: hasta 2000 euros durante los primeros 10 años o hasta 1500 euros luego.

En una hipoteca variable: hasta 250 euros durante los primeros tres años o hasta 150 euros en los primeros cinco años.

Novación

500 euros por una novación con un capital pendiente de 100 000 euros para, por ejemplo, modificar el interés del préstamo hipotecario. Los cálculos se han llevado a cabo en base a una compensación media del 0,5%.

Cambio de hipoteca

Aproximadamente 150 euros por cambiar de hipoteca de tipo variable a tipo fijo y con un capital pendiente de 100 000 euros si lo llevamos a cabo en los primeros tres años de la hipoteca.

Con este préstamo hipotecario sin comisiones, por ende, podríamos ahorrarnos como mínimo unos 1500 euros a la hora de formalizar el contrato. Por otro lado, el ahorro potencial podría ser de media entre los 2315 y los 4350 euros.

Si quieres evitar pagar alguna compensación o penalización, lo más aconsejable es que optes por contratar un préstamo hipotecario online. Esto se debe a que la banca virtual no las suele aplicar.

¿Cómo encuentro préstamos hipotecarios sin comisiones?

Hoy en día, encontrar préstamos hipotecarios sin comisiones resulta bastante sencillo si sabemos dónde debes buscar. Sin embargo, si no puedes perder mucho tiempo investigando por la red o visitando oficinas bancarias, lo ideal es que tener en cuenta tres simples pasos:

Comparador de hipotecas

En primer lugar, debes usar un comparador de hipotecas. Se trata de una herramienta que resulta de gran utilidad, ya que te dará la posibilidad de consultar de manera gratuita cada una de las ofertas del mercado. Además, podrás ver cuáles presentan estos cargos extra.

Negociar

Lo siguiente es negociar con la entidad bancaria para que no nos cobre ninguna comisión. Mientras mejor sea nuestro perfil y más años llevemos en la entidad bancaria, tendremos mayores posibilidades de obtenerlo.

Revisar la escritura

Por último, deberás revisar la escritura para garantizarte de que no se aplican. Es necesario leer detenidamente las cláusulas del contrato para comprobar que no incluyen ninguna comisión indeseada. Una buena opción es pedir asesoramiento al notario antes de firmar el contrato.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios sin comisiones. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar la hipoteca de banco: ¿Cuáles son sus beneficios y su coste?

10 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo cambiar la hipoteca de banco y cuál es su coste. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Beneficios de cambiar la hipoteca de banco
¿De qué se trata la subrogación del acreedor?
¿Cuáles son los beneficios cambiar la hipoteca de banco?
¿Cómo se puede cambiar la hipoteca de banco?
¿Cuál es el coste de la subrogación del acreedor ?
¿Cómo elegir el mejor banco para cambiar la hipoteca?

Beneficios de cambiar la hipoteca de banco

Te contaremos de qué manera funciona la subrogación del acreedor y te daremos algunos consejos que debes tener en cuenta antes de tomar la decisión.

Cambiar la hipoteca de banco es una posibilidad muy interesante. Se trata de una operación, que se denomina subrogación del acreedor, te brindará la posibilidad de mejorar las condiciones del préstamo. Esto se debe a que, es posible cambiar el tipo de interés, el importe mensual de las cuotas o incluso, el plazo de amortización. No obstante, es necesario contar con la aprobación de la nueva entidad y esto tiene un valor. Aquí analizaremos de manera sencilla de qué modo funciona este cambio y qué debes tener en cuenta antes de tomar la decisión de cambiar la hipoteca de banco.

¿De qué se trata la subrogación del acreedor?

Cuando hablamos de un préstamo, la subrogación del acreedor sirve para referirnos a la operación que nos posibilita cambiar a un prestamista por otro. En otras palabras, se trata de cambiar a la persona que nos ha prestado el dinero por otra. De este modo, ya no tenemos una deuda con la primera persona, ya que la deuda será transferida a otra, que se trata del nuevo acreedor.

Cuando nos referimos a hipotecas, la persona encargada de brindarnos el dinero necesario es un banco. De esta forma, al hablar de hipotecas, nos referimos a la subrogación del acreedor como a una operación que nos dará la posibilidad de pasar nuestra hipoteca de un banco a otro.

¿Cuáles son los beneficios cambiar la hipoteca de banco?

Ya dejamos en claro que contamos con la posibilidad de cambiar la hipoteca de banco, sin embargo, es normal que surjan algunas dudas. Por ejemplo, ¿Por qué nos resultaría conveniente cambiar el préstamo? Si cambiamos el préstamo de un banco a otro, ¿La única diferencia es que debemos abonar la cuota de la hipoteca en otro banco?

Bien, aquí aclararemos esas dudas. Cuando decidimos cambiar la hipoteca de un banco a otro, lo que hacemos es transferir el capital de la deuda. Esto quiere decir, el dinero que debemos pagar en forma de deuda. No obstante, al realizar este cambio, podemos reformular las condiciones en que nos hipotecamos. Dicho de otra manera, al realizar la subrogación del acreedor o cambiar la hipoteca de un banco a otro, contamos con la posibilidad de beneficiarnos de las siguientes opciones:

Cambiar el tipo de interés, esto puede ser, por ejemplo, pasar de hipoteca variable a fija.

Modificar las cantidades de las cuotas que abonamos por mes.

Cambiar los plazos de amortización de la deuda.

Obtener la ventaja de contar con intereses más bajos y, por ende, ahorrar en nuestra hipoteca.

De esta forma, cambiar la hipoteca de banco se trata realmente de una herramienta de gran utilidad si nos interesa mejorar las condiciones de nuestra hipoteca.

¿Cómo se puede cambiar la hipoteca de banco?

Para cambiar la hipoteca de banco, en primer lugar tenemos que comparar hipotecas y encontrar el producto hipotecario que más nos interesa. Lo siguiente que debemos hacer, es ponernos en contacto con el banco en cuestión, dar a conocer la situación y solicitar la subrogación de nuestra hipoteca.

Una vez que hayamos realizado estos pasos, el nuevo banco se ocupará de estudiar nuestra solicitud y, en caso de que considere que contamos con un perfil adecuado, lo más probable es que acepte nuestra solicitud de subrogación de acreedor. Entonces, el nuevo banco comenzará con los trámites necesarios con nuestro antiguo banco para lograr transferir la hipoteca al otro banco.

¿Cuál es el coste de la subrogación del acreedor ?

Es necesario tener en cuenta que el cambio de hipoteca de un banco otro, por lo general, no es gratis. Con respecto a esto, lo más común, es que debamos pagar la comisión de subrogación, que por lo general se trata de un 0,5%. Por otro lado, también debemos abonar la tasación y la copia de la escritura. El valor total puede variar de una hipoteca a otra y de una entidad bancaria a otra. Por lo general, la subrogación del acreedor suele ubicarse aproximadamente, en torno a unos 1000 o 1500 euros.

Sin embargo, es importante considerar que, con el paso del tiempo, cambiar la hipoteca de banco puede transformarse en un ahorro importante. Por este motivo, más allá del gasto inicial que hay que realizar por la operación, se trata de una opción muy aconsejable si nos interesa ahorrar en nuestra hipoteca.

¿Cómo elegir el mejor banco para cambiar la hipoteca?

Es necesario tener en cuenta que, hoy en día, la oferta de productos y de bancos es sumamente amplia. Es por este motivo que, lo más aconsejable es usar un comparador de hipotecas que nos permita encontrar aquella que mejor se ajusta a nuestras necesidades y preferencias como cliente. De este modo, podremos tener acceso a las condiciones individuales de cada producto y optar por la que más nos posibilite ahorrar o la que más nos convenga por sus ventajas, es decir, plazos de amortización, tipo de interés, entre otros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la idea de cambiar la hipoteca de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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