La hipoteca inversa es un producto financiero no muy popular a través del cual el propietario recibe una renta por la vivienda, con lo cual se busca aumentar la pensión de personas mayores de 65 años.
Percibes una pensión de 900 euros porque acabas de jubilarte. Trabajaste en forma autónoma durante toda tu vida, y conseguiste comprar tu vivienda con lo cual te ahorras el gasto de alquiler. Pero con el dinero sólo de la pensión no alcanza más que para cubrir los gastos de subsistencia. Podrías mejorar tus condiciones firmando una hipoteca inversa?
Para casos como éste, la banca ideó las hipotecas inversas gracias a las cuales los propietarios de viviendas pueden recibir dinero hasta que fallece.
Si tienes más de 65 años, estás pensando en mejorar tu pensión, y eres propietario de una vivienda, no dejes de leer este post! Aquí intentaremos aclarar todas las dudas sobre la hipoteca inversa.
En este artículo encontrarás:
Hipoteca inversa: sirve para mejorar la pensión?
La posibilidad de recibir dinero como extra de la pensión hasta el momento del fallecimiento y luego entregar la vivienda al banco no es muy popular en España. La idea es utilizar las propiedades como fuentes de ingresos adicionales, y esta propuesta llegó a ser ofrecida por muchos bancos, como el de España en octubre de 2019. En esa oportunidad, la entidad invitaba a sacar rendimiento de la vivienda o de algún apartamento de la playa sin necesidad de desprenderse de ellos.
La hipoteca inversa es una práctica simple de realizar?
Los expertos advierten que la puesta en práctica de estas hipotecas no es sencilla. Si bien sobre el papel los datos cierran, en la práctica estos contratos están rodeados de riesgos. Según explica Santos Gonzalez, presidente de Asociación Hipotecaria, “todo lo que dice la ley tiene sentido pero su puesta en práctica no es sencilla”.
Cuál es la expectativa de las pensiones para los próximos años?
Las perspectivas para las jubilaciones no son las mejores y se espera un futuro con prestaciones cada vez más bajas. Es por esto que el Banco de España avala que los pensionistas valoren la posibilidad de las hipotecas inversas.
Qué es una hipoteca inversa?
Es un producto financiero que permite conseguir dinero por una vivienda sin necesidad de venderla. Al mismo tiempo es posible habitar en ella hasta que el titular fallezca. En este tipo de préstamos, el banco es el que paga al cliente por su casa y no al contrario como estamos acostumbrados.
En qué consiste la contratación de una hipoteca inversa y cómo mejoraría tu pensión?
Este tipo de hipotecas implican firmar un contrato que finaliza cuando fallece la persona que lo suscribe. Gracias a este contrato el propietario recibe durante todo el tiempo de vigencia una renta que dependerá de la edad y de la valuación de la propiedad. Este inmueble se entregará al banco a cambio del préstamo.
Ventajas fiscales de las hipotecas inversas
La renta que se reciba por la hipoteca, si se hace en forma periódica, estará exenta del pago de impuestos. Otra ventaja será que no deberá pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Sin embargo si la renta se recibe en un sólo pago si deberá imputarse como cualquier rendimiento de capital.
Cuál es la razón por la que la hipoteca inversa no sea popular el España?
A pesar de estar regulada desde 2007, sus normativas son muy escueta y profundizan poco. Tal vez ese sea el motivo por el cual generan desconfianza y no sean un producto tan conocido en el país.
Las hipotecas inversas tuvieron su momento de expansión en los años previos al estallido de la burbuja del ladrillo. Luego estuvieron en una meseta durante años, hasta que en los dos últimos años se verificó un leve repunte con algo de 100 hipotecas inversas firmadas.
Desventajas de las hipotecas inversas
La liquidación
La principal duda que genera este producto es su liquidación, que sucede cuando muere la persona que la contrata. Aquí entran en juego los herederos, que deberán decidir que hacer con el inmueble hipotecado.
Si se quieren quedar con la casa, tendrán que abonar el dinero que recibió el fallecido desde que contrató la hipoteca. Esto supone la cantidad prestada por el banco más los intereses generados en el período. Para cancelar esta deuda los bancos dan un año de plazo.
Si no pueden pagar la deuda, perderán la herencia de la casa, que pasará a pertenecer al banco. Aquí se produce una contradicción, ya que es tradición latina que los padres dejen su patrimonio a los hijos. En la cultura anglosajona esto no es tan común, por lo que se produce un choque entre distintas costumbres. De esta manera mucha gente rechaza estas hipotecas ya que piensa que les está dejando un problema a los hijos.
Los seguros
La dificultad para calcular la esperanza de vida de quien la contrata y las cuantías a recibir por su vivienda es otro punto en contra. Para dar un ejemplo, un caso que puede llegar a darse es el siguiente: Si la tasación de la vivienda no es muy alta y quien la contrata tiene los 65 años recién cumplidos, el dinero podría acabarse antes que fallezca.
Es por esto que las entidades financieras piden que se contrate además un seguro de renta vitalicia, que suelen tener un coste muy alto. Otra situación que se suma a las contrariedades es que si las rentas proceden del seguro, dejan de estar exentas de pagar impuestos. Entonces, el tipo de interés que terminan pagando es alrededor del 5%, cuando las tasas de los bancos llegan a estar en negativo.
En esta nota vimos como las hipotecas inversas pueden representar una oportunidad para casos muy específicos, por lo que habrá que evaluar mucho las conveniencias. Nunca será un producto de masas, si podrá tener sentido para rentas más altas porque la tasación de la vivienda posibilite obtener rentas atractivas.
¿Te fue útil esta información? Conoces ahora más sobre la hipoteca inversa y su posibilidad de mejorar la pensión? Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
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