Muchos préstamos hipotecarios a tipo variable suman costes extra agregando vinculaciones o comisiones a los contratos. Al ahorrar en estos gastos podremos pagar unas cuotas menos onerosas por nuestro crédito.
Las hipotecas variables están viviendo uno de sus mejores momentos, ya que con el Euribor en baja desde junio del 2020 ha llegado a uno de sus montos mínimos históricos en 2021. El mes de enero cerró con una valoración de -0,505%, con lo cual los millones de hipotecados que ligan sus cuotas a este índice tuvieron un motivo para celebrar. Sobretodo a quienes les toque revisar sus cuentas en estas semanas, ya que verificarán una disminución en sus cuotas.
Ahora bien, si las mensualidades son cada día más económicas, producto de la caída del Euribor, cómo es que los bancos se las ingenian para seguir ganando? Una entidad financiera no nació con el fin de hacer beneficencia, por lo que cualquier préstamo o crédito que tomemos tendrá un coste. Para poder amortizar estas posibles pérdidas por las fluctuaciones del Euribor, las entidades financieras calculan las mensualidades teniendo en cuenta, además del indicador, otros porcentajes. De esta manera le agregan adicionales a las cuotas que compensan las pérdidas por las bajas del descendiente Euribor y aumentan su margen de beneficios.
Si quieres aprender cuáles son y cómo ahorrar en gastos de las hipotecas variables, no dejes de leer este post!
En este artículo encontrarás:
Cómo ahorrar en gastos de hipotecas variables?
El Euribor en caída libre sólo es provechoso para los hipotecados que deben revisar sus cuotas en estos tiempos. Este importante descenso implica para los bancos un menor ingreso de capital, que se ve compensado a través de gastos adicionales que les permiten aumentar el margen de beneficios. Como clientes de hipotecas, podemos ahorrar en estos gastos? La respuesta es si, y para ello deberemos identificar primero cuáles son los conceptos que aumentan las cuotas de las hipotecas
Cuáles son los gastos que amortizan las pérdidas de los bancos?
Los gastos que permiten que los bancos no lleguen a tener pérdidas por las caídas de los índices que rigen sus hipotecas son fácilmente identificables. Estos aparecen reflejados en la información precontractual que las entidades financieras nos entregan cuando le pedimos una hipoteca variable. Algunos de los más comunes son:
Primeros años con interés fijo más alto
Las hipotecas variables no son el mejor negocio para el banco, sin embargo algunos gastos extras, pueden hacer que les generen mayores ganancias. Una de esas fuentes de ganancia la obtienen al cobrar un interés fijo durante los primeros años. Esto suele darse durante el primero y segundo año de la vida útil del préstamo. Durante estos tiempos, el cliente deberá pagar más intereses que en los años posteriores, con lo cual las cuotas se encarecerán.
El interés fijo que pueden cobrar las entidades financieras durante el primer año pueden rondar entre el 1,50 y el 2%, para continuar con la modalidad de hipoteca variable: se aplica al Euribor un diferencial del 1%.
De esta manera, las mensualidades que se tendrán que pagar durante ese primer año serán más caras que las que se abonen después. En los meses siguientes, la cuota estará ligada el Euribor y a un diferencial, con lo cual las cuotas se abaratarán.
Los productos vinculados adicionales al préstamo que lo encarecen
Las entidades financieras tienen todo programado para poder obtener del cliente su mayor rédito. Es por esto que a cambio de otorgarle el préstamo con bajos intereses, los bancos intentarán vender otros de sus productos financieros. Algunos de ellos pueden ser: seguros, tarjetas y /o planes de pensiones. Esos servicios adicionales van a tener un coste extra, con lo cual debemos saber que encarecerán el precio total de la hipoteca.
Comisiones extras
Algunos bancos optan por colocar una comisiones extras para poder recaudar más dinero. Una de las más comunes es la comisión por apertura de la contratación del préstamo hipotecario. Por una hipoteca variable, el costo de esta comisión suele rondar entre el 0,25% y el 0,5% sobre el importe del crédito firmado.
Cuáles son las hipotecas variables que ofrecen mayor ahorro en gastos?
Las recomendaciones para lograr un ahorro importante en los gastos son contratar hipotecas variables que no cuenten con intereses iniciales elevados. En caso de que eso no sea posible, lo mejor será que sea mínimo y que dure poco tiempo. Además, será conveniente que no tenga productos extra asociados y que tampoco tengamos la obligación de pagar por una comisión de apertura.
Algunos de los bancos que actualmente ofrecen buenas condiciones son:
Banco EVO
Este banco ofrece una cuota que incluye la suma del Euribor más un diferencial del 0,98% durante el primer año, del sexto al décimo año la cuota se conformará con el Euribor más 0,78%. Hasta el final de la vida del préstamo cobrará una cuota de Euribor más un diferencial de 0,68%. Los requerimientos son domiciliar nómina y contratar una póliza del seguro del hogar. No cuenta con comisión de apertura.
Openbank
El Openbank ofrece una hipoteca variable en la que el primer año se cobrará un interés fijo, del 1,95%. Durante los años restantes se cobrará la suma del Euribor más un 0,95%. También requiere domiciliar nómina y contratar seguro de hogar y no tiene comisión de apertura.
Coinc
Esta entidad financiera cuenta entre sus posibilidades una hipoteca variable que cobrará durante el primer año un interés fijo de 1,89%. Para los siguientes años habrá que pagar un interés del Euribor más 0,99%. Lo que la aventaja respecto de las otras es que no cuenta con productos asociados ni comisiones de apertura.
¿Te fue útil esta información? Conocés cómo ahorrar en gastos de hipotecas variables? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
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