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Aquí te contaremos cuál es la opinión del Banco de España sobre el apoyo a los hipotecados que, actualmente, atraviesan un momento muy complicado. Continúa leyendo el artículo para saber más.

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El Banco de España
Una ayuda a los hipotecados
¿Qué opina Banco de España sobre el apoyo a los hipotecados?
¿Cuál es la opinión del gobierno?
La quiebra de FTX será útil para generar consciencia sobre los riesgos
Nuevos requisitos
No más intereses

El Banco de España

El Banco de España es el banco central nacional. En el marco del Mecanismo Único de Supervisión (MUS), se trata del supervisor del sistema bancario español junto al Banco Central Europeo. Su actividad se encuentra regulada por la Ley de Autonomía del Banco de España.

Una ayuda a los hipotecados

El Gobierno y la banca se encuentran en medio de la negociación para proteger a los clientes financieros más vulnerables. Las reuniones se llevan a cabo para llegar a un acuerdo lo antes posible. El Ejecutivo presiona para ello y pretende que se trate de un paquete de medidas amplio frente a la escalada del euríbor por la fuerte subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE) de los últimos meses.

El Banco de España, tiene papel intermedio entre el Ministerio de Economía y la banca en estas negociaciones. Su principal objetivo es que las medidas que se aprueban sean de utilidad para evitar un aumento de la morosidad que genere pérdidas a las entidades bancarias. Sin embargo, al mismo tiempo busca que se realice con un coste para los bancos que no ponga en riesgo su solvencia y por ende, que no perjudique al flujo y precio del crédito.

¿Qué opina Banco de España sobre el apoyo a los hipotecados?

El gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, afirma que las medidas de apoyo a los hipotecados afectados por la subida de los tipos de interés deben poner el foco en el colectivo vulnerable. Además, ha admitido la dificultad para definir de manera adecuada a dicho segmento.

Así lo ha indicado en la Conferencia de la Asociación de Mercados Financieros (AMF), luego de ser interrogado sobre cómo pueden repercutir en la solvencia y el crédito las medidas que fueron acordadas entre el Gobierno y la banca para brindar apoyo a hipotecados vulnerables.

Hernández de Cos resaltó que, al igual que la política fiscal, las medidas que se acuerden en el marco de estas negociaciones deben poner el foco en los colectivos más vulnerables.

Con respecto a este punto, ha reconocido que hay una gran dificultad al momento de definir lo que se considera como “colectivo vulnerable”, como también ha apuntado la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño.

Es muy importante identificarlo bien para lograr reducir sus elementos de vulnerabilidad. Si llegamos a definirlo de manera adecuada, se minimizarían los riesgos desde el punto de vista de la estabilidad financiera.

El director de estabilidad financiera del supervisor, Ángel Estrada, ha reclamado que las medidas que se adopten no sean generales, sino muy selectivas con respecto a sus potenciales beneficiarios y totalmente transitorias en su duración. De lo contrario, afirmó que, se podrían generar problemas a medio plazo para los nuevos clientes. Esto se debe a que, si las medidas son muy amplias, hay riesgo de que las entidades aumenten el precio de los préstamos para trasladar su coste a los nuevos hipotecados.

¿Cuál es la opinión del gobierno?

El Gobierno confía en llegar lo antes posible a un acuerdo con la banca en torno a las medidas destinadas a aliviar la situación de deudores hipotecarios vulnerables. Las dos partes se han dado una semana de plazo para cerrarlo.

En este sentido, ya se trabaja en dos vías distintas, por un lado, ampliar el ámbito del Código de Buenas Prácticas que ya existe para aliviar la situación de los ciudadanos y de las familias más vulnerables. Por el otro, contar con un protocolo adicional para las familias de clase media que se pueden ver particularmente afectadas por la veloz subida de los tipos de interés en este momento.

La quiebra de FTX será útil para generar consciencia sobre los riesgos

Por otro lado, el gobernador del Banco de España habló sobre la quiebra de la plataforma de compraventa de criptomonedas y otros activos criptográficos FTX.

Hernández de Cos ha afirmado que los actuales riesgos vinculados a las criptomonedas son los mismos que ya existían antes de dicho episodio, siendo el más importante que los ciudadanos no siempre cuentan con el conocimiento de los riesgos que asumen en este tipo de inversiones.

Se espera que episodios como este sean de utilidad para que los ciudadanos tomen conciencia de los verdaderos riesgos asociados.

Nuevos requisitos

Uno de los aspectos que está resultando más difícil acordar es la cuestión de qué requisitos deben cumplir los potenciales beneficiarios. El Gobierno afirma que son inadecuados para el actual contexto los del Código de Buenas Prácticas de 2012: tener unos ingresos familiares por año que no superan en tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) de 14 pagas (24 318,84 euros, al día de hoy); haber sufrido en los últimos cuatro años un aumento del peso del pago del préstamo hipotecario sobre la renta familiar de al menos 1,5 veces; y tener una cuota hipotecaria mayor al 50% de los ingresos netos del conjunto de los miembros de la unidad familiar.

El objetivo de rebajar los dos últimos aspectos es favorecer a más clientes en apuros. La vicepresidenta económica, Nadia Calviño, afirmó que esto estaba muy pensado para la crisis financiera anterior y por ende, para un riesgo de perder el trabajo, de que la familia no cuente con ingresos. Actualmente, nos encontramos en un escenario diferente. La amenaza ya no es tanto el desempleo o que la familia no tenga ingresos, la amenaza es que esté aumentando muy rápidamente el coste, la cuota que se debe abonar por mes.

No más intereses

Otro punto en el que hay diferencias es la voluntad del Gobierno de que las medidas que se aprueben no impliquen un mayor pago de intereses a la larga. Se trata de un punto muy importante, los alargamientos de plazo y las carencias reducen los pagos mensuales que deben abonar las familias, sin embargo, suponen un aumento del precio final de las hipotecas excepto que se regule lo contrario. De este modo, se abona una mayor cantidad de intereses por ser el plazo más largo o por ser el capital pendiente más elevado una vez acabada la carencia, al tiempo que se debe hacer una novación del crédito con la consiguiente comisión (por lo general del 1% del capital pendiente).

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el apoyo a los hipotecados más vulnerables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cómo es el sistema de amortización de una hipoteca?

12 noviembre, 2022 No hay comentarios

Hay diferentes sistemas de amortización para las hipotecas en todo el mundo. El más utilizado en España es el francés. Conoce sus características y las diferencias que tiene con el resto.

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Al momento de pedir una hipoteca, debemos saber que el sistema de amortización es el que determina cómo se calcularán las cuotas, la estructura de pagos del préstamo y cómo se devolverá el dinero al banco.

Existen diferentes tipos de sistemas de amortización de una hipoteca, cada uno presenta características diferentes. Los más utilizados son el sistema francés y el americano. La diferencia más importante entre ambos es que con el sistema francés se pagan intereses y capital en cada cuota mensual, mientras que en el americano primero se pagan los intereses y después, la totalidad del préstamo. Ambos presentan puntos en contra y a favor, por lo que la mejor opción dependerá de la situación del hipotecado.

¿Qué es el sistema de amortización?

Cuando hablamos de un sistema de amortización, nos referimos a la manera en que se va a llevar a cabo el pago de un préstamo (por ejemplo, de una hipoteca). En otras palabras, se trata de la forma en que se cobran las cuotas mensuales y que, poco a poco, permite que el prestatario devuelva el dinero prestado (capital) y los intereses asociados al préstamo.

No obstante, a pesar de que los sistemas de amortización tienen en común que estipulan la manera en que vamos a tener que devolver el préstamo al banco (capital e intereses), la forma en que se lleva a cabo esta devolución puede variar entre un sistema y otro. Es por esto que, al momento de comparar hipotecas, es fundamental tenerlo en cuenta, ya que determinará la forma en que tengamos que hacer frente a los pagos durante el período de vida de la hipoteca.

El tipo de interés de la hipoteca

Antes de comenzar a detallar los diferentes sistemas de amortización, debemos analizar cuáles son los distintos tipos de interés que puede tener una hipoteca, pues de eso dependerá el monto de las cuotas.

Interés fijo

Se trata de un tipo de interés que se mantiene estable durante todos los años que dure la hipoteca. La principal ventaja es que se sabe con anticipación cuánto se pagará cada mes por la cuota hipotecaria.

Interés variable

En este tipo de hipotecas, el interés se revisa de manera anual o semestral y se ajusta a un índice de referencia más un diferencial. El índice de referencia más utilizado en España es el euríbor. Esto significa que la cuota hipotecaria podrá variar en función de dicho índice. Los plazos de amortización de estos tipos de interés suelen ser más extensos.

Interés mixto

En las hipotecas mixtas, se cobra un tipo de interés fijo al comienzo, de 10 a 15 años, y luego pasa a ser variable.

El sistema de amortización francés

Este sistema, el más utilizado en España, consiste en que en primer lugar se abona más intereses y se finaliza pagando más capital. En otras palabras, comenzarás pagándole dinero a la entidad bancaria para terminar al final del préstamo pagando realmente la vivienda.

En cada cuota, se pagan tanto intereses como capital. Es decir, mientras avanza la vida de la hipoteca, amortizamos la deuda que tenemos contraída con la entidad bancaria tanto en lo referente a los intereses como al propio capital que nos ha prestado.

Esto se realiza dividiendo los porcentajes de las cuotas para que, cada cuota, sea la misma. En otras palabras, al comienzo de la vida de la hipoteca pagamos más intereses y menos capital. Luego, aproximadamente en la mitad de la vida de la hipoteca, abonamos la misma cantidad de intereses y de capital. Y por último, al final de la vida del préstamo hipotecario, pagamos básicamente el capital restante.

Puntos a favor

La principal ventaja de este sistema de amortización es que las cuotas son más estables. No variaran si el sistema elegido es a tipo fijo. Si la hipoteca es a tipo variable, la cuota únicamente cambiará en base al euríbor.

Desventajas

Como mencionamos más arriba, el principal problema de este sistema de amortización es que al final de la hipoteca comienzas a pagar la vivienda. Durante los primeros años se pagan los intereses al banco, por lo que siempre es conveniente realizar adelantos de cuotas si contamos con el dinero ahorrado.

La clave está en que a medida que se reduce la deuda, los intereses también se ven disminuidos.

Sistema de amortización alemán

En este sistema, también llamado de pagos contantes, todos los meses se amortiza la misma cantidad de capital. No obstante, al comienzo también se paga una mayor cantidad de intereses ya que son calculados en base al capital que se abona en la cuota y, al inicio, es más alto.

Las cuotas comenzarán a ser más accesibles mes a mes, siendo esa la principal diferencia con el sistema francés.

Sistema americano de amortización

Es utilizado principalmente en Estados Unidos, este sistema es de pago al vencimiento. En otras palabras, se comienza abonando solo los intereses para al final de la hipoteca abonar el capital. Este sistema fomenta el ahorro a largo plazo, ya que al final de la misma se abona todo el capital en una única cuota.

¿Qué sistema de amortización me conviene?

A la hora de elegir una entidad bancaria y sacar finalmente una hipoteca, nos preguntaremos ¿Qué sistema de amortización me conviene elegir? Para ello, es fundamental definir los siguientes criterios:

Solvencia económica: dependiendo del capital con el que contemos, podremos elegir un plazo más corto de hipoteca y una cuota mensual más alta. Los más aconsejable es que el dinero destinado al pago de la hipoteca no sea mayor al 30% de los ingresos mensuales del grupo familiar.
Edad: mientras más joven sea quien solicite el préstamo, más a largo plazo podrá ser la hipoteca. La edad máxima que aceptan las entidades bancarias al momento de solicitar una hipoteca es de 75 años.

¿Qué es la tabla de amortizaciones?

Más allá del sistema de amortización que elijas, otro concepto que es necesario conocer es la tabla de amortizaciones. Se trata de una tabla en la que se establece el pago desglosado de cada cuota o mensualidad.

Podemos decir que la tabla de amortizaciones nos mostrará las cantidades de dinero que vamos a pagar en cada cuota. Además, nos indicará qué parte del dinero que el banco nos presta corresponde al capital y a los intereses.

De hecho, ya sabemos que una de las diferencias más importante entre los distintos sistemas de amortización se encuentra en el momento en el que se pagan los intereses y el capital. La tabla de amortizaciones nos va a ser de mucha ayuda a la hora de ver y comprender cómo se va a llevar a cabo la amortización del préstamo.

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Aumentan las reclamaciones al Banco de España

20 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que un tercio de las reclamaciones al Banco de España se encuentran vinculadas a las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Aumentan las reclamaciones al Banco de España
¿A qué se debe este aumento en el volumen de reclamaciones al banco?
¿Cuántas reclamaciones rectifica la banca?
¿Cuáles son los bancos más reclamados?
Se registran mejoras en la conducta de las entidades

Aumentan las reclamaciones al Banco de España

El Banco de España ha tramitado 34 330 reclamaciones de clientes bancarios en el año 2021. Se trata de un 61% más si lo comparamos con los datos del 2020, nuevamente impulsadas por las hipotecas y las tarjetas. El volumen de reclamaciones que se prevé en 2022 se aproxima al máximo de 2017.

Luego de la rectificación de sus actuaciones, las entidades bancarias llevaron a cabo la devolución de 3,94 millones de euros en 2021. Esta cifra representa un 27,5% más que en 2020, además, se trata de la mayor cifra de la última década.

El Banco de España se encargó de constatar que la tendencia al alza en el volumen de reclamaciones en los dos últimos años se mantuvo en 2021. La cifra únicamente se vio superada por la de 2017, el año en que se dispararon las reclamaciones por los gastos de formalización. Además, muy poco superado por la del 2013 que se trató de un año marcado por las reclamaciones sobre cláusulas suelo.

¿A qué se debe este aumento en el volumen de reclamaciones al banco?

El Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España no logró identificar una causa particular que pueda dar respuesta al elevado número de reclamaciones recibidas en 2021. Esto se debe a que éstas se reparten de manera homogénea y siguiendo el patrón de los últimos años.

Por otro lado, los productos más reclamados continuaron siendo las hipotecas, con 11 481 reclamaciones, se trata de un 94,1% más que en 2020. Además, se registró un aumento de su peso relativo, a diferencia de lo que sucedió en los dos años anteriores.

Dejaron de lado las reclamaciones que fueron motivadas por el pago de gastos de formalización, se trata de 7083 probablemente por pronunciamientos judiciales. Tampoco las motivadas por la contratación de productos vinculados, unas 1249 reclamaciones. La mayoría por el cobro de comisiones de mantenimiento en cuenta corriente usada exclusivamente para el pago de la hipoteca.

En segundo lugar se encuentran las tarjetas (crédito, débito, revolving y prepago), con 10 132 reclamaciones. Fueron impulsadas por las operaciones presuntamente fraudulentas llevadas a cabo con tarjeta y la falta de entrega de documentación de las tarjetas revolving.

En tercer lugar se encuentran las cuentas corrientes y los depósitos, con 5899 reclamaciones y un menor peso relativo respecto al año pasado.

El director general de Conducta Financiera y Billetes, Alberto Ríos, afirmó que detrás del aumento del peso vinculado a las hipotecas y tarjetas en las reclamaciones se encuentran el aumento del fraude en los pagos digitales, además de los cambios en las políticas de comisiones de los bancos, y los gastos de formalización de las hipotecas. A diferencia de la opinión del director de Departamento de Conducta de Entidades, Fernando Tejada, quien ha dejado a un lado la posibilidad de que las fusiones bancarias hayan tenido influencia en el aumento de reclamaciones.

Cada una de las provincias ha registrado aumentos. Sin embargo, el mayor número de reclamaciones se centró en Madrid, con un 26,1% del total, Luego se encuentra Barcelona con 8,1%, le siguen Sevilla con 6,2%, Valencia con 5,2% y Málaga con un 3,6%.

Por otro lado, el Banco de España atendió 48 955 consultas en 2021, se trata de un 4,44% más que un año antes y el segundo mayor volumen de la última década, únicamente superado por el de 2014. Desde el Banco de España no han observado un aumento de consultas sobre las hipotecas variables en los últimos meses, a pesar de que no descartan que suceda en el futuro, cuando se revisen los tipos hipotecarios.

¿Cuántas reclamaciones rectifica la banca?

Del total de las reclamaciones al banco que fueron presentadas únicamente se tramitaron 9921. Esto significa que las más de 24 000 restantes fueron inadmitidas, devueltas a los Servicios de Atención al Cliente (SAC), trasladadas a otros organismos, o bien, contenían información incompleta.

Entre las reclamaciones tramitadas, un total de 2997 expedientes finalizaron con informe favorable al banco y 3230 con informe favorable al reclamante. De estos últimos, las entidades rectificaron su actuación en 1362 ocasiones. Por otro lado, en 3694 expedientes de reclamación el banco se allanó sin necesidad de que se emitiese informe. En 1868 casos la entidad se negó a rectificar, debido a que los informes del Banco de España no son vinculantes.

En este punto, el Banco de España ha resaltado que en 2021 los allanamientos (37,2%) fueron mayores a los informes favorables al reclamante (32,6%). Sin dudas, se trata de un punto positivo para los reclamantes, ya que la controversia se resuelve antes.

Los datos demuestran que el 73% del total de las reclamaciones resueltas finalizó en un sentido favorable a los intereses del reclamante. Esto refleja el mejor índice de la década, a la par del de 2019.

El aumento de rectificaciones permite suponer que los SAC de las entidades han funcionado bien. Sin embargo, también indica que la entidad podría haber resuelto antes el problema en su SAC o haberlo evitado con una conducta más diligente en el trato con sus clientes.

No obstante, el Banco de España ha constatado que las entidades devolvieron la suma de 3,94 millones de euros en 2021 con motivo de la rectificación de sus actuaciones. Esto implica un aumento del 27,5% si lo comparamos con el año anterior y la mayor cifra de la última década. Si bien el importe medio, 393,31 euros, cayó un 8,9% a comparación del 2020. El importe real podría ser todavía más alto, ya que esta cifra no abarca la compensación que los clientes que no continuaron con la reclamación hubiesen logrado recibir luego de llegar a acuerdos con su entidad bancaria.

¿Cuáles son los bancos más reclamados?

Un poco más de la mitad de las reclamaciones se centraron en 3 entidades bancarias: CaixaBank con 7089, Santander con 5821 y BBVA con unas 4482.

Por otro lado, el Banco de España ha identificado que las tres entidades que resaltaron negativamente, en la medida en que presentaron un porcentaje de informes favorables al reclamante mayor a la media y una ratio total de rectificaciones más bajo, fueron Bankinter, Deutsche Bank y Kutxabank. Los porcentajes de informes favorables al reclamante del 58,7% (Bankinter), 53,3% (Deutsche Bank) y 53,3% (Kutxabank), y unos porcentajes totales de rectificaciones del 36,3%, 45,2% y 53,9% respectivamente.

Por su parte, las entidades con mejores resultados en estos dos indicadores fueron WiZink, BBVA y Carrefour, con unos porcentajes de informes favorables al reclamante del 12,3%, 13,2% y 21,9%, respectivamente, y unos porcentajes de rectificación del 90,1%, 94,9% y 87,8%.

Por su parte, Liberbank y Cajamar presentaron porcentajes de informes favorables al reclamante mayor a la media. Sin embargo rectificaron su actuación en mayor medida. Bankia, Cetelem e ING obtuvieron un porcentaje de informes favorables al reclamante menor a la media y rectificaron menos su actuación.

Se registran mejoras en la conducta de las entidades

La conducta de las entidades ha mejorado a partir de la crisis financiera. Con un porcentaje de rectificaciones que pasó del 47% en 2012 al 73% en 2021 y una tasa más baja de reclamaciones a favor del cliente. Sin embargo,aún queda terreno por conquistar, ya que en 2021 se incoaron 5 expedientes sancionadores debido a las actuaciones supervisoras.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las reclamaciones al Banco de España. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué es la CIRBE?

12 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es la CIRBE: Central de Información de Riesgos del Banco de España. Entérate de qué tan importante es su papel al momento de solicitar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

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¿Qué es la CIRBE?
¿Se puede saber cuál es mi CIRBE?
¿Quién aparece en la CIRBE?
¿Qué deudas figuran en la CIRBE?
¿Cuál es la función de la CIRBE?
¿Cómo se relaciona la CIRBE con los préstamos hipotecarios?
¿Cuál es la diferencia que existe entre la CIRBE y un registro de morosos?
¿Cualquier persona tiene acceso a la información que brinda la CIRBE?
¿Cómo puedo acceder a mi CIRBE?

¿Qué es la CIRBE?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es la CIRBE. Nos referimos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, más conocida por sus siglas. Se trata de una base de datos en la que es posible encontrar cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes.

¿Se puede saber cuál es mi CIRBE?

Cuando solicitas un préstamo hipotecario, la entidad bancaria se encargará de realizar una serie de comprobaciones antes de aceptar la operación. Esto significa que, es muy probable que el banco consulte en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. De este modo, estará al tanto de cuál es tu situación de endeudamiento. Además, sabrá cuáles son los riesgos que implica prestarte el dinero que le has solicitado. Aquí te contaremos cuáles son los puntos clave para entender qué es y cuál es la función que cumple la CIRBE en la concesión de un préstamo para la compra de vivienda.

¿Quién aparece en la CIRBE?

Es normal que surja la siguiente pregunta, ¿Todos nos encontramos en ese registro? La respuesta es no. Para aparecer en la CIRBE el cliente tendrá que alcanzar un límite mínimo en créditos, préstamos personales, garantías o avales que hayan sido contratados con una entidad financiera. Hasta el año 2020, el límite era de 9000 euros, sin embargo, hoy en día ese límite mínimo es de 1000 euros.

¿Qué significa esto? Quiere decir que, si tienes un préstamo de 800 euros con una entidad financiera, no aparecerás en la CIRBE. No obstante, hay algo más a tener en cuenta. Podrías tener créditos, préstamos, avales y garantías con distintas entidades y, si cada una de ellos es menor a los 1000 euros, tampoco figurarías en este registro. En otras palabras, si tienes un préstamo de 2000 euros con una entidad bancaria, aparecerás en la CIRBE, sin embargo, si tienes 3 préstamos de 700 euros en entidades distintas, a pesar de que sumen 2100 euros, esta información no aparecerá.

¿Qué deudas figuran en la CIRBE?

La CIRBE alberga información detallada sobre cada una de estas operaciones: préstamos, créditos, avales y garantías. Además, las mantiene actualizadas de forma mensual a medida que se van llevando a cabo los pagos. A partir de que el Banco de España publica la Circular 1/2021, se modifican las cuantías que se consideran al momento de que las deudas figuren en esta base de datos.

Deudas de 1000 euros o más: de enero de 2021 en adelante

Luego de la actualización de la Circular 1/2021, cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías por valor que supere a los 1000 euros que se suscriban con una misma entidad tendrás que aparecer en la CIRBE. De esta manera, cada una de las deudas que cumplan con estos dos requisitos, es decir, valor mayor a 1000 euros y ser concedido a partir de enero de 2021, figurarán en la CIRBE.

Deudas de 9000 euros o más: previas a enero de 2021

Previo a la actualización de la Circular 1/2021, las deudas suscritas tendrán que llegar a la cantidad de 9000 euros y encontrarse suscritas con una misma entidad para figurar en la CIRBE. Entonces, si una deuda fue contraída con estas condiciones previo a enero de 2021, y aún se está amortizando, también aparece en el CIRBE, ya que la nueva circular únicamente afecta a las nuevas deudas que se incorporan a partir de la fecha de su publicación.

De esta forma, es posible que se dé la siguiente situación: haber pedido un préstamo por valor de más de 1000 euros (pero menor a los 9000 euros) con una misma entidad y que este no se pueda encontrar en la CIRBE. Sin embargo, esta situación solo podrá tener lugar en el caso de que dicho préstamo haya sido concedido antes de enero de 2021.

¿Cuál es la función de la CIRBE?

La función principal de la CIRBE es brindar información detallada sobre los riesgos que implican ciertas operaciones financieras. Puntualmente, debido a esta información, las entidades bancarias pueden establecer cuál es el nivel de riesgo que implica realizar un préstamo de dinero a un posible cliente. Esto se debe a que, gracias a la información de la CIRBE, consiguen estar al tanto del nivel de endeudamiento que el cliente en cuestión ya ha asumido. De esta manera, es posible saber qué tan seguro es concederle un préstamo o un crédito a ese cliente en particular.

¿Cómo se relaciona la CIRBE con los préstamos hipotecarios?

Por lo general, las entidades bancarias consultan la información de un cliente en la CIRBE cuando este va a pedir un préstamo hipotecario. De este modo, el banco accede a la información que requiere sobre el nivel de endeudamiento de este posible cliente, y así, podrá valorar si la operación es segura o no. O bien, en otras palabras, si le concede o no el préstamo hipotecario.

Con respecto a este punto, es fundamental tener en cuenta que, según afirman los expertos en el tema, lo más aconsejable es que la parte que destinamos a pagar la hipoteca no sea mayor al 35% de nuestros ingresos.

¿Cuál es la diferencia que existe entre la CIRBE y un registro de morosos?

Es necesario considerar que la CIRBE no se trata de un registro de morosos. La CIRBE es una base de datos en la que figurará cualquier persona que se encuentre vinculada a una operación de préstamos, créditos, avales y garantías. De este modo, tanto si los pagos se han llevado a cabo en tiempo y forma en el contrato como si no es así, la persona figurará en la CIRBE. Por este motivo, la CIRBE no es utilizada propiamente para saber si un posible cliente es un moroso o no. Sencillamente, se utiliza la CIRBE para saber el nivel de endeudamiento que la persona en cuestión ha asumido ya.

¿Cualquier persona tiene acceso a la información que brinda la CIRBE?

La información que se encuentra en la CIRBE es pública y al mismo tiempo, confidencial. Es pública para los bancos y otras entidades de financiación, que tienen acceso a ella para comprobar cuál es el riesgo de prestar dinero a una determinada persona. Sin embargo, es confidencial para otras personas (físicas o jurídicas). En otras palabras, únicamente los bancos y las entidades de financiación pueden acceder a la información personal que alberga la CIRBE. Eso sí, cualquier persona física tiene la posibilidad de acceder a su propia CIRBE si así lo desea.

¿Cómo puedo acceder a mi CIRBE?

Para tener acceso a tu CIRBE solo deberás pedir un informe a la propia entidad. Esta solicitud es totalmente gratuita, y se puede realizar de diferentes maneras. Puedes hacerlo de forma presencial en cualquier sucursal del Banco de España, por medio de solicitud por carta, o bien, de forma virtual (para esto será necesario disponer del DNI electrónico).

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El euríbor diario supera el 1,1% a la espera del Banco Central Europeo

21 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que, el euríbor diario repunta ante la subida de tipos y se alcanza máximos de 10 años. Continúa leyendo el artículo para saber más.

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¿Qué es el euríbor?
Situación actual del euríbor
¿Por qué se da esta subida en este momento?
¿Cómo afecta la subida del euríbor?
¿Qué dice el Banco de España al respecto?

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar, resulta necesario dejar en claro qué es el euríbor. El euríbor, es el tipo europeo de oferta interbancaria. Dicho de otra forma, se trata del tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí a corto plazo.

El valor del Euribor se publica todos los días, sin embargo, en la mayoría de los casos se usa su media anual. Este índice es usado como referencia para actualizar las hipotecas a tipo variable. Es por este motivo que, si estás pensando si elegir una hipoteca a tipo fijo o variable lo más común es que comiences a preguntarte sobre la evolución del euríbor.

La realidad es que no hay un único euríbor, podemos encontrar nueve tipos de euríbor que dependerán del plazo para el que se calcula. Para una hipoteca, este plazo tendrá que ver con la periodicidad de la revisión. Estos nueve plazos son:

Euríbor diario
1 semana
2 semanas
1 mes
2 meses
3 meses
6 meses
12 meses

Situación actual del euríbor

El euríbor diario ha llegado este 20 de julio al 1,164%, se trata de su nivel más alto desde julio de 2012. Esto sucede en el día previo a la reunión del Banco Central Europeo (BCE), donde se sospecha que la institución aumente los tipos como mínimo en 25 puntos básicos. Y la media mensual ya se ubica próxima al 1%.

El euríbor es el indicador de referencia más usado para los préstamos hipotecarios en España. Continúa aumentado, en una subida que inició el pasado mes de marzo, en el comienzo de la invasión rusa a Ucrania, y anticipó una fuerte inflación. Claramente, esto llevó a un endurecimiento más rápido de lo previsto de la política monetaria de los principales bancos centrales.

Este aumento generó que, en el mes de abril, el índice al que se referencian la mayor parte de préstamos en su modalidad de tipo variable, lograra entrar en terreno positivo en su media mensual. A mediados de junio llegaba el 1% en su tasa diaria, si bien cerraba en el 0,852%.

No obstante, desde el pasado viernes, el euríbor diario ha superado nuevamente el nivel del 1%, hasta alcanzar el 1,164% que ha marcado este 20 de julio. Por el momento, la media mensual se ubica en el 0,959%. De cerrar de este modo, se trataría del registro más alto desde julio de 2012.

¿Por qué se da esta subida en este momento?

Esta subida se produce exactamente el día previo a la reunión del Banco Central Europeo donde se prevé que el Consejo de Gobierno de la institución aplique una subida de 25 puntos básicos. Es cierto que, en los últimos días se ha oído hablar de la posibilidad de que el banco central decida finalmente llevar a cabo un aumento de 50 puntos básicos frente a la elevada inflación en la eurozona, que en junio se ubicó en el 8,6% en tasa interanual.

¿Cómo afecta la subida del euríbor?

Aquellos que deban llevar a cabo la revisión de las condiciones de su préstamo hipotecario en las próximas semanas, deberán hacer frente a un significativo aumento de las cuotas mensuales que deben abonar por la hipoteca. Se cree que será mayor a los 1000 euros al año, de este modo lo alertaba, hace no mucho tiempo, la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).

Por otro lado, la mala noticia para los hipotecados es que el mercado ya da por seguro el hecho de que el euríbor a 12 meses continuará subiendo con fuerza durante los próximos meses.

Según indican los últimos datos del Panel de Funcas, a fines del año que viene el índice de referencia podría ubicarse bastante cerca del 1,8%. Por su lado, el departamento de análisis de Bankinter afirma la posibilidad de que el indicador se encontrará rondando el 1,9% a fines de este año, lo que implicaría regresar a niveles de 2011, y que será de aproximadamente el 2,2% para el año 2023. Sin embargo, piensa que en 2024 podría llegar a tener lugar una pequeña caída (hasta regresar al entorno del 2%).

¿Qué dice el Banco de España al respecto?

Ante esta situación, el Banco de España ha afirmado que la subida de los tipos de interés generará problemas económicos a más de un millón de familias. Estas familias, sin lugar a dudas, se verán obligadas a destinar más del 40% de sus ingresos para afrontar el pago de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario y otros préstamos. De hecho, no se trata del único organismo que ha lanzado este tipo de avisos.

Por su lado, la Asociación Hipotecaria Española (AHE), también piensa que la subida de tipos podría llegar a afectar, de manera significativa, la capacidad de pago de los préstamos hipotecarios de una gran cantidad de hogares. Por otro lado, la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) cree que es el mayor riesgo al que debe hacer frente el mercado de la vivienda, por encima de potenciales burbujas inmobiliarias.

Es en este contexto que, los consumidores se encuentran apostando cada vez más por las hipotecas a tipo fijo, con una contratación que actualmente está en niveles récord. De este modo, logran dejar de lado el riesgo tipo de interés. De este modo lo recomiendan los expertos en tema, que aconsejan a aquellos que se encuentren en busca de un préstamo hipotecario, que buscar lo antes posible una alternativa para conseguir un préstamo hipotecario a un precio que aún resulte competitivo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el euríbor diario que supera el 1,1%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿De qué se trata el aviso del Banco de España sobre todos los préstamos hipotecarios?

24 junio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre el aviso del Banco de España con respecto a los préstamos hipotecarios. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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El aumento de los tipos de interés
¿Por qué impactará en las hipotecas variables?
Las hipotecas fijas también se verán afectadas
Banco de España: anuncia la primera subida de tipos en 11 años
¿Cuánto se estima que subirán los préstamos hipotecarios variables?

El aumento de los tipos de interés

El final del ‘dinero barato’ nos permite prever una nueva era de préstamos hipotecarios más costosas. Sin embargo, los analistas opinan que todavía es buen momento para la compra de vivienda.

El anuncio del Banco Central Europeo (BCE), hace solo una semana, de que en el mes de julio aumentará los tipos de interés, tendrá un impacto directo en todos los hogares que cuenten con una hipoteca de tipo variable contratada. Sin lugar a dudas, se trata de un cambio en la política monetaria que tendrá muy graves consecuencias para el día a día de los ciudadanos.

¿Por qué impactará en las hipotecas variables?

El impacto se debe a que tendrán una carga financiera más alta. Ya que el euríbor a doce meses, el indicador más utilizado en el país para llevar a cabo el cálculo de las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable, continúa atravesando subidas desde el comienzo de junio, las cuotas de los créditos hipotecarios que tengan tipos de interés variable serán más elevadas. Esto se debe a que las entidades bancarias utilizan el dato medio del mes en las revisiones periódicas de los préstamos hipotecables variables.

Es por este motivo que se trata de una alerta para todos aquellos que tengan contratada una hipoteca de tipo variable o estén pensando en hacerlo. En definitiva, estarán dependientes de un euríbor que se ha ubicado después de más de seis años en números positivos, se van a endurecer, como ha avisado el Banco de España por medio de un comunicado.

Todo ello, luego del anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de subir los tipos de interés generales para intentar detener la subida de precios provocada por la inflación. Se trata, sin lugar a dudas, de un escenario que no se contemplaba desde hace once años, en el que el máximo organismo económico continental avanzó una primera subida de 25 puntos básicos para el mes de julio, y otra, todavía sin especificar, para el mes de septiembre.

Las hipotecas fijas también se verán afectadas

Sin embargo, según las declaraciones del Banco de España, estas no serán las únicas hipotecas que verán endurecidas sus condiciones luego del anuncio de la subida de tipos de interés. Ya que también afectará a las fijas, si bien es cierto que más a largo plazo, y a los créditos en general.

Banco de España: anuncia la primera subida de tipos en 11 años

El Banco de España se ha encargado de advertir en un comunicado que, en el país, las condiciones de financiación han comenzado a ser menos holgadas durante los últimos meses. Además, se puede prever que, pueden llegar a experimentar un tensionamiento extra en el futuro más próximo.

Según las proyecciones del Banco de España, se trata de una situación que lastrará la evolución de la economía. Sin embargo, se esperan unas condiciones financieras un poco más estrictas que las que han prevalecido en el pasado reciente, por un lado, como consecuencia del avance en el proceso de normalización o endurecimiento de la política monetaria que están siguiendo las principales entidades bancarias centrales mundiales. El Banco de España afirma que se trata de un aspecto que podría contribuir a una cierta moderación del ritmo de expansión de la actividad.

La realidad es que, si los costes monetarios aumentan, lo más probable es que esto se traslade a los costes de financiación de hogares y empresas. Sin lugar a dudas, resulta bastante inevitable que termine por trasladarse.

¿Cuánto se estima que subirán los préstamos hipotecarios variables?

Si tomamos como referencia un préstamo hipotecario de 150 000 euros a 20 años con un diferencial de euríbor +1%, se calculan 50 euros más por mes. Esto significa que, se trataría de 600 euros anuales más. Se puede prever que, tanto el euríbor con el que contamos al día de hoy, como el que viene, será más elevado que el que se establece en los préstamos hipotecarios fijos.

Un punto de gran importancia que debemos tener en claro, es que prácticamente la mitad de los préstamos hipotecarios que han sido firmados el año pasado, han sido de tipo variable. Esto quiere decir que, si los costes monetarios suben, lo normal es que esto se refleje en los costes de financiación.

La tendencia deja en claro que cada vez son menos los préstamos hipotecarios variables que se firman. Entre 2014 y 2015, el 90% de las hipotecas que se firmaron eran de este tipo. Esto significa que la gente prefiere abonar una cantidad de dinero mayor, como ocurre en el caso de los préstamos hipotecarios fijos, pero, a cambio de contar con una mayor seguridad al tener en claro siempre lo que se tendrá que pagar en cada cuota mensual.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aviso del Banco de España sobre los préstamos hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Blockchain

España alcanzó casi 60 mil millones en inversiones en criptomonedas

4 mayo, 2022 No hay comentarios

No cabe duda que las criptomonedas se han convertido en la inversión de moda para atraer dinero. Ejemplo de ello es que cada vez hay más personas interesadas en invertir en este tipo de activos. De hecho, el mismo Banco de España ha publicado un informe en el que indica que, durante el año 2021; solo en España se realizaron transacciones en inversiones en criptomonedas por alrededor de 60 mil millones de euros.

En este artículo encontrarás:
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España, entre los líderes europeos de inversiones en criptomonedas
Inversiones en criptomonedas como forma para regular la inflación
Regulación de los criptoactivos en España
Vacío de un marco regulatorio
Criptomonedas, medios de pago o activos de inversión
Europa la región del mundo que usa más criptoactivos

En este sentido, España representa más o menos el 10% de las transacciones en la zona euro, lo que equivale, proporcionalmente a su PIB.

Las monedas digitales han pasado a ser una nueva opción de inversión, en comparación con la Bolsa. En 2021 las criptomonedas tuvieron un volumen seis veces mayor que la venta de acciones; las cuales cayeron, en España, casi un 12% el año pasado.

España, entre los líderes europeos de inversiones en criptomonedas

El informe del Banco de España, indicó que España se ha situado en el quinto lugar de Europa con mayor volumen de transacciones en criptoactivos, al alcanzar cerca de 60.000 millones de euros durante 2021. Los cuatro primeros países europeos con mayor volumen de inversiones en criptomonedas son: Reino Unido, Francia, Alemania y Países Bajos, y en sexto y séptimo lugar están Suiza e Italia.

El estudio estima que el 10% de las transacciones de criptomonedas realizadas en euros se realizaron en España, una proporción que es similar al tamaño del PIB español en la región europea. En cuanto al tipo de plataforma de intercambio; advierte de que los servicios descentralizados tuvieron un mayor peso con un 64% en España y un 53% en otros lugares. El porcentaje restante se realizó en sitios centralizados.

Inversiones en criptomonedas como forma para regular la inflación

El informe del Banco de España indicó que los criptoactivos, pueden servir a quienes los usan como una forma de reserva de valor que los proteja en mayor medida de la inflación local. Aunque este escenario no aplica para todos los casos, como, por ejemplo, algunos países con economías inestables de América Latina.

En España, ya se ha vuelto usual el uso de criptomonedas como el bitcoin, como forma de ahorro o inversión para contrarrestar los efectos de la inflación en el país.

Regulación de los criptoactivos en España

El Banco de España siempre había tenido una opinión crítica con respecto al uso de las criptomonedas, sin embargo, ahora ha mostrado más interés en los beneficios de los criptoactivos y quiere establecer un marco regulatorio en España.

En este sentido, considera que la adopción de un marco regulatorio de las criptomonedas, puede mejorar la eficiencia del sistema financiero y mantener la confianza en este, además de mitigar los riesgos; bien sea aminorando los costes de transacción, con una mayor interoperabilidad del sistema de pagos o a través de la interacción de diferentes actores.

Los riesgos a los que se refiere el informe son blanqueo de capitales; la dependencia a las tecnologías innovadoras, además surgen algunas dudas sobre su total transparencia y el alto consumo energético que se requiere, con el consiguiente impacto climático.

Vacío de un marco regulatorio

En España, no existe una legislación específica para las inversiones en criptomonedas, a excepción del acto legislativo aprobado en abril de 2021 que implementa la Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero, la ley aprobada en julio de 2021 sobre prevención y lucha contra la evasión fiscal, y una ley aprobada en noviembre de 2020, que se relaciona indirectamente con las monedas virtuales; este último incluye medidas para la transformación digital del sistema financiero.

El mismo Banco de España ha expresado que carece del poder para regular y supervisar a los proveedores de criptomonedas, sin embargo; monitorea la evolución del mercado, por ser el responsable de la estabilidad financiera de España.

Dada su expansión internacional, reclama urgentemente el establecimiento de reglas homogéneas para que no existan regulaciones diferentes que obliguen a resolver las disputas a través del arbitraje.

En 2018 y 2021, el regulador español de valores (CNMV) y el Banco de España, emitieron un asesoramiento conjunto sobre los riesgos asociados a la compra de monedas virtuales o la inversión en productos vinculados a ellas; y la CNMV emitió otros dos documentos en los que expone su opinión y posición sobre varios asuntos relacionados con las monedas virtuales.

Criptomonedas, medios de pago o activos de inversión

Una de las principales inquietudes que se hace el ente regulador español; es que las criptomonedas, debido a las fuertes fluctuaciones en su precio, no se están utilizando como un medio de pago generalizado, o como moneda de curso legal; las criptomonedas se comportan, más bien, como un producto de inversión.

En este sentido, el mayor riesgo que se corre con ellos, es que se hace muy difícil calcular su verdadero valor. El valor actual de los criptoactivos, depende de las expectativas creadas por compradores y vendedores sobre su valor en futuras transacciones ; lo cual crea riesgos significativos de mercado y liquidez.

Europa la región del mundo que usa más criptoactivos

Europa es la principal región receptora de criptoactivos a escala global, según el informe del Banco de España. Su volumen de transacciones fue de alrededor de 845.000 millones de euros durante el año pasado. Una cifra que representa el 25% del total mundial; por delante de Norteamérica que tiene el 18%, siendo así su mayor contraparte.

Durante el primer semestre de 2021, el volumen de transacciones con criptoactivos fue diez veces mayor al mismo periodo del año 2020; ello se debería al aumento en las transacciones y la revalorización de las principales criptomonedas como el bitcoin y ethereum; así como también, a un incremento en la oferta de otros criptoactivos como las stablecoins y el USDT.

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En Inmobiliario

Locales disminuyen su valor comercial en un 7%

16 abril, 2022 No hay comentarios

El Banco de España propuso crear un índice de precios para los inmuebles ante la falta de datos oficiales

En este artículo encontrarás:

Durante la pandemia el precio de los locales comerciales se hundió en casi un 7% entre lo que va de 2019 hasta casi finales de 2021. Esta fue la información fue brindada por el Banco de España ante la ausencia estadísticas oficiales para su medición. Indicaron que es importante realizar un índice de precio real del sector inmobiliario para poder evaluar correctamente la situación.

El índice estimado por el ente bancario se apoya en una metodología de cálculo creada por el instituto nacional de estadística. Aunque también mezcla algunos elementos del sector inmobiliario comercial y las bases de datos del colegio de registradores. Con él se generará los índices de precio del mercado los cuales contienen información sobre las compra-ventas registradas de inmuebles.

¿Bajo qué premisa estableció este índice comercial del Banco de España?

Para el Banco de España el sector inmobiliario comercial equivale a aquellos lugares en donde se desarrolla algún tipo de actividad de carácter económico. En este sentido se entiende a lugares como tiendas o restaurantes, aunque también puede incluir lugares de trabajo como oficinas y establecimientos industriales.

Esto significa que puede abarcar casi cualquier edificio en los que se manufacturen productos o se realicen actividades logísticas. No considera a los inmuebles en construcción como parte de este mercado y a los que son alquileres no profesionales.

Con este índice planteado por el banco se busca calcular de manera aproximada los precios de este segmento económico, que abarque las fechas entre el primer trimestre del 2014 hasta el segundo trimestre del 2021.

Casi todo local comercial se vio impactado por la pandemia

Uno de los resultados a los cuales llegó el Banco de España es que los precios en establecimientos comerciales cayeron de manera estable. Al menos así ha sido entre el segundo trimestre de 2015 y el último trimestre de 2016. En el inicio de la pandemia en el primer trimestre del 2020 se produjo un ajuste adicional en los precios. Gracias a este ajuste los precios se lograron estabilizar después de ella en el segundo trimestre del 2021.

Por este tipo de datos se considera que los precios de estos locales han sido muy similares al índice general. Debido a que este segmento agrupa el grueso de las transacciones de locales comerciales, algo que supone más o menos el 75% del índice general. Aunque, antes de la llegada de la pandemia, ya se hallaban algo depreciadas.

El Banco de España prevé una corrección significativa de los precios de hasta 7.2% en los locales comerciales durante la pandemia. Esta responderá, sobre todo, a la evolución que ha tenido el mercado con el progreso del comercio en línea. También hay que tomar en cuenta que las medidas de contención social, y restricciones en general, pueden haber desempeñado un papel en esa caída de los precios, tal como señaló en su momento el Fondo Monetario Internacional.

El punto de no retorno para los locales comerciales es después de la pandemia

La pandemia ha supuesto un punto de inflexión para todos los locales ubicados en el segmento premium de acuerdo al Banco de España. Pese a todo, estos establecimientos se valorizaron de una manera muy positiva en las crisis con un aumento del 5.1% de su precio. Por su parte, al inicio de la pandemia tuvo otro aumento que se dio de manera significativa, un 7.3% de acuerdo a las estimaciones.

En cambio, los locales administrativos de oficina se muestran desiguales en ambos periodos. Mientras que antes de la crisis elevaban su precio en un 3.9%, en el período antes del Covid-19 sus precios bajaron un 3.5%. En el período durante la pandemia, a su vez, disminuyó, nuevamente, un 2.4%.

Es por esto que el Banco de España señaló que durante la crisis se observa un mayor ajuste en los precios de locales comerciales. Sobre todo, en los establecimientos premium antes que en otro tipo de inmuebles. Gracias a estos datos, la Banca concluye que no es seguro si este resultado se debe una cierta reestructuración de la demanda y la oferta en el mercado, ya que no tiene certeza alguna de si se trata de un ajuste más permanente.

La Banca Española afirma que es necesario crear un índice para el valor comercial de los locales

El Banco de España indicó que deben precisarse más estos datos porque los índices que ellos tienen son meramente descriptivos, por lo que no permiten interpretar hasta qué punto estos inmuebles comerciales encuentran en un alto o bajo precio en relación con el precio de equilibrio.

En el futuro su desarrollo puede ser útil para implementar de manera más completa este tipo de trabajos de análisis sobre el valor de equilibrio, aprovechando las metodologías que se han desarrollado para evaluar el grado de sobre o infra valorado del mercado de la vivienda.

La evolución del mercado de inmuebles puede tener fuertes implicaciones para la estabilidad financiera ya que las tasas de impago para las hipotecas respaldadas por inmuebles comerciales son más elevadas que en el caso de las operaciones sobre vivienda.

Antes de la pandemia ya se había alertado de los crecientes riesgos para la estabilidad financiera derivadas de la situación en el sector inmobiliario comercial. Aunque lamentablemente parece haberse materializado aún más durante la crisis.

La JERS (Junta Europea De Riesgo Sistémico), que tiene como objetivo la vigilancia de los riesgos en el sistema financiero recomendó mejorar la disponibilidad de los datos. Además cuenta con las herramientas para el análisis de riesgos en el mercado cuyo interés se ha intensificado durante la pandemia.

En España el mercado inmobiliario cuenta con un tamaño relativamente pequeño. Según datos de algunos registradores, entre 2014 y 2019, las transacciones que se relacionan con este tipo de establecimientos representan alrededor del 14% del total del mercado. Este número descendió a 12% en 2020 por el impacto de la pandemia en este segmento del mercado inmobiliario.

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En Blockchain

Binance es la primera plataforma cripto registrada

15 febrero, 2022 No hay comentarios

Binance se ha convertido en la primera plataforma de criptomonedas en registrarse en el Banco de España. ¿Vamos camino hacia una regularización de las criptos? Todos los detalles en esta nota.

En este artículo encontrarás:

Binance es una de las empresas de criptomonedas más grandes del mundo y está apostando por nuestro país. Además de presentar su solicitud al Banco de España para registrarse como proveedor de criptomonedas, está organizando actividades educativas y ha establecido una filial en España.

Su plataforma permite comerciar más de 100 activos digitales, por eso es considerada la de mayor volumen comercial del mundo.

La importancia de registrar el mundo cripto

Mucho se ha hablado respecto al terreno ilegal o fuera de norma en el que operan las criptomonedas. Sin regulación ni leyes, ya se han conocido varios casos de estafas masivas de supuestos proveedores que en realidad le roban dinero a los inversores desprevenidos.

El blockhain apuesta por la descentralización y por sobrepasar la noción de Estado, es por eso que algunos países se encuentran en clara oposición a este nuevo sistema de intercambio de divisas. Sin embargo, también surgen propuestas de crear desde los propios gobiernos sus monedas digitales.

La regulación por parte de los países ha iniciado sus primeros pasos con la propuesta de abrir un registro a las proveedoras de monedas digitales, seguido con la prohibición de publicidades engañosas de criptos en medios masivos.

El registro de Binance ante el Banco de España

El Banco de España había habilitado en octubre del año pasado la posibilidad de registrarse como proveedor de criptos para comenzar a blanquear este sector. Uno de los requisitos es poseer una base de actividades en este país, sin importar la nacionalidad de las personas y la ubicación de los destinatarios.

Por esta razón, el primer paso de Binance ha sido el de abrir una filial en España, creando una división propia. Y el pasado viernes 28 de enero la empresa china presentó una solicitud como proveedora de servicios de criptomonedas ante el Banco de España. El objetivo es formalizar su actividad para terminar de desembarcar definitivamente en España.

Tener una filial española implica:

plegarse a la vigilancia de la Agencia Tributaria
rendir cuentas por las plusvalías en las operaciones
cumplir con las mismas exigencias que los bancos y entidades financieras

Seguridad para empresas y usuarios

Alberto Ortiz, director de Binance Iberia señala que “tener buenas regulaciones que protejan a los consumidores mientras fomentan la innovación es importante para el crecimiento de la industria”. La seguridad jurídica permite prevenir las actividades fraudulentas para blanquear dinero ilegal.

Además, los usuarios que operen con esta plataforma estarán protegidos gracias al respaldo regulatorio y normativo.

El interés por España

Más de seis millones de personas utilizan en España los servicios de compra y venta de criptomonedas y Binance es la plataforma más utilizada en el país. La elección de los usuarios por esta plataforma se debe a que permite comprar cualquier tipo de altcoins.

Binance es una plataforma centralizada

Este tipo de exchange del que estamos hablando es centralizado porque opera en forma de empresa y se identifica a las personas que la utilizan. A diferencia de los sistemas descentralizados, que no requieren información personal de los usuarios.

Por ejemplo, si un usuario realizaba hasta ahora una compra con su tarjeta de crédito en la plataforma Binance, Hacienda sabía que esa persona había invertido en criptomonedas. Ahora bien, si esa cripto se multiplicaba por cuatro y la persona no retiraba ese valor de su cuenta bancaria, el Fisco no lo sabía.

Con esta regulación, la Agencia Tributaria estará al corriente de todos los movimientos de los clientes de Binance y deberán declararlo como corresponde ante el Fisco. Es por eso que a muchos de sus usuarios puede no agradarles esta decisión y migrar hacia otras plataformas.

Binance adquiere una gran parte de Forbes

Otra de las noticias por las que el gigante chino de las criptos ha estado en boca de todos ha sido su reciente adquisición de 200 millones de dólares en criptomonedas en participaciones de Forbes. Por su parte, desde Forbes señalan que serán líderes en información sobre activos digitales.

El CEO de Binance, Changpeng Zhao, sostiene que esta operación ayudará a fomentar la comprensión sobre este mundo de divisas digitales y fomentará la educación entre todas las personas sobre el mercado del blockchain y su mercado.

Sin embargo, reguladores de todo el mundo lanzan advertencias debido a la vulnerabilidad y volatilidad de las criptomonedas y cómo los medios suelen exagerar las tendencias nuevas de los mercados. Binance se convertirá, con esta operación, en uno de los dos mayores dueños de la firma de medios.

La fortuna del CEO Changpeng Zhao

Según Bloomberg, el CEO de Binance posee actualmente la mayor fortuna de criptomonedas de todo el mundo. Su patrimonio neto rondaría los 96.000 millones de dólares aunque se sospecha que, informalmente, podría ser mucho mayor.

Con respecto a las operaciones de la empresa, Bloomberg afirma que el año pasado ha generado 20.000 millones de dólares de ingresos, casi el triple de lo que recauda Coinbase en un año. Desde Binance no confirman estas cifras e incluso las ponen en cuestionamiento.

Alegan que las criptos se encuentran en un momento de crecimiento pero también de volatilidad, es por eso que las cifras de hoy pueden cambiar totalmente mañana.

Valores de las criptomonedas hoy

Si hablamos de volatilidad, hablamos de subidas y bajadas constantes de las criptomonedas. Hoy no es la excepción: el mercado de las divisas digitales ha caído un 8%, especialmente en bitcoin, Binance Coin y Ethereum. Bitcoin ha caído en las últimas 24 horas a un nivel de 0,89%.

Ethereum, otra moneda que atraviesa caídas en este momento, ha descendido un 7,8% en la última semana. Binance cae aún más: 8,47% en los últimos 7 días.

Queremos dejarte por último la sugerencia de otra nota relacionada con la temática del blockchain y el euro digital.

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En Blockchain

Los bancos españoles podrán comenzar a operar con monedas digitales

29 octubre, 2021 No hay comentarios

El Banco de España (BDE) publicó los requisitos para inscribirse en el listado de las organizaciones que pueden comenzar a usar las criptomonedas para sus operaciones comerciales. A menos de una semana de la publicación de los listados, el BDE publicó los requisitos y explicó cuál es el proceso para que los bancos españoles puedan operar con monedas digitales.

En este artículo encontrarás:
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Bancos españoles podrán operar con monedas digitales: cuáles son los requisitos
¿Dónde y cómo presentar la documentación?
Recomendaciones de la BDE
Documentos para la obtención de la licencia para operar con monedas digitales
Manual de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo
¿De qué se trata el Documento de análisis de Riesgos?
¿Cuándo podrá otorgar el Banco de España el permiso para operar con monedas digitales?

Bancos españoles podrán operar con monedas digitales: cuáles son los requisitos

Muchos bancos llevan a la espera desde el mes de junio cuando se hizo la normativa y no ha sido hasta este mes de octubre que la BDE publicó los formularios para poder operar con monedas digitales. Estos deben presentarse como muy tarde hoy viernes 29 de octubre. No ha sido hasta hace una semana antes que han publicado los requisitos necesarios para poder presentarse. Los formularios son para aquellas organizaciones que quieran registrase en el listado de organizaciones que quieran operar con criptomonedas.

¿Dónde y cómo presentar la documentación?

La documentación se puede presentar a través de tres vías:

La primera manera es la vía electrónica. En este caso, se debe presentar la documentación a través del Registro Electrónico del Banco de España, que se encuentra disponible en el apartado “Tramitación” de la página web de la BDE.
La segunda vía es por correo postal. En este caso, la documentación debe ir dirigida al Banco de España, en la Vicesecretaría General, que abarca la División de Registro de Entidades. Hay que tener en cuenta que la presentación solo la pueden hacer las personas naturales.
La tercera vía es la modalidad presencial. La documentación requerida se puede presentar en el Registro General del Banco de España o bien en cualquiera de sus sucursales, dirigida a Vicesecretaría General. Y, como en el segundo caso, solo lo pueden presentar las personas físicas

Recomendaciones de la BDE

Es importante que, sea cual sea la vía de presentación de la documentación, todas las preguntas estén contestadas. No se deberán modificar las plantillas donde está el contenido y los formularios deben estar validados y firmados por la persona natural o jurídica que se presenta. En este sentido también se acepta que esté validado por una persona con capacidad suficiente para representar al solicitante.

Si bien se puede optar por las tres vías de presentación de la documentación, las personas jurídicas deben presentar sus solicitudes a través del registro electrónico, mientras que las personas naturales (o físicas) podrán optar por cualquier vía.

Documentos para la obtención de la licencia para operar con monedas digitales

Como se ha indicado anteriormente, es importante presentar toda la documentación que se solicita para poder hacer dicha solicitud. La BDE exige que la documentación este validada y las plantillas no estén modificadas, ya que eso impedirá que se siga con la solicitud.

Dentro de los documentos requeridos se deben adjuntar:

una copia de el documento de identidad del solicitante,

un certificado de antecedentes penales con fecha de expedición no mayor a tres meses,

un documento que acredite el alta como trabajador autónomo

registro de proveedores de servicios de monedas

Manual de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo

El BdeE requiere de un manual de prevención y blanqueo de capitales, cuyos aspectos a contemplar para que sea aceptado son:

Política de admisión de clientes del sujeto obligado
Operaciones que puedan estar relacionados con el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo
Descripción de los flujos internos de información y del funcionamiento de los órganos de control
Procedimientos estructurados de examen que concretará de forma precisa las fases del proceso de análisis y las fuentes de información a emplear
Medidas para asegurar el conocimiento de los procedimientos de control interno
Los requisitos y criterios de contratación de agentes
Procedimiento de verificación periódica de la adecuación y eficacia de las medidas de control interno
Conservación de documentos que garantice su adecuada gestión

¿De qué se trata el Documento de análisis de Riesgos?

El documento de análisis de riesgo es otro e los requisitos que pide el BdE para regularizar a los bancos y permitirles operar con monedas digitales. La función de este documento será la de identificar y evaluar los riesgos del sujeto obligado. Es por esto que el análisis de riesgo debe incluir:

Tipos de clientes, países o áreas geográficas,
Productos, servicios, operaciones
Canales de distribución,
Propósito de la relación de negocios
Nivel de activos del cliente
Volumen de las operaciones
Regularidad o duración de la relación de negocios.
Concluir con una valoración general previa del nivel de riesgo en materia de blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo

Estos documentos son criterios que analizará la BDE para decidirse a qué organizaciones les da la luz verde para poder hacer uso del bitcoin. Su decisión estará basada en una serie de parámetros que evaluarán riesgo, transparencia y solvencia.

¿Cuándo podrá otorgar el Banco de España el permiso para operar con monedas digitales?

Según consta en su página web, luego de presentada la solicitud de registro, el Banco de España tiene un plazo para resolver de 3 meses. En dicho lapso podrán subsanarse las deficiencias de la solicitud y sumar documentación adicional. Si el Banco de España requiriese información adicional se suspenderá el plazo máximo para resolver hasta la obtención de dicha información o documentación.

En términos generales y para concluir, lo que los solicitantes deben tener en cuenta es que el plazo acaba este viernes 29 de octubre. La solicitud debe tener todos los documentos que la organización requiere. En caso contrario serán rechazados.

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