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Aquí te contaremos cuál es la situación de las nuevas hipotecas. Según los datos que fueron aportados por el Banco de España, el número de nuevas hipotecas se ubicó en 13 438 millones de euros. Esto implica, sin lugar a dudas, un descenso del 15% interanual. El saldo vivo ha caído por octavo mes consecutivo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Los datos del Banco de España

El Banco de España es una entidad de derecho público que desarrolla en el país la función de banco central nacional. Por otro lado, también tiene asignada la supervisión del sistema bancario español y la de otros intermediarios financieros que operan en España.

El principal objetivo del Banco de España es conseguir la estabilidad de los precios y la estabilidad financiera, favoreciendo con esto el crecimiento económico estable. Por otro lado, contribuye con su análisis a la formulación de otras políticas económicas.

El Banco de España también se encarga de recopilar, elaborar y publicar un amplio conjunto de estadísticas económicas y financieras vinculadas con las funciones que tiene encomendadas en la Ley de Autonomía y como miembro del Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) y, además, las que establece el Plan Estadístico Nacional. Se trata de una actividad que se desarrolla siguiendo los principios que establece el Compromiso público sobre estadísticas europeas del SEBC.

¿Cuáles son los datos del Banco de España sobre la firma de nuevas hipotecas?

Los datos sobre el volumen de firma de nuevas hipotecas que fueron publicados por el Banco de España dejan ver que, el mercado hipotecario, cerró el mes de marzo con el peor trimestre registrado desde el tercer trimestre de 2020.

Para ser más exactos, las nuevas hipotecas para la compra de viviendas que fueron concedidas durante el primer trimestre fueron de 13 438 millones de euros. Todo esto implica un descenso del 15% si lo comparamos al volumen concedido hace un año.

La generación de nuevas hipotecas no ha logrado compensar las amortizaciones, que llegaron a los 19 197 millones de euros. Es por esto que, el saldo vivo al cierre de marzo fue de 505 193 millones de euros. Esto quiere decir que, hay un descenso neto de la cartera hipotecaria española de 5759 millones de euros con respecto a los 510 957 millones del mes de diciembre.

¿Qué es el saldo vivo hipotecario?

Cuando hablamos de saldo vivo nos referimos al resultado de restar al importe de las nuevas hipotecas concedidas, las amortizaciones de las hipotecas ya finalizadas. En otras palabras, las que ya se terminan de abonar.

El saldo vivo de las hipotecas en España lleva ocho meses en contracción, llegando en marzo a su peor nivel desde febrero de 2021. Por otro lado, la cartera aún se encuentra lejos de los más de 650 000 millones que alcanzaron en 2010, en el marco de la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria de esos años.

El mes de marzo cerró con nuevas hipotecas por valor de 5340 millones, lo que implica una mejora del 33,7% si lo comparamos con el mes anterior, se trata de 1344 millones más en términos absolutos. Con respecto a marzo de 2022, el descenso fue del 17,8%.

Plazos de vencimiento en marzo

Por plazo de vencimiento en marzo, la mayoría de las operaciones, un 46,3%, fueron firmadas con un plazo de vencimiento mayor a los 10 años, lo que equivale a 2474 millones de euros. Por otro lado, los préstamos hipotecarios que fueron concedidos con vencimientos de entre 1 y 10 años se ubicaron en 1494 millones de euros, se trata del 28% del total. El 25,7% de las hipotecas que fueron concedidas se llevaron a cabo con un plazo menor a un año, ubicándose en 1373 millones.

El precio de las nuevas hipotecas

Con respecto al precio de las nuevas hipotecas, el tipo de interés medio ponderado dejando de lado los gastos conexos (TEDR) de las nuevas operaciones, fue del 3,54% en su media ponderada. De este modo, son los mayores tipos para los plazos más cortos. Por otro lado, para los plazos que superan los 10 años, se ubicó en el 3,12%, se trata de 15 puntos básicos más que en enero. En marzo de 2022, los préstamos hipotecarios de más de 10 años se firmaban a un tipo medio del 1,39%.

Este aumento implica un abultado encarecimiento para el precio de los préstamos hipotecarios. Con un tipo fijo efectivo del 1,39%, un préstamo hipotecario de 150 000 euros a devolver en 30 años y sin llevar a cabo amortizaciones anticipadas, implica un desembolso de 33 528 euros de intereses. Con un tipo del 3,54%, el pago por intereses aumenta hasta alcanzar unos 81 177 euros.

Por otro lado, con respecto al tipo medio ponderado de los saldos vivos, se ubicó en el 2,70%, se trata de 18 puntos básicos más que en el mes de febrero. Si lo comparamos con el de hace un año, el tipo medio se ha elevado en 1,58 puntos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación que atraviesan las nuevas hipotecas en España que atraviesan su peor trimestre en tres años. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Una buena opción para aumentar tu patrimonio es invertir en la compra de un piso y luego colocarlo en alquiler. Esta acción hará que obtengas una rentabilidad de alquiler. En este artículo te contamos de qué se trata y cómo calcularla.

En principio es primordial que sepas que invertir en una vivienda para poner en alquiler siempre es una buena idea. La demanda de viviendas en alquiler no deja de crecer y la oferta se hace cada vez más pequeña, lo que hace que los inquilinos se encuentren en búsqueda permanente de pisos para vivir.

Si tú cuentas con capital para comprar un piso, la mejor decisión es ponerlo en alquiler y así recuperarás el valor invertido. Para lograr esto, es necesario que cuentes con profesionales que te asesoren sobre el mercado inmobiliario.

Llevas tiempo generando ahorros para adquirir una vivienda y ponerla en alquiler. Tienes dudas sobre si es una idea correcta; pues, podemos confirmarte que sí, ya que las demandas de viviendas para alquilar es cada vez mayor. Y por otro lado, si no te convence lo que obtienes con la renta puedes volverlo a vender y aumentar su valor.

Rentabilidad de alquiler BRUTA

Para calcular la rentabilidad de alquiler bruta es sencillo. Hay que tener en cuenta el coste que pagamos por el inmueble y los ingresos anuales que generamos con él. Por ejemplo, si compras un piso por 200.000 euros (con los gastos e impuestos incluidos) y lo alquilas a 1.000 euros por mes, el cálculo es el siguiente:

PRECIO DE COMPRA 200.000

COSTE DE RENTA 1.000

Coste de renta X 12 meses / Precio de compra X 100 = Rentabilidad bruta

1.000 X 12 meses / 200.000 X 100 = 6 %

Rentabilidad de alquiler NETA

Para calcular la rentabilidad de alquiler neta vamos a tener que tener en cuenta otros conceptos. En principio, como en la anterior, el precio por el cual compramos el inmueble, segundo los ingresos anuales que nos genera la renta de la vivienda, luego hay que restar los gastos anuales. Aquí te presentamos una lista de gastos que pueden surgir durante un año por la renta de un inmueble.

Gastos de comunidad

Los gastos de comunidad es una cuota mensual que paga cada piso para el mantenimiento de la comunidad, puede incluir ascensor, luz de escalera, entre otras cosas. Esto nada tiene que ver con los consumos de cada piso de los servicios de luz, agua y gas, estos últimos los debe pagar el inquilino salvo que en el contrato pacten otra situación.

Se incluyen en este tipo de gastos derramas extraordinarias. Como su última palabra lo indica se tratan de gastos extraordinarios que deben asumir todos los propietarios de las viviendas para sufragar el pago de alguna reforma u obra imprevista.

Ambos conceptos hay que restarlos de los ingresos y afectan a la rentabilidad neta de alquiler.

IBI

El IBI es el Impuesto de Bienes Inmuebles, es uno de los llamados impuestos directos que gravan la titularidad de los derechos reales sobre cualquier bien inmueble localizado en el municipio que recauda el tributo. Lo cobran los ayuntamientos y forma parte de las tasas municipales.

En palabras más simples, cuando adquieres una propiedad, tienes la obligación de inscribirte en la Dirección General del Catastro y de pagar el IBI de forma anual.

Como es responsabilidad obligatoria del propietario hacerse cargo de este impuesto, también se debe restar de los ingresos por renta.

Honorarios de la gestión de alquiler

Las gestiones de alquiler realizadas por la inmobiliaria están a cargo del arrendador, aunque, en algunos casos, pueden repartirse si se pacta entre las partes. De todas maneras, estos gastos deben restarse de los ingresos.

Seguros

En el caso de que se quiera contar con seguros para la vivienda, debe pagarlos el arrendador, también puede establecerse en el contrato lo contrario y dejar el gasto a cuenta del inquilino. Los seguros de impago de alquiler también entran en esta categoría.

Los valores se sitúan entre el 3% y el 5% de la renta anual. Si tienes una renta de 700 euros por mes, el valor del seguro podrá calcularse entre 252 y 420 euros al año. Igualmente, estas cifras pueden variar según el servicio que preste la compañía aseguradora que se contrate. Ahí se deberá contemplar el alcance que tenga el seguro. Estos datos figurarán en la póliza.

Habilitación de los servicios

Para colocar el piso en alquiler y que se arriende de manera rápida, será necesario que el casero habilite los servicios básicos: agua, luz, gas. Si el inmueble no cuenta con estas habilitaciones, el propietario deberá realizarlo y puede que signifique un coste inicial. Luego los consumos quedan totalmente a cargo del inquilino.

Reparaciones

Durante el periodo de contrato de alquiler es probable que el arrendador se deba hacer cargo de algunas reparaciones. Esto no tiene porqué suceder todos los años, pero cuando surja la situación hay que tener en cuenta que esos gastos se restarán de los ingresos mensuales. Para cubrirte te aconsejamos que tengas calculado un mínimo para guardar y prevenir este gasto, por ejemplo, dos mensualidades de alquiler cada dos años.

Datos de rentabilidad de alquiler

El Banco de España cada tres meses determina los cálculos sobre la rentabilidad anual total de una vivienda. Esto significa la plusvalía que obtendría una persona por venderla. A este ítem se llega sumando la rentabilidad del alquiler y la propia subida del precio de los inmuebles.

Recuerda asesorarte con profesionales para obtener la mejor rentabilidad de alquiler. Los expertos en la materia te guiarán para garantizarte una inversión segura. Comunícate con nuestros agentes Oi Real Estate y quítate todas las dudas sobre la inversión en inmuebles y de cómo puedes beneficiarte con el mercado de alquiler.

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Cada vez son más los casos que llegan a Asufin que podrían asumir la hipoteca con alguna de las medidas, sin embargo, el banco les dice que tendrá que ser su aval el que se encargue de la situación. En resumen, las hipotecas con aval no podrían acceder a las ayudas del Código de Buenas Prácticas temporal.

¿Qué es Asufin?

En primer lugar debemos aclarar qué es Asufin, se trata de la “Asociación de Usuarios Financieros”.

Esta asociación de usuarios financieros fue fundada en julio 2009. Su principal objetivo es informar, formar y defender a todos los usuarios financieros. Es una asociación compuesta por consumidores bancarios. Buscan el modo de mejorar la educación financiera y proteger a los consumidores influyendo en las normativas españolas y europeas.

La denuncia de Asufin

Asufin ha denunciado que las hipotecas con aval se encuentran fuera, de manera automática, del Código de Buenas Prácticas. El objetivo de estas ayudas es reducir el impacto generado por la subida de tipos en los deudores hipotecarios que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad. Debido a la falta de posibilidades de las hipotecas con aval, Asufin solicita a la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, que revise el código para poder incluir a este tipo de préstamos hipotecarios.

Incluso, la asociación indica, por medio de un comunicado, que la existencia de avalista en una gran parte de los préstamos hipotecarios podría estar detrás del bajo impacto que han tenido las medidas de alivio, del que ha advertido el Banco de España en su Informe de Estabilidad Financiera de Primavera.

En resumen, Asufin asegura que, para aplicar las medidas de alivio, el código establece que debe tratarse de un crédito o préstamo que no cuente con otras garantías, entre ellas, el aval personal de algún familiar. Esto significa que, dicha garantía ejerce un efecto perverso,ya que impide el acceso a una medida que fue diseñada para reducir de manera coyuntural el impacto de la subida del Euríbor en una hipoteca concreta.

La asociación además señala que el hecho de excluir a las hipotecas con aval genera un “doble tensionamiento”, tanto del titular del préstamo hipotecario como el del que lo avala. Patricia Suárez, presidenta de la asociación asegura queson cada vez más los casos que reciben que podrían asumir el préstamo hipotecario con alguna de las medidas, pero que las entidades bancarias les indican que deberá ser su aval el que se ocupe de la situación.

El nuevo Código de Buenas Prácticas temporal

Para ponernos en contexto es necesario hablar sobre el nuevo Código de Buenas Prácticas. Por medio del Código de Buenas Prácticas bancarias se aplican medidas cuyo objetivo es reestructurar la deuda hipotecaria. Si las primeras medidas aplicadas no resultan suficientes, es posible acceder al ofrecimiento de una quita de parte de la deuda. En caso de que estas últimas tampoco sean suficientes, se puede plantear una dación en pago por medio de la entrega de la vivienda sobre la que está constituida la hipoteca.

De este modo, hay una serie de medidas previas a la dación en pago que se pueden aplicar, por ejemplo, la carencia de capital o intereses y la ampliación del plazo del préstamo.

El pasado 24 de noviembre de 2022 entró en vigor un nuevo Código de Buenas Prácticas. Se trata de un código temporal, cuenta con una duración de dos años. El objetivo de este nuevo Código de Buenas Prácticas es reducir los efectos negativos generados por la situación financiera que deriva de los aumentos de los tipos de interés. La guerra de Rusia en Ucrania ha desatado un aumento brusco de los costes energéticos y de alimentación para los hogares que, debido a su efecto en la inflación y la reacción que este ha generado en la política monetaria, está ocasionando un aumento importante de la carga financiera de aquellos que cuentan con hipotecas a tipo variable. El Estado desplegó una serie de medidas para paliar los efectos de esta situación y proteger la economía de los hogares, para lo que ha contado con la colaboración fundamental del sector financiero.

¿Cuáles son los requisitos para acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas?

Si quieres acceder al nuevo Código de Buenas Prácticas tu hipoteca deberá cumplir con ciertos requisitos:

  • Debe haberse constituido previo al 31 de diciembre de 2022.
  • El precio de compra de la vivienda habitual no debe ser mayor a los 300 000 euros.
  • La carga hipotecaria debe representar, mínimo, un 30% de la renta, entre otros requisitos.

La mayoría de los bancos están adheridos al Código de Buenas Prácticas. Sin embargo, esto no implica que deban aplicar ciertas soluciones de manera obligatoria y directa.

Es importante tener en claro que, en muchos casos, llegar a la vía judicial no es la manera ideal de solucionar los conflictos. Esperar a que el banco nos presente una demanda de ejecución hipotecaria, sin lugar a dudas, no es la mejor opción.

Lo ideal es actuar lo antes posible. Esto significa, apenas se detecta el problema y se tienen dificultades actuales o cercanas para el pago de las deudas. De ese modo, evitaremos que el endeudamiento aumente y tendremos más facilidades para llegar a algún acuerdo que nos brinde la posibilidad de liquidar la deuda pendiente.

¿Qué opina Asufin sobre las consideraciones del Banco de España?

Por otro lado, Asufin también ha expresado su preocupación con respecto a las consideraciones del Banco de España. El BdE ha afirmado que el acceso a estas medidas de alivio implica una menor calidad crediticia de los deudores, de modo que verán limitada la concesión de nuevo crédito.

Desde Asufin aseguran que no pueden permitir que esta parte de los hipotecados vea obstaculizado su acceso al canal convencional (y supervisado) del crédito. Además, se debe evitar que se expongan a alternativas bastante más peligrosas de prestamistas o productos inadecuados, por ejemplo, créditos fáciles y rápidos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la denuncia de Asufin sobre la imposibilidad de las hipotecas con aval para acceder a las ayudas del Código de Buenas Prácticas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cuál es la situación del tipo de interés medio de las hipotecas y qué se espera con respecto a la subida de tipos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El tipo de interés medio de hipotecas en máximos

El tipo medio al que los bancos concedieron préstamos hipotecarios durante el mes de marzo fue de 3,664%. Esto implica el nivel más elevado que fue registrado desde febrero de 2012, según indican los datos del Banco de España que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

De este modo, el tipo de interés medio de las hipotecas a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades en España aumentó por decimocuarto mes consecutivo, alcanzando el 3,664%, ante el 3,585% que se registró en febrero. Un año atrás, el tipo medio se ubicaba en el 1,513%.

La subida tiene lugar en un contexto en el que el euríbor, índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de los préstamos hipotecarios de España, cerró el mes de marzo en el 3,647%, ubicándose sobre el 3,534% registrado en febrero. Es importante resaltar que en lo que va del mes de abril, este índice a 12 meses registra una tasa mensual del 3,68%.

Por otro lado, el tipo medio de las hipotecas entre uno y cinco años para la adquisición de vivienda libre que fueron concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro alcanzó el 3,165% (referido al mes anterior), frente al 3,061% previo.

¿Qué es la Asociación Hipotecaria Española (AHE)?

Cuando hablamos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)  nos referimos a una organización integrada por los bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito que tienen una mayor presencia en el mercado hipotecario.

Esta asociación representa los intereses de sus miembros en todos los puntos vinculados con la actividad hipotecaria, por lo que tiene un contacto cercano con los diferentes departamentos ministeriales responsables de la elaboración de las normas que afectan a este mercado (Ministerio de Economía, Ministerio de Justicia y Ministerio de Vivienda principalmente) así como con el Banco de España.

Por otro lado, también son parte de la Asociación otras instituciones y organizaciones, que no son entidades de crédito, vinculadas de manera directa con las diversas actividades del mercado hipotecario.

La AHE también pone el foco en todas las cuestiones vinculadas a la transparencia y la protección de los consumidores.

La Asociación brinda información estadística, que elabora de regularmente, tanto en materia de tipos de interés e índices de referencia, así como de las operaciones de crédito y de emisión de títulos que configuran el mercado hipotecario.

La actividad internacional de la asociación se centra en su participación en la Federación Hipotecaria Europea (FHE) que reúne a las asociaciones de entidades de crédito hipotecario de la Unión Europea. La AHE tiene una presencia sumamente activa en cada uno de los órganos de gobierno y grupos de trabajo de la FHE y difunde las comunicaciones e informaciones elaboradas por esta sobre cuestiones de actualidad que pueden afectar la actividad hipotecaria en Europa.

¿Qué se espera de la subida de tipos?

El economista jefe del Banco Central Europeo (BCE), Philip Lane, se ha mostrado a favor de continuar aumentando los tipos de interés. Eso sí, siempre y cuando se mantenga el escenario de referencia manejado por la institución, a pesar de que ha resaltado la importancia de la próxima encuesta sobre préstamos bancarios y condiciones de financiación empresarial para evaluar cuál será el impacto de las turbulencias financieras.

Lane indica, en un discurso pronunciado en Dublín que, en caso de que persista el escenario de referencia subyacente a las proyecciones macroeconómicas elaboradas por los expertos del BCE de marzo, lo ideal sería elevar aún más las tasas.

El economista defendió que el endurecimiento sustancial de la política monetaria de la eurozona se encuentra diseñado para asegurar que la inflación vuelva a ubicarse en el objetivo del 2% de manera oportuna, tanto asegurando que las expectativas de inflación a largo plazo se conserven firmemente ancladas como disminuyendo las presiones de precios y costes por medio de la baja de la demanda.

Con respecto a esto, ha recordado que un canal de gran importancia al momento de conseguir frenar la demanda es el aumento de los costes de financiación a los que deben hacer frente las empresas. También añadió que, la disminución de la demanda por medio de una política monetaria más restrictiva informa de que los grandes aumentos de precios y salarios no serán sostenibles.

A la espera de un endurecimiento de las condiciones financieras

Por otra parte, Lane señaló que espera que el endurecimiento de las condiciones financieras y los estándares crediticios más estrictos pesen más en la inversión residencial y comercial durante los próximos trimestres. El motivo esque, las entidades bancarias habían informado sobre mayores restricciones antes incluso de las recientes turbulencias financieras.

De esta forma, en el medio plazo, se prevé que la inversión en propiedades comerciales se vea más afectada debido a las condiciones crediticias más estrictas. Por otro lado, la gran desaceleración proyectada en los precios de la vivienda bajará la inversión residencial.

Con respecto a esto, Lane resaltó que la encuesta de préstamos bancarios de abril será un gran aporte, de cara a la reunión del Consejo de Gobierno del BCE del mes de mayo. Además, será de gran utilidad al momento de evaluar los efectos indirectos de lo que ocurrió en Estados Unidos y Suiza en la oferta y la demanda de crédito en la zona del euro.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Según el Banco de España, se espera que aproximadamente 549 000 hogares se acojan al Código de Buenas Prácticas. El Gobierno había estimado en el mes de noviembre que un millón de familias podría acogerse a las medidas.

Banco de España

El Banco de España estableció que 549 000 hogares podrían acogerse al Código de Buenas Prácticas temporal que fue aprobado en noviembre del año pasado. El objetivo es aliviar el golpe de las subidas de tipos de interés a aquellas familias con hipotecas que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad.

De este modo, se desprende del Informe de Estabilidad Financiera de Primavera que el Banco de España publicó donde hay un capítulo temático a los distintos Códigos de Buenas Prácticas. Esto incluye el primero, que fue aprobado en 2012, y los otros dos, aprobados en noviembre de 2022, por un lado, uno que reforma el de hace 10 años y por el otro, el nuevo código para familias en riesgo de vulnerabilidad. Este último, solo estará vigente hasta diciembre de 2024.

El Banco de España indica que la reforma del Código de Buenas Prácticas amplía los criterios por los que una familia o deudor hipotecario puede acogerse a las distintas medidas contempladas. De este modo, considerando una subida del tipo de interés de referencia de los préstamos hipotecarios de 400 puntos básicos, parecida a la que tuvo lugar desde el inicio de 2022 hasta el momento, habría unos 549 000 hogares que tendrían la posibilidad de acogerse al mecanismo temporal que ofrece el nuevo Código de Buenas Prácticas.

¿Por qué abarca una menor cantidad de hogares de los que estimó el Gobierno?

Durante la presentación del informe, el director general de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución del Banco de España mencionó que la cantidad de hogares que pueden acogerse al Nuevo Código de Buenas Prácticas es diferente a la que el Gobierno manejaba en el mes de noviembre, ya que estimaba que un millón de familias podría acogerse a las medidas. Se trata de un número que abarca unos 404 000 hogares más de los que habrían podido acogerse a la versión original del Código de Buenas Prácticas de 2012. El motivo es que, en este caso, se han tenido en cuenta distintos rangos de subidas de tipos.

El capital que deben amortizar los hogares que pueden acogerse al nuevo Código sería de aproximadamente 46 900 millones de euros. Se trata de unos 37 700 millones de euros de euros más que con las condiciones del Código de Buenas Prácticas anterior.

Por otro lado, cerca de 218 000 hogares podrían acogerse al mecanismo “más estructural” del código de 2012 en su versión reformada en noviembre de 2022. Serían 73 000 hogares más de los que habrían podido acogerse al Código de Buenas Prácticas anterior. El capital pendiente de estos hogares ronda los 17 900 millones de euros. Lo que implica unos 4800 millones de euros más.

El Banco de España indica en su informe que los hogares que pueden acceder al Código de Buenas Prácticas de 2012 reformado, también podrán acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas de 2022 de carácter temporal. De modo que tienen la opción de optar entre uno u otro. Es por esto que pide no sumar la cantidad de hogares elegibles en estas dos modalidades, así como su capital pendiente.

Se prevé que no todos los hogares puedan acceder al Código de Buena Prácticas lo soliciten

En el informe también se menciona que se prevé que no todos los hogares que pueden acogerse al código lo soliciten. Por otro lado, también existe la posibilidad de que la adhesión no sea efectiva para todos los que la soliciten.

De este modo, con la información disponible de las solicitudes de adhesión al código de 2012, el Banco de España tiene en cuenta dos escenarios para acceder a un porcentaje aproximado de solicitudes de adhesión válidas. Sin embargo, suponen cifras inferiores a las de los hogares que pueden adherirse.

  • Escenario 1: en primer lugar, tenemos un escenario más representativo de las consecuencias de una crisis profunda. Se proyecta a partir de los dos años seguidos, 2015 y 2016, en los que se vio un aumento en el número de adhesiones efectivas al código de buenas prácticas de 2012. Considerando igualmente una subida de 400 puntos básicos del tipo de referencia, el mecanismo temporal en el nuevo código de 2022 llegaría a unos 193 000 hogares, con un capital pendiente de amortizar de 16 400 millones de euros. Por otro lado, el mecanismo más estructural del código de 2012 reformado acogería a unos 76 000 hogares, con una deuda pendiente de 6300 millones de euros.

  • Escenario 2: en este caso, se tiene en cuenta que el porcentaje de solicitudes de adhesión efectivas sea el de los dos años con un número más bajo de adhesiones efectivas, esto es entre 2019 y 2020. De modo que, el nuevo código beneficiaría a unos 26 000 hogares, con un capital pendiente de 2200 millones de euros. Mientras que, el código de 2012 reformado podría afectar a unos 10 000 hogares con un capital pendiente de unos ocho millones de euros.

El Código de Buenas Prácticas y su rol en época de crisis

El Banco de España también explica que la experiencia de la aplicación del código de 2012 muestra que estas medidas tienen un lugar muy importante como mecanismo de absorción de las consecuencias de crisis. No obstante, cumple una función más limitada en casos normales.

Por otro lado, prevé que la implementación del Real Decreto-ley 19/2022 implique un efecto positivo moderado a corto plazo en el consumo y en el nivel de actividad del PIB. El motivo es que el estímulo se encontraría acotado por la cantidad limitada de hipotecados elegibles. Se trata de un número que disminuiría aún más si consideramos las adhesiones efectivas que se realizaron al código de 2012.

También, alerta que las medidas acordadas en noviembre de 2022 pueden generar costes para los hogares, es decir, un mayor nivel de endeudamiento o más bajo acceso al crédito en un futuro. Con respecto a esto, deja en claro que implican un mayor nivel de deuda del hogar por mayor tiempo, lo que incluye el aumento de los gastos por intereses. Además, puede generar el aumento de la sensibilidad a posibles subidas de tipos en un futuro.

Sin embargo, reconoce que ciertas medidas, por ejemplo, la suspensión temporal de comisiones de amortización, sí permitirían disminuir la deuda de los hogares. El paso de hipotecas de tipo variable a tipo fijo limitaría esa sensibilidad a futuras subidas de tipos de interés.

En resumen, el recurso a estas medidas por parte de un hogar implica una señal negativa de su calidad de crédito y puede perjudicar su acceso futuro a él. Esto último generaría que sus gastos futuros sean más sensibles a perturbaciones de su renta.

¿Cómo impactan las medidas en la banca?

Con respecto a cómo pueden impactar las medidas puedan en la banca, se indica que las extensiones de plazo y carencias pueden ser de utilidad para prevenir o gestionar y corregir una evolución más desfavorable de la calidad crediticia, limitando los costes por cobertura de los bancos.

Por otro lado, considera que medidas como las quitas o la dación en pago, contempladas en el código de 2012 en caso de que la reestructuración de deuda no fuera viable, pero no en las medidas de 2022, sí implicarían un coste neto para las entidades y podrían reducir su capacidad de intermediación.

Sin embargo, el Banco de España indica que para extraer los máximos beneficios de las medidas aprobadas en 2022 y limitar los costes a hogares y a bancos, es fundamental una correcta implementación de estas. Esto incluye un ámbito de aplicación temporal adecuado y la focalización de las medidas en segmentos financieros vulnerables.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el nuevo Código de Buenas Prácticas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En menos de cuatro días el DOGE cambió su tendencia negativa a una muy positiva que sorprendió incluso a varios referentes del mercado. La estrategia vino, por vía lateral, de la ayuda de la empresa de Elon Musk, Twitter. El multimillonario había modificado el logotipo de la red social, asimilándolo al de la moneda digital, lo que habría generado expectativas de crecimiento sobre esta última. Mientras tanto, las autoridades financieras de España buscan controlar el uso de las criptodivisas y avanza la reglamentación que busca evitar que se haga blanqueo de capitales por esta vía.

El peso simbólico de las criptodivisas

La semana empezó con fuertes cambios en la bolsa para las criptomonedas. Tras un “sencillo” cambio de diseño, ayer 3 de abril, la Dogecoin (DOGE) aumentó más de un 26% su valor, superando ampliamente los movimientos financieros de su competencia. El hecho ocurrió luego de que Twitter sustituyese su habitual logotipo del pájaro azul por la imagen de un perro de raza japonesa shiba inu, que es el logo asociado a esta criptomoneda.

Más allá de las repercusiones económicas que tuvo esto en el mundo de las criptomonedas, el suceso también habla a las claras del gran peso simbólico que tiene el marketing en los mercados, particularmente en el de las criptodivisas. Por un lado estos vaivenes indican la enorme volatilidad de estos activos digitales en témrinos financieros, y por otro lado, no se puede dejar de reconocer cuánto importan las expectativas en el imaginario colectivo sobre dónde está la mejor inversión.

Sin tomar este componente social poco es lo que se podría explicar del drástico cambio que sufrió el DOGE el lunes. Luego, claro está, hay que observar a los otros actores en el juego.

Esta particular criptodivisa fue creada por Billy Markus y Jackson Palmer en 2013, y con el tiempo (más algunos vaivenes afortunados), logró posicionarse entre las más reconocidas dentro y fuera del mundo de los entendidos en este mercado específico. De hecho, es una de las más importantes, luego de Ethereum y Bitcoin.

Esta semana y por el tiempo que la volatilidad del mercado lo permita, la DOGE ha desbarrancado a su competencia luego del cambio estratégico de diseño que hizo la ahora empresa de Elon Musk, Twitter. Vale recordar que Musk ya ha promocionado otras veces esta criptomoneda, en la cual también tiene invertido parte de su millonario capital.

Cuánto mueven las agujas las criptodivisas

Las criptodivisas tienen su propio ritmo, sus detractores y sus seguidores. Pero el mercado se maneja por la ley de la oferta y la demanda y es en esa lógica que entran a jugar factores sociológicos y políticos, en vez de sólo económicos.

El viernes de la semana pasada, la DOGE cotizaba muy por debajo de su máximo histórico, pero el lunes a la mañana la balanza se había inclinado para el lado opuesto y ganaba más del 26% en su valoración. Concretamente, esta moneda digital subió casi 10 centavos de dólar.

Aquí no son los porcentajes los que cambian sino también el posicionamiento de las criptodivisas en el mercado y en la disputa política sobre quiénes juegan efectivamente en el sistema financiero de los países.

El intento por regularizar la acción sobre los activos digitales ya es un hecho en Europa, que ha decidido ir a por la Ley MICA. En el camino paralelo a esa aprobación definitiva, España ya ha sacado sus propios instrumentos.

El control de las cripto en España

El Banco de España lleva buscando controlar la tenencia y gestión de criptodivisas desde el 2021. De hecho, las personas naturales y jurídicas están obligadas a declarar si proveen servicios de cambio de moneda virtual por moneda fiduciaria y servicios de custodia de monederos electrónicos. Ahora, el Banco de España comenzará a exigirle a las empresas de monedas digitales que deseen registrarse entregar un informe favorable del Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias (Sepblac). El objetivo de esta medida es poder evaluar la idoneidad de los prestadores para ofrecer los servicios y presentar antecedentes penales, entre otros documentos. Más adelante se planea implementar que las plataformas cripto compartan con las autoridades de cada estado la cantidad de ingresos de sus clientes.

¿Cuál es el alcance de estas medidas? Bien, en principio, según estimaciones que Hacienda hizo a fines del año pasado, hoy hay ocho millones de españoles que poseen criptomonedas. Con esta propuesta quedarían expuestas la tenencia e intercambio de divisas digitales acontecidos entre los particulares. A su vez, se pretende endurecer los requisitos que se exigen a las empresas de criptomonedas para registrarse en el Banco de España. Así, los legisladores buscan modicar la ley 10/2010 de prevención ante el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, que está vigente desde abril de 2010.

¿Qué experiencia tienes con las criptodivisas? ¿Crees que estas medidas ayudarán a su buen uso y desarrollo en nuestro país? Déjanos tu opinión en los comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre estos temas, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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El Banco de España pondrá el foco en que los bancos de España cumplan el acuerdo con el Gobierno para aliviar las cargas hipotecarias a los clientes más vulnerables. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué es el acuerdo de hipotecas?

Se trata de las ayudas a familias hipotecadas debido a la escalada del euríbor. El Consejo de Ministros aprobó un paquete normativo para un millón de hogares vulnerables y de clase media, con rentas que llegan hasta 29 400 euros por año. El objetivo es ayudar a la situación financiera de muchas familias, ocasionada por la subida de los tipos de interés.

Estas medidas buscan reducir la carga hipotecaria de los hogares. Por otro lado, se intenta tener mayor certidumbre en su nivel de gasto a medio y largo plazo. De esta manera, se agranda el margen de actuación del Código de Buenas Prácticas bancario para que las medidas no sean dirigidas solo a las familias vulnerables, sino también a aquellos hogares de clase media que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad.

Adhesión de los bancos y obligación de cumplimiento

El Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad fue de adhesión voluntaria por parte de los bancos, como el código para deudores vulnerables. Sin embargo, la realidad es que los bancos están obligadas a cumplirlos una vez suscritos.

El Banco de España y el acuerdo de hipotecas

El gobernador de Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha indicado que, este año, la supervisión de conducta se encargará de poner especial atención a la actuación de los bancos en el marco de las medidas aprobadas para aliviar el impacto de la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual.

Más herramientas que brinda el Banco de España

Por otro lado, el supervisor tiene previsto habilitar algunas herramientas en su sitio web. El principal objetivo es brindar información a los ciudadanos sobre la aplicabilidad del código de buenas prácticas.

También, será publicada una guía de herramientas para los deudores hipotecarios en dificultades de pago. Se lanzarán simuladores para brindar información sobre el régimen de elegibilidad y acceso a las medidas del código de buenas prácticas y, además, sobre el impacto de las propuestas en las condiciones de la hipoteca. Por último, el Banco de España dará a conocer un listado de puntos de contacto del Estado, comunidades autónomas y más entidades locales para la prestación de servicios a los ciudadanos con dificultades de pago de su vivienda habitual.

El gobernador afirmó que el negocio bancario se basa en la confianza del público. Se trata de un punto que no logra obtenerse únicamente con una solidez del patrimonio o una adecuada gestión del riesgo, también es necesario un comportamiento correcto y un servicio de calidad.

Es por esto que, De Cos ha instado a los bancos a que presten sus servicios con transparencia entre las partes. Además, mencionó que deben evitarse las exclusiones indebidas en el acceso a productos y servicios bancarios, fundamentalmente en aquellos que tienen un carácter básico.

De Cos afirmó que la supervisión de conducta debe potenciar el enfoque preventivo basado en el riesgo de las entidades, que ha de fortalecerse con una comunicación eficaz.

Un 60% de hipotecas pendientes de revisión

A fines de 2022, el Banco de España calcula que se habían ajustado a los nuevos valores del euríbor un 40 % de las hipotecas variables. Esto significa que aún hay un 60 % de préstamos de este tipo por revisar, es decir, que esas familias todavía no han sufrido la subida de los tipos de interés.

El impacto será mayor en los préstamos con menor antigüedad, en los que se abonan más intereses, y si esas hipotecas coinciden con las de los hogares más vulnerables, entonces habrá más peticiones de los clientes de medidas de alivio para hacer frente a los pagos. Es necesario aclarar que, el Banco de España se encontrará pendiente de esta evolución.

¿Cuál es la postura de la Asociación Española de Banca?

La Asociación Española de Banca (AEB), patronal del sector, optó por defender el código de buenas prácticas, argumentando que lo importante es cumplirlo. Según la AEB, aún no se ha producido una subida en el número de peticiones de apoyo debido a que el empleo está resistiendo bien la incertidumbre, se trata de la variable que más afecta a la capacidad de pago.

A inicios de mes, la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, afirmó que habían sido registradas 9000 solicitudes de adhesión al código de buenas prácticas a partir del mes de enero.

Con respecto a esta cifra, la directora de Supervisión del Banco de España, Mercedes Olano, ha mencionado que se trata de una cifra “marginalísima”, y que desde la institución se preveía que el número fuera bastante más alto.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el seguimiento del Banco de España a las entidades por el acuerdo de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cuál es la edad máxima para poder acceder a una hipoteca en España. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, cada vez es más habitual pedir una hipoteca para costear la compra de la primera vivienda. Principalmente, los préstamos hipotecarios son la manera de acceder a un hogar para los más jóvenes. Solicitar un préstamo hipotecario tiene que ver con los años, pero no únicamente con los que te vas a endeudar. La realidad es que las entidades también tienen en cuenta la edad de sus clientes y existe un límite para pedir una hipoteca en España.

Los bancos, sin lugar a dudas, buscan recuperar su dinero y lo cobran con intereses. Hoy en día, todavía más, ya que el euríbor ha escalado significativamente. Entonces, ¿Qué sucede si con 55 años deseas firmar un préstamo hipotecario a 25 años?

La edad y las hipotecas

La definición de hipoteca, según el Banco de España es un préstamo cuyo pago se encuentra garantizado por el valor de un inmueble. La edad es, con otras variables, un elemento que las entidades bancarias tendrán en cuenta al momento de pedir una hipoteca. No hay una regulación en torno a la edad máxima para pedir una hipoteca en España, sin embargo, las entidades financieras y los bancos sí que establecen un límite de edad, de acuerdo a sus políticas de riesgo.

Límite de edad para solicitar una hipoteca en España

Por lo general, el límite de edad se encuentra cerca de los 75 años, sin embargo, ello dependerá exclusivamente de la voluntad de cada banco y de su política al respecto en cada momento. Este límite se encuentra estrechamente vinculado con el riesgo en materia de salud y supervivencia asociado a una avanzada edad, lo que implica un mayor riesgo de impago.

¿Qué cálculo hacen los bancos?

Los bancos suelen hacer una suma al momento de decidir si conceder, o no, una hipoteca. Se trata de tomar tu edad y sumarla al plazo del préstamo hipotecario. El resultado no puede ser mayor a los 75 años. En otras palabras, si tienes 50 años, contarás con 25 años para devolver tu préstamo hipotecario. Si tienes 65 años, únicamente tendrás 10 años para pagarla. Debes analizar, si te encuentras en este segundo grupo de población, si tienes la posibilidad de permitírtelo.

Puntos a tener en cuenta

Lo más aconsejable es tener en cuenta dos límites distintos en cuanto al plazo de amortización de tu préstamo hipotecario. Por un lado, un plazo máximo vinculado a cada tipo de oferta hipotecaria concreta, por ejemplo, las hipotecas fijas generalmente no superan los 25 años y las hipotecas variables pueden alcanzar hasta los 40 años de financiación.

Por otra parte, a pesar de que la oferta te brinde un máximo de 40 años como plazo de devolución de la hipoteca, tu edad tendrá el papel de límite extra. Esto significa que puede acortar este máximo y ubicarlo en el momento en que se cumplan tus 75 años. Además de tratarse de un factor de riesgo de impago, la edad del solicitante condiciona el plazo de amortización del préstamo hipotecario.

Esto significa que, mientras más grande sea el solicitante, más bajo será el plazo de amortización admitido, y por ende, deberá abonar cuotas mensuales más costosas. Por otro lado, también es posible que los bancos te exijan contratar un seguro de vida, o bien brindar el aval a una persona menor de edad que acredite un nivel de ingresos determinado.

Alternativas: más de un titular y un seguro de vida

Es cierto que la ley no establece una regla general para la edad límite para solicitar una hipoteca en España, además, cada banco tiene sus propios criterios, sin embargo, su objetivo es asegurarse de que se le devuelva el dinero prestado. Entonces, una buena opción es dirigirte a diferentes entidades y averiguar cuál brinda las mejores condiciones según cada caso.

Si la edad es un inconveniente, una opción para alargar la duración de la financiación es tener una hipoteca con más de un titular. Se trata de añadir a una segunda persona que sea más joven como titular. Entonces, en caso de que no puedas liquidar la deuda, se encargará el segundo titular. Para terminar de asegurarse de que les devolverás el dinero prestado, también se puede exigir un seguro de vida.

Plazo de devolución

La ley tampoco limita la duración del préstamo, sin embargo, el Banco de España se ha posicionado al respecto y aconseja que el plazo máximo sea de 30 años. De este modo, esta sugerencia ubicaría la edad máxima para solicitar una hipoteca en España de manera individual en los 45 años.

Algunos puntos positivos

Es importante resaltar que no todo se trata de riesgos. Ya que, en el caso de los solicitantes de edad más avanzada también hay algunas ventajas, por ejemplo, contar con una pensión fija al mes que implica estabilidad financiera. Por otro lado, si además de la pensión pública, hay planes de pensiones privados o el alquiler de una vivienda por la que el solicitante cuenta con ingresos adicionales, la situación resultará más favorable.

Si bien cada caso se estudia de forma particular, lo ideal es tener en cuenta las recomendaciones del Banco de España al momento de solicitar una hipoteca. Estas recomendaciones son: no superar los 30 años como plazo máximo en una hipoteca y no destinar un porcentaje mayor al 35% de nuestros ingresos mensuales al pago de las cuotas mensuales.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el límite de edad para solicitar una hipoteca en España. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El equilibrio fiscal estatal vinculado al mercado inmobiliario da cuenta de que existe una gran carga impositiva para quienes invierten en una residencia. Esto, lógicamente, se traslada a mayores precios y dificultades para el “consumidor final”, es decir, el ciudadano de a pie. Si aún te preguntas cuánto se paga de impuestos por comprar una casa y cómo impactan ellos sobre las arcas del Estado, te invitamos a leer la siguiente nota.

¿A dónde van los impuestos que pagamos por comprar una casa?

La pregunta se responde habitualmente por el “deber ser”: tenemos un Estado que administra los ingresos y egresos generados por nuestra sociedad, y según las prioridades políticas del gobierno de turno esa recaudación se destina a sostener o potenciar las capacidades y recursos del país. La lógica, aunque coherente, acarrea en todos los países los problemas de representatividad de los gobiernos (y por ende, el acuerdo sobre los objetivos prioritarios para usar el dinero), así como disidencias en la forma en que se gestionan y controlan los gastos.

En el amplio abanico de vías de recaudación, los impuestos por comprar una casa ocupan un lugar importante. Primero, porque es un capital que implica grandes costes; segundo, porque es un bien siempre deseado, y por ende una fuente prácticamente inagotable de ingresos para la nación. Así lo reflejan los organismos públicos, que además de gestionar dicho financiamiento, tienen la obligación de informar a los ciudadanos sobre los resultados y uso de tal recaudación.

Impuestos

El impacto impositivo inmobiliario en el Estado y en el bolsillo del ciudadano

La compra una vivienda nueva implica ciertos gravámenes en tasas e impuestos municipales tales como la licencia de obras, de primera ocupación o el de construcciones, la tasa de calificación provisional o definitiva y el IVA. Y esto es sólo en lo que respecta a impuestos directos. Luego están también las retenciones por IRPF y por Seguridad Social de los trabajadores, entre otras tasas posibles. Con todo, el valor de una vivienda puede incrementarse alrededor de un 25%.

Según datos del Ministerio de Hacienda, hasta noviembre de 2022 las comunidades autónomas recaudaron 10.465 millones de euros en concepto del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y del de Actos Jurídicos Documentados (AJD). Trasladado este dato al “consumidor final”, la Federación Nacional de Asociaciones Inmobiliarias (FAI) concluyó que a los compradores de una casa de segunda mano les es necesario considerar un coste estimado de 7,5% por el ITP, frente al 4,5% de la media europea. Este porcentaje varía de una comunidad autónoma a otra y llega al 10% en algunas comunidades. Solo en Melilla, Ceuta, Canarias, Navarra, Madrid y País Vasco se sitúa por debajo del 7%.

Es justamente esta última comunidad la que tiene un modelo impositivo que la FAI considera más acertado a los tiempos que corren y un contexto económico que exige cada vez más ajustes en el presupuesto de los ciudadanos. En ese sentido, la organización aboga por la disminución del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales al 4% para la compra de un piso y al 2,5% para las primeras viviendas habituales de precio inferior a 400.000 euros. Ésto, junto a otro paquete de medidas que fomenten el mayor acceso a terrenos y propiedades, mediante un financiamiento mixto (público y privado) haría que la presión sobre el bolsillo de los contribuyentes descendiera sin afectar drásticamente la recaudación estatal.

La puja por la recaudación: ¿cuál es la real ganancia?

Hace poco, la Agencia Tributaria aseguró en un informe que sólo una cuarta parte de la recaudación registrada en los tres primeros trimestres de 2022 se podía explicar por la escalada de los precios. Concretamente, sus números indicaban que apenas 7.300 millones de euros de los 28.000 millones recaudados por encima de igual cálculo en 2021 eran atribuibles a la inflación. De esta manera se indicaba cierto éxito en las medidas del gobierno destinadas a atenuar el impacto de las subidas de precios sobre ciudadanos y empresas.

No obstante, el Banco de España presentó otro informe en el que se concluye que el peso de la inflación se eleva hasta el 46% respecto de lo recaudado tras la pandemia. De ser así, Hacienda habría ingresado más de 14.000 millones de euros extra como consecuencia de lo que los consumidores, asalariados y empresas pagan demás por el incremento en los costes de vida o insumos. En definitiva, según la entidad bancaria. el crecimiento real de la economía apenas explica una quinta parte del crecimiento de 3,7 puntos de PIB experimentado por los ingresos tras la pandemia.

¿Qué opinas de estas cifras? ¿Crees que los impuestos por comprar una casa equilibran el impacto de la inflación en la recaudación? Déjanos tu opinión en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivir en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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El mercado de las criptomonedas sigue agitado tras la quiebra de FTX y los gobiernos y organismos internacionales aprovechan para empujar regulaciones ante posibles estafas. Las otrora estrellas del sistema blockchain son ahora señaladas como potencialmente irrelevantes para el BCE o que podrían “presentar riesgos” para el sistema financiero tradicional, según el Banco de España. En la nota de hoy te contamos cómo y por qué el mercado cripto está en la mira.

Las advertencias del Banco de España

El mercado de las criptomonedas y en especial el bitcoin, entraron en crisis a nivel nacional e internacional. Casos como la quiebra de FTX y la estafa vinculada a Javier Biosca no hicieron más que evidenciar los riesgos de un sistema financiero que, como tantos otros, se resguarda sobre todo en la confianza.

Al respecto Pablo Hernández de Cos -gobernador del Banco de España y presidente del Comité Bancario de Basilea-, resaltó que el mercado del bitcoin (BTC) tiene el potencial para “escalar” en la economía y “poner en riego” a los sistemas financieros tradicionales.

Estas declaraciones son complementarias a su discurso en la Conferencia Internacional de Supervisores Bancarios, donde incitaba a que haya mayores regulaciones para el mercado de criptomonedas. En este sentido Hernández de Cos afirmó que el Comité de Bancario de Basilea identificó a más de “20 canales” que podrían exponer a las entidades bancarias tradicionales ante las criptomonedas, dados los servicios que ofrecen los bancos. El gobernador también hizo declaraciones sobre la quiebra de FTX, e indicó que ese colapso demostró la “variedad de interconexiones” que hay entre las instituciones financieras y el BTC.

La tendencia general, entonces, es a establecer marcos normativos y controles más estrictos para la circulación de criptomonedas. Las causas, no obstante, van desde su ingerencia en otros sistemas financieros hasta el impacto sobre la emisión de gases de efecto invernadero.

El mercado cripto, ¿en crisis por la especulación? Lo que opina el BCE

Desde la división de Pagos e Infraestructuras de Mercado del BCE opinan que las deficiencias tecnológicas y de diseño en el uso de bitcoin como medio de pago y de inversión más allá de la especulación parecen llevar a la criptomoneda a la irrelevancia. Tales son los dichos de Ulrich Bindseil y Jürgen Schaaf, director general y asesor de la división, respectivamente.

Las críticas hacia este sistema coinciden con la drástica caída en el valor de las criptomonedas tras el quiebre de la firma FTX y las acusaciones de estafas y especulación. En ese marco, los representantes del organismo financiero internacional no pierden ocasión para asegurar que el sistema monetario y financiero tradicional es más seguro. Además, aseguran que usar bitcoin como medio de pago implica transacciones “engorrosas, lentas y costosas”, por lo que nunca se ha utilizado de manera significativa para transacciones legales del mundo real.

Eso es lo que según Bindseil y Schaaf incita a la especulación en el valor de la criptomoneda, porque la misma no genera flujo de caja ni dividendos, no puede utilizarse productivamente ni proporciona beneficios sociales. De hecho, aseguran que la falta de marcos normativos e institucionalidad en el proceso de circulación e intercambio ha favorecido el incremento de los lobbistas que financian partidos políticos en EUA.

En definitiva, los funcionarios del BCE consideran que, dado que el bitcoin no parece ser adecuado como sistema de pago ni como forma de inversión, no debe tratarse como tal en términos normativos y, por lo tanto, no debe legitimarse.

El mercado cripto cuestionado por su impacto ecológico

Todas estas preocupaciones van de la mano con las recientes presentaciones de la Comisión Europea para regular la minería de criptomonedas en toda la región. En este sentido, existe un reciente antecedente presentado en Nueva York, en Estados Unidos. Se trata de la primera ley que insta a prohibir la minería de bitcoin en dicho Estado si no se realiza con energías renovables del 100%.

La justificación de este tipo de normativas está vinculada a que el bitcoin es un contaminador sin precedentes por su elevado consumo de energía. Algunos expertos aseguran que la minería de bitcoin consume tanta electricidad al año como Austria, y produce montañas de desechos de hardware.

Pero este no sería el único efecto adverso de esta tecnología. Las autoridades de los organismos financieros indican que el mercado cripto afectará las relaciones con los clientes, dadas las pérdidas ocasionadas por las grandes estafas evidenciadas.

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