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Aval personal

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Aquí te contaremos cuáles son los pasos que debes seguir para cambiar el aval de una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es muy habitual que los bancos soliciten algún tipo de aval al momento de conceder una hipoteca. El motivo es que, por medio del aval de una hipoteca se aseguran de que la deuda será abonada en su totalidad, incluso, si el solicitante deja de pagar las cuotas. No obstante, se aval de una hipoteca implica una gran responsabilidad que puede traer varias consecuencias. Teniendo esto en claro, es lógico que aparezcan algunas dudas, por ejemplo, si se es posible cambiar el aval de una hipoteca.

¿Se puede cambiar el aval de una hipoteca?

La respuesta es sí, actualmente contamos con una gran variedad de opciones que nos permitirán quitar a los avalistas actuales de una hipoteca. Esto puede hacerse tanto para reemplazar un aval por otro, o bien, para liberar a dicha persona de obligaciones financieras. Sin embargo, debemos resaltar que no se trata de un proceso sencillo. Será necesario llevarlo a cabo de la manera indicada para evitar cualquier inconveniente. Aquí te contaremos, paso a paso, cómo hacerlo.

Los diferentes tipos de avales

En primer lugar, si lo que buscas es quitar el aval de una hipoteca, deberás saber cuáles son los diferentes tipos que hay. De este modo, te asegurarás de tener una idea clara de cómo levar a cabo dicho cambio en tu préstamo hipotecario.

Aval en función del emisor

Este tipo de aval se refiere a una persona física o jurídica. Ambos, deben hacerse cargo de las responsabilidades del deudor principal en caso de que este no logre cumplir con el pago de la hipoteca. Por otra parte, es fundamental aclarar que estos se dividen en otras dos categorías, se trata de las siguientes:

Aval personal

Se trata de la persona física o jurídica que se compromete a cumplir con la devolución de la hipoteca si el deudor no puede hacerlo. Es un tipo de aval muy habitual en prestaciones hipotecarias y financiaciones de empresas. Por la naturaleza de este trámite, el avalista queda expuesto a una gran cantidad de riesgos al tomar la responsabilidad del préstamo.

Generalmente se busca cambiar el aval de una hipoteca en dichas situaciones para no comprometer a otra persona a largo plazo. Principalmente, si te encuentras al día con el pago de tu préstamo.

Aval bancario

En este caso, el banco actuará como aval para la hipoteca, implementando ciertas comisiones y condiciones para cubrir el riesgo de la operación. Sin embargo, no se trata de algo muy común en este tipo de trámites financieros.

Aval como producto financiero

Al momento de cambiar el aval de una hipoteca, también es necesario tener en cuenta a los tipos de avales menos utilizados en dichos trámites. Se trata de aquellos donde una entidad financiera cubre con el pago restante del préstamo en caso de que el deudor principal no logre hacerlo. Se separan en categorías diferentes:

  • Aval económico

En este caso, el avalista se compromete a cubrir el resto de la deuda para brindar garantías a la entidad bancaria. Este puede llevar a cabo dicho pago por medio de alquileres, impuestos y otros servicios. Lo fundamental es que tenga la responsabilidad que se requiere para satisfacer al banco. Principalmente, para que no sea necesario cambiar avalistas hipotecarios con el paso del tiempo.

  • Aval técnico

En caso de que busques cambiar el aval de una hipoteca de este tipo, debes saber que no son de naturaleza económica como los demás de la lista. Aquí, el avalista tendrá que cubrir la deuda de la hipoteca con servicios de cualquier tipo designados por el banco. La realidad es que no suelen ser muy habituales en estos trámites financieros.

¿Cómo quitar al aval de una hipoteca?

Actualmente, los avales de un préstamo hipotecario no son tan muy habituales como lo eran hace tiempo, no obstante, todavía siguen presentes. Por este motivo, muchos buscan el modo de reemplazarlos, o bien, quitarlos por completo. La realidad es que, cambiar el aval de una hipoteca no es un proceso simple que se realiza de un día a otro. Deberás seguir una serie de pasos:

  • Negociar: lo primero que debes hacer si quieres quitar el aval de la hipoteca, será negociar con el banco que te concedió el préstamo.
  • Análisis del banco: una vez terminada la negociación, la entidad bancaria en cuestión se encargará de analizar tu solicitud junto a tu perfil financiero y profesional.
  • Garantía: además, tendrás que proveer una garantía similar o de igual valor para la institución, para conseguir la aprobación. Lo más aconsejable es que sustituyas el aval por otro para que la entidad bancaria pueda aceptar tus condiciones sin inconvenientes.

Si no tienes la posibilidad de cambiar aval hipoteca por la negativa del banco, es posible optar por la subrogación hipotecaria. No obstante, en dicha situación también será necesario que el banco acepte tus condiciones. Generalmente, la negativa se debe al riesgo que implica dicha operación, principalmente, si no se pone una garantía de valor.

Formas de quitar a los avalistas de una hipoteca

Hay distintas formas de quitar o cambiar a los avalistas de un préstamo hipotecario, ya que cada situación es diferente. Lo que debes tener en cuenta es que cada una de ellas depende de la aprobación de la entidad bancaria. Es por esto que, estos trámites no suelen ser aprobados con frecuencia. Contamos con las siguientes maneras de cambiar el aval de hipoteca:

  • Reemplazar el aval por otro: puedes cambiarlo por uno del mismo tipo o distinto. En este caso, lo más aconsejable es mantener las condiciones originales de la hipoteca.
  • Quitar a los avalistas: en este caso, permitirás que el banco establezca nuevos términos con respecto al pago del préstamo hipotecario.
  • Pedir una subrogación hipotecaria: o bien, puedes solicitar un cambio de institución bancaria por medio de una novación de los avalistas.

En todo caso, la manera más simple de obtener la aprobación del banco es contando con una buena solvencia económica. En otras palabras, tu perfil financiero será de gran ayuda para eliminar a los avalistas de un préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cambiar el aval de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos de qué manera funciona el aval de una hipoteca y si es necesario abonar por él. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El avalista es una figura que puede ayudar a un usuario a acceder a una financiación que supere el 80% en su préstamo hipotecario. Sin embargo, la realidad es que implica ciertos riesgos.

Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, para que el banco nos permita acceder a la financiación debemos cumplir con una serie de requisitos. Entre los más comunes se encuentran los siguientes: contar con un trabajo estable, que no se destine más del 30% de los ingresos al pago mensual de las cuotas del préstamo hipotecario, tener un historial crediticio limpio y, en algunos casos, puede solicitar un aval bancario o personal. Por este motivo, te contaremos de qué modo funciona un aval personal.

Aval de la hipoteca: ¿En qué consiste un aval personal?

El aval personal es una figura que actúa como garantía ante la entidad bancaria. Dicho de otra forma, la persona que acepta ser avalista de un préstamo se compromete a hacerse cargo de la deuda en caso de que el futuro propietario no pueda abonar las cuotas mensuales de la hipoteca.

Este aval puede tener la misma duración que el tiempo de vida de la hipoteca, sin embargo, en muchos casos cuenta con una fecha de caducidad. El motivo es simple, una vez pasado un periodo de tiempo, la entidad bancaria considera que el titular ha demostrado que no tendrá mayores inconvenientes para terminar de pagar la deuda.

Si la entidad bancaria presta más del 80% del importe de la vivienda, lo más habitual es que solicite un aval personal. Esto se debe a que, al considerar que se trata de una operación de riesgo, por medio del aval se asegura de que el dinero le será devuelto.

¿En qué casos se solicita un aval para la hipoteca?

Es necesario aclara que no se trata de una figura que se requiera en todos los préstamos hipotecarios. La solicitud de un aval en la hipoteca dependerá de la financiación que brinde la entidad bancaria y, también, del perfil del cliente que la solicita. Por ejemplo, en caso de que el dinero que prestará el banco vaya a superar el 80% del importe de la vivienda, lo más probable es que el banco requiera un aval para la hipoteca. De este modo, contará con un respaldo para asegurarse de que el dinero prestado le va será devuelto a pesar de que el propietario no logre abonar las mensualidades.

Por otro lado, el perfil del solicitante también puede influir. Por ejemplo, es habitual que se solicite un aval a los más jóvenes, ya que el banco considera que no se trata de personas que cuenten con estabilidad económica. Incluso, hay bancos que brindan hipotecas al 95% para los jóvenes menores de 35 años, para acceder a ellas deben contar con un aval.

¿Cuánto cuesta solicitar un aval para hipoteca?

Las entidades bancarias no se encargan, únicamente, de analizar el perfil del solicitante también, analizarán el perfil de aquellas personas que van ser aval de la hipoteca. Se trata de algo lógico, ya que el avalista será quien haga frente a la deuda si el hipotecado informa que no puede continuar pagando el préstamo hipotecario. En otras palabras, a pesar de que una persona pueda pensar en añadir un aval para acceder a una mayor financiación, tendrá que analizar si podrá hacer frente a los costes.

Entonces, es muy importante tener en claro que solicitar un aval implica una serie de costes. Estos pueden ser los que se producen al momento de llevar a cabo el estudio al avalista y una vez que se formaliza la existencia de dicha figura en el préstamo hipotecario.

Contar con un aval para la hipoteca es una muy buena idea, sin embargo, resulta fundamental evaluar previamente cuáles son los riesgos que implica. Recuerda que el avalista puede acabar haciendo frente a la deuda del hipotecado, cargando con el peso de abonar cada una de las cuotas de la hipoteca hasta que termine. En otras palabras, si estás buscando contar con un avalista debes elegir con mucho cuidado a la persona que va a firmar el compromiso de respaldar el préstamo hipotecario por medio de esta vía.

El Gobierno anunció un aval del ICO: ¿Funciona de la misma manera?

El Gobierno dio a conocer una medida por medio de la cual el Instituto de Crédito Oficial (ICO) avala el préstamo hipotecario de menores de 35 años y familias vulnerables.

De este modo, les permitirán a estas personas acceder a hipotecas del 100%, sin tener que aportar una entrada, no obstante, sí que deberán asumir ciertos costes. El propietario tendrá que abonar los gastos de compraventa y gestión del préstamo hipotecario, generalmente, se trata de, aproximadamente, un 10% del precio de la vivienda. Entonces, aquellos jóvenes que soliciten el aval del ICO deberán contar con unos ahorros mínimos.

La letra pequeña de esta ayuda a los más jóvenes

La realidad es que, al afrontar una deuda del 100% la cuota hipotecaria que deberán abonar por mes estas personas será más elevada. Si la entidad bancaria, en lugar de ofrecer una financiación del 80% del precio de la vivienda en cuestión, ofrece una financiación del 100%, la cuota que tendrá que abonar el hipotecado cada mes subirá. Esto significa que, también lo hará su riesgo de endeudamiento, lo que podría llegar a ocasionar una nueva burbuja inmobiliaria.

Sin embargo, todavía el ICO no hizo público de qué manera se podrá solicitar este aval para adquirir una vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo funciona el aval de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué tan importante es contar con un aval bancario al momento de alquilar una vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, el impago de alquileres es uno de los mayores problemas con los que deben lidiar los propietarios de viviendas. Durante la pandemia fueron muchas las personas que debieron hacer frente a una gran disminución de sus ingresos. Todo esto se ha traducido en mayores problemas a la hora de pagar la renta del alquiler.

La situación ha afectado en la economía de tal manera que se estima que los impagos de alquiler han aumentado en un 70% desde el comienzo de la pandemia del COVID-19. No obstante, los propietarios cuentan con varias alternativas para enfrentar los impagos del alquiler, por medio de la exigencia de avales bancarios, fianzas o bien, seguros de alquiler.

Aquí te contaremos qué es un aval bancario para alquilar viviendas, de qué manera se debe solicitar y por qué motivo resulta tan importante para ambas partes.

Aval bancario: ¿Qué es y cómo funciona?

En primer lugar, debemos aclarar que uno de los principales requisitos al momento de alquilar una vivienda es demostrar que se tiene estabilidad y solvencia económica. De este modo, el propietario se asegurará de que el inquilino podrá pagar las rentas mensuales.

Para conseguirlo, es fundamental realizar un análisis de los ingresos, el tipo de trabajo y la estabilidad económica del futuro inquilino. Para lograr analizar todo esto, por lo general se suele pedir cierta documentación, como por ejemplo el contrato laboral, las últimas nóminas y la última declaración de la renta. Además de estos documentos, es muy común que el propietario solicite garantías adicionales a la fianza del alquiler, aquí entra en juego el aval bancario.

Un aval bancario de alquiler consiste en un contrato por medio del cual una entidad bancaria asegura que su cliente, es decir el inquilino, va a cumplir con la obligación de pagar las rentas mensuales del alquiler. Cumpliendo también con los términos y plazos acordados por ambas partes al firmar el contrato de alquiler.

Si bien, por lo general el aval bancario suele cubrir las rentas mensuales del alquiler, en algunos casos también puede abarcar otro tipo de compromisos. Por ejemplo, puede asegurar el cumplimiento de una obra en las condiciones pactadas. Esto en el caso de que el inquilino tenga interés en negociar con el propietario la opción de realizar una reforma a cambio de alquiler, entre otros.

Es importante resaltar que la cuantía del aval bancario por lo genera equivale a entre tres y seis mensualidades del alquiler. Se trata de un dinero al que el inquilino no podrá acceder, mientras que el aval se encuentre vigente.

En resumen, el aval de alquiler se trata de una garantía adicional a la fianza del alquiler y no debe ser confundido con ésta. Ya que la fianza del alquiler, a diferencia del aval bancario, es obligatoria.

¿Cómo se debe solicitar un aval bancario de alquiler?

Debido a que los avales bancarios significan un riesgo para la entidad bancaria que los concede, será el mismo banco quién se encargará de estudiar en profundidad la capacidad financiera del inquilino, luego decidirá si se le concede o no. No obstante, solicitarlo es muy simple. El inquilino tendrá que expresar al banco su interés en solicitar un aval, además de acudir a un notario para formalizar una póliza de cobertura de garantía bancaria. En dicha póliza se establecerán las relaciones contractuales entre el cliente y el banco, la cuantía avalada, y los gastos asociados.

¿Cuánto cuesta un aval bancario?

Los precios del aval bancario pueden variar dependiendo de cada entidad bancaria. Sin embargo, el Banco de España establece tarifas máximas que se pueden cobrar. Por otro lado, al no hacer ningún desembolso de dinero, no es común que el banco cobre sumas demasiado elevadas. Por lo general se encuentran entre el 0,5% y el 2% sobre el importe máximo avalado. Es decir, si nos interesa obtener un aval de 6000 euros, debemos pagar entre 200 y 600 euros.

Aval personal

Más allá del aval bancario, al momento de asegurar el pago del alquiler de una vivienda, el inquilino también puede optar por un aval personal, por medio de un avalista.

Un avalista es una persona física que se compromete y que tiene la obligación de abonar la renta de un alquiler, en el caso de que el inquilino no lo pueda hacer.

Debido a que se trata de una figura de gran importancia, su existencia debe aparecer en el contrato de alquiler. Esta persona, por lo tanto, deberá responder por el inquilino en caso de impago del alquiler.

La Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU), se ocupa de regular los contratos de alquiler. Dicha ley permite que se incluyan las garantías necesarias para enfrentar a los riesgos por impago del alquiler, entre ellas, se encuentran incluidos los avalistas.

Dependiendo de lo que se haya pactado en el contrato de alquiler, el avalista puede tener mayor o menor cantidad de responsabilidades. Es cierto que tiene la obligación de pagar la renta mensual en caso de incumplimiento del inquilino, sin embargo, puede limitar la magnitud del aval, esto quiere decir, responder únicamente en determinadas circunstancias o hasta cierta cantidad de dinero o rentas.

Puntos a tener en cuenta

Todo esto deberá encontrarse bien especificado en el contrato de alquiler. De no ser así, el avalista estará obligado a cumplir la totalidad de las obligaciones sin ningún tipo de límite. Sin dudas, esto significa un gran riesgo en caso de que el inquilino no pague.

Por otro lado, si en el documento no se especifica lo contrario, el avalista debe responder como tal durante toda la vigencia del contrato de alquiler. Esto incluye  cualquier posible prórroga del mismo.

La importancia que tienen tanto los avales bancarios como los personales en los alquileres es mucho. Se trata de dos figuras que pueden ser consideradas como un seguro de alquiler, que dará la posibilidad al propietario de hacer frente al riesgo de impago del alquiler.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aval bancario para alquilar. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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