Muchas personas no saben qué hacer a la hora de comprar un local comercial, ya que no tienen suficiente información sobre qué entidades y cómo las pueden ayudar a financiar esa inversión. En esta nota te proveeremos de múltiples datos acerca de las hipotecas a la hora de comprar un local comercial: sus variadas características, qué requisitos debes cumplir para pedir esta ayuda, a quién debes pedírsela, las diferencias que posee con respecto a hipotecarse ante una vivienda, entre otros puntos relevantes.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es una hipoteca?
Es un derecho real de garantía, un préstamo que otorga un banco o una entidad financiera para que el deudor o prestatario pueda comprar un bien, como lo es la mayoría de los casos un bien inmueble, es decir, una casa.
¿Prestatario o deudor?
Un prestatario o deudor es el individuo que recibe dinero de una institución financiera o prestamista mediante una operación financiera. El prestatario se compromete voluntariamente a devolver el préstamo en las cuotas y plazos previamente acordados con la otra parte involucrada, ya que elije libremente y de antemano realizar esta operación.
Características del préstamo hipotecario
En cuanto a las características de este tipo de hipotecas, a la hora de comprar un local comercial, varían según el solicitante del préstamo. Los plazos a respetar, el tipo de interés y las comisiones a pagar son diferentes dependiendo de cada situación. Pero a pesar de esto sí hay algunas características generales a tener en cuenta:
- Las hipotecas para viviendas financian hasta un 80% del valor de tasación (el valor que se establece para cada tipo de inmueble). Pero para los locales comerciales esto es distinto, ya que suele concederse entre un 60% y un 70% del valor de tasación del inmueble, por lo que la aportación inicial que se llevará a cabo será mayor.
- El plazo de amortización del préstamo hipotecario (es el tiempo durante el cual se pagan las cuotas. Cuanto más largo sea el plazo, las cuotas serán más bajas pero los intereses totales serán más altos) generalmente es más reducido que el de una vivienda. Este suele ser de entre 10 y 20 años, mientras que para una vivienda ronda entre los 30 y 40 años.
- Los tipos de interés (es un índice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros y/o inversiones así también como el costo de un crédito) son superiores, la mayoría de las veces, a los de una hipoteca residencial. Oscilan entre el 4% y 5% TIN (Tipo de Interés Nominal: es un porcentaje específico de la cantidad total prestada por una entidad bancaria).
Requisitos a respetar a la hora de solicitar una hipoteca
No cualquier persona puede solicitar hipotecas a la hora de comprar un local comercial. Los bancos o entidades bancarias que prestan esta ayuda son muy estrictos y exigen que se respeten ciertos requisitos como:
La edad, es obligatorio tener entre 18 y 75 años. Mientras más grande sea el solicitante, más corto será el plazo de la hipoteca, y por ende, más probabilidades de que no se apruebe su solicitud.
En cuanto a los ahorros, se debe disponer de un buen monto de dinero, debido a que las hipotecas no conceden casi nunca el total de la financiación.
Es de suma importancia no aparecen en la lista de morosidad. Para las personas que no están al tanto de este concepto, una lista de morosos es un registro donde se aparecen las personas que no han cumplido sus pagos obligatorios en el plazo de tiempo acordado. En España hay tres ficheros principales de morosos: ASNEF, CIRBE y RAI.
Se recomienda que la cuota mensual a pagar entre todos los préstamos no supere el 35% de los ingresos mensuales del solicitante.
Documentación a presentar
Para solicitar el préstamo hipotecario se debe presentar distinta información y documentación como la declaración de la renta; recibos de préstamos; el NIF (el número de identificación fiscal de las personas con nacionalidad española. Es el número de su documento nacional de identidad seguido por el código de verificación o DNI) o NIE vigente (se utiliza para los que carecen de nacionalidad española y es el número de identidad de extranjero. Está compuesto por una letra, 7 números y un código de verificación); contrato de alquiler, en caso de tener uno; extractos bancarios más recientes; las últimas tres nóminas; y por último, pero no menos importante, las escrituras de las propiedades que le pertenecen a uno con su valor actualizado.
Condiciones según los bancos BBVA y Santander
Las condiciones de este tipo de préstamo según dos bancos:
En el caso de BBVA Hipoteca Negocios, ellos ofrecen una hipoteca a tipo fijo o tipo variable. Hasta el 70 % del valor de tasación del inmueble, con una carencia de capital de hasta 24 meses. El plazo pautado es de hasta 20 años, dependiendo del producto. Y orecen la posibilidad de financiar la autopromoción de los inmuebles de tu negocio.
SI hablamos del Banco Santander ellos comunican que podrás financiar hasta el 100% del presupuesto de ejecución de obra, sin superar el coste real de construcción y limitado al 70% máximo del valor de reposición en el supuesto de construcción terminada. El plazo máximo que manejan para esta hipoteca es de 30 años para la primera vivienda y 25 años para la segunda. Además, serás capaz de aprovechar un período de carencia de capital para la hipoteca de autoconstrucción hasta un máximo 2 años.
Si no sabemos sobre el tema contratemos un bróker hipotecario
Nuestra recomendación, a la hora de negociar con el banco las mejores condiciones para el potencial préstamo, es contratar los servicios de un intermediario hipotecario, bróker hipotecario, o intermediario de crédito inmobiliario. Este agente actúa como intermediario entre el banco y el individuo interesado para ayudarlo a contratar una hipoteca que se ajuste a sus necesidades y deseos.
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