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amortizar la hipoteca

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El cuadro de amortización de una hipoteca es muy importante, sin embargo, muchos no saben cómo funciona. La realidad es que amortizar equivale a devolver el dinero en el argot financiero. Aquí te explicaremos de qué se trata.

Cuadro de amortización de un préstamo hipotecario

Tenemos en claro que, amortizar significa devolver, entonces, como su nombre lo indica, se trata de un cuadro que explica cómo se va a llevar a cabo la devolución del dinero del préstamo hipotecario.

Si crees que eso se hace cada mes, estás en lo cierto. De ese modo se hace en la mayoría de los préstamos hipotecarios, no obstante, el cuadro de amortización va un poco más allá de lo que debes abonar en cada cuota. Se trata del calendario de pagos de la hipoteca. En otras palabras, te mostrará cuánto abonarás de cuota hipotecaria y, también, de qué manera se distribuye ese dinero entre el capital a amortizar y los intereses del préstamo.

De ese modo, se estructura realmente la amortización o devolución del dinero de un préstamo hipotecario.

¿De qué modo funciona la amortización de un préstamo hipotecario?

La devolución de un préstamo hipotecario se puede llevar a cabo de diferentes formas, esto dependerá del sistema de amortización que se utilice, por lo general, se usa el Sistema de amortización Francés. Sin embargo, aquí te contaremos qué sistemas puedes encontrar:

  • Sistema de amortización francés: se abonan unas cuotas fijas por mes. Dichas cuotas, incluirán parte del capital del préstamo y parte de intereses.
  • Sistema de amortización alemán: se devuelve la misma cantidad de capital en cada una de las cuotas y menor cantidad de intereses según pasa el tiempo.
  • Sistema de amortización americano: el capital del préstamo se amortiza en una sola cantidad y los intereses se abonan en cuotas periódicas.

Dependiendo de qué método de amortización se tenga estipulado, el cuadro de amortización aparecerá de una manera distinta.

En el caso del método francés, con cada cuota hipotecaria devolverás una parte del capital prestado y, además, abonas los intereses al banco por prestarte el dinero. En otras palabras, por un lado, destinas un porcentaje del dinero a reducir efectivamente deuda, que es lo que se llama amortizar capital. Por otra parte, destinas otro porcentaje de ese dinero para abonar los intereses al banco.

El cuadro de amortización nos dejará ver esos porcentajes y de qué manera evolucionan en el tiempo según el plazo del préstamo hipotecario. Esta evolución variará dependiendo del sistema de amortización de la hipoteca. Por ejemplo, para el sistema de amortización francés, que es el más utilizado en el país, concentra buena parte del pago de intereses durante los primeros años. De este modo, logra brindar unas cuotas constantes y que no sean más altas al comienzo del préstamo hipotecario, que es lo que sucede con el sistema de amortización alemán o de cuotas constantes.

¿Cuál es la función del cuadro de amortización?

Sin lugar a dudas, se trata de un documento que cuenta con información de gran interés y utilidad sobre tu préstamo hipotecario. La tabla del cuadro de amortización nos permitirá ver los siguientes datos:

El calendario de reembolso con el número de meses y cuotas que abonarás para devolver el dinero prestado.

La cantidad que abonarás por mes. Si el préstamo hipotecario es a tipo fijo, sabrás desde un comienzo cuál será el importe mensual de la cuota hipotecaria y cómo se distribuirá entre capital e intereses. En caso de que se trate de una hipoteca a tipo variable, el cuadro de amortización irá variando cada vez que se lleve a cabo la revisión del préstamo hipotecario. El calendario no cambiará, sin embargo, sí lo hará la cuota a pagar, además de la cantidad de intereses y capital que se amortice en cada momento.

Los intereses que vas a abonar en cada cuota hipotecaria.

El capital que reembolsas o amortizas, es decir, lo que se reduce tu deuda o principal de la hipoteca.

La cantidad de dinero que reste pagar del préstamo hipotecario luego de cada cuota, en otras palabras, el capital pendiente.

Gracias a estos datos tendrás la posibilidad de tomar mejores decisiones con respecto al préstamo hipotecario. Por ejemplo, sabrás en qué momento te compensa más amortizar anticipadamente la hipoteca, por lo general, al comienzo. Además, podrás ver cómo afecta eso al capital pendiente y a los intereses.

Por otro lado, tendrás la posibilidad de ver cómo queda el préstamo para decidir si amortizar cuota o el plazo de devolución en la hipoteca.

Por último, el cuadro de amortización es un resumen de cómo los elementos del préstamo hipotecario se combinan entre sí para dar como resultado la cuota mensual que deberás abonar.

Consultar el cuadro de amortización: ¿Cómo hacerlo?

La importancia del cuadro de amortización de tu hipoteca es tal que, el banco está obligado a mostrártelo antes de firmar la hipoteca. Incluso, se incluye dentro de la FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada, uno de los documentos que el banco debe darte antes de firmar el préstamo hipotecario.

Una vez contratada la hipoteca podrás consultarlo cuando tú quieras. Según el banco tendrás que solicitarlo o podrás acceder a él por medio de la banca online. De todas formas, siempre que solicites esa información deberán dártela, a pesar de que algunas entidades bancarias pueden cobrarte por hacerlo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el cuadro de amortización de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Aquí te contaremos cuándo conviene más extender el plazo para amortizar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo.

Extender el plazo para amortizar la hipoteca es una opción que podemos utilizar para pagar unas cuotas mensuales más bajas o si necesitamos financiación extra. Sin embargo, la realidad es que implica pagar una mayor cantidad de intereses. Es por este motivo que, resulta fundamental saber en qué casos es una buena opción extender el plazo para amortizar la hipoteca y cuándo no lo es.

Extender el plazo de amortización de la hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de extender el plazo de la amortización de una hipoteca nos referimos a cambiar las condiciones de la misma. Esto generará que contemos con más años para devolver la deuda. Este tipo de operación tiene lugar en dos casos:

Reducción de la cuota hipotecaria

En caso de optar por extender el plazo de amortización de la hipoteca, en otras palabras, alargar el tiempo en el que debemos devolver el dinero prestado a la entidad bancaria, pero no ampliamos el capital que el banco nos ha dejado, las cuotas que pagaremos cada mes serán más bajas. El motivo es simple, al contar con una mayor cantidad de tiempo para devolver el dinero tendremos la posibilidad de abonar menos en cada cuota mensual.

Ampliación de la hipoteca

También, es habitual extender el plazo de amortización de la hipoteca cuando se solicita una ampliación del préstamo hipotecario. Esta operación tiene lugar cuando se requiere nueva financiación. Un ejemplo puede ser si buscamos reformar la vivienda, de este modo, se evita tener que solicitar otra hipoteca. El motivo es que, al pedir otra hipoteca debemos afrontar algunos gastos asociados que son más altos si los comparamos con realizar una ampliación de hipoteca. Con la ampliación de hipoteca la entidad bancaria nos brindará una mayor cantidad de dinero por la vivienda que ya está hipotecada. Sin embargo, como se debe más dinero al banco, también se ampliará el tiempo de amortización del préstamo hipotecario.

Inconvenientes de extender el plazo de amortización de la hipoteca

En primer lugar, es cierto que el banco nos dará más tiempo para devolver el dinero que nos ha prestado. Sin embargo, es necesario tener en claro un punto importante. Cuando ampliamos el plazo de amortización y devolvemos el dinero prestado (el capital) de manera más lenta, debemos abonar una mayor cantidad de intereses en conjunto. Esto se debe a que los intereses se calculan sobre el capital que resta por devolver a la entidad bancaria. Si abonamos una cuota más baja, devolvemos una menor cantidad de dinero con cada cuota. Esto significa que, los intereses se calculan sobre un capital restante más alto.

Es por esto que, extender el plazo para amortizar la hipoteca no es algo que se deba llevar a cabo si no es por un buen motivo. Teniendo en cuenta que esta operación implica que, a largo plazo, abonemos una mayor cantidad de dinero por nuestra hipoteca en forma de intereses. No obstante, también es importante resaltar que existen otros factores que aumentan el precio de un préstamo hipotecario y no se trata de los intereses.

¿En qué casos es conveniente extender el plazo para amortizar la hipoteca?

Si bien ampliar el plazo de amortización de la hipoteca implica abonar más dinero en forma de intereses, hay algunos casos en los que puede ser una buena opción hacerlo. Por lo general, se trata de una opción interesante en los siguientes casos:

Si no podemos afrontar la cuota hipotecaria

En caso de que nuestra situación económica no nos dé la posibilidad de afrontar el pago de la hipoteca, reducir el tamaño de la cuota que pagamos cada mes es una buena opción. Aun si eso implica abonar una mayor cantidad de intereses. En resumen, debemos considerar que, si no abonamos la hipoteca, corremos el riesgo de hacer frente a un embargo y perder la casa. Es por esto que, si no contamos con la posibilidad de recortar gastos por otro lado, ampliar el plazo para amortizar la hipoteca puede ser una manera de salir adelante sin correr riesgos.

Si requerimos financiación y podremos recuperarla

Otro caso en el que puede ser una buena opción extender el plazo de amortización de la hipoteca es si se requiere una financiación. Sin embargo, en este caso es fundamental saber elegir bien en qué será invertido ese dinero. Es importante que el dinero que nos dé la entidad bancaria lo usemos en algo que no pierda valor luego de gastarlo. De esta manera, habremos ampliado nuestra deuda, pero para invertirlo en algo que se podrá revalorizar a largo plazo.

Por ejemplo, es posible pedir una ampliación de la hipoteca para reformar nuestra casa. De esta forma, la vivienda aumentará el valor y, en caso de venderla, lograremos obtener una mayor cantidad de dinero. Entonces, en este caso sería una buena opción extender el plazo de amortización de la hipoteca, a pesar de que ello implique abonar una mayor cantidad de dinero en forma de intereses.

Debemos tener en claro que, si gastamos el dinero de la ampliación de la hipoteca en algo que no va a darle valor extra a nuestro patrimonio no será una buena idea. Por ejemplo, no debemos gastar el dinero en un viaje o un coche. Esto se debe a que, si gastamos el dinero en hacer un viaje no podremos recuperarlo y, si destinamos el dinero a un nuevo coche, solo podremos venderlo a un precio menor del que lo hemos comprado. Los dos casos son buenos ejemplos de cuándo sería una mala opción ampliar el plazo para amortizar la hipoteca, ya que en estos casos no tendríamos la posibilidad de recuperar el dinero una vez que lo hayamos gastado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre en qué casos es conveniente extender el plazo para amortizar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte si hoy en día resulta conveniente amortizar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

amortizar la hipoteca

Sin lugar a dudas, las hipotecas son grandes aliadas, ya que nos brindan la posibilidad de adquirir propiedades que en otras circunstancias no podríamos comprar. Sin embargo, también es cierto que, en ocasiones, el pago de la cuota mensual puede volverse un poco agobiante. Pero no te preocupes, por fortuna, hay una forma de aliviar las cargas, se trata de amortizar la hipoteca.

La media de los préstamos hipotecarios en España supera con creces al monto de cien mil euros. Por otro lado, según el Instituto Nacional de Estadística, el plazo promedio de devolución es de veinticinco años. No obstante, existen momentos de la vida donde los ingresos del grupo familiar aumentan y es entonces cuando los usuarios comienzan a plantearse si será o no conveniente realizar el pago de la hipoteca por anticipado.

Es probable que te encuentres en esta situación y, por eso, hemos decidimos realizar este artículo donde responderemos a los interrogantes más frecuentes para que logres amortizar la hipoteca sin contratiempos.

¿Qué es amortizar la hipoteca?

Cuando hablamos de amortizar la hipoteca nos referimos a la posibilidad de adelantar voluntariamente una parte o la totalidad del importe pendiente de pago. En este sentido, es importante diferenciar entre la amortización parcial y la total:

  • Amortización parcial: consiste en adelantar parte del capital pendiente de pago.
  • Amortización total: implica cancelar de manera anticipada la hipoteca.

Ahora bien, si optas por la amortización parcial, deberás definir cómo deseas reorganizar tu préstamo hipotecario. Ya que, al adelantar una parte del dinero, la deuda disminuirá y también lo harán los intereses globales del préstamo. Entonces, podrás optar por reducir el plazo de pago de tu hipoteca o rebajar el importe mensual de la cuota. Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo:

Supongamos que optaste por pagar el préstamo a veinte años, sin embargo solo te restan quince, y la cuota mensual que estás abonando es de quinientos euros. Al amortizar tu hipoteca, tendrás dos opciones:

  • Continuar pagando durante quince años un importe más bajo mensual, que podría ser de cuatrocientos euros.
  • Continuar pagando quinientos euros al mes, pero reducir el plazo, de manera tal que la hipoteca quede cancelada antes del tiempo acordado.

Sin embargo, ¿Cuál de estas dos opciones conviene más? En términos absolutos, ahorrarás más dinero si optar por reducir el plazo de la hipoteca. De este modo, rebajará el importe total de intereses a pagar. No obstante, si te encuentras en una situación económica complicada y necesitas disminuir tus gastos mensuales, reducir la cuota será lo más conveniente.

¿Es conveniente amortizar la hipoteca con el euríbor alto?

El euríbor es fundamental para tomar la decisión de amortizar la hipoteca, ya que se trata de la referencia que se toma para fijar los intereses de la mayoría de hipotecas de tipo variable. También, habrá que tener en cuenta la comisión que implica optar por la amortización, aunque en determinados momentos puede ser lo más aconsejable pese a este pago. 

Entonces, revisar el euríbor es lo primero que debemos hacer para saber cuándo es el mejor momento para amortizar la hipoteca. El motivo es muy simple, se trata del principal determinante al momento de fijar los intereses que se abonan por el préstamo hipotecario. Si el euríbor se encuentra bajo, los intereses también serían mínimos, por lo que el importe que nos ahorraríamos sería bastante reducido. Considerando las comisiones que, por lo general, imponen los pagos para liquidar de forma anticipada la hipoteca, podría no resultar conveniente.  

Sin embargo, si el euríbor está alto, como ocurre hoy en día, los intereses también son elevados, por lo tanto, sí sería una buena idea amortizar la hipoteca. Principalmente si no se espera una bajada a corto o medio plazo. El motivo de que se trate de una buena alternativa es que se podrían reducir de manera considerable los intereses que se abonan por la hipoteca, unos intereses que actualmente no presentan un futuro demasiado alentador. De hecho, no se observaban estos números desde la burbuja financiera de 2008.

¿Qué es mejor amortizar hipoteca o ahorrar?

La realidad es que, no es posible determinar si es mejor amortizar hipoteca o ahorrar para invertir en todos los casos. Para esto, es fundamental tener en cuenta todas las características y condiciones de cada caso en particular. De esta manera, luego de analizar cada caso en detalle, podremos saber si nos conviene más amortizar la hipoteca o invertir los ahorros.

Sin embargo, hay ciertas claves generales que nos pueden ser de gran ayuda al momento de tomar una decisión:

  • Perfil financiero: el tipo de perfil financiero de cada persona es fundamental. Lo más aconsejable se es analizar este punto antes de decidir si amortizar la hipoteca o ahorrar para invertir. De este modo, si se tiene un perfil más conservador que busca ir a lo seguro, lo ideal será amortizar la hipoteca. Por otro lado, si se cuenta con un perfil que tolera mejor el riesgo, lo ideal es invertir los ahorros para obtener mayor rentabilidad por ellos.
  • Finanzas y economía doméstica: tener en cuenta el estado de nuestras finanzas y economía doméstica es otro punto importante. Si nos resulta difícil llegar a final de mes, una buena manera de mejorar esta situación es amortizar la hipoteca para, de este modo, reducir el dinero que le debemos al banco. Así, lograremos reducir los ingresos destinados al pago de la hipoteca y abonaremos una menor cantidad en cada cuota, por lo que llegaremos más tranquilos a final de mes.
  • Nivel de endeudamiento: sin lugar a dudas, a todos nos gusta obtener rentabilidad por nuestros ahorros. No obstante, si nuestro nivel de endeudamiento es alto, lo más aconsejable es usar los ahorros para reducir dicho endeudamiento antes que utilizarlo para obtener beneficios. En estos casos, lo ideal será utilizar hacer uso de esos ahorros para amortizar la hipoteca.
  • Liquidez a corto y medio plazo: es fundamental tener en cuenta la necesidad de tener liquidez a corto y medio plazo: si amortizamos la hipoteca o si invertimos los ahorros, debemos saber que implica perder el acceso a ese dinero de manera rápida y fácil. Es por ello que, si prevemos que vamos a necesitar liquidez en un plazo de tiempo corto o medio, lo ideal será reservar una parte en lugar de gastarlo todo.

Si puedes desgravar la hipoteca, amortizar el préstamo será mucho más conveniente

Si firmaste una hipoteca antes del primero de enero del 2013, tienes derecho a aplicar la deducción por vivienda habitual sobre todos los pagos que realices al año por el préstamo: cuotas, adelantos, comisiones, esto incluye las amortizaciones, entre otras. Ya que podrás desgravar hasta un 15% de la suma anual dedicada a pagar el préstamo.

Es por esto que, en estos casos particulares, adelantar cierta suma de dinero para amortizar la hipoteca puede ser mucho más beneficioso que invertir en otro tipo de productos. Sin embargo, lo aconsejable es que hagas cálculos para comprobar qué opción te saldría más a cuenta.

¿Qué pasos seguir para amortizar anticipadamente tu hipoteca?

Aquí va un resumen de los pasos que debes seguir para amortizar la hipoteca. Básicamente, lo que deberás hacer es comunicar al banco tu intención de realizar un pago adelantado. Luego de explicarle cuánto dinero amortizarás, la entidad te indicará cómo quedará tu hipoteca si optas por reducir su cuota o su plazo y si deberás abonar la comisión por amortización anticipada. Si optas por seguir adelante con la operación, deberás ingresar el dinero en la cuenta de tu hipoteca para que la entidad bancaria se lo cobre en la fecha indicada.

¿Cuánto cuesta amortizar la hipoteca?

Amortizar la hipoteca implica algunos costes que tendrás que verificar. Para conseguirlo, es fundamental que revises las condiciones del contrato del préstamo hipotecario. Allí podrás ver si existen o no penalizaciones por amortizar la hipoteca total o parcialmente. Es esto lo que se conoce como “comisión por amortización” y se encuentra determinado por la nueva Ley Hipotecaria.

Allí se establece que la comisión de amortización variará según el tipo de hipoteca y el período donde se solicite cancelar el préstamo de manera anticipada. Los porcentajes son los siguientes:

Hipotecas fijas

  • Primeros diez años: 2%.
  • A partir de los diez años: 1,5%.

Hipotecas variables

  • Primeros tres años: 0,25%. Pasado ese plazo, ya no te podrán cobrar nada.
  • Primeros cinco años: 0,15%. Pasado ese plazo, ya no podrán cobrarte nada.

Amortizar la hipoteca durante los primeros años resulta más costoso. Sin embargo, continúa siendo el momento ideal para hacerlo. También, la penalización es considerablemente más baja en el caso de las hipotecas variables con respecto a las de tipo fijo.

Es por esto que, si el porcentaje de penalización no es alto, podrás amortizar la hipoteca sin grandes inconvenientes. Sin embargo, si la comisión por amortización es demasiado alta, puedes optar por amortizar el máximo que tu banco te permita sin penalizaciones y esperar para lograr cancelar la otra cantidad luego.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre amortizar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué resulta más conveniente al momento de amortizar dinero de la hipoteca. Reducir el plazo o la cuota del préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Los préstamos hipotecarios son un inconveniente para muchas familias y no únicamente porque lleguen demasiado justas a pagar la cuota mensual. Se trata de una obligación de pago que puede llegar a representar un gran peso. Es por este motivo que es muy común plantearse la posibilidad de adelantar el pago por medio de una amortización parcial de la hipoteca.

Una de las principales causas para abonar una parte del préstamo hipotecario antes de tiempo es que podrás ahorrar intereses del préstamo. Dicho de otra forma, pagarás una menor cantidad de dinero por tu casa ya que la deuda con la entidad bancaria disminuirá.

Al momento de amortizar la hipoteca es muy habitual que la entidad bancaria te pregunte cómo deseas proceder, si te interesa reducir el plazo del préstamo o bien, la cuota que debes pagar todos los meses. Esto se debe a que existen dos maneras diferentes de reflejar ese dinero que has logrado adelantar y cada una presenta diferentes ventajas y desventajas.

Amortizar dinero de la hipoteca para reducir cuota

Adelantar dinero de la hipoteca para disminuir la cuota significa que cada mes debes abonar menos a la entidad bancaria. En este caso lo que se hace es mantener el plazo de la hipoteca recalculando la cuota mensual. Por ejemplo, para entenderlo mejor sería como, en vez de devolver 12 000 euros en un año con cuotas mensuales de 1000 euros al mes, pasarías a deber únicamente 10 000 euros, lo que te permitiría pagar 83,3 euros por mes.

Ventajas de reducir la cuota

El principal beneficio de reducir la cuota es que estarás abonando una menor cantidad de dinero cada mes, por ende, irás más desahogado. De hecho podrás ahorrar e invertir ese excedente en lo que desees. Por ese motivo, se trata de una muy buena opción si lo que te interesa es reducir los gastos fijos por mes.

Desventajas de reducir la cuota

Por otro lado, el plazo de amortización se conservará y con él también lo harán los intereses que debes abonar. En definitiva, los préstamos hipotecarios a largo plazo favorecen a la entidad bancaria.

Lo entenderemos mejor con un ejemplo, con un préstamo hipotecario variable a Euribor +1% en el que quedan por pagar 85 000 euros en 15 años, si amortizas 10 000 euros directamente en cuota. Pasarás de abonar 504 euros a pagar 445 euros y al final del préstamo hipotecario habrás conseguido ahorrar unos 1555 euros.

Amortizar dinero de la hipoteca para reducir plazo

Por otro lado, se encuentra la opción de reducir el plazo de amortización. Dicho de otra forma, reducir el tiempo del que dispones para la devolución de la hipoteca. La cuota mensual se mantendrá igual, sin embargo, al haber devuelto ya algo del dinero, terminarás de abonar la hipoteca antes. Es decir, si debías 12 000 euros a devolver en un año y adelantas unos 2000 euros, podrás pagar la deuda en diez meses en lugar de en doce.

Ventajas de reducir el plazo

El mayor beneficio de reducir el plazo del préstamo hipotecario es que abonarás una menor cantidad de intereses en total por tu inmueble. Tu esfuerzo por mes será igual al que venías haciendo ya que la cuota no bajará. Sin embargo, como devolverás el préstamo hipotecario antes, deberás pagar intereses por una menor cantidad de tiempo.

Entonces, si optamos por reducir el plazo y no la cuota, lograríamos ahorrar algo más de dinero. Por ejemplo, el ahorro en este caso sería de 4289 euros ya que deberías pagar aproximadamente unos 3000 euros menos sólo en intereses. La conclusión es que ahorrarás 2735 euros más amortizando el plazo en vez de la cuota.

Desventajas de reducir el plazo

La principal desventaja si optas por reducir el plazo de la hipoteca es que tus gastos fijos por mes se mantendrán iguales. Por ende, no te restará el peso de tener que llegar con la misma cantidad de dinero cada mes.

¿Es mejor amortizar dinero de la hipoteca con la cuota o el plazo?

Los números son muy claros, si bien la opción a elegir puede variar dependiendo de cuáles sean tus circunstancias personales. Si lo que te interesa es tener más dinero todos los meses, lo más aconsejable es que optes por reducir la cuota. Por otro lado, si buscas ahorrar de verdad, lo ideal será reducir el plazo para amortizar dinero de la hipoteca.

Una opción intermedia pasaría por reducir la cuota y utilizar ese dinero para ahorrar más o bien, invertir cada mes si aún no lo estabas haciendo. La principal ventaja de esta fórmula es que te permitirá disminuir la cantidad de dinero que debes y podrás aprovechar el exceso para invertir cada mes sin tener que preocuparte por cuándo es el momento ideal para invertir el dinero que tenías ahorrado. Ten en cuenta que equivocarse en el punto de entrada es uno de los errores más comunes de los inversores novato. Por otro lado, siempre será posible reducir el plazo de la hipoteca si te interesa pagar menos intereses por el préstamo.

Continuando con el ejemplo anterior, en 15 años los 59 euros que te ahorras en la cuota habrán generado una rentabilidad por año de 3,91%, se trata de la de los mejores fondos moderados, 3758 euros en intereses y 10 620 en ahorro.

Invertir el dinero de manera directa

Si en vez de amortizar dinero de la hipoteca invirtieses directamente, ¿Qué sucedería? Para un perfil moderado, con una rentabilidad por año del 3,91, las ganancias en un plazo de 15 años serían de 7770 euros. Esto significa que, actualmente se trataría de la mejor opción desde el punto de vista financiero.

Es importante tener en cuenta que, en un préstamo hipotecario no sólo cuentan los números. La seguridad que genera poder librarse de la carga de la hipoteca también es un factor muy importante.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para amortizar dinero de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Un préstamo hipotecario representa un gran peso sobre las espaldas de muchas familias y esto no se debe únicamente a que lleguen justas a pagar la cuota mensual. Se trata de una obligación de pago que puede ser un gran problema. Es por este motivo que resulta muy común que surja la idea de adelantar el pago por medio de una amortización parcial de la hipoteca.

El motivo más común para abonar parte de la hipoteca antes del tiempo acordado es que te permitirá ahorrar intereses del préstamo. Esto quiere decir que, deberás abonar menos por tu vivienda ya que la deuda con la entidad bancaria disminuirá.

Al amortizar el préstamo hipotecario es habitual que el banco te consulte cómo te interesa proceder. Se trata de elegir si prefieres reducir el plazo del préstamo hipotecario o bien, la cuota que abonas cada mes. Esto se debe a que existen dos maneras distintas de reflejar ese dinero que has adelantado y cada una presenta diferentes ventajas y puntos en contra.

Amortizar dinero de una hipoteca para bajar la cuota

Si decides amortizar dinero de una hipoteca para bajar la cuota generará que cada mes abones menos a la entidad bancaria. En este caso lo que se hace es conservar el plazo de la hipoteca recalculando la cuota mensual. En otras palabras, por ejemplo es como si en vez de devolver 12 000 euros en un año abonando 1000 euros cada mes, pasas a deber 10 000 euros, lo que te permitiría abonar 83,3 euros por mes.

La ventaja que más resalta de esta opción para amortizar dinero de una hipoteca es que pagarás menos cada mes lo que te sacará un gran peso de encima. De hecho, te permite ahorrar e invertir ese excedente. Por este motivo, se trata de una buena opción si lo que te interesa es disminuir tus gastos fijos cada mes.

Por otro lado, el plazo de amortización se mantiene y por ende, también los intereses que debes abonar. En definitiva, las hipotecas a largo plazo favorecen a la entidad bancaria.

Para ejemplificarlo, pensemos qué sucede con una hipoteca variable a Euribor +1% en la que quedan por abonar 85 000 euros en 15 años si amortizas 10 000 euros directamente en cuota. Pasarías de abonar 504 euros a pagar 445 euros, por lo que del préstamo hipotecario habrías ahorrado 1555 euros.

Amortizar hipoteca anticipado para disminuir el plazo

La otra opción que tenemos es reducir el plazo de amortización. Esto quiere decir, reducir el tiempo con el que cuentas para devolver el dinero de una hipoteca. En este caso, la cuota que debes pagar cada mes continuará siendo la misma. Sin embargo, como has devuelto ya algo del dinero, terminarás de pagar el préstamo hipotecario antes. Por ejemplo, si debías 12 000 euros a devolver en un año y abonas antes de tiempo 2 000 euros, tendrás la posibilidad de saldar la deuda en 10 meses en vez de en 12.

Lo que generará la reducción del plazo del préstamo hipotecario es que deberás abonar una menor cantidad de intereses en total por tu vivienda. Es decir que, tu esfuerzo por mes continuará siendo el mismo que venías haciendo porque la cuota será igual, sin embargo, al amortizar hipoteca anticipado, te cobrarán intereses durante menos tiempo.

¿Qué sucede si reduzco el plazo y no la cuota en el caso anterior? Lo que sucedería en el caso anterior al reducir el plazo y no la cuota es que podrías ahorrar más dinero. El ahorro en este caso sería de 4.289 euros ya que deberías abonar aproximadamente unos 3000 euros menos sólo en intereses. En resumen, te permitiría ahorrar unos 2735 euros más amortizando el plazo en vez de la cuota.

¿Plazo o cuota?

Los números son muy claros, sin embargo, la opción más conveniente dependerá de tus circunstancias personales. Si lo que te interesa es tener más dinero todos los meses, lo más conveniente para ti será reducir la cuota. Por otro lado, si quieres ahorrar de verdad, lo ideal es reducir el plazo del préstamo hipotecario.

Existe una opción intermedia, se trata de reducir cuota y utilizar ese dinero para ahorrar más o invertir cada mes si aún no lo estabas haciendo. La principal ventaja de esta fórmula es que lograrás disminuir la cantidad de dinero que debes al banco y te permitirá aprovechar el exceso para invertir cada mes. También, siempre tendrás la posibilidad de reducir el plazo del préstamo hipotecario si te interesa pagar menos intereses.

Si continuamos con el ejemplo anterior, en unos 15 años esos 59 euros que te ahorras en la cuota generarán una rentabilidad por año de 3,91%, 3758 euros de intereses y 10 620 de ahorro.

¿Qué ocurre si en vez de amortizar el dinero de una hipoteca inviertes directamente?

Para un perfil moderado, con una rentabilidad anual del 3,91, las ganancias en un plazo de 15 años serían de 7770 euros. Esto significa que, ahora mismo serían la mejor opción desde el punto de vista financiero.

Sin embargo, en un préstamo hipotecario no cuentan únicamente los números. El peso y seguridad que implica sacarse de encima la carga del préstamo hipotecario también son un punto de gran importancia.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre estas opciones para amortizar dinero de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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