Aquí te contaremos en qué momento es más conveniente amortizar una hipoteca fija. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Al momento de comprar una vivienda, la principal manera de conseguirlo es por medio de un préstamo hipotecario. En una hipoteca a tipo fijo, el comprador se compromete a devolver una determinada cantidad de dinero, en un periodo de tiempo específico, asegurado con la garantía del inmueble que quiere adquirir. Un préstamo hipotecario suele durar un período de tiempo bastante largo, en el cual la situación económica del hipotecado puede variar.
Sin embargo, existe la posibilidad de acortar el plazo de devolución llevando a cabo una amortización anticipada. De hecho, se trata una manera de abonar una menor cantidad de intereses.
Es normal que nos preguntemos en qué momento es conveniente devolver una parte de la deuda. De manera resumida, podemos decir que siempre es buena idea adelantar la cuota de un préstamo hipotecario. Sin embargo, es importante tener en cuenta algunos puntos importantes antes de llevarlo a cabo. Aquí te contaremos todo lo que debes saber al respecto.
Amortizar una hipoteca fija: ¿Cómo hacerlo?
Existen dos formas de amortizar el capital de un préstamo hipotecario anticipadamente:
- Amortización total: en este caso, deberás pagar de golpe el importe total de la deuda y, de este modo, cancelar el préstamo hipotecario.
- Amortización parcial: se lleva a cabo un ingreso de una parte de la deuda, de modo que adelantas el pago de una parte y el resto lo sigues abonando mensualmente.
Ten en cuenta que, la amortización parcial implica la reestructuración del pago de la hipoteca. Al haber interrumpido el curso normal de las cuotas hipotecarias y los plazos de devolución, hay dos posibles reajustes:
Reducir las cuotas mensuales y mantener los plazos de devolución.
Reducir los plazos de devolución y mantener las cuotas mensuales.
Pagar menos por mes o reducir los plazos de devolución: ¿Qué es más conveniente?
La respuesta variará dependiendo de cuál sea tu situación económica. Si tu situación económica te da la posibilidad de pensar con perspectiva, lo más aconsejable es optar por reducir los plazos de devolución. Esto se debe a que, al pagar durante menos tiempo, se te calcula una menor cantidad de intereses. Por otro lado, si para ti es muy necesario darle un respiro a tu economía mensual, lo ideal será reducir las cuotas aunque a la larga debas abonar una mayor cantidad de intereses.
¿Cuál es el momento ideal para amortizar una hipoteca fija?
En primer lugar, debemos tener en claro que en España, la mayoría de los préstamos hipotecarios usan el sistema de amortización francés. Con este sistema, al inicio de la vida del préstamo las cuotas se destinan en mayor parte al pago de los intereses, y solo una mínima parte se destina a amortizar capital. Esta proporción se invierte a medida que se va devolviendo el préstamo, al final del mismo, se abona mucho más capital que intereses.
¿Qué sucede si amortizas anticipadamente tu préstamo cerca del final de su vida? La realidad es que no es conveniente, esto se debe a que ya habrías abonado la mayor parte de los intereses. Entonces, el mejor momento para amortizar una hipoteca fija es cuando queda una mayor cantidad de intereses por pagar, en otras palabras, lo ideal es amortizar al comienzo.
Para comprenderlo mejor, debes tener en claro que los intereses se calculan a partir del capital pendiente de amortizar. En el caso del sistema francés, solo una pequeña parte se destina al capital, entonces, el capital al comienzo baja poco, y los intereses son más elevados. Amortizando al inicio lograrás reducir antes el capital y, de ese modo, pagarás una menor cantidad de intereses.
¿Cuáles son las comisiones por amortizar anticipadamente una hipoteca a tipo fijo?
Como ya hemos mencionado, la principal razón para dar inicio a una amortización de un préstamo hipotecario a tipo fijo es ahorrar en los intereses. No obstante, la entidad bancaria lo sabe muy bien, es por ese motivo que establece una comisión por amortización anticipada. A la hora de comparar diferentes préstamos hipotecarios, este es uno de los puntos a los que debes poner especial atención.
Es probable que hayas escuchado que, en 2023, esta comisión ha desaparecido. No obstante, la realidad es que esto es así, pero únicamente para los préstamos hipotecarios a tipo variable. Esto se debe a que se trata de una medida para hacer frente a la subida del euríbor, que únicamente afecta de forma directa a los préstamos hipotecarios variables.
Si amortizas la hipoteca durante los primeros diez años de vida del préstamo, lo máximo a lo que puede llegar la comisión es a un 2% del total del préstamo. En caso de que lo hagas después de los diez años, la comisión será de un 1,5 %. Tener en claro cuál es la cuantía que implicaría la comisión por amortizar una hipoteca fija es uno de los puntos que será de gran ayuda para valorar si hay que amortizar el préstamo hipotecario. Para hacer frente a esa cifra con el ahorro en intereses que implicaría la amortización de la hipoteca, lo más aconsejable es utilizar un simulador de hipoteca más gastos.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuándo es más conveniente amortizar una hipoteca fija. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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