Desde Oi Real Estate queremos contarte qué resulta más conveniente al momento de amortizar dinero de la hipoteca. Reducir el plazo o la cuota del préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Los préstamos hipotecarios son un inconveniente para muchas familias y no únicamente porque lleguen demasiado justas a pagar la cuota mensual. Se trata de una obligación de pago que puede llegar a representar un gran peso. Es por este motivo que es muy común plantearse la posibilidad de adelantar el pago por medio de una amortización parcial de la hipoteca.
Una de las principales causas para abonar una parte del préstamo hipotecario antes de tiempo es que podrás ahorrar intereses del préstamo. Dicho de otra forma, pagarás una menor cantidad de dinero por tu casa ya que la deuda con la entidad bancaria disminuirá.
Al momento de amortizar la hipoteca es muy habitual que la entidad bancaria te pregunte cómo deseas proceder, si te interesa reducir el plazo del préstamo o bien, la cuota que debes pagar todos los meses. Esto se debe a que existen dos maneras diferentes de reflejar ese dinero que has logrado adelantar y cada una presenta diferentes ventajas y desventajas.
Amortizar dinero de la hipoteca para reducir cuota
Adelantar dinero de la hipoteca para disminuir la cuota significa que cada mes debes abonar menos a la entidad bancaria. En este caso lo que se hace es mantener el plazo de la hipoteca recalculando la cuota mensual. Por ejemplo, para entenderlo mejor sería como, en vez de devolver 12 000 euros en un año con cuotas mensuales de 1000 euros al mes, pasarías a deber únicamente 10 000 euros, lo que te permitiría pagar 83,3 euros por mes.
Ventajas de reducir la cuota
El principal beneficio de reducir la cuota es que estarás abonando una menor cantidad de dinero cada mes, por ende, irás más desahogado. De hecho podrás ahorrar e invertir ese excedente en lo que desees. Por ese motivo, se trata de una muy buena opción si lo que te interesa es reducir los gastos fijos por mes.
Desventajas de reducir la cuota
Por otro lado, el plazo de amortización se conservará y con él también lo harán los intereses que debes abonar. En definitiva, los préstamos hipotecarios a largo plazo favorecen a la entidad bancaria.
Lo entenderemos mejor con un ejemplo, con un préstamo hipotecario variable a Euribor +1% en el que quedan por pagar 85 000 euros en 15 años, si amortizas 10 000 euros directamente en cuota. Pasarás de abonar 504 euros a pagar 445 euros y al final del préstamo hipotecario habrás conseguido ahorrar unos 1555 euros.
Amortizar dinero de la hipoteca para reducir plazo
Por otro lado, se encuentra la opción de reducir el plazo de amortización. Dicho de otra forma, reducir el tiempo del que dispones para la devolución de la hipoteca. La cuota mensual se mantendrá igual, sin embargo, al haber devuelto ya algo del dinero, terminarás de abonar la hipoteca antes. Es decir, si debías 12 000 euros a devolver en un año y adelantas unos 2000 euros, podrás pagar la deuda en diez meses en lugar de en doce.
Ventajas de reducir el plazo
El mayor beneficio de reducir el plazo del préstamo hipotecario es que abonarás una menor cantidad de intereses en total por tu inmueble. Tu esfuerzo por mes será igual al que venías haciendo ya que la cuota no bajará. Sin embargo, como devolverás el préstamo hipotecario antes, deberás pagar intereses por una menor cantidad de tiempo.
Entonces, si optamos por reducir el plazo y no la cuota, lograríamos ahorrar algo más de dinero. Por ejemplo, el ahorro en este caso sería de 4289 euros ya que deberías pagar aproximadamente unos 3000 euros menos sólo en intereses. La conclusión es que ahorrarás 2735 euros más amortizando el plazo en vez de la cuota.
Desventajas de reducir el plazo
La principal desventaja si optas por reducir el plazo de la hipoteca es que tus gastos fijos por mes se mantendrán iguales. Por ende, no te restará el peso de tener que llegar con la misma cantidad de dinero cada mes.
¿Es mejor amortizar dinero de la hipoteca con la cuota o el plazo?
Los números son muy claros, si bien la opción a elegir puede variar dependiendo de cuáles sean tus circunstancias personales. Si lo que te interesa es tener más dinero todos los meses, lo más aconsejable es que optes por reducir la cuota. Por otro lado, si buscas ahorrar de verdad, lo ideal será reducir el plazo para amortizar dinero de la hipoteca.
Una opción intermedia pasaría por reducir la cuota y utilizar ese dinero para ahorrar más o bien, invertir cada mes si aún no lo estabas haciendo. La principal ventaja de esta fórmula es que te permitirá disminuir la cantidad de dinero que debes y podrás aprovechar el exceso para invertir cada mes sin tener que preocuparte por cuándo es el momento ideal para invertir el dinero que tenías ahorrado. Ten en cuenta que equivocarse en el punto de entrada es uno de los errores más comunes de los inversores novato. Por otro lado, siempre será posible reducir el plazo de la hipoteca si te interesa pagar menos intereses por el préstamo.
Continuando con el ejemplo anterior, en 15 años los 59 euros que te ahorras en la cuota habrán generado una rentabilidad por año de 3,91%, se trata de la de los mejores fondos moderados, 3758 euros en intereses y 10 620 en ahorro.
Invertir el dinero de manera directa
Si en vez de amortizar dinero de la hipoteca invirtieses directamente, ¿Qué sucedería? Para un perfil moderado, con una rentabilidad por año del 3,91, las ganancias en un plazo de 15 años serían de 7770 euros. Esto significa que, actualmente se trataría de la mejor opción desde el punto de vista financiero.
Es importante tener en cuenta que, en un préstamo hipotecario no sólo cuentan los números. La seguridad que genera poder librarse de la carga de la hipoteca también es un factor muy importante.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para amortizar dinero de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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