La mayoría de las compras de vivienda que se llevan a cabo actualmente en España son posibles gracias a un crédito hipotecario. Una duda bastante habitual entre aquellos que eligen solicitar este tipo de préstamo es qué hacer con el dinero que vayan a tener disponible a partir de ese momento. ¿Es mejor utilizarlo para amortizar la hipoteca o ahorrar e invertirlo en otra cosa? Son varios los factores a tener en cuenta. En este artículo te contamos todo lo que debes saber al respecto para que puedas tomar una buena decisión.
Tanto la opción de amortizar anticipadamente una hipoteca como la de ahorrar el dinero disponible e invertirlo cuentan con sus ventajas y desventajas. Por eso es importante analizar cada situación en particular para decidirse por una opción u otra, ya que para algunas personas puede ser más conveniente amortizar y para otras, ahorrar e invertir. Sin embargo, antes de evaluar y elegir, también es importante tener en claro ciertas cuestiones básicas y no tan básicas:
¿Qué significa amortizar una hipoteca? ¿Qué formas de amortización existen? ¿Por qué no es conveniente mantener el dinero en el banco? ¿Cuáles son los beneficios de amortizar una hipoteca y cuáles las de ahorrar e invertir ese dinero? ¿Qué aspectos es importante tener en cuenta antes de decidirse por la amortización de hipoteca? A continuación respondemos todas estas preguntas. ¡Sigue leyendo para enterarte!
En este artículo encontrarás:
¿Qué significa amortizar una hipoteca?
La amortización de un crédito hipotecario consiste en devolver al banco el dinero adeudado antes de cumplirse el tiempo establecido en el contrato que se firmó. Para poder efectuarla es necesario disponer del monto necesario, es decir, haber ahorrado lo suficiente para destinarlo al pago de la hipoteca en vez de invertir en otra cosa.
Es importante tener en cuenta que esta devolución puede ser parcial o total. Parcial cuando se devuelve de manera anticipada sólo una parte del dinero, y total cuando se devuelve la suma restante de la deuda contraída. Esta última opción supone la cancelación de la hipoteca.
¿Qué formas de amortización de hipoteca existen?
La amortización anticipada de una hipoteca puede realizarse de dos maneras diferentes:
- Amortización de cuota: consiste en adelantar una suma de dinero que hará que la vida de la hipoteca sea la misma, sólo que las cuotas a pagar a partir de ese momento serán más pequeñas.
- Amortización de plazos: se trata de adelantar un monto de dinero que hará que el hipotecado termine de pagar antes su deuda. A diferencia del caso anterior, el resto de las cuotas a abonar serían de la misma cuantía que venían teniendo hasta el momento.
¿Por qué no mantener el dinero en el banco?
Muchos hipotecados comienzan a dudar con respecto a si amortizar el crédito o empezar a ahorrar tiempo después de haber comenzado a pagar su deuda. Esto se debe a que, en muchos casos, mantener el dinero en el banco no otorga demasiada rentabilidad. Por esa razón es que terminan decidiendo utilizarlo de otra manera.
Luego de tomar esta decisión, lo más habitual es que la persona utilice sus primeros ahorros, junto con la hipoteca, para comprar un bien inmueble. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, puede ocurrir que comiencen a acumularse nuevos ahorros en su cuenta bancaria. Se trata de una suma de dinero que no será necesaria para el objetivo principal, el de adquirir la casa, y que podría utilizarse para otra cosa.
Las opciones son, básicamente, dos: cancelar deuda con ese dinero u obtener mayor rentabilidad a partir de él. La mejor manera de quitarse deuda de encima es amortizar la hipoteca solicitado u otras deudas que se haya contraído y estén pendientes de pago. Mientras tanto, la mejor manera de obtener mayor rentabilidad de esos ahorros es invertirlos en productos financieros como, por ejemplo, fondos de inversión.
No obstante, también se debe tener en cuenta que, al invertir este dinero, es posible obtener beneficios, pero también puede ocasionar pérdidas. Por lo tanto, al inclinarse por esta opción, es importante destinar únicamente dinero que no vaya a ser necesario, sobre todo a corto plazo.
¿Qué es más conveniente? ¿Amortizar una hipoteca o ahorrar?
No existe una única respuesta a esta pregunta. No en todos los casos es mejor amortizar la hipoteca o ahorrar el dinero para invertir, ya que depende de las características y condiciones de cada caso particular. Por eso es importante analizar detenidamente todos los factores que influyen para tomar la decisión correcta. Existe una serie de claves generales que pueden ser útiles para optar por una opción u otra:
Puntos a tener en cuenta
- Amortizar la hipoteca o ahorrar para invertir será más recomendable dependiendo del tipo de perfil financiero de cada persona. Si se tiene un perfil conservador, es decir que se prefiere ir a lo seguro, conviene más amortizar el préstamo. En el caso de los perfiles que toleran mejor el riesgo se suele aconsejar la inversión de los ahorros para llegar a una mayor rentabilidad a partir de ellos.
- Es importante tener en cuenta el estado de las finanzas y de la economía doméstica de la persona. Si le cuesta llegar con suficiente dinero a fin de mes, amortizar la hipoteca puede ser útil para aliviar esta situación y reducir el volumen de la deuda con el banco.
- El nivel de endeudamiento que ya posea la persona también es un punto clave. Si bien a todos nos gustaría obtener rentabilidad por nuestros ahorros, si se tienen grandes deudas pendientes es más recomendable utilizar ese dinero para reducir sus montos en vez de usarlo para un beneficio. En estos casos, sin duda, lo más aconsejable será utilizar estos ahorros para amortizar la hipoteca.
- Por último, considerar la necesidad de liquidez a corto y mediano plazo también podría ser útil. Ya sea amortizando la hipoteca o invirtiendo sus ahorros, la persona pierde acceso a ese dinero que tenía reservado. Por lo tanto, si se estima que será necesario obtener liquidez a la brevedad, lo mejor será reservar una parte del dinero en vez de gastarlo todo.
Las ventajas de invertir los ahorros
En términos generales, la principal ventaja de invertir un monto de dinero ahorrado es, como mencionamos, que se puede obtener rentabilidad por él. De esta manera se puede conseguir un retorno de capital mayor del que se ha invertido.
Las ventajas de amortizar una hipoteca
Por su parte, la principal ventaja de amortizar un crédito hipotecario es que se reduce el nivel de endeudamiento. Es decir, al realizar esta operación se elimina parte de la deuda con el banco que concedió el préstamo. También es posible pagar la totalidad de la deuda, aunque en ese caso no estaríamos hablando de amortización sino, directamente, de cancelación de la hipoteca.
¿Cuándo es mejor amortizar una hipoteca?
Al tomar la decisión de amortizar la hipoteca, en vez de invertir el dinero ahorrado, es importante no perder de vista muchas cuestiones. Entre ellas se encuentran, por ejemplo, si es más conveniente amortizar cuota o amortizar plazos, qué monto conviene amortizar o cuál es el mejor momento para hacerlo. A continuación veremos en detalle cada una de ellas.
Aspectos a tener en cuenta antes de amortizar una hipoteca
Evaluar si es más conveniente amortizar cuota o plazos
Esta decisión dependerá de lo que la persona desee más: puede preferir que la duración de la hipoteca sea menor o llegar más aliviado a fin de mes. Si se desea terminar con la hipoteca lo antes posible, lo más aconsejable es la amortización de plazos. En cambio, si se está ajustado de dinero, quizás lo mejor sea amortizar la cuota para pagar menos cada mes a partir de ese momento.
Evaluar qué cantidad de dinero es más conveniente amortizar
Otro factor importante a tener en cuenta, si ya se tomó la decisión de amortizar la hipoteca anticipadamente, es la cantidad de dinero que se destinará a tal fin. En principio, mientras más dinero se destine mejor, ya que se eliminará un mayor importe de la deuda.
No obstante, es importante tener en cuenta que todo dinero destinado a una amortización de hipoteca proviene de los ahorros de una persona y que nunca conviene quedarse sin un colchón, por más pequeño que sea. De esta manera, si bien es más beneficioso amortizar la mayor cantidad de hipoteca posible, es importante reservar una parte del dinero para poder recurrir a él en caso de imprevistos.
Evaluar cuál es el mejor momento para realizar la amortización
La elección del momento indicado para realizar la amortización depende de varios factores. En este sentido, cabe mencionar que la mayoría de los créditos hipotecarios en España se basan en el sistema francés. A partir de él se pagan más intereses al principio de la hipoteca y se reserva la devolución del capital otorgado para el final de la misma. Por esta razón, al contratar un préstamo de este tipo lo más recomendable es realizar la amortización durante los primeros años. De esta manera se terminan pagando menos intereses en el conjunto.
Tener en cuenta las comisiones asociadas a la operación
La amortización anticipada de una hipoteca no es una operación gratuita sino que, en la mayoría de los casos, está sujeta a una serie de comisiones. Por esta razón es que se recomienda comparar los productos ofrecidos por diferentes bancos antes de firmar con uno ya que alguno de ellos puede llegar a pedir menos comisiones.
Cabe aclarar que, a partir de la Ley Hipotecaria que entró en vigencia en 2019, estas comisiones están reguladas. No obstante, es importante tener en cuenta cuáles son las limitaciones que existen si hay intención de amortizar una hipoteca.
- Hipoteca fija: las cuotas de amortización en este caso pueden ser de 2% como máximo durante los diez primeros años. A partir del año once, la cuota se reduce a un máximo del 1,5% del capital reembolsado anticipadamente.
- Hipoteca variable: aquí, si el pago se efectúa durante los primeros tres años, la comisión máxima es de 0,25%. En cambio, si se produce entre el cuarto y el quinto año, la penalización límite es del 0,15%. Una vez cumplido este plazo la comisión por amortización anticipada de hipoteca desaparece.
De esta manera, dependiendo de si la hipoteca contratada es fija o variable y del tiempo de duración de la misma, puede ser más o menos conveniente esperar para realizar la amortización, ya que es posible ahorrar algo de dinero en comisiones.
Tener en cuenta no solo el aspecto económico sino también el psicológico
Por último, antes de proceder a amortizar una hipoteca es aconsejable tener en claro cuál es la razón por la cuál se lo quiere hacer. En términos generales, recurrir a esta operación permitirá el ahorro de cierto monto de dinero, ya que se evitará el pago de un porcentaje de los intereses correspondientes. Sin embargo, además del aspecto económico, amortizar una hipoteca también permite liberarse de parte de la deuda que se ha contraído con el banco.
Es decir que la toma de esta decisión también posee un aspecto psicológico que muchas personas valoran positivamente más allá de si llegan a ahorrar más o menos dinero. En este sentido, tener en cuenta la libertad económica que puede llegar a brindar la reducción de la deuda, es otro valor añadido de la amortización de hipoteca.
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