Siempre que se quiere realizar una inversión y adquirir una propiedad, hay una realidad que es innegable: muchas personas no cuentan con el dinero necesario para llevar a cabo la transacción. De esta manera, gran parte de la población decide solicitar un préstamo hipotecario a fin de lograr la meta propuesta. Someterse al mismo implica estar dispuesto a afrontar intereses, al igual que mantener una relación de larga duración con la entidad bancaria, la cual suele rondar entre los 30 y 40 años.
Teniendo en cuenta lo mencionado anteriormente, una pregunta comienza a resonar, pues… Si decido amortizar de forma anticipada y sortear los intereses que es lo que debería hacer: ¿Tendría que reducir el plazo o la cuota del préstamo hipotecario?
Es entonces que, sabiendo que esta es una pregunta que muchos compradores de hipotecas suelen hacerse, desde Oi Real Estate te presentamos el presente artículo. ¿Quieres saber más acerca de la amortización anticipada de la hipoteca? Entonces, sigue leyendo!
En este artículo encontrarás:
Espera… ¿Qué significa realizar una amortización anticipada de la hipoteca?
Antes de continuar avanzando resulta pertinente aclarar a qué nos referimos cuando hablamos de la amortización anticipada de una hipoteca. En definitiva, cuando hablamos de amortizar una hipoteca hacemos alusión a un procedimiento por el que el comprador de la hipoteca le paga el dinero que le ha sido concedido por la entidad bancaria por medio de desembolsos parciales y periódicos (como es el caso de las cuotas). Aunque… ¿Por qué se habla de una amortización anticipada de la hipoteca? Es muy simple, pues la devolución del capital se realiza antes de que venza el contrato del préstamo hipotecario.
Esta es una situación que tiende a ocurrir cuando aquel que compra la hipoteca tiene cierto monto de dinero acumulado y, decide destinarlo en la amortización anticipada de la hipoteca.
La amortización anticipada de la hipoteca:¿total o parcial?
Amortizar la hipoteca significa la posibilidad de adelantar una parte o todo el importe pendiente de pago. Aquí es necesario diferenciar entre amortización parcial y la total: en el primer caso se adelantará sólo una parte del capital pendiente de pago, mientras que en el segundo se cancelará anticipadamente toda la deuda de la hipoteca.
Si se elige la amortización parcial, se deberá definir la forma de reorganizar el préstamo, ya que al adelantar una parte del dinero, la deuda con la entidad financiera será menor y en consecuencia también lo serán los intereses globales del préstamo. Se puede entonces reducir el plazo de pago de la hipoteca o rebajar el importe mensual de la cuota.
Para entenderlo mejor damos un ejemplo. Una persona toma un préstamo hipotecario a 30 años con una cuota de 400 euros al mes pero ya lleva pagados 5 años y tiene un dinero como para amortizar anticipadamente la hipoteca. Entonces tiene dos opciones:
Pagar durante 25 años un importe más bajo: De esta manera terminaría de cubrir la deuda en el mismo plazo pero abonando una cuota más baja.
Abonar la misma cuota pero en un plazo menor: En este caso disminuye el plazo de pago pero la cuota sigue siendo la misma, para poder llegar a fin de la deuda en un período de tiempo menor.
La amortización anticipada de la hipoteca y la comisión
Otro punto importante que hay que tener en cuenta al momento de amortizar la hipoteca es la comisión. En efecto, es muy probable que, al momento de amortizar la hipoteca, ya sea parcial o total, se requiera abonar una comisión.
Cuando hablamos de la comisión por la amortización anticipada nos referimos a un monto que el comprador de hipotecas deberá abonar a causa de estar terminando la relación entidad bancaria – cliente antes de lo previsto y pactado por ambas partes.
Esta es una comisión cuyo costo dependerá de los máximos que han sido fijados por la ley. Lo que avala la normativa es que exista una comisión de 0,15% únicamente durante los cinco primeros años de la hipoteca y del 0,25% durante los 3 primeros años de la misma. Una vez terminados estos plazos ya no se te puede aplicar ninguna otra comisión.
¿Qué es lo que debería hacer? ¿Qué opción debo elegir?
Es importante que valores tu situación particular ya que esta decisión afectará tu día a día. Y dependiendo de la situación económica podemos dar dos recomendaciones:
- Para quienes tengan una situación financiera “holgada”, amortizar la hipoteca y disminuyendo el plazo podrá ser una buena elección. Al reducir el plazo del préstamo hipotecario solicitado, se pagarán menos intereses pues la hipoteca tiene un ciclo de vida más corto. De esta manera se generará ahorro en el largo plazo.
- En los casos en los que el hipotecado cuente con una situación económica “ajustada”, lo que tendría más sentido sería reducir la cuota para poder generar un alivio en las mensualidades.
Ventajas fiscales de la amortización anticipada
Quienes hayan adquirido un inmueble antes del 2013, tienen la opción de acogerse a una ventaja fiscal si realizan la amortización de su hipoteca. Esto supone una deducción por adquisición y rehabilitación, cuyo límite es de 9.040 euros en la declaración de la Renta.
Esta deducción puede llegar casi al doble (18.080 euros) si se trata de un matrimonio con separación de bienes. Es importante aclarar que los intereses y las cuotas de amortización únicamente son deducibles solo por cantidades que se solventaron el ejercicio anterior. Entonces, si se amortizó la hipoteca el año pasado se deberá incluir la operación en la declaración de este año.
Entonces, ¿ cuál es el momento ideal para amortizar la hipoteca?
Sin importar en la situación en la que el usuario, es preferible que el proceso de amortización anticipada de la hipoteca sea realizado en los primeros años de vida del préstamo. La razón es que en estos primeros años se pagan los intereses más altos del préstamo. Al recortar el préstamo en este período, se podrán pagar menos intereses finales de la hipoteca.
Sabemos que luego de haber leído detenidamente el artículo cuentas con un gran conocimiento sobre lo que respecta a la amortización anticipada de las hipotecas. También creemos que serás capaz de tomar la decisión acertada.
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