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Si nos encontramos en el proceso de elegir una hipoteca, nada mejor que la gestión de un intermediario financiero para que podamos conseguir la mejor del mercado.

En el camino de la compra de la vivienda ideal suelen surgir muchos obstáculos. No siempre contaremos con la suerte de encontrar rápidamente la vivienda que sirva de hogar, cuyo precio esté dentro de los márgenes de nuestro presupuesto y luego la financiación necesaria para conseguirla.

Para poder acceder a créditos, además de ahorros, un buen trabajo y un sueldo fijo debemos realizar muchos pasos previos. Si contamos con tiempo y paciencia, lo más seguro es que terminemos encontrando la mejor hipoteca, que nos convenga según nuestro perfil y que no tenga demasiados intereses. Pero si por el contrario, no disponemos de mucho tiempo, por obligaciones familiares o laborales y necesitamos que alguien haga esa tarea por nosotros, nada mejor que la contratación de un intermediario financiero.

Esta figura, cada vez más popular en España, se encargará de hacer todo el tramiterío por nosotros para poder encontrar la hipoteca que mejor nos cuadre, al mejor coste posible.

Si quieres saber más información sobre los intermediarios financieros, continúa leyendo este post! Aquí te contaremos cuáles son sus características y cómo debes hacer para contratarlos.

Hipotecas gestionadas por intermediarios financieros

Aunque lo tradicional sea pedir una hipoteca al banco con el que usualmente solemos operar ú a otros, existe una alternativa cada vez más popular en España. Gracias a los servicios de los brókers hipotecarios o intermediarios financieros, quienes estén buscando una hipoteca pueden liberarse de las negociaciones con varias entidades para lograr un buen préstamo.

La principal ventaja es que la gestión de estos profesionales del mundo inmobiliario pueden acceder a condiciones que los bancos evitan darle directamente a los consumidores habituales.

Cuáles son las características de un buen intermediario financiero?

La característica distintiva de un bróker hipotecario de excelencia es que cuenta con un gran conocimiento del mercado hipotecario. Asimismo, sus contactos exclusivos en la banca le permiten generar los mejores contratos para sus clientes. Una persona que se acerque a un banco raramente pueda conseguir las ofertas que consiguen los intermediarios. Las mejoras tienen que ver con menos vinculaciones, comisiones o intereses más bajos.

Qué préstamos hipotecarios ofrecen los intermediarios financieros?

Un ejemplo de intermediario financiero es Housy Hipotecas. Este bróker ofrece para clientes con un perfil medio-alto, un crédito hipotecario con un interés fijo de menos del 1% a 30 años. Las propuestas de los bancos a clientes libres suelen ser de alrededor del 1,15% a 30 años. Sin embargo siempre existe la posibilidad de negociar  con las entidades financieras para rebajarlo.

Si un cliente cuenta con ingresos elevados y un soporte de ahorros abultado, no le será complicado conseguir mejores condiciones. Para ellos, los brókers le ofrecen la ventaja de no tener que ir banco por banco a pedir hipotecas. El tiempo vale y los intermediarios pueden hacer los trámites como buscar ofertas, negociar condiciones y presentar documentación pertinente.

Pueden los intermediarios conseguir hipotecas al 100%?

Si no contamos con los ahorros suficientes para financiar una vivienda porque no llegamos a ahorrar una buena cantidad de dinero, los intermediarios financieros pueden ser muy útiles.Existen muchos brókers que están especializados en conseguir hipotecas que financien hasta el 90% o el 100% de la compra de la vivienda. La mayoría de las entidades financieras cubren hasta el 80% del coste del inmueble, por lo que si no pudimos juntar ese 20 % necesario para entrar en una hipoteca, contratar a un bróker puede ser una buena opción. Además debemos tener en cuenta que necesitaremos un porcentaje más de dinero para los gastos de la hipoteca.

Por supuesto que hay requisitos que son indispensables. Los clientes deberán contar con estabilidad laboral y un buen sueldo. De lo contrario será casi imposible que el bróker le consiga un préstamo hipotecario, ya sea para la financiación del 100% o para la del 80%. Antes de contratar los servicios de estos profesionales será importante ponderar si se tiene la solvencia suficiente para acceder a un préstamo hipotecario.

Cuánto me cobrará un intermediario financiero?

La figura del intermediario se ha convertido en un producto cada vez más pedido por los clientes bancarios. Conseguir las mejores condiciones hipotecarias posibles y ser una persona de confianza son características muy valoradas. Este repentino auge despertó dudas sobre cuáles son los honorarios reales de estos intermediarios.

El coste del trabajo de un intermediario  está reglamentada por la Ley No. 2/2009 que establece que nunca podrá superar más del 5% del precio de la hipoteca. Estas regulaciones hacen que las comisiones de intermediación sean transparentes y que los clientes conozcan desde cero como es el proceso. Así, ni el cliente ni el banco se llevarán sorpresas.

Hay que destacar que existen intermediarios que no cobran nada al cliente, pero su catálogo de servicios es un poco más reducido. Y aunque las tarifas de cada intermediario son distintas,  lo que se suele aplicar es una comisión fija de entre 3.000 y 5.000 euros o una porcentual de entre el 2% y el 5% sobre el importe de la hipoteca. Este importe se abona luego de formalizar la firma de la hipoteca.

Conviene contratar un intermediario financiero para conseguir una hipoteca?

Si un intermediario logra acuerdos más atractivos de los que se podrían conseguir como cliente particular, pagar sus honorarios será ventajoso. Sin embargo será necesario hacer cuentas antes de aceptar las ofertas de los brókers.

En los casos en los que las propuestas del intermediario no sean interesantes, los clientes están en todo su derecho a rechazarlas.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las hipotecas y los intermediarios financieros? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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En la actualidad existen en el terreno de las hipotecas fijas una enorme cantidad de opciones que nos proponen las entidades financieras. Entérate en este post cómo elegir la mejor!

Las hipotecas fijas han dado vuelta la tortilla. Hasta hace poco venían siendo las relegadas pero en los últimos tiempos dieron vuelta el partido que llevaban perdiendo contra las variables. Los intereses que ofrecen los bancos están tocando mínimos históricos y esto hace que las personas interesadas en comprar viviendas, principalmente las menos arriesgadas a la hora de comprometerse con deudas, se inclinan por las fijas.

El motivo por el cual las entidades financieras ponen en las vidrieras a las hipotecas fijas es que son las que les brindan mayor rentabilidad. Las variables, al estar ligadas a índices como el Euribor, están experimentando rebajas muy importantes. Al ritmo que bajan los valores de los indicadores, descienden también las cuotas hipotecarias, con lo cual los que más se benefician en estos tiempos son los clientes.

Si quieres saber más sobre las hipotecas fijas y cuáles son las formas de elegir la mejor, no dejes de leer este post! Aquí te comentaremos todos los detalles para que puedas encontrar un crédito hipotecario a tipo fijo que cuadre con tus necesidades.

Hipotecas fijas: ideas para elegir las mejores

Siempre que estemos por comprar una vivienda nos enfrentaremos al dilema de la financiación. Si bien el componente en común es que tenemos que contar con ahorros previos, existen dos caminos para encontrar financiación en los bancos. Una es la alternativa de las hipotecas variables, a través de las cuales las entidades financieras nos ofrecerán un préstamo cuyas cuotas estarán ligadas a un indicador. La otra es la que nos proponen las hipotecas fijas, que como su nombre lo indica establecen unas cuotas a interés fijo durante todo el plazo que dure el préstamo.

Cuáles son las características principales de las hipotecas fijas?

Como explicamos anteriormente, una hipoteca fija es un crédito que utilizará el mismo tipo de interés durante todo el plazo. De esta forma no dependerá de  las variaciones de índices como el Euríbor tal como lo hacen las hipotecas variables y su cuota se mantendrá constante a lo largo de toda la vida del préstamo.

Otros atributos que la distinguen son:

Constancia en las cuotas:

Al firmar una hipoteca fija nos comprometemos a pagar una determinada suma. Eso si, si las condiciones para ese interés estaban determinados por la vinculación con otro producto y decidimos discontinuar ese servicio ( por ejemplo la contratación de un seguro), la cuota podrá variar. Lo que permite esta característica es que podemos llevar un mayor control sobre nuestra economía, sabiendo exactamente lo que deberemos destinar para el pago de la cuota de la hipoteca.

Interés dependiente del plazo

Algo que las diferencia de las hipotecas variables es que cuanto más largo sea el plazo, más alto será el interés que debamos pagar. Este plazo puede ser mayor que el de las variables, ya que hoy en día se pueden firmar préstamos hipotecarios hasta con 35 años de devolución. 

Cuál es mejor: una hipoteca variable o una hipoteca fija?

La respuesta  a esta pregunta dependerá del usuario. El interés de los préstamos a tipo fijo ha sido históricamente más alto que el de las variables. Pero estamos en una época en la que las hipotecas fijas están más económicas que nunca y ofrecen la posibilidad de pagar una cuota estable. De esta manera se convierten en buenas opciones para personas poco temerarias o que no les gusta correr riesgos en sus finanzas.

Entonces, si bien es cierto que con préstamo hipotecario a tipo fijo se pagaría más a corto plazo la contrapartida sería una mayor estabilidad. En el caso de las hipotecas variables si el Euribor comienza a subir también lo harían sus cuotas.

Qué hipotecas fijas me ofrece el mercado 2021?

Los intereses de las hipotecas fijas están tocando mínimos nunca antes alcanzados en España. En la actualidad algunas entidades financieras ofrecen intereses entre el 120% y 2 %. Dentro de ellas las que más se destacan son las de Coinc, Evo Banco y Openbank

Coinc

Ofrece su hipoteca a 1,30% con un plazo de devolución de 30 años, sin la vinculación de otros productos.

EVO Banco 

Este banco propone un interés para sus cuotas del 1,29% dentro del plazo de 20 años. Para ello se deberá contratar un seguro de hogar y domiciliar la nómina.

 Openbank 

Aquí el interés para sus hipotecas fijas es del 1,40% para un plazo de 20 años, debiendo domiciliar también la nómina y contratar un seguro de hogar para lograr esta bonificación.

Cuál es la mejor manera de elegir la hipoteca fija que cuadre con nuestro perfil?

Si ya dimos el primer paso y nos decantamos por las hipotecas fijas, deberemos ahora analizar el mercado. Estudiar las propuestas de varios bancos para poder verificar cuál es el que nos propone las mejores condiciones.

Luego de ver las propuestas, deberemos tomar contacto con las entidades financieras que más nos llamaron la atención. Con por lo menos tres propuestas tendremos la posibilidad de comparar cuál es la mejor, cuál cobra menos intereses, cuál requiere menos ahorros previos, y en cuál necesitamos menos vinculaciones. Además deberemos tener especial cuidado en las comisiones y los productos adicionales que se cargarán a la cuenta, sumando gastos al importe de la cuota.

Lo siguiente será negociar con varias entidades para tratar de conseguir un mejor acuerdo. Recordemos que si le llevamos por escrito la propuesta de otro banco podremos negociar con mayor fundamento, y así lograr rebajas en los intereses, quita de comisiones o productos vinculados.

La hipoteca fija ideal es la que tenga un interés de menos del 1,50%, que no requiera la contratación de demasiados productos adicionales y que sea lo más sencilla posible de gestionar.

¿Te fue útil esta información? Tiene más herramientas para elegir las mejores hipotecas fijas para la compra de tu vivienda?¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Durante la última crisis por la pandemia se acentuó la dificultad para el acceso de los jóvenes a las hipotecas, por lo que tanto banca como inmobiliarias analizan vías para poder colaborar con ese colectivo.

Las sucesivas crisis económicas no colaboran para que los jóvenes puedan tener acceso a la vivienda propia. El principal escollo a superar es el 20 % de ahorros previos con los que se deben contar para que el banco pueda conceder la hipoteca, ya que muchos jóvenes con trabajos estables si podrían llegar a cubrir las cuotas. Otro de los factores que influyen en el bajo ingreso de los jóvenes a los créditos hipotecarios es la idea difundida entre este grupo de que el alquiler será más conveniente a la larga. 

Es por esto que desde la banca y el sector inmobiliario se buscan soluciones que afecten al grupo de los jóvenes. Estos esfuerzos están destinados a permitir que puedan tener más información y facilidades que permitan que se les otorguen préstamos hipotecarios con mayor celeridad.

Si quieres saber más sobre las posibilidades de acceso de los jóvenes a las viviendas y cómo los distintos sectores están trabajando para favorecerlo, sigue leyendo!

Los problemas del acceso de los jóvenes a las hipotecas

Las entidades financieras no suelen financiar más del 75 ú 80% del valor de tasación del inmueble. La razón es que las crisis financieras no les permiten generar una recuperación apropiada que les permita generar ganancias rápidas. Incluso, el importe de financiación también conocido como Loan To Value (LTV) ha bajado al 70% y al 60% en algunos bancos.

Los grupos con poca capacidad de ahorro como los son los jóvenes, que recién entran en el mercado laboral se ven imposibilitados con esas condiciones de ingresar a un préstamo hipotecario.

Qué porcentaje de jóvenes españoles llegan a ser propietarios?

Los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística (INE) de 2017 daban cuenta que un alto porcentaje de españoles vivían en un régimen de propiedad, esto es que eran propietarios de sus viviendas. Pese a este dato, las nuevas generaciones no seguirán  con esta tendencia y no gozarán de la misma disposición que sus padres. En 2019 un informe de la Universidad de Córdoba lo pronosticaba: “Desde el comienzo de la anterior crisis financiera se está produciendo un descenso acelerado de jóvenes propietarios: hoy apenas el 26% de los menores de 29 años tiene un piso en propiedad, frente al 54% de 2008”. En la actualidad, la mayoría de los millennials dispone de un salario un 30% menor que el de sus progenitores.

Qué dicen el sector inmobiliario y la banca sobre el acceso de los jóvenes a las hipotecas?

Algunos promotores inmobiliarios y la banca son conscientes de ello. En el encuentro generado por la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Madrid (ASRPIMA) y Caixa Bank, se puso sobre la mesa este tema que no debe dejar de preocupar al sector para que pueda surgir una solución conjunta. La reunión que ya va por su sexta edición se denomina Financiación Inmobiliaria de Madrid (EFIMAD)

Según publica El País, en 2021 las compraventas crecerán un 4,4% y los visados un 10%, por lo que el mercado empezará a recuperarse de los efectos de la pandemia. Sin embargo y pese a estos datos alentadores,  el acceso de los jóvenes seguirá siendo complicado.

Para CaixaBank  el tema tiene mucha relevancia y decididamente será una un desafío para todos los sectores. El banco no dejará de atender una demanda insatisfecha, sobre todo la de las personas que “tienen que construir el futuro de España”. Es por esto que su decisión es tener en cuenta cualquier medida “coherente y consensuada” que provenga de las patronales y administraciones públicas.

El Banco Santander propuso durante el 2020 la concesión de hipotecas al 95% para jóvenes. Esta iniciativa contaba con un aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO)sobre el 20% del préstamo, lo que, por su efecto arrastre, generaría 500.000 puestos de trabajo para la construcción de 150.000 viviendas. Aquí se puede ver un claro ejemplo de dos sectores ( banca y Estado) colaborando para que los sectores relegados para el acceso a la vivienda puedan sortear sus dificultades.

Por qué no se alcanza a llegar al ahorro necesario?

Los ahorros son insuficientes porque el volúmen que se necesita para el ingreso a una hipoteca es tan importante que esta posiblidad se ve trunca.  

Según comentamos en otra nota sobre la vivienda joven, en España hay un gap en la tasa de emancipación respecto al promedio europeo. Existe un grupo de edad comprendido entre los 27 y los 37 años que quizá nunca acceda a comprar una vivienda y esto no es por falta de voluntad. A pesar de contar con un empleo razonable, no es posible alcanzar el importe necesario de ingreso para la hipoteca. No es entonces que no haya capacidad de pago sino que es casi nula la capacidad de ahorro.

Además se popularizó una falsa creencia de que el alquiler, al ser más alcanzable, es la idea más conveniente. Así es como muchos jóvenes descartan el sueño de la vivienda propia

Según señala el consejero delegado de la promotora Aedas Homes, David Martínez, la imposibilidad de los jóvenes de ahorrar sucede tras “encadenar una crisis con otra” . 

Es por esto que urge un sistema que flexibilice las ayudas para el sector, atendiendo a esta demanda de vivienda joven. Para lograr tal fin la patronal está trabajando con las administraciones para dar una solución que pueda permitir a los jóvenes acceder a su vivienda propia, beneficiando asimismo al crecimiento del mercado inmobiliario.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre el acceso de los jóvenes a la vivienda en España? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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La falta de ahorros y la inestabilidad laboral atentan contra la viviendas para jóvenes, una problemática  cuya solución se vienen planteando desde hace años la banca, la industria inmobiliaria y los gobiernos.

La compra de vivienda parece un sueño lejano para muchos jóvenes que no cuentan con ahorros suficientes para ingresar en una hipoteca. La opción es entonces quedarse en la casa de los padres o alquilar un piso, suponiendo que esa es la alternativa más conveniente.

Buscando respuestas a esta problemática en Aedas se realizó el estudio ‘Jóvenes y Vivienda 2020’ en el cual se identificaron cinco principales barreras con las que chocan los jóvenes que desean comprar una vivienda, intención que mantienen intacta a pesar del coronavirus.  

Si quieres saber cuáles son las grandes dificultades que tiene hoy en día las viviendas para jóvenes y cuáles son algunas de las soluciones que se plantean desde los sectores involucrados, no te puedes perder este post!

Viviendas para jóvenes: el gran desafío del sector inmobiliario

El mayor problema de los jóvenes que quieren comprar una vivienda y que disponen de capacidad de pago para hacer frente a una hipoteca, según el estudio de Aedas, es la falta de ahorro previo para la entrada. Este monto representa el 20% aproximadamente del precio de la vivienda, cantidad inaccesible para muchos de los jóvenes.

Dentro de los encuestados, el 46,4% aseguran que la falta de ahorros es la principal causa que les impide la compra de una vivienda propia.

Las siguientes causas más mencionadas por los jóvenes son:

  • No contar con estabilidad económica o no tener trabajo, enunciado por un 18% de los encuestados
  • La incertidumbre económica que los frena para dar ese paso, expresado por un 16%
  • La creencia que los precios de las viviendas bajarán en los próximos años, fue mencionado por un 10,5%
  • No tienen en claro qué tipo de casa necesitarían o en qué zona lo dijo un 9% del total de la encuesta

Qué cantidad de dinero es necesaria para el acceso a la vivienda?

Según el valor medio publicado por el Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana, se necesitan 34.194 para la entrada a una hipoteca. En un promedio, los jóvenes han podido ahorrar 12. 758 euros, tan sólo el 37% de la cantidad necesaria para poder inciar el proceso de la compra de una vivienda

En qué comunidades viven los jóvenes españoles con mayor capacidad de ahorro?

Si analizamos por comunidades autónomas, según el estudio los jóvenes aragoneses son los mejor preparados para ingresar en un hipoteca, ya que disponen de 17.245 euros de los 26.162 euros necesarios (66%). 

Un poco más atrás están los jóvenes de Asturias que cuentan con 14.648 euros de los  23.766 necesarios. Le siguen los valencianos, con 13.768 euros de 24.798 euros requeridos para entrar en una hipoteca.

En la otra punta del ránking de ahorro están  los jóvenes de Baleares, con 14.150 de los 64.732 euros que requieren. Los siguen los riojanos, con 5.929 euros de 26.191 y luego los vascos  con 10.625 euros de 44.303.

Cómo es el ahorro que requieren las viviendas para jóvenes según el modo de vida?

Según el estudio, los jóvenes que residen con su pareja tienen 15.901 euros ahorrados de media. Con un poco menos cuentan los que viven con sus padres, que han podido ahorrar 9.848 euros. Por su parte, los que comparten piso con amigos, 9.199 euros; y los que viven solos y alquilan sólo pudieron ahorrar 8.825 euros.

La familia puede ser una ayuda?

Dentro de los encuestados la mayoría (un  59,7% )admite que su familia no podría ayudarle. Del resto que sí podría recibir ayuda de su familia, un 16,8% reconoce que le podrían ayudar con hasta 10.000 euros, mientras que un 15,6%, recibiría  entre 10.000 y 30.000. Sólo un 7,9% de los encuestados podría recibir más de 30.000 euros de ayuda familiar.

vivienda joven

Cuáles son las posibles alternativas para solucionar la problemática de las viviendas para jóvenes?

La precariedad laborar, junto a la falta de ahorros, la dificultad para acceder a créditos y los altos costos de alquiler están dejando afuera del mercado a muchos jóvenes. Esto influye también en la vida independiente, que se ve restringida al no poder contar con un proyecto de hogar propio. 

Desde los distintos sectores se vienen planteando propuestas para solucionar esta problemática. Félix Abandes, CEO de Quabit señala en El Economista que es imprescindible estimular la demanda. ‘Esto es fundamental no sólo para apoyar la actividad, también para preservar la cohesión social, ya que la vivienda es también una inversión a largo plazo y una forma de ahorro, algo muy importante en un escenario marcado por los problemas de sostenibilidad de las pensiones públicas. Si los jóvenes se convierten en propietarios podrán utilizar la vivienda para capitalizar su inversión y complementar la pensión de jubilación’.

Por otra parte,  las Administraciones locales pueden desarrollar un papel trascendental si trabajan en forma conjunta con el sector inmobiliario y la banca para facilitar el acceso a los jóvenes a una financiación con condiciones especiales. La clave reside en encontrar una solución a la base de ahorro necesaria que hay que tener para comprar la vivienda. En ese punto se deben enfocar los sectores para poder ayudar a los jóvenes, señalan los analistas.

Para Jorge Valero, director de data y transformación digital de Aedas, la problemática se basa en que los jóvenes disponen de capacidad de pago, pero lo que les falta es el ahorro ya que destinan buena parte de sus ingresos a las rentas del alquiler. 

Frente a esta situación una de las posibles soluciones pasaría por el incremento de la oferta de viviendas en alquiler, lo que rebajaría el precio de las rentas. De esta manera se aumentaría la capacidad de ahorro de los jóvenes. Otra de las posibilidades mencionadas sería la creación de programas de financiación alternativa en forma de aval promovido por la Administración. Ejemplo de ello es ‘Primera Vivienda’ el programa anunciado por la Comunidad de Madrid, que tiene como objeto financiar el 15% de la entrada a jóvenes que quieran comprar su primera vivienda.

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Los requisitos para una hipoteca son las exigencias que los bancos piden a cambio de conceder el préstamo para comprar una vivienda

Para poder poder conseguir una hipoteca hay que tener paciencia y tiempo. Primeramente es necesario tener tiempo suficiente para poder analizar cada una de las ofertas del mercado. Este es un momento de mucha competencia por parte de los bancos, los cuales aportan nuevos beneficios en pos de aumentar su clientela. Es por esto que es preciso chequear cada una de las propuestas, ya que muchas veces un interés muy bajo puede tener como contraprestación adquirir costosos paquetes de productos.

¿Cuáles son los requisitos para una hipoteca más comunes?

Cada entidad financiera tendrá sus diferencias, pero en general los requisitos básicos que no podrán faltar a la hora de contratar una hipoteca son:

Contar con ahorros suficientes 

Este es el primer requisito que tenemos que tener en cuenta si queremos comprar una vivienda. Para acceder a un préstamo hipotecario, el banco requiere que contemos con un capital disponible del 30% del valor total de la vivienda que queremos comprar. Esto sucede porque en muy pocos casos el banco se hace cargo de toda la deuda. En general, las hipotecas cubren hasta el 80% del coste del inmueble.

Decimos un 30% porque el 20% estará destinado a completar el precio total, pero se necesitan entre un 10 y un 12%del valor de la vivienda para gastos extras. Estos se deducen de los impuestos, gastos de escritura, etc.

Para dar un ejemplo concreto, si el coste del piso es de 200.000 euros, deberemos tener en ahorro de 60.000 euros, el 30% del total.

Existen algunas hipotecas que cubren una mayor parte del valor de la vivienda, pero hay que analizar muy bien qué condiciones ponen.

Tener un trabajo estable 

La estabilidad económica es clave para cualquier concesión de una hipoteca. El banco nos pedirá nóminas y nuestra vida laboral a fin de conocer mejor nuestro flujo de ingresos. De esta forma le daremos confianza de que no nos quedaremos sin empleo. Contar con un sueldo suficiente para afrontar las cuotas de la hipoteca sin riesgo para nuestra economía es uno de los requisitos básicos para la hipoteca.

Un trabajo con pocos años de antigüedad no será un impedimento pero no será un punto a favor del postulante a la hipoteca. En cambio, un empleo en industrias confiables como lo es la tecnología por ejemplo asegura un sueldo suficiente y consistente.

Ingresos mínimos

Otra de las exigencias de los bancos antes de entregar una hipoteca es que el postulante cobre un buen sueldo. Si la nómina no fuera suficiente existe la posibilidad de solicitar la hipoteca con otro titular. De esta manera, se llegará al valor total de la cuota mensual que el banco requiere.

Es aconsejable no dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, según recomendaciones del Banco de España. Este porcentaje debe incluir la cuota de la hipoteca, ya que de otro modo se pondría en riesgo la economía del usuario. 

Calcular las mensualidades de las hipotecas puede ser un buen punto de análisis para poder llegar a ver cuál nos conviene más, según nuestros límites presupuestarios.

En caso de que la hipoteca sea para una segunda vivienda, los requisitos suelen ser mayores. El banco pedirá garantías extras, un ahorro mayor o ingresos más altos. Esto sucede porque es frecuente dejar de pagar la hipoteca de una vivienda de vacaciones cuando se tienen problemas financieros. De esta manera, el banco se cubre por posibles dificultades económicas del cliente.

Buen perfil crediticio

Las entidades financieras estudian el perfil del cliente a través de la información brindada por otros bancos. Así si el postulante cuenta con deudas impagas, está incluído en listas de morosos o lo estuvo en el algún momento, es bastante más difícil que se le conceda la hipoteca.

En el caso de no tener impagos pero muchos préstamos en la actualidad, las opciones no se cierran pero si se limitan bastante. El cliente deberá avalar las deudas con unos ingresos lo suficientemente altos como para ser solvente a la hora de pagar.

Garantías extras

Algunos bancos pueden pedir garantías o avales extras. Esto sucede generalmente cuando se considera que el perfil no cumple al 100% todos los requisitos. Es por esto que un aval sirve como cobertura para que el banco pueda conceder la hipoteca.

El garante o avalista se constituye en el responsable solidario de la deuda contraída al firmar el contrato. Esto supone ciertos riesgos, ya que en caso de la imposibilidad de pagar del cliente, deberá hacerse cargo de la deuda contraída. De esta manera asume las siguientes obligaciones:

  • Se hace cargo de la deuda con su patrimonio y sus bienes presentes y futuros. En caso de impago se podrán ejecutar para salvar la deuda, según consta en el contrato.
  • Si el titular de la hipoteca fallece, los herederos asumen la hipoteca y el garante sigue cumpliendo su rol de aval.
  • Si el avalista fallece, sus herederos quedarán con el compromiso que firmó el difunto y seguirán siendo garantes de la hipoteca.

Es por esto que considerar ser garante o pedir el aval de alguien es muy importante valorarlo bien. Si el titular no hace frente a su cuota y el avalista tampoco, el banco puede embargar los bienes de ambos.

Otro requisito para una hipoteca: presentar documentación pertinente

Para poder conseguir una hipoteca deberemos cumplimentar los documentos solicitados por el banco. La mayoría de las entidades piden:

  • DNI o NIE vigentes
  • Vida laboral que esté actualizada
  • Si es propietario, escrituras de todas las propiedades 
  • Si es arrendatario, contrato de alquiler y recibos de últimos pagos.
  • IRPF más reciente
  • Extracto bancario del último período
  • Recibos de otros ingresos
  • Últimos recibos pagados de los préstamos vigentes

Esta es la documentación básica que se pide en los bancos, aunque cada entidad tiene sus propios criterios. En el caso de que sea una hipoteca online, los documentos se pueden enviar por correo electrónico.

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La hipoteca joven es un producto bancario destinado a ayudar a los jóvenes de menos de 35 años a comprar su primera vivienda. Entérate en este post cuál es la más conveniente según sus características

Si tienes menos de 35 años y quieres adquirir tu primera vivienda, las entidades financieras ofrecen buenas oportunidades con beneficios de acuerdo a tu capacidad de pago.

La compra de la primera vivienda propia debe estar en los primeros puestos del ranking de los momentos más importantes en la vida de una persona. Poder disponer de los ambientes de un piso sin tener que rendirle cuentas a nadie y sabiendo que es de nuestra propiedad genera mucho alivio. Además, saber que no tenemos que reservar dinero para el alquiler y que es un espacio propio produce tranquilidad.

Para llegar a esa instancia debemos contar con un trabajo asegurado y un buen colchón de ahorros. Luego debemos conseguir que una entidad nos preste el dinero que nos falta para poder conseguir la llave propia. Es entonces cuando aparecen los bancos, que ofrecen hipotecas muy convenientes para el segmento de jóvenes de menos de 35 años.

Si estás en ese rango etario y piensas en comprar tu primera casa, este post es para ti.

¿Cuáles son las características de una hipoteca joven?

Las hipotecas jóvenes son productos diseñados para personas de menos de 35 años que quieren comprarse una vivienda aunque esa edad no es un limitante. Algunos bancos pueden ampliar el rango de edades.

Luego de la crisis de 2008, prácticamente desaparecieron las hipotecas de jóvenes de muchas entidades. Sin embargo hay algunas que siguen ofreciendo estos créditos y que aplican unas condiciones distintas si el solicitante es un millennial.

Sus características principales son:

Tipo de interés

En muchos casos podremos disfrutar de un interés más bajo. La única desventaja es que ciertos bancos solo lo mantendrán hasta que la persona llegue a los 35 años.

Comisiones

Estas hipotecas no tienen comisión de apertura. Además para atraer a los millennials, algunas entidades tampoco les aplican compensaciones por amortización anticipada o por subrogación.

Financiación 

Muchos jóvenes no tuvieron mucho tiempo para ahorrar, por lo que los bancos pueden estar dispuestos a negociar un porcentaje de financiación de más del 80%.

Tiempo para devolver el dinero

Este tipo de hipotecas ofrecen plazos que pueden alcanzar los 35 ó 40 años de vida del préstamo.Esto sucede porque a los millenial les queda mucho más tiempo para llegar a los 70 años.

Flexibilidad

Si aún no cumpliste los 30 o los 35, existen más opciones de conseguir una carencia inicial u otras soluciones que nos permitan pagar unas cuotas más bajas durante los primeros años.

¿Cuáles son los bancos que dan hipotecas para jóvenes?

Estos son los mejores préstamos hipotecarios para jóvenes del momento:

Hipoteca Vive Joven

Esta entidad Hipoteca Vive Joven Hipotecas.com ofrece un interés fijo de 2,59% los primeros dos años y luego se basa en el Euribor + 1,49% después. En cuanto al TAE es de 2,64% y es  la más ventajosa ya que (actualmente)no requiere ninguna vinculación.

Hipoteca Joven Kutxabank

Durante el primer año tiene un interés del 1,45% . Luego al Euribor se le suman un 0,64%. Su TAE es de 1,78% y la vinculación requiere: Nómina, seguro hogar y plan pensiones.

Hipoteca Joven Cajasur

Esta hipoteca ofrece 1,45% de interés durante el primer año. Después al Euribor se le sumará un 0,89%. El interés es de 1,75% y requiere como vinculación estar en la nómica, contratar el  seguro de hogar, una tarjeta y el  plan pensiones.

Hipoteca Joven Cajasiete

La hipoteca joven Cajasiete propone un 1,99% de interés los primeros dos años. Pasado ese tiempo se sumará para la cuota el índice Euribor más 0,95%. Sun interés es un poco más alto 2,63% y requiere como vinculación estar en la nómina, contratar seguro de vida, seguro  de hogar, una tarjeta crédito, firmar recibos y  título socio.

¿Qué requisitos debes cumplir para poder contratar la hipoteca joven?

Las hipotecas para jóvenes son muy parecidas al resto de préstamos hipotecarios. Es por esto que el banco exige cumplir los mismos requisitos que para una persona que pase esa edad.

Las condiciones son:

  • Trabajo estable: Todos los bancos exigen que la persona que requiera un préstamo tenga un empleo estable y con buenos ingresos. La antigüedad mínima que deben registrar en el trabajo es de 4 años.

  • Ahorros: Para poder ingresar en una hipoteca el postulante deberá tener ahorros para la parte que no financia el banco. Este porcentaje llega a ser del 80%, con lo que los ahorros deberían cubrir un 20%. Pero además hay que contar otro 15% para gastos extras de hipoteca y de compraventa.

  • No tener deudas: El banco se asegurará de que la persona que quiera contratar una hipoteca no figure en listas de deudores o morosos.

¿Qué pasa si todavía no contamos con los ahorros suficientes?  

Por llevar poco tiempo en el mercado laboral, los jóvenes suelen contar con bajos sueldos los primeros años de trabajo. De esta manera es probable que no hayan tenido tiempo de ahorrar lo suficiente como para afrontar el 35% que piden los bancos.

Sin embargo no hay que alarmarse ya que el 71% de los bancos están dispuestos a dar más de un 80% de financiación a los jóvenes que aún no tienen mucho dinero ahorrado. Se pueden llegar a ofrecer el 100%, aunque no es lo más frecuente.

¿Dónde se pueden encontrar hipotecas para jóvenes?

La mayoría de los bancos se adaptan a las condiciones de sus préstamos hipotecarios al perfil que se les presenta. De esta manera para conseguir alguno de estos productos se aconseja acudir a varias entidades y ver cuál nos ofrece mejores condiciones.

Además se pueden buscar avales en distintas administraciones públicas que brindan ayudas a jóvenes para comprar sus primeras viviendas.

Ejemplo de ello son algunas comunidades autónomas como:

Andalucía: del 8% al 3,5% para menores de 35 años

Aragón: rebaja del 12,5% para menores de 35 años

Canarias: del 6,5% al 4% para menores de 35 años

Castilla y León: del 8% al 4% para menores de 36 años

Cataluña: del 10% al 5% para menores de 32 años

Comunidad Valenciana: del 10% al 8% para menores de 35 años

Extremadura: rebaja del 20% para menores de 35 años

Galicia: del 10% al 3% para menores de 36 años

Murcia: del 8% al 3% para menores de 35 años

¿Qué piensas de las hipotecas jóvenes? Te ha servido esta información? Puedes dejarnos un comentario en la casilla debajo del post.

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El Gobierno tiene un nuevo proyecto de ley en fase de consulta para regular el teletrabajo. El objetivo es crear un marco legal donde se fijen las condiciones mínimas que deberá tener un empleado que desempeña sus tareas sin necesidad de trasladarse hasta la empresa. Pero con la nueva ley del teletrabajo lo primero sería saber qué ahorramos y qué gastos asumimos trabajando desde casa. ¡En este post te damos la información!

El aumento del teletrabajo debido al confinamiento

Hasta ahora, esta modalidad laboral ha sido más bien residual en España. Poco más de un 5% de los empleados la utilizaban. Pero con el confinamiento del coronavirus se ha impuesto de forma generalizada y muchas empresas se han dado cuenta que no funciona tan mal como esperaban. Alrededor de un 40% de los trabajadores lo han hecho desde casa. Pero no en todos los casos ha funcionado tan bien como debería.

ahorros

¿Qué ahorramos realizando teletrabajo desde casa?

Lo primero que debemos tener en cuenta es que no tenemos que desplazarnos. En función de la distancia que tengamos hasta nuestro centro de trabajo y cómo llegamos hasta allí, el ahorro será mayor o menor. Tanto en tiempo como en dinero. En tiempo, porque en una gran ciudad el tiempo medio es fácil que ronde la hora para llegar y otra hora más para volver. Además de los costes de transporte, que varían si nos movemos en transporte privado o público.

Luego, también podemos ahorrar en comida y café, aunque este aspecto es muy personal. Si somos de los que nos llevamos la comida al trabajo, el ahorro será mínimo. Prepararemos nuestra comida previamente y, como mucho, si estamos en casa puede que, depende de la elaboración, podamos preparar al momento. Lo mismo si hacemos pausas a media mañana para tomar un café, un bocadillo, etc. Para algunos el ahorro puede ser significativo. Para otros, residual.

No ahorramos en guardería aunque hagamos teletrabajo

Si tenemos hijos pequeños, este no es un gasto que dejemos de lado. Si algo han aprendido en estos meses es que teletrabajar implica, indefectiblemente, que tenemos que trabajar. Y no vamos a poder estar atendiendo a nuestros hijos. Por lo tanto, la guardería, comedor o alguna clase extraescolar para cubrir nuestro horario laboral seguirán siendo imprescindibles.

ahorro

Ahorrar en ropa y su cuidado gracias al teletrabajo

Esto sí es posible, ya que estando en casa podemos vestir de forma más informal. Pero esto no significa que podamos trabajar en pijama. Cuidado que, en muchos casos, teletrabajar implica una dosis de disciplina personal que debemos aplicar para que no penalice nuestra productividad. Pero también por nuestra salud mental, para poder diferenciar claramente cuando estamos trabajando o cuando estamos en nuestro tiempo de ocio.

Pero no son los empleados los únicos que ahorran. A medio plazo, si acaba por imponerse el teletrabajo, la compañía necesita menos espacio de oficina, con el consiguiente ahorro que esto supone. A corto plazo, no será tanto puesto que los alquileres suelen negociarse durante varios años de contrato. También, les supone menos gasto eléctrico o de climatización al reducir los espacios.

¿Qué gastos asumimos teletrabajando en casa?

Empezamos por la conexión a Internet. Cierto que muchos pueden pensar que ya tienen una conexión en casa para su ocio personal. Pero no siempre tenemos una de la calidad necesaria para poder trabajar desde casa con solvencia. Si vivimos fuera del ámbito de la fibra, en muchos casos nos puede obligar a contratar tarifas 4G ilimitadas o más caras de lo que tendríamos si no trabajamos desde casa.

También, implicará un mayor consumo eléctrico. No solo se trata de los equipos informáticos que tenemos conectados, el móvil del trabajo que cargamos en casa. Sino también iluminación y los gastos de climatización, como la calefacción en invierno o el aire acondicionado en verano.

Pero también vamos a necesitar un espacio de la casa para habilitarlo como zona de trabajo. Ya no basta instalarlo de forma provisional en la mesa del comedor. Tenemos que destinar un lugar adecuado para estar ocho horas cada día sin que nos molesten. Y el espacio no es algo que sobre en los pisos hoy en día. Esto tiene una doble vertiente, porque si no tenemos que desplazarnos al trabajo cada día podemos plantearnos vivir en otro lugar, donde la casa sea más grande o el alquiler más barato. Aunque esté más lejos de nuestra oficina.

Son estos los conceptos por los que se compensa al empleado que trabaja desde casa. En muchas empresas, donde ya está implantado formalmente, está reconocido en el convenio colectivo, ya sea con una retribución económica, como de otro tipo.

teletrabajo

¿Quién pone el equipamiento para montar el puesto de trabajo?

No todo el mundo tiene un portátil o un ordenador adecuado para facilitar la conexión desde su casa al trabajo. Esta es una cuestión que las empresas, si el teletrabajo acaba por abrirse paso de forma definitiva, tendrán que cambiar de hábitos. Por ejemplo, facilitando equipos portátiles con los que el empleado tenga libertad para trabajar en casa o en la oficina.

Pero no es solo esto, también una pantalla del tamaño adecuado o una silla ergonómica. Estos son dos aspectos que no tienen importancia si se trabaja de forma esporádica. Pero que, si lo hacemos de forma habitual, la cosa cambia de forma notable. No solo hay que poder trabajar, sino hacerlo de forma cómoda y productiva durante ocho horas cada día.

En principio, es la empresa la que facilita este equipamiento. Durante el confinamiento no ha sido raro que los empleados se llevaran este material a su casa. Monitores de gran tamaño. O, incluso, la silla del despacho. Ya que después de unos primeros días sentados en sillas poco adecuadas, la espalda comienza a pasar factura.

teletrabajo

Regular derechos y deberes del teletrabajo

Pero si una queja existe con el teletrabajo es la pérdida de algunos derechos. Por eso, esta nueva ley quiere establecer un marco que sirva de base para fijar unos mínimos. Hasta ahora, lo único qué más o menos está regulado es el derecho a la desconexión digital. Y seguro que muchos de los que han estado en casa realizando videoconferencias a cualquier hora y cualquier día de la semana, se pueden sorprender.

Porque el empleado que trabaja desde casa se encuentra dentro de la organización de la empresa. Tendrá un horario definido, unas tareas concretas que le irán pasando, etc. Para algunas compañías, si el modelo funciona puede ser una oportunidad para contratar más gente y atraer talento sin necesidad de estar en una gran ciudad.

Ha sido una situación excepcional, pero el teletrabajo genera otra serie de problemas. Uno de ellos es poder elegir donde se trabaja en función de las circunstancias. Trabajar desde casa no tiene que ser un viaje solo de ida. En algún momento puede que sea mejor volver a la oficina, hacerlo de forma habitual, solo unas horas al día, solo unos días a la semana, etc. Hay muchas fórmulas de teletrabajo.

También ocurre que, si trabajamos desde casa, se pierde contacto dentro de la organización. Muchos empleados se sienten preocupados porque llegada la hora de un ascenso o un cambio de puesto, no se considere su candidatura solo porque ejercen su trabajo desde casa.