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En este post, te contamos por qué es el momento ideal para comprar vivienda y cómo puedes lograr un ahorro exitoso para conseguir tu objetivo. ¡Sigue leyendo!

Como todos sabemos a estas alturas, la pandemia por Covid – 19 ha acarreado junto consigo una gran crisis económica, que ha afectado a unos sectores más que a otros. El mercado inmobiliario es uno de los sectores que ha sido debilitado por la incertidumbre de esta crisis, deteniendo en el tiempo los valores en muchas zonas.

Es el momento de comprar vivienda: Los precios se han estancado

En España podemos observar los resultados de las complicaciones de la pandemia en los precios de las propiedades. En Madrid, Barcelona, y otras grandes urbes donde comúnmente los precios siempre estaban en alza, ahora notamos que el precio de las viviendas se ha estancado. Este fenómeno se puede observar sobre todo en las zonas costeras, donde los valores se han paralizado después de prácticamente cinco años consecutivos de subida de valores. 

¿A qué se debe la parálisis de precios?

Podemos destacar la falta de actividad de los extranjeros en España, un tipo perfil de inversionista interesado principalmente en propiedades enclavadas cerca del sol y la playa. Según datos recolectados, los extranjeros compraron en año 2020 un 26,5% de viviendas menos que en el actual 2021, debido principalmente a las restricciones en la movilidad.

Se habla también de que por este año, ya tampoco observaremos suba de valores ni mayores movimientos en el mercado, ya que atravesaremos este año también varias restricciones de movimiento para evitar contagios. Además, cabe destacar que las viviendas de segunda mano son las que más impacto han recibido en esta crisis, por lo que constituyen una oportunidad ideal para comprar vivienda hoy en día.

¡Aprovecha la oportunidad de comprar vivienda!

Como vemos, encontrar buenas oportunidades para comprar vivienda en el mercado actualmente puede ser mucho más sencillo. Por mencionar un ejemplo, el grupo Cooperativo Cajamar y Haya Real Estate ofrece más de 15.000 inmuebles con descuentos de hasta el 60% sobre el valor de tasación. La mayor parte de la oferta está concentrada en la Comunidad Valenciana, Andalucía y Murcia, y aunque muchas opciones se encuentran en el interior, te sorprenderá leer que puedes hallar propiedades de alrededor de 50.000 euros en zonas de playa, como ser en Moncofar (Castellón).

¿Cuánto dinero necesitas para comprar vivienda en 2021?

Impuestos al comprar vivienda

Guiaremos tu atención a una importante ventaja de comprar vivienda de segunda mano: los impuestos en la compraventa son menores que en propiedades nuevas. En el caso de comprar vivienda de segunda mano, solo deberás costear el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), cuyo porcentaje está entre el 6% y el 10% del valor de la propiedad, dependiendo de la Comunidad Autónoma.

Ahora, en el caso de las viviendas nuevas, el ITP no corre, pero deberás hacer frente al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) que, dependiendo de la propiedad y de su valor, se puede llegar a abonar hasta un 0,75% del precio escriturado. Por otra parte, al comprar vivienda nueva deberás abonar el IVA, que puede costarte alrededor del 4% del valor. En el caso de una Vivienda de Protección Oficial (VPO) será del 10% o del 21%, para otros casos.

Gastos usuales que se abonarás tanto si compras vivienda nueva como de segunda mano, es del coste de tasación, gastos del notario, y otros gastos del proceso de compraventa que entran en ese famoso 20% del valor de la vivienda que, por lo general, la financiación bancaria no cubre.

Bajos valores en la playa

En las grandes ciudades de España, como Madrid y Barcelona, no conseguirás comprar vivienda a menos de 200.000 euros. En este caso, para solicitar una hipoteca deberías calcular 40.000 euros y sumar los gastos de compraventa. Como verás los costes son realmente elevados.

comprar vivienda

Ahora bien, comprar vivienda en la playa hoy en día puede costarte 50.000 euros, ¡Increíble!, ¿No? Necesitarías entonces 10.000 euros más otros gastos para solicitar un préstamo en el banco. Como verás, los montos que manejarías en estos casos son más fáciles de reunir.

Cómo planificar ahorro para comprar vivienda

Para que puedas hacerte una idea a futuro y planear tu ahorro, te brindamos desde Oi Real Estate un cálculo aproximado para que en tres años como máximo puedas llegar a reunir el capital necesario.

Ahorra a largo plazo

La clave será el ahorro a largo plazo. Veamos, partiendo de una cantidad inicial de 2.000 euros, y haciendo una aportación mensual de 200 euros, invirtiendo el capital en un producto conservador que logre sumar un 3,88% al año, reunirías la entrada inicial de 10.000 para comprar vivienda de 50.000 euros aproximadamente. Luego, el año siguiente lograrías llegar a 13.000 euros.

Sin embargo, para llegar a reunir los 40.000 euros, sumando gastos que necesitas para comprar vivienda en una gran ciudad, necesitarías 12 años de ahorro en el modo que te indicamos anteriormente. Cabe aclarar que, en este caso, al tener más años por delante para reunir el monto, se podría optar por un mayor riesgo en las inversiones, motivo por el cuál el tiempo de ahorro probablemente sea menor.

Solicita una hipoteca en una entidad bancaria

El monto restante del valor de la vivienda podrá ser financiado con un préstamo hipotecario. Los tipos de interés en negativo promovidos por los bancos centrales actualmente, hacen que las ofertas estén más accesibles que nunca, y los expertos esperan que se sigan manejando estos valores a largo plazo.

Buenas ofertas de préstamos bancarios 2012

Entre las ofertas más tentadoras hoy en día a tipo fijosin vinculaciones a 30 años destaca la de Evo Banco a un 1,75% TAE, que puede llegar a un 1,55% si accedes a un seguro de hogar e ingresas una nómina. Openbank también es una muy buena opción, que ofrece un 2,01% TAE, mientras que si accedes a una nómina y seguro de hogar, el valor desciende a 1,86%. La hipoteca Sin Mochila de My Investor es otra de las opciones recomendadas, que se sitúa en el 1,88% TAE a 25 años, el máximo plazo que se puede solicitar.

Consejos prácticos para ahorrar

Para que seas exitoso en tu plan de ahorro, necesitas constancia y paciencia. Por eso, te brindamos unos tips simples para que el ahorro sea lo más llevadero posible.

Recomendamos confeccionar una planilla en el formato en el que más cómo te sientas. Puedes utilizar desde una hoja de papel hasta elaborar un excel. Incluye en tu lista tres secciones: una con los gastos regulares, otra con los gastos irregulares (ocio, compras de ropa, salidas, etc.) y otra para la cuenta de ahorro en la que pondremos el dinero que puede ir a tu futura vivienda.

Ahora bien, de nada servirá esta planilla si no la completas regularmente. Por eso insistimos en la constancia y regularidad para que tengas éxito en tu objetivo. Además, un plus que obtendrás con tu planilla, es conocer tu comportamiento financiero, cómo gestionas tu dinero y saber en qué cosas lo malgastamos para poder modificar esos hábitos que vana contramano de tu objetivo.

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Una muy buena estrategia para poder ahorrar en tu hipoteca es la de ir haciendo amortizaciones de los pagos, mientras los intereses del resto del préstamo van disminuyendo. 

Al momento de contratar una hipoteca, sabemos que contraemos un compromiso que durará por muchos años. Dependiendo si es fija, variable o mixta, deberemos contar con un dinero mensual para pagar la cuota entre 10 y 40 años. En el transcurso de ese tiempo, podemos ir planificando distintas estrategias para que la carga del préstamo sea un poco más liviana. Una de ellas es la de ir haciendo amortizaciones de pagos, con lo que el capital a devolver se achica y los intereses que de él surgen también.

Sin embargo hay que tener en cuenta ciertos factores para que esta operación sea conveniente y puedas ahorrar en la hipoteca. Si estás pensando cómo realizar amortizaciones que ayuden a tu hipoteca, no te pierdas este post!

Qué es la amortización anticipada de una hipoteca?

Si nos decidimos a devolver por adelantado parte o el total del capital pendiente de nuestra hipoteca a la entidad bancaria estaremos haciendo una amortización anticipada. De esta manera estaremos reduciendo o cancelando la deuda, con lo cual se genera un ahorro en la hipoteca que puede ser muy ventajoso ya que al disminuir el monto principal se devengan menos intereses. Existen dos tipos de amortización:

Amortización parcial 

Esto sucede cuando devolvemos parte de la hipoteca de manera anticipada. Luego de esta operación podemos acortar los plazos del préstamo hipotecario o reducir la cuota mensual, contando con el mismo plazo.

Amortización total de la hipoteca

La amortización total supone el adelanto completo del resto de la deuda que quedaba pendiente, con lo cual se devuelve la totalidad de la hipoteca y el préstamo queda cancelado.

Formas de amortización 

En el caso en que podamos juntar dinero para poder adelantar dinero de la hipoteca, tenemos dos opciones al alcance:

Reducir la cuota

Luego de liquidar parte del capital pendiente, se pueden reducir las cuotas que pagamos mensualmente. Así dedicaremos menos dinero al pago del préstamo hipotecario, y  aumentaremos la capacidad de ahorro.  Sin embargo esta opción no es la más conveniente ya que no se reducen los intereses y a largo plazo no supone un ahorro tan interesante.

Reducir el plazo

Con esta opción, luego de devolver parte del dinero vamos a acortar el tiempo de vida del préstamo. Esto significa que los importes de las mensualidades sean los mismos  pero el préstamo hipotecario se cancelará con anterioridad. Esta reducción se más ventajosa ya que se devengan intereses durante menos tiempo, por lo cual deberemos pagar mucho menos dinero.

Consejos para ahorrar en tu hipoteca

Si nos decidimos a financiar la compra de nuestra vivienda con una hipoteca y la idea es ir haciendo amortizaciones para que el plazo de vida del préstamo sea menor, podemos tener en cuenta los siguientes consejos:

Evitar firmar hipotecas con comisiones por amortización

Al momento de contratar un préstamo, debemos negociar que no contenga una cláusula de amortización anticipada en la escritura. En el caso de que si o sí tengamos que incluirla tenemos que saber que con cada amortización vamos a tener que pagar un porcentaje.

La actual ley hipotecaria regula cuáles pueden ser los costes máximos que nos pueden cobrar:

Para hipotecas fijas: Si hacemos la amortización durante los primeros 10 años, no puede superar el 2% de la cantidad adelantada. Si la hacemos después, no puede superar el 1,50%.

Por ejemplo, si contamos con 20.000 euros para devolver antes de los 10 primeros años, nos pueden cobrar un máximo de 400 euros. Si lo hacemos después  el máximo será de 300 euros

Para hipotecas variables: Si adelantamos pagos  luego del quinto año de vida de la hipoteca, no pueden cobrar ningún extra. Si lo hacemos durante los tres primeros años lo máximo que nos pueden cobrar es 0,25% sobre el total del capital que se adelanta. Si lo hacemos entre el tercer y el quinto año el porcentaje máximo será de 0,15%.

Entonces, si quisiéramos devolver por ejemplo 20.000 euros por adelantado, nos cobrarían 50 euros los primeros tres años, o 30 euros entre el tercer y quinto año.

Una hipoteca sin comisiones de amortización nos ahorra esos gastos. Ejemplo de ello es la financiera virtual Hipotecas.com, que no contiene cláusulas de comisión por adelanto de capital en sus contratos.

Pagar por adelantado los primeros años

 Si contamos con ahorros suficientes, o podemos ir juntando dinero a la par del pago de la hipoteca, lo más conveniente será devolver el capital lo más pronto posible. El sistema de amortización utilizado en España es el francés, gracias al que la mayor parte de los intereses se paga en los primeros años.

Entonces, si disminuye el capital pendiente, tendremos menos intereses para pagar y se verificará un ahorro en tu hipoteca.

Adelantar el capital y luego cortar el plazo, no la cuota

El banco nos ofrecerá las dos opciones: reducir la cuota o el plazo. Claramente nos conviene reducir el plazo, ya que de esta forma se devengarán intereses durante menos tiempo y, por lo tanto, ahorraremos más a la larga.

Qué otra ventaja tienen las amortizaciones parciales en el ahorro de tu hipoteca?

Además de reducir los intereses propios de la hipoteca, realizar pagos por adelantado tiene efectos en el IPRH.

Ahorrar en el IRPF

Adelantar el dinero para que la cantidad a pagar en concepto de impuestos sea menor supondrá una rentabilidad directa del 15%. Esto sucede porque todos aquellos que adquirieron su vivienda antes del 1 de enero del año 2013 pueden desgravar un 15% de la hipoteca sobre una base máxima de 9.040 euros. El cálculo del importe económico destinado a la compra de la vivienda, se realiza valorando el coste de la propia hipotética más los productos financieros asociados a la misma.

De esta manera se pueden reducir 1.356 euros en la factura del IRPF siempre y cuando la hipoteca sea para una vivienda habitual

¿Te ha servido esta información para ahorrar en tu hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesaría mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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