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Acta de transparencia

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Previo a la firma de un préstamo hipotecario, será necesario realizar el acta de transparencia, se trata de un test notarial cuyo objetivo es asegurar que comprendes con claridad los términos. Aquí te contaremos de qué se trata.

Aquellos que ingresan al mundo hipotecario se encuentran con una gran cantidad de tecnicismos y conceptos que no conocen. Es necesario tener en claro que debemos comprender con claridad estos conceptos antes de tomar una decisión. En el siguiente artículo nos centraremos en el acta de transparencia.

¿Qué es el acta de transparencia?

Se trata de un trámite que sirve para asegurar que comprendes con claridad qué es lo que vas a firmar y que no hayan cláusulas abusivas.

Una vez comprobados tus conocimientos sobre los conceptos necesarios antes de presentarte ante el notario, es probable que aún te queden ciertas dudas sobre el acta de transparencia.

Este documento debe firmarse durante el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario y tiene como objetivo informar al cliente sobre las características y condiciones de la hipoteca que ha solicitado. Es necesario que contenga información clara y detallada con respecto a puntos como el tipo de interés, las comisiones y gastos asociados, el plazo de devolución del préstamo hipotecario y las posibles cláusulas de renegociación o cancelación anticipada.

En otras palabras, se trata de una prueba que se realiza antes de conceder un préstamo hipotecario, por medio de la cual se comprueba que el cliente ha comprendido cada una de las condiciones y características de la hipoteca que está solicitando. Puedes elegir el notario que tú quieras para que te realice este test, que constará de una serie de preguntas al cliente para asegurarse de que entiende los términos y condiciones de la hipoteca, y que está plenamente consciente de las obligaciones y responsabilidades que implica.

Entonces, se trata de una medida que busca garantizar que el cliente está plenamente informado de su préstamo hipotecario, con el objetivo de evitar malentendidos o inconvenientes a futuro.

Documentación necesaria antes del acta de transparencia

Si bien deberás controlar algunos documentos extra, por ejemplo, la Ficha Europea de la Información Normalizada (FEIN) o la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), para la firma del acta de transparencia ante notario, los solicitantes del préstamo hipotecario deberán llevar la siguiente documentación:

  • DNI o NIE de quienes soliciten el préstamo hipotecario.
  • Documentación que acredite la titularidad de los bienes objeto del préstamo hipotecario: escritura del inmueble, contrato de compraventa, certificado de cargas, etc.
  • Oferta vinculante o documento similar que aclare cuáles son las condiciones financieras del préstamo hipotecario: el tipo de interés, el plazo de devolución, las comisiones y gastos asociados, etc.
  • Seguro de hogar y de vida, en caso de que sean requisitos para la concesión del préstamo.
  • Documentación que banco o el notario solicite para garantizar la transparencia del proceso.

Un punto fundamental es que los solicitantes revisen detenidamente toda la documentación del préstamo hipotecario previo a la firma del acta de transparencia. Si quedan dudas, deberán despejarlas con el banco o con el notario antes de firmar. De este modo, estarán bien informados sobre las condiciones y características del préstamo hipotecario que van a contratar. Se trata de una compra sumamente importante, lo más aconsejable es no tener ninguna duda antes de firmar.

¿En qué momento se lleva a cabo el acta de transparencia?

El acta de transparencia tiene lugar durante el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario, siempre será antes de la firma de la escritura ante notario, por lo general, se lleva a cabo unos tres días antes.

El banco tiene la obligación de brindar al cliente una oferta vinculante, en otras palabras, un documento que detalla las condiciones financieras del préstamo hipotecario que van a contratar. Allí se detallará: el tipo de interés, el plazo de devolución, las comisiones y gastos asociados, entre otros. Una vez que el cliente recibió la oferta vinculante y ha tenido tiempo necesario para analizarla detenidamente, se da lugar a la firma del acta de transparencia ante notario.

Es fundamental dejar en claro que el acta de transparencia es un documento de carácter informativo, esto significa que no implica la aceptación de la oferta del banco. El cliente tiene la posibilidad de optar por no firmar el préstamo hipotecario en cualquier parte del proceso si cree que las condiciones no resultan convenientes o si no está a gusto con la información que ha recibido.

Plazo de diez días hábiles previos a la firma

Según la Ley de Crédito Inmobiliario, la firma del acta de transparencia ante notario debe llevarse a cabo con una anticipación mínima de diez días hábiles. Sin embargo, lo más habitual es que se realice tres días antes de la firma de la escritura de la hipoteca.

El principal objetivo de este plazo de diez días hábiles es que el cliente cuente con el tiempo necesario para analizar con detenimiento cada una de las condiciones financieras del préstamo hipotecario. De este modo, podrá tomar una decisión informada antes de optar por firmar la escritura o no. En este período, el cliente tiene la posibilidad de solicitar al banco aclaraciones o información extra sobre la oferta vinculante o el préstamo en general.

Por otro lado, este plazo mínimo de diez días hábiles puede ser ampliado si se llega a un acuerdo entre las dos partes. En otras palabras, si el cliente y el banco deciden acordar un plazo más extenso para llevar a cabo la firma del acta de transparencia.

Siempre, lo más aconsejable es informarse con la mayor antelación posible con respecto a los plazos y requisitos específicos del banco para la firma del acta de transparencia y la escritura del préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el acta de transparencia ante notario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las principales preguntas que realizará el notario en el acta de transparencia antes de concederte el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el acta de transparencia?

Se trata de un documento que debe realizar un notario luego de comprobar toda la documentación y asesorar al cliente, previo a la firma del contrato.

Aquí explicaremos algunas de las preguntas más importantes que te harán en el acta de transparencia. Deberás estudiar las condiciones de tu hipoteca detenidamente si quieres aprobar esta prueba.

Aproximadamente tres días previos a la firma del préstamo hipotecario, con el fin de que el prestatario tenga en claro todos los detalles del contrato que va a firmar, tendrá que realizar un test notarial. Se trata de una prueba obligatoria. La principal función del acta de transparencia es detectar que no existan errores o cláusulas abusivas en los contratos de las hipotecas. Esto puede ser, por ejemplo, las cláusulas suelo, IRPH, gastos, entre otros.

El test notarial, representa una ventaja para el solicitante del préstamo, ya que le permite conocer a fondo los detalles de la hipoteca y comprender cada uno de sus puntos. Es por este motivo que, deberás revisar detenidamente las condiciones de tu hipoteca antes de asistir. Es fundamental estudiar muy bien todas sus condiciones, los motivos son dos. El primero, aprobar el test y, el segundo, garantizarte de que vas a firmar un contrato sin ningún error ni cláusulas abusivas.

Para que resulte algo más sencillo, aquí te detallaremos todas las preguntas que te harán en la llamada acta de transparencia, el documento que deberás rellenar en el notario. En la nueva ley hipotecaria, la figura del notario toma el rol de asesorar al prestatario de manera objetiva. De este modo, podrás evitar fraudes y abusos bancarios.

¿Qué documentación debe entregarte el banco?

Para asegurar que todo el proceso sea transparente para el solicitante del préstamo, el banco debe entregarte los siguientes documentos:

  • Ficha Europea de la Información Normalizada (FEIN)

Esto te indicará cuáles son las condiciones del crédito, por ejemplo el importe solicitado, el interés, las comisiones, entre otros.

  • Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE)

Este documento te aclarará de manera detallada todo lo que necesitas saber sobre las cláusulas más complejas.

  • Copia del proyecto del contrato

Este documento le permitirá al notario generar la escritura de tu nueva casa.

  • El documento que contiene la información del seguro

  • En el caso de hipotecas variables, el documento que debe contener la advertencia de estar obligado a contar con asesoramiento notarial.

  • Documento con el pago de las cuotas en distintos escenarios

El notario te preguntará si cuentas con esta documentación, es por esto que, para conocer cada documento, es buena idea que los tengas controlados antes de asistir a la firma del préstamo hipotecario ante notario. Recuerda que, luego de la tasación de la vivienda deberás citarte con el notario, para hacerlo tienes una plazo de aproximadamente 15 o 20 días para firmar tu préstamo en el notario. Sin embargo, se trata de un trámite que podría demorarse más o menos dependiendo de cada situación personal.

¿Qué preguntará el notario en el acta de transparencia?

El notario te pedirá que rellenes un test donde tendrás que indicar que has recibido la anterior documentación y que sabes cuáles son las características de la hipoteca. Aquí van las preguntas que te harán en la notaria previo a firmar la hipoteca.

En primer lugar, el notario te aclarará cada uno de los puntos. No obstante, es necesario que los conozcas previamente para poder comparar entre diferentes hipotecas.

Documentación

Luego, se realizara la entrega de la documentación precontractual.

Deberás aclarar entonces si cuentas con: FEIN, FiAE, copia del proyecto del contrato, documento que contiene información de los gastos, documento que contiene las condiciones de las garantías del seguro que se exige y documento de advertencia al prestatario de la obligación de recibir el asesoramiento notarial. Recuerda que este es sólo en caso de préstamo con interés variable. Por último, documento con referencia a las cuotas en diferentes escenarios de evolución del tipo de interés.

Entidad bancaria

El siguiente paso es aclarar si la entidad bancaria te ha explicado el contenido de los documentos indicados y respondido a tus dudas. Además, deberás aclarar si el banco te ha informado sobre tu derecho a elegir notario.

Notario

Este sector se centra en la elección de notario, deberás confirmar que se trata del notario elegido.

Características y amortización del préstamo

En este punto se te preguntará si conoces el capital y la duración del préstamo hipotecario además del importe y periodicidad de sus cuotas.

También, tendrás que aclarar si estás al tanto de que cada una de las cuotas abarca una parte de capital del préstamo y otra parte de intereses.

El tipo de interés

Primero deberás aclarar si el tipo de interés que le han ofrecido es fijo durante toda la vida de la hipoteca o bien, si se encuentra prevista su variación en algún momento.

También, deberás dejar en claro si hay o no en tu oferta bonificaciones para el tipo de interés en caso de que contrate ciertos productos con el prestamista o entidades señaladas por él.

Si se trata de un préstamo hipotecario a interés fijo, debes responder si sabes que no se beneficiará de una bajada futura de los tipos de referencia del mercado.

Por otro lado, en el caso de préstamo a interés variable, te preguntarán si sabes que el interés futuro se calcula sumando un diferencial al tipo de interés de referencia pactado. Además, tendrás que responder si comprendes que los tipos de interés de referencia pueden variar con el paso del tiempo y que esto podría significar un aumento de la cuota.

Subrogación de acreedor

Aquí te preguntarán si conoces que es posible cambiar de prestamista por medio de un procedimiento llamado subrogación. Esto conlleva la amortización total anticipada de su préstamo y tiene bonificaciones fiscales y arancelarias.

Amortización anticipada de la hipoteca

Deberás responder si en la oferta que te ha hecho el banco se encuentra prevista una comisión por amortización anticipada. En caso de amortización total, parcial o bien, de cambio de prestamista.

También tendrás que aclarar si entiendes que esta comisión, en caso existir, sólo podrá cobrarse si la amortización anticipada genera una pérdida para el banco que esta deberá justificarle.

Las comisiones

En este apartado deberás contestar si tu préstamo tiene comisión de apertura, comisión de modificación de condiciones (novación) o comisión de reclamación de cuotas impagadas.

En caso de incumplimiento

Aquí debes aclarar que has comprendido que en caso de impago se te cobrará el interés de demora legalmente fijado sobre el importe que haya dejado de abonar. Además, que si el impago llega a una determinada cantidad, el banco puede declarar vencido el préstamo de manera anticipada y reclamar a cada uno de los prestatarios el total de lo adeudado.

Ejecución hipotecaria

Debes aclarar que comprendes que el impago del préstamo puede significar la pérdida del bien hipotecado y su venta en pública subasta. También, te preguntarán si respondes de esta deuda con todos sus bienes, presentes o futuros o bien, sólo con el bien hipotecado.

Por último, debes aclarar si entiendes que, si responde con todos sus bienes y el valor obtenido en la subasta de la finca hipotecada es menor a lo adeudado, continuarás debiendo la diferencia al prestamista.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las preguntas del acta de transparencia. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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