Desde Oi Real Estate queremos contarte en qué consiste la subrogación de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Cuando hablamos de una subrogación de hipotecas podemos referirnos a dos operaciones diferentes: cambiar la hipoteca de banco o bien, puede tratarse del cambio de titulares en el préstamo hipotecario. Esto significa que la subrogación de hipoteca puede ser de deudor o de acreedor. Cuando se trata de una subrogación de deudor se compra una vivienda cuyo vendedor ya se encontraba abonando un préstamo hipotecario por ella. Por otro lado, cuando hablamos de una subrogación de acreedor o entre entidades implica que la hipoteca se mueve de un banco a otro. Esta última opción cada vez se da con mayor frecuencia en el mercado hipotecario de España.
La subrogación de hipoteca más frecuente
Como hemos mencionado más arriba, el tipo de subrogación de hipoteca más usada es la subrogación de acreedor. Con ella podrás mejorar el precio que abonas por la hipoteca a tu banco actual y modificar su plazo, permitiéndote tanto acortarlo como alargarlo. Sin embargo, no es posible ampliar la hipoteca, esto quiere decir que, no podrás solicitar mayor capital. Únicamente será posible mover de una entidad a otra tu préstamo hipotecario ya contratado.
Beneficios que puedes obtener por una subrogación de hipoteca
Es probable que te preguntes cuáles son los beneficios de una subrogación de hipoteca. Aquí van las principales ventajas a las que puedes acceder al cambiar tu hipoteca de banco:
Modificar o bajar el interés del préstamo
Si decides subrogar tu hipoteca, tendrás la posibilidad de bajar el interés que abonas por tu hipoteca. Por otro lado, también es posible cambiar el tipo de préstamo de variable a fija o a la inversa.
Eliminar las comisiones y condiciones extra
Si tu préstamo hipotecario actual te cobra comisiones por amortizar anticipadamente o te exigió contratar productos adicionales, por ejemplo seguros, planes de pensiones o fondos de inversión, una subrogación de hipoteca puede ser tu solución. Si realizas una subrogación podrás suprimir estas condiciones extra y olvidarte del pago de comisiones.
Deja atrás las cláusulas abusivas
De la misma manera que podrás eliminar los productos vinculados de tu préstamo hipotecario, también es posible deshacerte de las cláusulas que se han declarado abusivas. Esto abarca las cláusulas suelo, índice IRPH o intereses de demora elevados, entre otras.
Ampliar o reducir el plazo
Si tienes la idea de recortar el plazo de tu préstamo hipotecario o ampliarlo, la subrogación de hipoteca puede ser tu oportunidad. Al realizar una subrogación de hipoteca podrás solicitar que se modifique el plazo actual.
Requisitos para poder realizar una subrogación de hipoteca
La realidad es que no todos los clientes con hipoteca pueden acceder al cambio de entidad bancaria. Para conseguirlo, es fundamental cumplir con algunos requisitos:
La importancia de contar con un buen perfil
Si cuentas con un sueldo bueno, trabajo estable y no debes asumir el pago de múltiples deudas es muy probable que la nueva entidad bancaria dé el visto bueno a tu solicitud y acepte la subrogación de hipoteca.
Capital pendiente menor al 80%
Si aún te resta pagar más de un 80% de tu préstamo hipotecario, no es muy probable que otros bancos acepten tu solicitud de subrogación de hipoteca.
Dos años abonando la hipoteca
La nueva entidad bancaria se encargará de comprobar que has abonado en tiempo y forma las cuotas de tu hipoteca en tu banco actual. Para conseguirlo te solicitarán que, como mínimo, hayas estado abonando durante dos años la hipoteca en tu banco.
Por otro lado, también deberás entregar el DNI o NIE, la copia del contrato, las últimas nóminas, autorizar al nuevo banco a consultar tus datos en la CIRBE donde podrá ver tu historial crediticio, la nota simple, la escritura del inmueble y el informe de tasación. Debes tener en cuenta que cada entidad bancaria es diferente, por lo que podrás encontrarte con bancos que soliciten una mayor o menor cantidad de documentos para este trámite.
¿Cómo realizar una subrogación de hipoteca entre bancos?
En primer lugar, lo ideal es analizar detalladamente si te resulta conveniente cambiar la hipoteca de banco. Puedes consultar en varias entidades bancarias qué valor tendría el cambio de hipoteca. De este modo, podrás comparar si realmente ahorrarás dinero. Por lo general, en la mayoría de los casos sí se ahorra bastante, sin embargo, lo ideal es revisarlo bien.
Una vez analizado todo esto, si deseas dar el paso de subrogar la hipoteca, el trámite se prolongará unos cuarenta días. El proceso inicia cuando hayas elegido el banco al que deseas cambiar y este realiza una oferta vinculante que el titular tendrá la posibilidad de estudiar por diez días. En caso de aceptarse, se solicitará la información necesaria al banco antiguo, que contará con quince días para realizar una contraoferta. Si no se acepta, la entidad bancaria tendrá quince días para hacer efectiva la subrogación de hipoteca.
Más allá de la inversión de tiempo, el proceso de subrogación de hipoteca implica una serie de gastos. Entre ellos se encuentran, los honorarios notariales, la inscripción en el Registro de la Propiedad o la tasación del inmueble.
En último lugar, una de las inquietudes que aparece entre las personas que piensan en la subrogación de hipoteca es saber si va a perder la desgravación en la renta. La respuesta a esta pregunta es no. No se pierde este derecho cuando con la subrogación de hipoteca. De hecho, no se pierde a pesar de que se cancele la hipoteca para constituir una nueva, siempre y cuando el objetivo del nuevo préstamo hipotecario sea financiar esta adquisición.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la subrogación de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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