Desde Oi Real Estate queremos contarte cuál es el sistema de amortización de hipotecas más conveniente. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
No existe solo un sistema de amortización de hipotecas, la realidad es que podemos encontrar distintos tipos, cada uno de ellos cuenta con características diferentes. Cuando hablamos de hipotecas, los más comunes son el sistema francés y el americano. La diferencia más grande entre estos dos tipos de sistema de amortización es que con el francés debe pagarse interés y capital en cada cuota mensual, por otro lado, con el americano primero se pagan los intereses y luego, la totalidad del préstamo. Las dos opciones presentan ventajas y también tienen puntos en contra, es por este motivo que la opción adecuada variará según la situación del hipotecado.
¿Qué es un sistema de amortización?
Cuando hablamos de un sistema de amortización nos referimos al modo en que se va a realizar el pago de un préstamo. Dicho de otro modo, es la manera en que se cobran las cuotas mensuales. Estopermitirá que el prestatario logre devolver tanto el dinero prestado como los intereses asociados a dicho préstamo.
No obstante, si bien es cierto que los sistemas de amortización tienen como punto en común que estipulan la manera en que vamos a tener que realizar la devolución del préstamo a la entidad bancaria, la forma en que se realice la devolución no es la misma en el sistema de amortización francés y en el americano. Es por este motivo que, al momento de comparar hipotecas, es muy necesario tenerlo en cuenta, ya que establecerá la manera en que debamos hacer frente a los pagos durante el período de vida de la hipoteca.
Tabla de amortizaciones: ¿Qué significa?
Más allá de cuál sea el sistema de amortización elegido, otro concepto que debemos tener en claro es la tabla de amortizaciones. Se trata de una tabla en la que se establece el pago desglosado de cada cuota.
De manera resumida, podemos decir que la tabla de amortizaciones se encarga de mostrar la cantidad de dinero que vamos a abonar en cada cuota y, también, cuál es la parte de ese dinero que corresponde al capital y cuál a los intereses.
Como mencionábamos más arriba, una de las diferencias que podemos encontrar entre los distintos sistemas de amortización se da en el momento en el que se pagan los intereses y el capital. Es por esto que, la tabla de amortizaciones nos resultará de gran ayuda al momento de ver y comprender de qué modo se va a realizar la amortización del préstamo.
Características de cada sistema de amortización
Aquí te explicaremos en detalle cuáles son las características de cada tipo de sistema de amortización.
Sistema francés
Cuando hablamos del sistema de amortización francés nos referimos a uno de los más elegidos para los préstamos hipotecarios, principalmente en Europa. Este sistema se caracteriza porque las cuotas que se pagan cada mes son constantes. Eso sí, ten en cuenta que siempre en caso de una hipoteca fija, ya que en una hipoteca variable podrán variar si el índice de referencia lo hace. Es por este motivo que, su uso es ideal cuando contratamos una hipoteca fija, ya que nos va a dará la posibilidad de abonar siempre la misma cantidad por mes, lo que nos evitará cualquier tipo de sobresaltos.
Por otro lado, con el sistema de amortización francés, en cada cuota, se deben abonar tanto intereses como capital. Esto significa que, mientras avanza la vida de la hipoteca, lograremos amortizar la deuda que tenemos con la entidad bancaria. Esto aplica tanto en lo referente a los intereses como al capital que nos ha prestado.
Esto se realiza dividiendo los porcentajes de las cuotas para que, cada cuota, sea igual. Esto significa que, al inicio de la vida de la hipoteca debemos pagar más intereses y menos capital. Al llegar a la mitad de la vida de la hipoteca habremos abonado la misma cantidad de intereses y de capital. Mientras que, cuando finaliza la vida de la hipoteca, lo que abonamos es el capital restante.
En definitiva, desde el punto de vista del prestatario, lo que más conveniente resulta del sistema de amortización francés es que cada mes debemos abonar la misma suma. Además, al terminar de abonar la última cuota habremos liquidado nuestra deuda con la entidad bancaria.
Sistema americano
Con respecto al sistema de amortización americano, de los más elegidos junto con el sistema francés, las cuotas no serán siempre las mismas. Al variar los pagos a lo largo de la vida de la hipoteca, debemos considerar que tendremos que abonar una mayor o menor cantidad dependiendo del momento de la existencia de la hipoteca.
La principal característica del sistema de amortización americano es que se deben abonar en el inicio los intereses del préstamo y luego, el capital. No obstante, esto no quiere decir que se lleve a cabo de forma conjunta pero separada, tal y como ocurre en el sistema de amortización francés. Cuando hablamos del sistema americano debemos saber que, la totalidad de las cuotas que abonamos la mayor parte de la vida de la hipoteca se vinculan solo con los intereses. De esta forma, al finalizar la vida de hipoteca, debemos realizar un último pago de intereses y, también, la totalidad del capital prestado por la entidad bancaria.
Este punto genera la realización de un gran pago al terminar de la vida útil de la hipoteca. Por ende, actualmente, se suele hacer uso del sistema de amortización americano de manera conjunta con un fondo de ahorros en el que ahorra la parte que corresponde al capital. De este modo, al final del préstamo, no habrá inconvenientes para enfrentar el pago.
Principales diferencias entre estos dos tipos de sistema de amortización
Las diferencias más importantes entre los sistemas de amortización francés y americano son:
Cuotas
Con el sistema francés se abona siempre la misma cantidad en cada cuota. Por otro lado, con el sistema americano las cantidades pueden variar.
Interés y capital
En el sistema francés se abonan los intereses y capital durante la vida de la hipoteca, mientras que, en el americano se deben pagar los intereses primero y, al final del préstamo, el capital.
¿Cuál resulta más conveniente?
Los dos sistemas presentan ventajas y puntos en contra. Generalmente, el sistema americano puede ser más útil cuando tenemos la idea de realizar una amortización anticipada de la hipoteca que vamos a pedir.
No obstante, si nuestra intención es abonar la hipoteca cada mes hasta que lleguemos a completar todos los pagos, la mejor opción será una hipoteca con sistema de amortización francés.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos sistemas de amortización de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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