La revisión de la hipoteca es un paso que debes realizar cada cierto tiempo si tienes una a tipo variable. Aquí te contaremos los pasos a seguir para realizarla. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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La revisión de la hipoteca es un proceso cada vez más temido, ya que este último año ha tenido lugar un aumento histórico en las tasas de interés. Esto se debe a las subidas de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo, y por ende, a los aumentos del euríbor. En solo un año y medio, el euríbor ha pasado de estar en terreno negativo a alcanzar su mayor nivel en 15 años. De modo que, si tienes un préstamo hipotecario a tipo variable, te contaremos todo lo que debes tener en cuenta para hacer una buena revisión de tu hipoteca.
Revisión de la hipoteca: ¿En qué consiste?
En primer lugar, debemos analizar qué tipo de interés tienes contratado con tu préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, no es igual tener una hipoteca a tipo fijo que a tipo variable. Fundamentalmente, debes tener en claro que la revisión de la hipoteca únicamente se realiza en los préstamos hipotecarios a tipo variable. Precisamente, por este motivo son variables, ya que varían dependiendo del mercado y esto se ve reflejado en el contrato que firmaste notarialmente con tu banco.
¿En qué momento se debe revisar la hipoteca?
El momento en que debas hacer la revisión de la hipoteca dependerá del contrato que tengas con tu entidad bancaria. En la documentación de tu hipoteca podrás encontrar la información, sin embargo, en España se suelen revisar cada seis meses o un año.
Es fundamental tener en claro, que la fecha exacta de tu próxima revisión la determinará la fecha en qué se firmó el préstamo hipotecario.
Con respecto a si es más conveniente hacer una revisión anual o semestral variará según el mercado, su nivel de volatilidad y las previsiones.
Puntos a tener en cuenta en la revisión de la hipoteca
Los aumentos que tendrán lugar en tu hipoteca variarán en mayor o menor medida según los indicadores que condicionan la cuota que estás abonando actualmente. Aquí van los indicadores:
- El capital que resta pagar: esto se calcula luego de haber pagado el recibo de la última revisión.
- La media mensual del tipo de interés variable: por lo general se basará en el tipo de interés al que estamos sujetos, en otras palabras, el euríbor. Es importante tener en claro que se aplicará sobre la cantidad del anterior guion más el diferencial pertinente.
- La cantidad de años de hipoteca que restan para liquidar tu préstamo hipotecario.
¿Hay gastos asociados a la revisión de mi hipoteca?
La respuesta es sí, la revisión de un préstamo hipotecario puede implicar gastos asociados. Se trata de gastos que pueden variar dependiendo de las condiciones específicas de cada contrato hipotecario y el banco con el que se tenga contratado el préstamo.
- Comisión de novación: ciertos bancos pueden cobrar una comisión por la revisión de la hipoteca, esto lleva el nombre de comisión de novación. Se trata de una comisión que suele aplicarse cuando se modifica cualquier condición del contrato hipotecario, por ejemplo, el tipo de interés, plazo o condiciones de amortización.
- La tasación de la vivienda: en caso de que la revisión de la hipoteca implique una modificación en el importe del préstamo, probablemente el banco requiera una tasación actualizada de la propiedad. Lo más común es que los gastos de la tasación corran a cargo del titular del préstamo hipotecario.
- Gastos notariales y registrales: si se lleva a cabo alguna modificación en el contrato hipotecario en la revisión, probablemente deban elevarla a escritura pública por medio de un notario. Esto puede implicar gastos notariales y, luego, gastos registrales ya que se deben inscribir los cambios en el Registro de la Propiedad.
¿En qué momento es conveniente realizar una novación o subrogación hipotecaria?
Debes tener en claro que la novación implica una modificación en las condiciones de una hipoteca existente con la misma entidad financiera. Algunos casos en los que resulta conveniente llevar a cabo una novación son los siguientes: cambiar el tipo de interés, modificar el plazo o un cambio en las condiciones de amortización.
Por otro lado, la subrogación hipotecaria implica trasladar el préstamo hipotecario de un banco a otro, por lo general para obtener mejores condiciones. Algunas situaciones en las que podría ser conveniente optar por una subrogación son: acceder a un mejor tipo de interés, mejorar las condiciones de financiación o bien, obtener financiación extra.
Sin lugar a dudas, llevar a cabo la revisión de una hipoteca es todo un mundo. Además, está claro que estarás sujeto a tu contracto con tu entidad bancaria. En todo caso, lo más aconsejable es que explores diferentes opciones para renegociar las condiciones de tu préstamo hipotecario con tu banco. Incluso, la opción de subrogar tu hipoteca a otra entidad bancaria.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la revisión de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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