Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, la entidad bancaria pedirá un ratio de endeudamiento. Aquí te contaremos de qué se trata y cómo calcularlo.
En este artículo encontrarás:
Tomar la decisión de solicitar una hipoteca a una entidad bancaria no es nada sencillo. La información no es del todo clara en todos los casos y por lo general, piden demasiado papeleo.
Uno de los indicadores de mayor importancia que tienen en cuenta las entidades bancarias a la hora de solicitar un préstamo hipotecario es cuál es tu ratio de endeudamiento. Sin lugar a dudas, junto con otros requisitos, esto podría determinar el éxito de la operación. Por este motivo, te contaremos todo lo que debes saber sobre el ratio de endeudamiento para solicitar una hipoteca.
¿Qué es el ratio de endeudamiento en una hipoteca?
Cuando hablamos de la capacidad de endeudamiento de una persona o bien, de una familia nos referimos a la cantidad de deuda que tiene la posibilidad de asumir sin dejar a un lado los gastos del día a día que son necesario para vivir.
En otras palabras, el elemento fundamental que determinará nuestra capacidad de endeudamiento es el volumen de ingresos con el que contemos. Sin embargo, también juegan un papel importante nuestros gastos fijos. Por ejemplo, se tendrá en cuenta si tenemos contratados otros préstamos y, por ende, la obligación de abonar una cuota cada mes.
El ratio de endeudamiento sirve, justamente, para que no terminemos gastando por encima de nuestras posibilidades. En otras palabras, no es posible gastar más de lo que ingresamos. No obstante, también es necesario tener en cuenta qué parte de nuestros ingresos deben ser destinados al ahorro para evitar posibles imprevistos.
La regla del 35% de endeudamiento: ¿De qué se trata?
El Banco de España (BCE), indica que lo recomendable es aplicar la regla del 35% de endeudamiento para saber qué cantidad debemos ahorrar y, por ende, cuánto deberíamos gastar por mes.
De esta manera, la capacidad de endeudamiento será el resultado que de restar a nuestros ingresos totales, los gastos fijos. Este resultado no tiene que superar el 35% del capital neto que nos reste para el mes.
Para el BCE, el objetivo de la regla del 35% es dejar a un lado la posibilidad de adquirir más deuda de la que podemos asumir como puede, por ejemplo, el propio préstamo hipotecario, un alquiler, tarjetas de crédito o préstamos vinculados a una reforma o la compra de un coche.
En todo caso, debemos tener en claro que mientras más bajo sea nuestro endeudamiento, contaremos con una mayor salud financiera. Esto se debe a que nos dará una mayor capacidad de ahorro. Nunca es bueno vivir al día, lo ideal siempre es contar con un colchón financiero.
¿Cómo calcular mi capacidad de endeudamiento actual?
En caso de estar atravesando un proceso de solicitud para un préstamo hipotecario, puedes ir un paso por delante del banco y calcular cuál es tu capacidad de endeudamiento. Para hacerlo deberás realizar esta fórmula:
Capacidad de endeudamiento (CE) = Ingresos totales (IT) – gastos fijos (GF) x 0,35
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor, tienes un salario mensual de 1500 euros y por mes debes hacer frente a la mitad de una cuota hipotecaria de 300 euros, junto a tu pareja. En otras palabras, en total deben pagar entre los dos una cuota hipotecaria de 600 euros.
En primer lugar, debes calcular cuánto deberíamos abonar como máximo por medio de la siguiente fórmula: (1.500 euros de ingresos – 600 euros gastos fijos) x 0,35% = 315 euros
Dentro de esos 600 euros, se encuentra incluido el gasto de la luz, agua, teléfono, internet, transporte, comida, entre otros.
Entonces, tu parte de cuota a abonar variará tanto según el importe solicitado, como el tipo de interés y del plazo, tendría que ubicarse aproximadamente, cerca de los 300 euros.
En resumen, tu ratio de endeudamiento es fundamental para calcular si existe la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario o no. Sin embargo, más allá de la recomendación del Banco de España del 35%, este índice puede variar, esto dependerá de la entidad bancaria con la que decidas formalizar el préstamo hipotecario. El ratio de endeudamiento puede ir desde un 30% hasta, inclusive, alcanzar un 40%.
La importancia de conocer tu ratio de endeudamiento
Conocer cuál es tu ratio de endeudamiento es muy importante para saber qué financiación debes elegir para tu préstamo hipotecario. Se trata de un punto fundamental que debemos tener en cuenta, ya que si nos endeudamos por una cantidad incorrecta, además de afectar a nuestra economía de manera negativa, también implicará un gran inconveniente para nuestras relaciones con terceros e incluso para nuestra salud.
Lo más aconsejable es que, antes de solicitar un préstamo hipotecario tengas en claro que únicamente debes pedir la cantidad de dinero que necesitas. Para saber la cantidad exacta de dinero que debes solicitar es buena idea utilizar una calculadora hipotecaria, se trata de una herramienta sumamente útil. Además, lo ideal es que optes por la financiación que logre adecuarse mejor a lo que podemos pagar. De este modo, no tendrán lugar posibles situaciones de morosidad que pueden afectarnos negativamente.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el ratio de endeudamiento para solicitar un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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