Las entidades bancarias están ofreciendo actualmente hipotecas con los tipos de interés más bajos de la historia. Suena muy tentador para muchos de nosotros, pero ¿cuentas con toda la información antes de solicitar una hipoteca?
En este artículo encontrarás:
El año pasado fue un año de despegue para el mercado inmobiliario, en donde se recuperó a niveles inimaginables luego de atravesar una pandemia que lo coartó casi en su totalidad. La concesión de hipotecas ha ido en aumento los últimos meses, acompañada de la rebaja de las tasas de interés.
El Euribor continúa estable, pese a la inflación, y el BCE ya ha advertido que no planea alzas en el mismo durante el 2022. Todos estos factores generan un clima muy propicio para solicitar una hipoteca. Pero antes, es necesario que te informes de todos los requisitos, vericuetos y gastos extra que la misma supone.
Tu sueldo y estabilidad laboral
Que los bancos estén ofreciendo hipotecas a tasas mínimas no significa que sus condiciones sean poco exigentes. El paro estructural en España es del 14% y las entidades analizan seriamente la solvencia fiscal de cada solicitante de una hipoteca.
Te aconsejamos siempre contar con el 30% del valor total de la hipoteca, ya que el 20% será la parte que el banco no financia y se calcula un 10% más de gastos extra bancarios e impuestos. Es por eso que siempre deberás contar con ahorros previos antes de contratar una hipoteca.
El banco te solicitará tu contrato de trabajo y que tengas un año de antigüedad como mínimo. Y, si cuentas con la ayuda de un profesional, puedes llegar a negociar la financiación hasta un 100%.
Si tienes otras deudas
Si posees deudas anteriores, es muy importante que no superen el 35% de tu sueldo, aunque por supuesto siempre es mejor que canceles todas las deudas antes de pedir una hipoteca. Una de las primeras cosas que el banco revisará de tu perfil es que no te encuentres dentro de la base de datos de personas morosas.
Reúne todo el papeleo necesario
El banco te solicitará mucha documentación al momento de solicitar una hipoteca. Aquí te adelantamos algunos ítems:
- DNI o pasaporte
- tu última declaración de la renta
- copia de tu contrato de trabajo
- tus dos o tres últimas nóminas o declaración del IVA, según sea el caso
- informe de tasación de la propiedad
- documento registral de la vivienda
- datos sobre tu patrimonio: si posees otros bienes, tu situación familiar, etc.
Infórmate sobre los gastos extra de una hipoteca
Como explicamos anteriormente, una hipoteca conlleva otros gastos que deberás enfrentar por cuenta propia, es por eso que siempre debes contar con un ahorro previo mínimo del 30% del valor del inmueble.
Los gastos ocultos al firmar una hipoteca son, entre otros más:
- gastos de tasación, de aproximadamente 350 euros
- copia de aranceles notariales, calcular unos 50 euros más
- formalizar la escritura
- IVA
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
- inscribir la transmisión del inmueble
- Impuesto de transmisiones patrimoniales
Si te gustan los trámites online: este es tu año
La digitalización ha llegado a todos los sectores de la sociedad durante la pandemia. El mercado online, el delivery y la logística fueron los grandes beneficiados del COVID. Por supuesto que los bancos han tenido que adaptarse a este cambio, si bien los servicios digitales ya existían, pero debieron profundizar este traspaso de lo físico a lo virtual.
Hoy es posible solicitar una hipoteca desde tu casa, sin necesidad de acercarte hasta el banco. Incluso si eres extranjero lo puedes hacer, como explicamos en Requisitos para solicitar una hipoteca siendo extranjero. De hecho, están apareciendo en el mercado productos bancarios exclusivamente digitales.
Conoce los distintos tipos de hipotecas que hay
Debes saber las diferencias básicas entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable para saber cuál realmente te conviene.
Hipoteca a tipo fijo
Estas hipotecas mantienen una cuota estable y un tipo de interés constante durante todo el tiempo que dure el préstamo. Sin sorpresas ni variaciones por la coyuntura económica. Suelen ser un poco más caras que las de tipo variable.
Cada mes abonarás la misma cuota al banco.
Hipoteca a tipo variable
Al contrario que la anterior, esta hipoteca consta de una parte fija pero de otra parte que se ajusta al índice de referencia, en este caso, el Euribor. Las cuotas pueden aumentar o reducirse según este índice suba o baje. Son hipotecas más accesibles a las personas pero también más riesgosas.
Hipoteca mixta
En este caso, esta hipoteca es a tipo fijo durante determinado período y luego pasar a ser de tipo variable.
Familiarízate con todos los términos
Al leer las condiciones de una hipoteca es muy probable que algunas siglas o términos estén fuera de tu conocimiento. Los más importantes de conocer son los que detallamos a continuación.
TIN (Tipo de Interés Nominal)
El TIN es un porcentaje fijo que se acuerda con el banco por el dinero prestado únicamente, no tiene en cuenta los gastos extraordinarios. Se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital prestado y se aplica sobre el saldo pendiente a devolver.
Podemos ver este término no solo en hipotecas, sino también en depósitos, imposiciones y préstamos diversos. Refleja el interés por un intercambio de dinero durante un lapso determinado de tiempo. Por ejemplo, en una hipoteca el TIN mensual se obtiene al sumar el Euribor al diferencial aplicado por la entidad bancaria.
TAE (Tasa Anual Equivalente)
Es el tipo de interés que indica el coste de un producto, incluye todos los gastos y se establece en forma de porcentaje anual. Se calcula a través de una fórmula matemática, que incluye el tipo de interés nominal, la frecuencia del pago, los cargos por cancelación total o parcial y los gastos extra.
No se incluyen los gastos de notario, gastos a terceros o por otros productos vinculados del banco, como seguros o pólizas.
Ahora que te hemos brindado la información básica para saber antes de contratar una hipoteca, ¿te sientes más seguro? ¡Cuéntanos debajo en los comentarios!
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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