Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata la provisión de fondos de hipoteca y por qué la entidad bancaria podría devolverte dinero. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Es probable que hayas oído hablar sobre la provisión de fondos de hipoteca, sin embargo, es común que la gente no tenga en claro de qué se trata, principalmente si aún no ha firmado un contrato de hipoteca. En caso de haber firmado anteriormente, es posible que te suene un poco más. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que debes saber sobre la provisión de fondos de hipoteca.
Es sabido que para adquirir un inmueble con hipoteca debemos contar con ahorros que representen el 20% del valor de la vivienda. Esto se debe a que, la entidad bancaria te concederá únicamente un 80%. No obstante, debes tener en cuenta que a este 20% debes añadirle aproximadamente un 10%. El objetivo de este 10% extra es hacer frente a los gastos que de la compraventa de la vivienda y la firma del préstamo hipotecario. Aquí te explicaremos cómo calcula el banco este importe y qué dice la ley hipotecaria con respecto a la provisión de fondos de hipoteca.
Provisión de fondos de hipoteca
La provisión de fondos de hipoteca es una suma de dinero que la entidad bancaria solicita por adelantado para lograr abonar los servicios que nos van a prestar. El banco, al brindarnos una hipoteca, estimará cuáles son los gastos a los que debemos hacer frente para finalizar la operación compraventa del inmueble. Como mencionamos más arriba, por lo general ronda el 10% del valor total del inmueble hipotecado, cantidad que debemos tener ahorrada.
La entidad bancaria solicitará al cliente que ingrese una suma de dinero en la cuenta. Esto servirá para hacer frente a todos los gastos que se generan con la compraventa y liquidar de manera adecuada los gastos iniciales de la operación.
¿Qué incluye el valor de la provisión de fondos?
Aquí te contaremos cuáles son los gastos incluidos en la provisión de fondos:
Tasación del inmueble
Se trata de una evaluación que debe realizar un técnico especializado. Esto te permitirá saber cuál es el valor del inmueble. Por lo general, la tasación será uno de los gastos que se incluyen en la provisión de fondos de hipoteca.
Gastos del crédito hipotecario
También se incluyen los gastos de apertura del préstamo hipotecario y las comisiones de la operación. Es necesario tener en cuenta, previo a firmar, a cuánto se elevan estos gastos para poder comparar de manera adecuada.
IVA o ITP
Si el inmueble que vas a adquirir es de segunda mano, tendrás que abonar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Por otro lado, si se trata de una construcción de obra nueva, el impuesto que deberás pagar será el IVA.
Gastos vinculados al Registro de la Propiedad
Se trata de un trámite es fundamental para el cambio de nombre y propiedad del inmueble. La vivienda se escritura aproximadamente en un 6 o 8% del valor de la propiedad.
Honorarios del notario
Los servicios del notario tienen un valor aproximado de, entre 600 y 875 euros. Pueden variar dependiendo del valor de la vivienda. La tarea del notario es redactar el contrato de compraventa para que este cumpla de acuerdo a la ley vigente.
Honorarios de la gestoría
Es habitual que el banco facilite una gestoría para tramitar la operación y asegurarse de que se abonan los impuestos en tiempo y forma.
Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
Hablamos de un impuesto de carácter autonómico. En la actualidad, son los bancos quienes deben hacer frente a este gasto en la compraventa de un inmueble.
Luego de que el Tribunal Supremo haya considerado nulos, por abusivos, varios gastos que hasta el momento debía abonar el cliente, el banco debe abonar por los aranceles notariales, el registro, la gestoría o el IAJD. El cliente únicamente debe encargarse de pagar la tasación del inmueble. Por este motivo, hoy en día el valor de la provisión de fondos es menor, ya que uno de los gastos más altos, el IAJD, ya no es responsabilidad del cliente.
¿Qué cantidad podría devolver el banco de la provisión de fondos?
La entidad bancaria se encarga de calcular al alza el valor de la provisión de fondos. Una vez que hayan sido abonadas las sumas de los servicios mencionados, el resto tendrá que ser liquidado por parte del banco. La entidad bancaria podría demorar algunos meses en gestionar la liquidación de la provisión de fondos. Por otro lado, la cantidad que te podría devolver variará dependiendo de si el cálculo del banco fue ajustado o bien, más elevado de lo que realmente has debido abonar.
El banco deberá ocuparse de entregar las facturas y justificantes de cada uno de los cargos realizados y liquidará la cantidad restante. Tú tendrás que revisar que el valor tenga relación con el sobrante y aceptar la liquidación. De este modo, la entidad bancaria podrá ingresarlo nuevamente en tu cuenta. Este importe te corresponde, por lo que el banco no podrá quedarse con el sobrante de la provisión de fondos.
Previo al 16 de junio de 2019, las entidades bancarias se encontraban cobrando más de lo que debían a sus clientes por la concesión de una hipoteca. Es por este motivo que, si has firmado previo a esa fecha, puedes solicitar los gastos de registro, gestoría, tasación y la mitad de los de la notaria. En caso de que requieras que el banco devuelva los gastos, deberás reunir todas las facturas y realizar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de tu banco. Por otro lado, también puedes presentarte ante el juzgado de cláusulas abusivas de tu provincia.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la provisión de fondos de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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