Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber antes de pedir una hipoteca al banco. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Es sabido que firmar un préstamo hipotecario implica un compromiso a largo plazo. Es por este motivo que, antes de pedir una hipoteca al banco, resulta fundamental tener en claro cuáles son las modalidades que existen y lo que significa cada una. De esta forma podremos lograr elegir la que se adapte más bien a nuestras necesidades como futuros propietarios. Por ejemplo, el futuro propietario debe considerar que el pago de la cuota mensual de su hipoteca no debe ser mayor que el 30% de sus ingresos.
No se trata únicamente de seleccionar el inmueble que se va a adquirir, existen otras decisiones de gran importancia que el comprador debe tomar. Por ejemplo, la forma en la que va a financiar la operación también es un punto fundamental, principalmente, si se va a solicitar una hipoteca. Es habitual que en este punto, el futuro propietario comience a plantearse algunas cuestiones, entre ellas si la hipoteca será a tipo fijo o bien, a tipo variable, cuáles son los requisitos es necesario cumplir para lograr acceder a ella, qué cantidad resulta conveniente tener ahorrada, entre muchas otras. Se trata de algunas de las preguntas más comunes que responderemos en el siguiente artículo.
¿Qué es una hipoteca o préstamo hipotecario?
En primer lugar, resulta importante dejar en claro qué es una hipoteca. Se denomina hipoteca, o bien, préstamo hipotecario cuando se recibe una determinada cantidad de dinero, es decir, capital, por parte de una entidad bancaria. Esto es a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad, más los intereses que correspondan que variarán en base al tipo de interés, por medio del pago periódico de cuotas que, por lo general, suelen ser mensuales. Una vez aclarado este punto, te daremos las respuestas a las preguntas más frecuentes al momento de pedir una hipoteca.
¿Qué tipo de hipoteca debo elegir?
Lo primero que nos viene a la mente al momento de pedir una hipoteca es cuál es el tipo que nos resulta más conveniente. Las modalidades de hipoteca más elegidas son la de tipo fijo y la de tipo variable. Previo a optar por una, el comprador debe considerar ciertos puntos como el tiempo en el que desea devolver el capital prestado, su solvencia económica, es decir, el nivel de ingresos y gastos y con cuántos ahorros cuenta.
Hipoteca a tipo fijo
Cuando hablamos de hipoteca a tipo fijo nos referimos a aquella en la que el interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Esto significa que las cuotas serán siempre las mismas. Esta modalidad es la más adecuada para los futuros propietarios que tienen la intención de realizar la devolución del préstamo a largo plazo, en otras palabras, a más de 10 años. Esto se debe a que la hipoteca a tipo fijo ofrece estabilidad y seguridad, ya que ofrece la posibilidad de planificar las finanzas personales. Se trata de una de las opciones más elegidas en este momento.
Hipoteca a tipo variable
Con respecto a la hipoteca a tipo variable, se trata de aquella en la que el interés puede variar en función de la evolución de un índice de referencia. En España este índice de referencia suele ser el euríbor. Este tipo de hipoteca es aconsejable cuando se prevé que el plazo de devolución del préstamo será corto, es decir, como máximo 10 años. Por otro lado, también resulta conveniente para los futuros propietarios que idean una amortización anticipada. Esto quiere decir que, piensan completar el pago antes de lo acordado. Puede ser por medio de la reducción de cuotas o bien, de plazos.
Si el comprador del inmueble opta por una hipoteca a tipo variable debe estar dispuesto a enfrentar cierta incertidumbre. Ya que si el euríbor baja, la cuota que deberá abonar será menor. Sin embargo, en caso de que suba, deberá pagar una suma más elevada. Es por esto que, esta modalidad de hipoteca resulta conveniente para compradores que cuenten con un alto nivel de ingresos. Ya que esto les dará la posibilidad de enfrentar los posibles aumentos de la cuota mensual.
Por lo general, las hipotecas a tipo fijo presentan unos intereses más altos que las hipotecas a tipo variable. No obstante, teniendo en cuenta el contexto actual, entidades como, por ejemplo, Banco Sabadell ofrecen préstamos a tipo fijo con condiciones más seductoras que las de los de tipo variable. Antes de pedir una hipoteca, para elegir la que más conviene, lo más aconsejable dejarse asesorar por los expertos. Ya que una hipoteca se trata de un préstamo a largo plazo.
¿Qué factores tiene en cuenta la entidad bancaria para conceder una hipoteca?
Es importante tener en claro que, previo a que el banco conceda la hipoteca, el comprador debe demostrar que puede devolver el préstamo en el plazo establecido. Para conseguirlo, la entidad bancaria debe analizar ciertos aspectos, ejemplo, las finanzas del solicitante y su capacidad de endeudamiento. El futuro propietario tendrá que calcular que el pago de la cuota mensual no sea mayor al 30% de sus ingresos. Para tener una referencia, en España la cuota media de una hipoteca ronda los 404 euros al mes por cada 100 000 euros prestados, según indican los números de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Si se trata de un préstamo de 140 000 euros, la cuota media se encontraría en los 566 euros mensuales.
Estabilidad laboral
Por otro lado, la estabilidad laboral es otro aspecto que forma parte de la evaluación. Una persona que cuente con un contrato indefinido contará con mayores garantías que una con un contrato temporal. Si se trata de un trabajador autónomo, la entidad bancaria solicita la documentación que acredite la estabilidad de su negocio, así como también, su proyección futura.
El banco se encarga revisar, además, el historial de crédito para saber si el comprador de la vivienda ha cumplido con los pagos y los plazos de préstamos previos, también, si está haciendo frente a otros en la actualidad. En el caso de que presente otras deudas, lo ideal es que el conjunto no llegue a superar el 35% de sus ingresos mensuales.
Edad del comprador
Del mismo modo, resulta muy importante la edad del solicitante. Como norma general, lo más aconsejable es que no sea superior los 75 años al término de la operación, si bien cada entidad bancaria establece sus límites. Si se trata de firmar una hipoteca a 30 años, será más sencillo si no se superan los 40 o los 45 años de edad.
Estado civil
El banco también tiene en cuenta el estado civil y si se tienen hijos u otras personas a cargo. Los expertos aseguran que, frente a una sola persona, una pareja brinda mayor estabilidad económica y, por ende, las posibilidades de concesión de la hipoteca son mayores.
En el caso de que el perfil del solicitante no resulte óptimo, el banco puede pedir garantías o avales que pueden ser de tipo personal. Por ejemplo, padres que respondan con sus bienes, otro tipo de bien del solicitante que cuente con valor monetario, como una vivienda libre de cargas.
¿Qué cifra se debe tener ahorrada para comprar un inmueble?
Por lo general, La entidad bancaria brinda financiación, como máximo, por el 80% del valor de la compraventa o la tasación de la vivienda. Esto quiere decir que el comprador debe tener ahorrado, como mínimo, el otro 20% antes de pedir la hipoteca. Por otro lado, también debe contar con, aproximadamente entre un 10% y un 15% para lograr hacer frente a los posibles gastos adicionales. Esto implica, por ejemplo, los gastos de notaría, impuestos y el Registro de la Propiedad, entre otros.
Lo más aconsejable es tener ahorrado una cifra que se acerque al 35% del precio total de la vivienda para poder hacer frente a la operación sin inconvenientes. Sin embargo, es necesario tener en cuenta que aportar una cantidad mayor de ahorros mejora las condiciones del préstamo. Según los datos que brinda el Banco de España, el porcentaje medio que cubren las hipotecas sobre el valor del inmueble es del 64%.
¿Cuál es el valor que se tiene en cuenta, de tasación o de compraventa?
La tasación del inmueble es de carácter obligatorio por ley al momento de pedir una hipoteca y corre a cargo del comprador. Por otro lado, el comprador podrá elegir de manera libre al experto que la lleve a cabo siempre que se encuentre homologado por el Banco de España. En el proceso de tasación, cuyo precio ronda entre los 300 y 500 euros, el especialista deberá considerar ciertos factores. Por ejemplo, la ubicación del inmueble, la proximidad de servicios, como centros de salud, los datos del Registro de la Propiedad, el estado de conservación, entre otros. De este modo, obtendrá un valor de mercado de la vivienda independiente del valor de compraventa.
Los bancos tienen la posibilidad de tomar como referencia el valor de tasación o el valor de compraventa para determinar la cuantía de la hipoteca, que por lo general, suele encontrarse cerca del 80%. Sin embargo, la ley no obliga a una opción u otra.
En el caso de que el valor de la tasación resulte más elevado que el coste de compraventa, al comprador le resultará más conveniente elegir la oferta hipotecaria que le financie el 80% del valor de tasación. Esto se debe a que, de este modo obtendrá financiación que cubra un porcentaje mayor de la vivienda. Si se acuerda conceder la hipoteca por el valor de tasación, que se ubica en 200 000 euros y la compraventa se ha acordado en 180 000 euros, se obtendrán 160 000 euros de financiación, se trata casi del 89%. Por lo general, el valor de tasación suele ser similar al de compraventa o bien, superior.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los puntos que debes tener en cuenta antes de pedir una hipoteca al banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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