Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los pasos a seguir si no puedes pagar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Si te encuentras en la situación de no poder pagar la hipoteca, este artículo es para ti. Aquí te contaremos cuáles son las soluciones a este problema. Es fundamental que, al momento de darnos cuenta que no llegamos a saldar el préstamo busquemos de manera inmediata las alternativas más convenientes para resolver la cuestión.
De esta forma, evitaremos que nuestro endeudamiento crezca, lo que puede llevar a que nos quedemos sin la vivienda.
¿Cómo solucionar este problema?
Aquí van, detalladamente, los pasos a seguir para comenzar a solucionar este tipo de situaciones:
Negociar con el banco
En primer lugar, cuando vemos que no es posible pagar la cuota mensual de la hipoteca, debemos ponernos en contacto con el banco e intentar buscar una solución. Si lo analizas bien, entenderás que ni al banco le interesa quedarse con el inmueble ni a ti generar una deuda. Aquí veremos que es lo que puedes hacer al respecto.
- Que te aplique una moratoria: consiste en aplazar el pago de las cuotas por cierto tiempo y que la hipoteca logre mantenerse con las mismas condiciones iniciales cuando finalice el plazo pactado. La realidad es que resulta poco probable que el banco lo acepte. Sin embargo, no pierdes nada por intentarlo, más si eres cliente de toda la vida.
- Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial: se trata de pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas durante un tiempo, o bien, abonar únicamente la parte de los intereses por un periodo de tiempo. Sin embargo, ten en cuenta que, mientras se te aplique, se acumularán intereses (con la moratoria no sucede esto ya que se aplazan todos los pagos). En otras palabras, la hipoteca te costará más a la larga. No obstante, se trata de un precio que vale la pena asumir si con eso evitas el endeudamiento y logras recuperarte económicamente.
- Extender el plazo de amortización: esto sirve para bajar el precio de las mensualidades. Así, como podrás devolver el dinero en más tiempo, el valor de las cuotas será más asequible y simple de pagar. Con esta opción también abonarás una mayor cantidad de intereses, ya que se generarán durante un período más largo.
- Solicitar al banco una reunificación: en el caso de que contemos con una gran cantidad de deudas, le podemos pedir al banco que las agrupe. De este modo solo tendremos que abonar una única cuota más baja.
Se trata de opciones que nos evitarán las sanciones por demora, sin embargo, pagaremos más a la larga.
Aumentar ingresos y reducir gastos
Si bien parece una solución un poco tonta, se trata de una de las alternativas mas aceptables. Si la negociación con el banco no da buenos resultados, podemos buscar diferentes maneras de conseguir una mayor cantidad de ingresos para abonar las cuotas mensuales de la hipoteca.
Por ejemplo, puedes alquilar una habitación de tu vivienda o la plaza de garaje. De este modo, tendrás una mayor cantidad de dinero para hacer frente a las cuotas mensuales de el préstamo hipotecario.
Lo ideal es hacer una lista con todos tus gastos e intentar reducirla al máximo. Puede que así logres ahorrar el dinero necesario para pagar las cuotas de tu hipoteca hasta que tu economía pueda recuperarse.
Vender la vivienda
Si todo lo anterior no funciona, otra opción es vender la vivienda en cuestión. De este modo, podrás cancelar la deuda pendiente con el dinero que recibirás.
El principal inconveniente es que más adelante nos resultará muy difícil que nos vuelvan a dar una nueva hipoteca para comprar otra vivienda.
Es por esto que resulta fundamental que evalúes si podrás resolver el problema económico en un plazo corto. Ya que, si es así podrás solucionarlo de una manera más simple. En caso de que te encuentres más complicado en lo que respecta a tus finanzas, quizá lo ideal sea tomar decisiones rápidas y no perder tiempo, lo que agradaría la deuda.
Solicitar dación en pago
Si no logramos pagar la hipoteca la dación en pago puede ser una buena opción. Esta alternativa nos permite entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De esta manera, podrás saldar la deuda con el banco y no tendrás problemas futuros.
Es necesario resaltar que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, excepto que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.
El Código de Buenas Prácticas Bancarias
Debemos acogernos al Código de Buenas Prácticas Bancarias, Se trata de un conjunto de medidas que los bancos adheridos deben aplicar para reestructurar la deuda de los hipotecados que se encuentran en una situación económica vulnerable.
Su correcta puesta en práctica es supervisada por el Ministerio de Economía, por la Asociación Hipotecaria Española, por el Banco de España y por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
De esta modo, tendremos acceso a diferentes soluciones para evitar el impago, entre ellas, un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.
Seguro de protección de pagos vinculados a la hipoteca
Es importante dejar en claro qué es un seguro de protección de pagos, se trata de un producto bancario asociado a la hipoteca. Esto significa que es un servicio que puedes contratar junto a tu préstamo hipotecario.
El seguro de protección de pagos te brinda la seguridad a ti como titular de la hipoteca, que en caso de quedarte en paro o de incapacidad temporal, las cuotas de tu hipoteca se continuarán pagando.
Entonces, si te has quedados en el paro y tienes contratado un seguro de protección de pagos vinculado a la hipoteca, este te cubrirá el abono de las cuotas y no tendrás que recurrir a ninguna de las opciones antes mencionadas.
¿Qué sucede si no pagas la hipoteca?
Hasta el momento hemos visto todos los recursos con los que cuentas para pagar la hipoteca, sin embargo, veamos qué sucede si no pagas la cuota.
- Cobro de la comisión por posiciones deudoras. Se trata de un cargo de entre 30 y 70 euros (su coste exacto se encuentra en tu escritura) que el banco te aplicará al momento de avisar que no has abonado una cuota. La mayoría de las entidades utilizan sistemas automatizados y te la cobrarán en cuanto te pasen el recibo de la cuota y no ingresen el importe que corresponde. Pueden cobrarte esta comisión por cada impago.
- Aplicación de intereses de demora. Cada día que pase a partir del primer impago, se generará un interés de demora sobre el importe que quede pendiente, esto se sumará al interés normal del préstamo. Por ley, este interés de demora no puede superar por más de tres puntos el de la hipoteca. Esto significa que, si tu crédito tiene un interés del 2% anual, el de demora no puede ser de más del 5% anual.
- Aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado. Se trata de una cláusula que se activa cuando el impago de la hipoteca alcanza un equivalente a 12 cuotas (o el 3% del capital original) o bien, a 15 cuotas (o el 7% del capital original), cuando ya te encuentras en la segunda mitad del plazo. Al activarse, el banco anula el contrato hipotecario para llevar a cabo la ejecución.
- Ejecución de la hipoteca. Luego de aplicar la cláusula de vencimiento anticipado, el banco acudirá a los juzgados para solicitar el embargo de la vivienda o del piso hipotecado. Se subastará tu vivienda y, en cuanto se venda, ordenará tu desahucio, en otras palabras, se te echará de casa.
Queda claro que, dejar de abonar tu crédito hipotecario no te resulta nada conveniente, ya que te saldrá caro y puedes perder tu vivienda. Por otro lado, si tu casa se subasta por un valor más bajo a la deuda que tienes pendiente, el banco podrá embargar tus otros bienes presentes y futuros hasta saldarla: una parte de tu salario, el saldo de tus cuentas, etc.
¿Qué organismos pueden ayudarnos?
Si no tienes claro cuál es la mejor solución para ti o ya has dejado sin pagar alguna cuota de tu hipoteca, hay organizaciones que te pueden ayudar de manera gratuita. Son las siguientes:
- Asociaciones sin ánimo de lucro, por ejemplo, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Solo debes ponerte en contacto con una de estas organizaciones para que te expliquen cuál es el mecanismo que más te conviene en caso de que no puedas hacer frente a las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
- El servicio de intermediación hipotecaria de tu ayuntamiento o comunidad autónoma. La administración te brindará asesoramiento gratuito y mediará con tu entidad bancaria para que reestructure tu deuda. Sin lugar a dudas, cuenta con mayores probabilidades de éxito que si negocias por tu cuenta. Puedes pedir cita por medio de la página web de tu ayuntamiento o comunidad.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas alternativas cuando no puedes pagar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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