Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre el Loan To Value y de qué manera se calcula. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
El Loan To Value o bien, LTV, hace referencia a la relación préstamo-valor. Es un ratio que se encarga de medir el porcentaje entre la cantidad del préstamo que se obtiene y el valor de la propiedad que es utilizada como garantía del préstamo hipotecario. Los prestamistas se basan en este ratio para calcular el riesgo que asumen a la hora de prestar el dinero en base a la garantía que obtienen de la vivienda que hipotecan. Se trata de un ratio fundamental para obtener un préstamo hipotecario en buenas condiciones.
¿Cómo se calcula el Loan To Value?
En primer lugar, lo que debes hacer para calcular tu Loan To Value (LTV) es dividir la cantidad del préstamo hipotecario por el valor del inmueble que te interesa obtener. Luego tendrás que pasar este número a porcentaje. Si tu caso se trata de obtener una vivienda por el valor de 200 000 euros y solicitar una hipoteca bancaria de 180 000 euros. Será necesario dividir el importe del préstamo hipotecario entre el valor de la propiedad y multiplicarlo por 100. Si nos basamos en este ejemplo obtendríamos un LTV del 90%.
Tu Loan To Value brindará un porcentaje concreto a al banco que tendrá mucho que ver en la decisión de prestarte el dinero o no darle el visto bueno al préstamo hipotecario. Si tu resultado es un LTV de menos del 80 %, contarás con una mayor cantidad de posibilidades y facilidades para obtener una hipoteca. De lo contrario, si el porcentaje es más alto, te resultará más complejo obtener el visto bueno para una hipoteca.
Para calcular el LTV de manera exacta, será necesario tener en claro cuánto dinero tienes ahorrado y previsto para destinar a la compra de la vivienda. Por otro lado, también debes tener en cuenta que el préstamo hipotecario implica varios gastos entre impuestos, notario, registro de la propiedad, tasación, entre otros. Esto significa que, a tu aporte inicial tendrás que restarle todos estos gastos. De este modo podrás ver qué aportación neta queda y ésta es la que utilizarás para restar del importe de compra venta. También sabrás cuál es el importe de la hipoteca que vas a solicitar. Como regla general los gastos son de aproximadamente un 10% del importe de compra. No obstante, se trata de una cifra que varía en función de la comunidad autónoma, la presión fiscal del momento y la situación personal del comprador.
Continuando con el ejemplo previo, donde se solicitaba un préstamo hipotecario de 180 000 euros para llevar a cabo una compra de 200 000 euros. Se entiende que se hace una aportación de unos 40 000 euros. Esto se debe a que el 10%, es decir, 20 000 euros serían para gastos, y el resto como aportación, esto sería otros 20 000 euros. Es posible hacer tus propios cálculos con este ejemplo y pensar distintos escenarios utilizando un simulador hipotecario online.
¿Cómo bajar tu Loan To Value?
Como hemos mencionado más arriba, un LTV bajo siempre será mejor. Lo más aconsejable es que no sea mayor al 80 % para lograr beneficiarte de distintas opciones y facilidades si lo que estás comprando es tu primera casa. En caso de que se trate de una segunda residencia el LTV por lo general baja hasta un aproximado del 60%. Si tu Loan To Value es muy alto, lo ideal es que intentes disminuirlo. Aquí te explicaremos cómo puedes conseguirlo.
Ofrece un Down Payment o aportación inicial más elevada
La manera más rápida para bajar tu LTV es brindar una mayor cantidad de dinero inicial. De este modo, conseguirás reducir la cantidad de tu préstamo hipotecario y sus pagos mensuales y, por ende, también la LTV. Una manera muy común es pedir dinero prestado a amigos y familiares para lograr completar esa parte que necesitas para llegar a la LTV ideal del 80%.
Opta por buscar viviendas más baratas o negocia el importe a la baja
En caso de que no se encuentre dentro de tus posibilidades la opción de ofrecer una mayor cantidad de dinero inicial para la compra de tu vivienda, hay otras opciones. Una buena idea es buscar propiedades más accesibles para mejorar tu Loan To Value.
Por otro lado, también puedes realizar una oferta más baja por el precio de la vivienda. En el caso de que consideres que su precio inicial es un poco alto y el comprador se encuentre dispuesto a bajarlo esta es una buena opción. Por ejemplo, si vas a adquirir por 180 000 euros un piso tasado por 200 000 euros, muchas entidades bancarias limitarán el préstamo al 80% del menor de los dos costes. De este modo, el importe máximo se quedaría en 144 000 euros, el 80% de 180 000 euros.
Sin embargo, hay varios bancos que brindan el 80% de LTV sobre el valor de tasación siempre que el importe final del préstamo no sea mayor al 90% del valor de compra venta. En esta situación el importe llegaría hasta los 160 000 euros. De modo que negociar el importe de compra venta es la mejor manera de bajar el LTV si sabes a qué entidad bancaria solicitar tu préstamo hipotecario.
Resumen
En definitiva, en cualquier caso es aconsejable contar con una Loan To Value bajo. Ten en cuenta que si es mayor al 80 % deberás hacer frente a una serie de dificultades para obtener una hipoteca. Intenta buscar la forma más asequible para bajar tu LTV.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el Loan To Value. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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