La concesión de créditos para la compra de vivienda tendrá pronto un renovado marco legal. Una nueva ley hipotecaria, transparente y adaptada a Europa.
El Gobierno español prepara una nueva ley de crédito inmobiliario, acorde con el marco europeo, la transparencia de los servicios y la defensa del consumidor.
La nueva ley hipotecaria traspondrá la norma europea (Directiva 2014/17/UE) en materia de créditos para la adquisición de bienes de uso residencial. Una norma que debía haberse adoptado en un plazo máximo de dos años, cumplidos en junio de 2016.
Su objetivo fundamental es asegurar la máxima protección al consumidor, así como garantizar que embargos y ejecuciones hipotecarias se ajusten a un marco razonable.
Tras las últimas decisiones judiciales en relación a la devolución de las cláusulas suelo o los gastos de formalización de hipotecas, la Ley Hipotecaria necesita adaptarse a los nuevos tiempos.
Novedades de la Ley Hipotecaria
Entre las novedades de la nueva norma está facilitar la amortización anticipada de una hipoteca o préstamo inmobiliario. A partir del sexto año, la entidad no podrá cobrar ninguna comisión por este concepto.
Además, durante los cinco primeros años el cliente pagará una comisión máxima del 0,25% de la cantidad reembolsada en hipotecas a interés variable.
En hipotecas a tipo fijo, y durante el primer quinquenio, la comisión quedará limitada a la ‘pérdida financiera’ del prestamista. Siempre y cuando no supere el 0,5% del capital reembolsado de manera anticipada. Y hasta el séptimo año, mientras no se supere el 0,35%.
A su vez, las hipotecas ligadas a divisas extranjeras obligarán a que la entidad informe al cliente cuando el pago en otra moneda sobrepase en un 20% a la cantidad en euros.
Igualmente, se amplia a diez días el tiempo disponible para que los clientes puedan oponerse a la ejecución de un préstamo, si se sospecha de la existencia de cláusulas abusivas en el contrato.
También merece atención la regulación de la venta cruzada de productos financieros. Técnica que permite incrementar la cifra de negocio para la entidad bancaria. Con la nueva ley hipotecaria no se permitirá vincular la aprobación del crédito a la contratación de más productos (seguros, planes,..), con la excepción de aquellos que beneficien claramente el firmante.
Información y transparencia contractual
El cliente sale reforzado de una nueva norma que pretende favorecer la información precontractual y asegurar la transparencia con el objetivo de evitar problemas derivados de la contratación hipotecaria. Casos como los de las cláusulas suelos o los gatos de formalización de las hipotecas.
Cuando el cliente se dirija al notario para firmar una hipoteca deberá tener claras todas las partes del contrato, especialmente aquellas más sensibles y difíciles de comprender.
Se trata de un hecho importante en un país como el nuestro, donde el 78% de las familias poseen una vivienda en propiedad. La mayoría compradas mediante un crédito hipotecario..
Con la nueva norma, esta información previa a la firma deberá aportarla cada entidad a su cliente en forma de una ficha estándar. Un documento a facilitar durante la fase precontractual del préstamo.
Un mercado inmobiliario europeo
El Antoproyecto de Ley también incluye novedades para los profesionales del sector. Fundamentalmente, agentes e inmobiliarias y sus entidades financieras.
La aprobación de la nueva ley hipotecaria permitirá que a las inmobiliarias ofrecer créditos hipotecarios para la compra de viviendas en cualquier país de la Unión Europea.
La capacitación para intermediar en este tipo de operaciones se establecerá mediante el régimen de pasaporte comunitario. Un hecho que ya contemplaba la directiva europea de 2014, asociando a las profesionales del sector determinadas competencias y obligaciones bancarias.
Esta nueva figura de intermediación financiera estará sujeta a la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito. Una norma que contempla también un régimen sancionador acorde a las circunstancias.
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