Al momento de decidir qué hacer con los ahorros, están quienes simplemente prefieren depositarlos en un banco. Pero hay diferentes opciones para mantener el dinero en una entidad bancaria y a la vez generar rentabilidades. Aquí te contamos cuándo es conveniente invertir en depósitos bancarios.
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Los españoles tienen una tradición de ahorrar para tener cierto respaldo ante alguna eventualidad. Están quienes los guardan en el colchón o en una caja de seguridad. Y también los que depositan sus euros en el circuito bancario, para mantenerlos a resguardo. La ventaja de tener una cuenta bancaria, además de la seguridad que otorga una entidad, es que se pueden obtener rentabilidades por el depósito. En tiempos de relativa normalidad, la banca no ofrece un gran atractivo para las cuentas, pero con la alta inflación y los tipos de referencia al nivel actual, un depósito a plazo fijo e incluso una cuenta de ahorro puede ser rentable.
Los plazos fijos son los más comunes, donde se establece de antemano cuales son los montos permitidos y la tasa que el banco paga. También están las cuentas de depósito a la vista, que en realidad se llama cuenta corriente, nómina o de ahorros. La diferencia con la cuenta a plazo es que, justamente, el cliente puede tomar el dinero en cualquier momento. En cuanto a los intereses que paga el banco, en las primeras son mayores que las segundas. Por último, las carteras de ahorro permiten, a la vez, tener un depósito a la vista y obtener rentabilidad por el dinero que no se utiliza.
Cuando es conveniente invertir en depósitos bancarios
Los españoles tienen una tradición de ahorro que viene de generaciones. No solo para la inversión, sino para tener una cantidad de euros disponibles ante una eventualidad. Están quienes los tienen en su propia casa y los que buscan una caja de seguridad bancaria.
A partir de la bancarización de casi todas las actividades económicas de la vida cotidiana, las cuentas bancarias también se han convertido en una opción para guardar los ahorros. Y con las distintas modalidades que tienen los depósitos, hasta ofrecen márgenes de rentabilidad interesantes.
Para saber cuándo es conveniente invertir en depósitos bancarios solo alcanza con realizar una comparación entre los distintos bancos y las tasas que paga por los depósitos. En tiempos de normalidad económica, las cuentas de ahorro y los plazos fijos no ofrecen tasas atractivas y solo cumplen la función de tener los euros en una institución segura. Pero en periodos de alta inflación como los que estamos atravesando, la banca suele ofrecer mejores rentabilidades.
Es clave aquí la intervención del Banco Central Europeo, que, al fijar los tipos de referencia altos, las tasas que ofrecen los bancos se vuelven rentables. Por ejemplo, con los tipos de regencia fijados en el 4,5%, un relevamiento realizado por el Banco de España indica que la rentabilidad media de la banca española se encuentra en el 0,12% para las nóminas de ahorro, mientras que los depósitos a plazo otorgan una media del 2,22%.
Depósitos a plazo y depósitos a la vista
Los bancos tienen distintas ofertas para que sus clientes depositen allí sus euros. Cabe recordar que un depósito es una suerte de préstamo que el cliente le otorga al banco, bajo criterios establecidos de antemano y a cambio de una compensación o rentabilidad.
Los más habituales son los depósitos a plazo fijo. Se trata de cuentas en las que el dinero permanece inmovilizado por el tiempo estimado de antemano, como también está fijada la tasa de interés que el banco paga por dicha operación. En la actualidad, los plazos fijos son más rentables, ya que las tasas que pagan los bancos están altas. Un relevamiento del Banco de España ubica la rentabilidad media de la banca española en el 2,22% para plazos fijos.
Los plazos fijos siempre son rentables frente a las nóminas de ahorro (también llamados depósitos a la vista). La dificultad que presentan los plazos es la inmovilidad del dinero por el tiempo que se fija. La otra es que, si el depósito es a seis meses o un año, las subidas de tipos que se den durante ese período no son tomadas en cuenta. Por ejemplo, un plazo fijo en octubre del 2022 tuvo márgenes muy por debajo de los 2,22% que se otorgan en la actualidad.
En cuanto a las cuentas de ahorro, corriente o a la vista, son instrumentos diseñados para operar de manera continua, por lo que su margen de rentabilidad es generalmente nulo. La principal característica y ventaja de estas cuentas es poder operar en cualquier momento con el dinero. Incluso en momentos de inflación como estos, las cuentas a la vista tienen una rentabilidad media del 0,12% anual. De ahí en más, es el ahorrista quien debe definir cuándo es conveniente invertir en depósitos bancarios y cuando no.
Las carteras de ahorro
Como vimos, las dos modalidades de cuentas bancarias ofrecen sus beneficios y perjuicios. Y el ahorrista debe decidir entre la rentabilidad de los plazos fijos -que hoy en día es excepcional- y la disposición del dinero en cualquier momento de la nómina de ahorro. En todo caso, son instrumentos de ahorro y no de inversión. Solo que en momentos de alta inflación, hasta las cuentas a la vista ofrecen márgenes de rentabilidad. A la consulta sobre cuándo es conveniente invertir en depósitos bancarios, la respuesta es hoy.
También hay otra modalidad de cuentas que es desarrollada por las plataformas de inversión: la cartera de ahorro. Se trata de un híbrido que combina la rentabilidad del plazo y la disponibilidad del ahorro. Las carteras de ahorro empiezan a ser habituales, ya sea por su naturaleza digital que se adecua a los tiempos actuales, como por su rentabilidad, conocida como tasa interna de referencia.
Este tipo de instrumento permite utilizar el dinero en cualquier momento como una cuenta a la vista, mientras que la plataforma paga por el dinero que permanece en la cuenta sin ser utilizado. Actualmente, hay tasas de retorno que alcanzan el 3,5%.
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