Si bien las hipotecas inversas no alcanzaron el éxito que pretendían al momento de su lanzamiento, el contexto generado por el COVID 19 puede lograr que se vean como una buena posibilidad de renta para mayores de 65 años
España goza de una característica particular entre sus mayores, de la que no podrían hacer gala muchos países: casi el 90% de sus población adulta mayor posee su propia vivienda de residencia. Sin embargo, dentro de ese porcentaje no todos poseen una pensión suficiente que les permita llevar una vida similar a la que tenían antes de su retiro de la vida laboral.
A este público apuntó la aparición en el mercado de las hipotecas inversas, un tipo de préstamo hipotecario diseñado para el segmento de los mayores de 65 años. El producto se creó con la intención de brindar un recurso financiero a propietarios de inmuebles que no tengan la necesidad de desprenderse de ningún bien para contratarlo.
Este tipo de hipotecas no tuvo mucha repercusión entre los españoles durante estos años. Pero con el contexto de la crisis generada por el COVID 19, los analistas plantean que sería posible un repunte de las hipotecas inversas, al presentarse como una posibilidad de renta extra que mejore la calidad de vida de los mayores sin dejar sus viviendas.
Si quieres saber más sobre las hipotecas inversas y su panorama este 2021, no dejes de leer este post!
En este artículo encontrarás:
Hipotecas inversas: qué son y cuándo se crearon?
Las hipotecas inversas o revertidas son operaciones financieras dirigidas al segmento de adultos mayores de 65 años propietarios de inmuebles con valor mayor a 150.000 euros. Gracias a este producto, los beneficiarios reciben un préstamo entregado de una vez o en forma de mensualidades vitalicias. De esta manera transforman su propiedad en dinero sin perder la titularidad de su patrimonio.
Al momento de firmar la hipoteca inversa el propietario no tiene necesidad de abandonar su casa ni tampoco deja de ser un bien heredable. El contrato permite al beneficiario obtener una cantidad fija de dinero en forma mensual durante 25 años o un monto completo de una sola vez, equivalente al 30% del valor de la vivienda.
Cuando el propietario fallece y deja la propiedad en herencia, los herederos pueden asumir la deuda cancelándola y de esta manera conservar el bien hipotecado. O bien vender la propiedad y entregar parte del dinero para cancelar la deuda con el banco.
Como publica Hay Derecho, la hipoteca inversa comenzó su comercialización en España en 2007 a través de cajas de ahorro. Durante la crisis financiera se dejaron de comercializar y en la actualidad apenas llegan al centenar de personas. Por su parte en Reino Unido, lugar de nacimiento de este tipo de productos se contrataron más de 47.000 en el año 2018.
Ventaja de las hipotecas inversas
Esta operación financiera se presenta como una solución para aquellos ancianos quienes no presentan una situación económica holgada . Al adquirir una hipoteca inversa, además de recibir la renta todos los meses, el hipotecado no tiene necesidad de abandonar su casa e incluso puede emitir un testamento para heredar ese bien a sus descendientes.
Cuál es la expectativa de vida de los adultos mayores en España?
Según el informe del Consejo Superior de Investigaciones Científicas (CSIC) del 2019, las personas de 65 y más años representaban el 19,4% de España. Esto supone un total de casi 8 millones de personas. Estos indica casi 10 puntos más que hace 50 años, por lo que si hacen 40 años uno de cada diez habitantes tenía más de 65 años, en la actualidad es casi uno de cada cinco. Asimismo, la esperanza de vida en España es una de las más altas del mundo. Se espera que en el año 2050 será el segundo país con más ancianos del mundo, estadística sólo superada por Japón.
De esos 8 millones de ancianos más del 60% ve disminuida su capacidad adquisitiva por lo que la vejez transcurre entre carencias y necesidades.
Por qué las hipotecas inversas no tuvieron tanta receptividad en el mercado español?
Incertidumbre
Tras la muerte del propietario el banco no tiene certezas ya que no sabe cuál podría ser la decisión que tomen los herederos. Estos podrían pedir la constitución de una nueva hipoteca o pagar la existente. Incluso se han presentado casos en donde herederos impugnaron la hipoteca inversa. El argumento que esgrimían era que los titulares fallecidos habían firmado el contrato sin saber en realidad los alcances.
Además, la entidad financiera no se asegura ganancias ya que el mercado inmobiliario puede sufrir un alza y aumentar su valor. En este caso si los herederos deciden vender el inmueble o quedarse con él, el banco quedaría con pérdida.
Arraigo familiar
Es posible que los adultos mayores, no quieran dejar sin un bien a sus herederos, ya que este constituye un patrimonio familiar que dejarían de disponer- por lo menos en su totalidad- sus descendientes.
Baja regulación jurídica
Según la Asociación Española Bancaria, la regulación no es lo adecuadamente clara y esto genera vacíos que impedirían que su comercialización sea más activa. Por otra parte, desde Asociación de consumidores especializada en la protección del usuario financiero (ASUFIN) señalan que el producto no es rentable. Según la asociación el banco se queda con mucho más dinero del que vale realmente la casa. Por ejemplo, si una vivienda se tasa en 300.000 euros se le entregarán al propietario alrededor de 100.000 euros, en una sola cuota o dividido en 25 años. Según ASUFIN esto es una aberración ya que el banco pretende quedarse con una propiedad cancelando tan solo el 30% de su valor.
Poca renta a cambio del inmueble
Cuando una persona cumple 65 años las entidades crediticias pueden otorgar entre el 26% y el 30% del valor total del inmueble. Sólo cuando la persona cumple 85 años puede aspirar a que el banco le preste con respaldo de su vivienda el 46%. Además, el interés que se cobra sobre este capital oscila entre el 5% y el 6% lo cual es menor que un préstamo personal, pero es bastante mayor que el que se asigna por una hipoteca convencional.
Por qué la pandemia podría disparar las contrataciones de las hipotecas inversas?
La crisis generada por el Covid-19 está obligando a todos a plantearnos el futuro desde una perspectiva diferente. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), cerca del 70% de los propietarios mayores de 65 años cuenta con su pensión como única fuente de ingresos y alrededor del 45% tiene dificultades para llegar a fin de mes. Sería entonces el momento oportuno para que las hipotecas inversas despeguen finalmente en España. En declaraciones a Bolsamanía, la decana de los registradores de España, María Emilia Adán, cree que la hipoteca inversa es una buena oportunidad ya que supone la posibilidad de usar la vivienda como respaldo a la obtención de un capital o una renta. “Aunque la tendencia es creciente, sigue siendo marginal comparada con la cifra total de préstamos con garantía hipotecaria que se contratan anualmente”, asegura.
Para que esta hipoteca sea vista con confianza como un apoyo para la vejez se deberán extremar los requisitos de transparencia material así como a la función social llamada a cumplir. Además, se deberá extremar la vigilancia para que las consecuencias jurídicas y económicas de la contratación queden claras para el beneficiario. Si las condiciones financieras la hacen atractiva y aumenta la claridad jurídica, mayores serán las posibilidades de que sea este producto sea más aprovechado en un futuro próximo.
¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre las hipotecas inversas? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
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