Desde Oi Real Estate queremos contarte en detalle todo lo que necesitas saber sobre la FEIN y la FiAE. Continúa leyendo el artículo para saber más al respecto.
En este artículo encontrarás:
La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) son dos documentos fundamentales que deberá entregarte el banco antes de firmar tu contrato hipotecario.
Una vez que tu préstamo hipotecario haya sido aprobado, el banco tendrá que proporcionarte cierta documentación, aquí te detallaremos exactamente qué te brindará:
- Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN).
- Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE).
- Una copia del contrato hipotecario.
- Un documento donde te advierten que te asesores con un notario antes de la firma.
A continuación, profundizaremos sobre el contenido de la Ficha Europea de Información Normalizada y la Ficha de Advertencias Estandarizadas.
Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)
La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) se trata de un documento que el banco tendrá que entregarte previo a la formalización del contrato de la hipoteca. A partir de la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria es obligación para el banco facilitarte este documento.
Su principal objetivo es que puedas conocer de manera transparente y clara, cada una de las condiciones del préstamo que estás a punto de contratar. De este modo, se evita la desinformación por parte del banco, y también se le facilitan al cliente los datos necesarios para poder realizar una correcta comparación de hipotecas.
Desde la entrada en vigor de esta normativa, el impacto sobre el cliente ha sido muy positivo, ya que se puede ver la transparencia que respalda a todo el proceso de contratación de un préstamo hipotecario.
¿En qué momento se entrega?
El banco tendrá que entregarte la FEIN, como mínimo, diez días antes de la firma del contrato de hipoteca. No obstante, no es vinculante para el posible prestatario. Esto quiere decir que, el hecho de que te brinden este documento no implica, desde ningún punto de vista, una obligación de contratación. A pesar de que el banco, por su parte, sí tiene la obligación de mantener las condiciones detalladas en la FEIN durante un mínimo de diez días.
Diferencias entre la FIPRE y la FEIN
Cuando hablamos de la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) nos referimos a un documento que el banco tiene que entregarte al pedir la hipoteca, previo al estudio de tu situación económica y financiera. Allí, aparecen las condiciones genéricas de los préstamos hipotecarios que la entidad bancaria ofrece a sus clientes. Puedes utilizarla para hacerte una idea de lo que brinda la entidad y para negociar mejores condiciones en base a sus puntos principales.
Por otro lado, la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), recoge las condiciones personalizadas que el banco te ofrece luego de haber negociado y de haber analizado tus circunstancias económicas. Ofrece más información que la FIPRE y tiene carácter vinculante para el banco.
¿Qué información nos brinda la FEIN?
En la FEIN podrás ver las condiciones finales y negociadas que tendrá tu hipoteca. La información que contiene se organiza por apartados de la siguiente forma:
Texto introductorio
En primer lugar, se indica hasta qué fecha son válidas las condiciones recogidas en la FEIN. Por ley, esa validez debe mantenerse, por lo menos, durante de diez días naturales (14 días en Cataluña), a partir del momento en el que recibes la oferta. Ese es el tiempo con el que cuentas para firmar el contrato de la hipoteca sin que el banco pueda modificar de forma unilateral las condiciones.
- Datos del prestamista
El prestamista de una hipoteca es quien cede el dinero en concepto de préstamo, en otras palabras, la entidad financiera. Entonces, aquí se brinda información sobre la entidad que te concede la hipoteca: su nombre, número de teléfono y dirección geográfica. Además, encontrarás el correo electrónico del banco, el número de fax, la dirección de su página web y de la persona o punto de contacto.
- Datos del intermediario del crédito
En algunos casos, las hipotecas se contratan por medio de un bróker o de cualquier otro tipo de intermediario que ayuda a los clientes a elegir y a obtener el mejor préstamo para comprar su vivienda.
Si este fuera el caso, en la FEIN tendrán que figurar también sus datos. De carácter obligatorio son: el nombre, el número de teléfono y la dirección. Por otro lado, el correo electrónico y la página web son optativos. Además, se indica si el bróker brinda un servicio de asesoramiento (y en qué condiciones), cuáles son sus honorarios y cómo se abonan.
- Características principales del préstamo
En este apartado deberán aclararse las condiciones generales del préstamo hipotecario. La fundamental será el importe que te brindará el banco. Sin embargo también tendrá que aclararse el tipo de divisa (si fuera distinta al euro), la duración del préstamo y el tipo de préstamo (si es fijo, variable o mixto). Si el interés es variable, aquí te tienen que indicar que la cifra es orientativa (ya que dependerá de la subida o bajada del euríbor).
Además, deberá figurar la garantía, se trata de lo que el banco puede embargarte si no abonas. En las hipotecas, la garantía es siempre la vivienda que compras (hipotecaria) y tus bienes presentes y futuros (personal), como tus cuentas o tu salario. Otro punto es el precio mínimo que debe tener la vivienda que vas a financiar con el préstamo hipotecario. No nos olvidemos de la periodicidad y número de pagos, se trata de la frecuencia de los pagos y a la cantidad de cuotas en la que se devolverá la hipoteca.
- Importe de cada cuota
Nuevamente, tendrá que detallarse el importe que debes pagar en cada cuota y la moneda que corresponde.
- Tabla ilustrativa de reembolso
Esta no es otra cosa que la tabla de amortización de la hipoteca, se trata de un cuadro con las cuotas que deberás pagar periódicamente, los intereses y capital abonados en cada cuota y el importe pendiente tras cada pago.
- Otras obligaciones
En este apartado se detallan las condiciones adicionales que fueron aceptadas para obtener cierta oferta en la hipoteca. En otras palabras, si has contratado otros productos vinculados aquí se especificará cuáles son y cuánto debes abonar por su contratación.
Este apartado recoge entonces, los productos o servicios asociados a tu hipoteca, los que tendrás que contratar obligatoriamente para que el banco te preste el dinero (productos vinculados) y los que puedes contratar voluntariamente para rebajar tu tipo de interés (productos combinados).
Además, debe indicarse el coste de cada producto o servicio y si los tienes que contratar obligatoriamente por medio del banco o no.
- Reembolso anticipado
Aquí se explican las condiciones a las que te enfrentarás en un futuro si optas por amortizar tu hipoteca de forma total o parcial.
- Elementos de flexibilidad
En esta sección se encuentra información sobre tus posibilidades de traspasar la hipoteca a otro banco (subrogación de acreedor), si puedes ampliar el capital o el plazo o si puedes beneficiarte de una carencia.
- Otros derechos del prestatario
Aquí se informa sobre si tienes derecho de reflexión entre la entrega de la FEIN y la firma de la hipoteca. Por ley, el periodo de reflexión debe ser de diez días (14 días en Cataluña) mínimo. Coincide con el periodo en el que el banco no puede modificar las condiciones que habéis acordado de la hipoteca.
Además, debe indicar si tienes derecho de desistimiento, en otras palabras, si puedes echarte para atrás luego de firmar la hipoteca. Que el banco te de la posibilidad de acogerte a ese derecho no es lo más común, sin embargo, siempre es posible negociar para ver sí te lo concede.
- Reclamaciones
Se trata de un fragmento instructivo, ya que se indica cómo llevar a cabo una reclamación en el caso de que fuera necesario y dónde es posible hacerla.
- Incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo: consecuencias para el prestatario
El título del apartado es bastante claro en este sentido, aquí se detallan las consecuencias si se da un caso de incumplimiento de cualquiera de los ítems del contrato. Esto puede ser en el impago de las cuotas hipotecarios o en la desvinculación de alguno de los productos adicionales contratados.
- Información adicional
Aquí te informarán cuál es la legislación que se aplica a tu contrato hipotecario. También, si quisieras firmar el contrato en otra lengua diferente del castellano, se especificará en este punto. Además, se informa de tu derecho a recibir una copia del contrato, que se te entregará junto a la FEIN.
- Supervisor
En último lugar, se explica que el supervisor de tu entidad es el Banco de España y se te facilita su dirección.
Por otro lado, dijimos que también estudiaríamos el contenido de la Ficha de Advertencias Estandarizadas para que puedas conocer al detalle toda la información que te proporciona. Vamos a ello.
Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE)
La FiAE es un documento que se entrega en conjunto con la FEIN. Ya que, también informa sobre las condiciones del contrato hipotecario, sin embargo, aquí se profundiza sobre las cláusulas más delicadas.
En este documento podrás encontrar la siguiente información:
- El índice de referencia utilizado en el caso de que la hipoteca sea del tipo variable. Lo más habitual es que se trate del euríbor, sin embargo, en ocasiones también se usa el IRPH.
- Si el préstamo es multidivisa, tendrá que informarse qué moneda extranjera se usaría para concederte el préstamo hipotecario. Por otro lado, también se advierte que tendrás que abonar las cuotas en esa moneda y que podrán variar dependiendo de la cotización de esa divisa en relación con el euro.
- Si el cliente contrata un servicio de cobertura de riesgo, se establece el tipo de interés que le costará.
- En la FiAE es donde se detalla cuáles son los gastos que corren por cuenta del cliente.
- Además, aquí aparecen otras advertencias: en caso de impago, tendrás que asumir los gastos asociados a la ejecución del crédito y, si se trata de una hipoteca sea variable y no tiene techo, tendrás que asumir el valor de las cuotas por más elevadas que sean, siempre que el índice de referencia se dispare.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la FEIN y la FiAE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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