Desde Oi Real Estate queremos contarte qué ocurre con la hipoteca si se da un caso de divorcio o fallecimiento del titular. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Si estás atravesando el duro momento de un divorcio, es muy habitual que comencemos a preguntarnos que es lo que debemos hacer con la hipoteca.
Por otro lado, también sucede que nos surjan dudas respecto a qué sucedería si falleciera el titular de la hipoteca.
Es por este motivo que hemos decidido realizar este artículo. Aquí aclararemos estas dos cuestiones, te explicaremos paso a paso qué ocurre con la hipoteca en los casos de divorcio, y también, veremos lo que se debe hacer si fallece el titular de una hipoteca:
Hipoteca en caso de separación o divorcio
En primer lugar, por regla general, las cuotas de la hipoteca deberá abonarlas quien figure como deudor en el contrato de préstamo hipotecario firmado con el banco. De modo que, si el préstamo se concedió a uno solo de los cónyuges, el deudor será el cónyuge titular del préstamo y el único responsable del pago frente a la entidad bancaria. Por otro lado, si el préstamo se concedió a ambos, estando ya casados o solteros, ambos son deudores y el banco podrá reclamar las cuotas a cualquiera de los dos. Ante el banco la hipoteca sigue siendo responsabilidad de los dos.
Después del divorcio existen dos alternativas para el pago de la hipoteca
Si estás atravesando el difícil proceso de un divorcio, veamos que salidas tienes:
- Continuar compartiendo la hipoteca hasta lograr una solución más satisfactoria, por ejemplo, la venta de la vivienda.
- Disolver el condominio y llevar a cabo una novación hipotecaria con la conformidad de la entidad bancaria. Aquel que asuma el pago de la hipoteca tendrá que negociar con el banco un cambio de titular de la hipoteca para que dejen de figurar ambos cónyuges como deudores y pase a ser titular único. Sin embargo, debemos resaltar que la entidad bancaria no está obligada a aceptar esta operación y no suelen hacerlo si no se acredita que quien quede como titular único cuenta con la solvencia económica necesaria.
Hipoteca en caso de vender la casa
Una de las preguntas más comunes sobre compraventa de inmuebles es si es posible vender una vivienda con hipoteca. La respuesta es que, sí es posible y además, hay varias maneras de hacerlo.
Si aún no hemos terminado de pagar nuestra hipoteca pero queremos vender nuestro piso, lo más habitual es que utilicemos el dinero de la venta para saldar la deuda que nos quede. Ante esta situación, tenemos dos escenarios, puede ser que el precio de venta sea superior o inferior a lo que nos resta pagar por la hipoteca.
precio de venta superior a lo que nos queda por pagar de la hipoteca
En este caso utilizaremos una parte del precio de compraventa para terminar de pagar la deuda y para abonar los costes de cancelación de la hipoteca.
Tendremos que solicitar a nuestro banco un certificado de deuda pendiente, y luego, debemos presentarlo ante el notario. El comprador, pedirá la emisión de, al menos, dos cheques: uno para nosotros y otro para la entidad bancaria con la cantidad que corresponda por la deuda pendiente y la comisión por cancelación anticipada. Este último cheque será recibido por un representante de nuestro banco. A partir del reembolso total de la hipoteca demostrado, será posible tramitar la compraventa y la cancelación de la hipoteca del vendedor.
El precio de venta es inferior a lo que nos queda pendiente de la hipoteca
En este caso, el banco debe darnos la autorización, ya que tiene nuestra vivienda como garantía del préstamo hipotecario hasta que lo paguemos totalmente.
En primer lugar, debemos hablar con nuestro banco antes de vender la vivienda para informarle de la situación y ver si está de acuerdo en cancelar la hipoteca gracias al pago del importe de la compraventa y de un préstamo personal que nos puede otorgar.
Cuando el importe que quede tras la venta sea suficientemente pequeño el banco estará de acuerdo. Por lo general, los préstamos personales no superan los 50 000 euros, sin embargo, el banco se encargará de analizar nuestra situación financiera actual para asegurarse de que podemos abonar sin problemas las cuotas resultantes.
Es necesario tener en cuenta que con el trámite del nuevo préstamo tendremos que abonar los gastos de cancelación de la hipoteca y también, los de la constitución del nuevo crédito, si los hay.
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¿Es posible transferir la hipoteca entre vendedor y comprador?
La respuesta sí, es decir, hay una solución entre el vendedor y el comprador que pasa por transferir el préstamo hipotecario del vendedor al comprador. El nombre de esta operación es subrogación al deudor.
Sin embargo, la realidad es que se trata de un proceso muy poco probable de conseguir, ya que los bancos prefieren cancelar una hipoteca y abrir otra. El motivo es que le sale más a cuenta abrir una nueva hipoteca al comprador con mejores condiciones.
Matrimonio y el régimen económico
En un régimen económico matrimonial, cada uno de los integrantes pone en común y divide por partes iguales los beneficios que hayan sido obtenidos por cualquiera de los dos durante la vida en común.
Sin embargo, como pasa en muchos casos, puede suceder que la relación no funcione y se decida poner fin al matrimonio. Es en estos casos cuando debemos realizar la disolución del régimen económico matrimonial ante notario.
De este modo, las propiedades serán repartidas en partes iguales. En otras palabras, si la pareja cuenta con varios inmuebles y bienes en su haber (coches, plazas de garaje, entre otros) por medio de este proceso cada uno obtendrá el 50% del total de los bienes.
Claves para disolver el régimen económico y lograr vender una vivienda después de un divorcio:
- La disolución del régimen de gananciales se lleva a cabo ante notario si hay acuerdo
- Los bienes de la pareja son divididos en partes iguales
- La vivienda se la puede quedar una de las partes, o bien, se puede vender a un tercero
- Si no se llega a un acuerdo se deberá iniciar un procedimiento judicial y se venderá el piso en subasta pública
¿Qué sucede si solo tienen una vivienda en común?
En este caso, pueden suceder dos cosas. Por un lado, que uno de los cónyuges se quede con la vivienda y compense al otro económicamente. La otra opción es que la vivienda se venda.
Hipoteca: ¿Qué sucede si una de las partes se queda con la casa?
A pesar de que una de las partes se quede con la vivienda, la obligación sobre la hipoteca continúa siendo responsabilidad de ambos.
En general, en estos casos lo que sucede es que la parte que continúa en la vivienda se quede con la hipoteca, ya que la otra parte buscará desvincularse.
Para hacer esto, es necesario que los dos cónyuges se dirijan al banco para plantear el cambio de la titularidad de la hipoteca. Lo que se produce en este caso es una novación de la hipoteca.
Lo primero que debemos considerar, es que la novación no se trata de un proceso automático. En el momento en que se realice el trámite, la entidad verificará si la renta de aquel que se queda con la vivienda es suficiente para hacer frente la hipoteca o si tiene que solicitar una aval o garantía de pago.
¿Qué ocurre si fallece el titular de una hipoteca?
Aquí te explicaremos paso a paso, qué pasos seguir en caso de que fallezca el titular de una hipoteca.
En primer lugar, tendrás que notificar al banco sobre la situación, ya que las cuotas de la hipoteca continuarán a cargo de la cuenta asociada del titular y no será posible cambiar mientras no se realice el cambio de nombre.
Cuando alguien fallece, los herederos no solo reciben los bienes y derechos, sino también las obligaciones y cargos (hipoteca).
No obstante, según el Código Civil, la herencia es un derecho y no una obligación, de modo que los herederos pueden renunciar a ella. Si el fallecido tenía una hipoteca, los herederos cuentan con tres opciones:
- Aceptar la herencia, junto con la hipoteca y el resto de deudas pendientes.
- Rechazar la herencia por completo.
- Aceptar la herencia a beneficiario de inventario. Se trata de recibir la parte restante de la herencia tras haber pagado la hipoteca.
¿Qué ocurre si hay dos titulares o un aval?
Si son dos los titulares de la hipoteca y uno fallece, se supone que los herederos asumirán el 50 % de la deuda de la hipoteca. No obstante, cuando los herederos optan por rechazar toda la herencia, es el cotitular de la hipoteca el que tendrá que asumir toda la responsabilidad del préstamo.
Además, lo primero que debemos saber es que la figura del avalista no desaparece si fallece el titular.
En este sentido, si los herederos han aceptado la hipoteca, continuará siendo el avalista de la hipoteca. Y para los casos en que los herederos no acepten la herencia variará dependiendo de cada contrato lo que suceda con el avalista.
Trámites y protocolo que debe realizar el banco
Si bien cada entidad bancaria tiene un protocolo de actuación distinto, los documentos que generalmente se deberán entregar son:
- Certificado de defunción
- Certificado de las últimas voluntades
- Testamento o declaración de herederos
- Escritura de adjudicación de la herencia
- Certificado de pago del impuesto de sucesiones.
- Escritura pública de renuncia, en caso de que los herederos no acepten la herencia.
Recién cuando el banco cuente con toda la documentación, entregará la información sobre los productos que el fallecido tenía contratados con la entidad.
¿Qué es y para que sirve un seguro de vida?
En primer lugar, debes saber que un seguro de vida vinculado a una hipoteca protege al banco ante el impago de la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento del titular.
En un principio puede parecer que el seguro de vida para hipoteca es una gran ventaja para el banco, sin embargo, debemos recordar que en caso de fallecimiento y careciendo de un seguro de vida para hipoteca, los herederos deben hacer frente a la deuda.
Es importante resaltar que una gran cantidad de bancos exigen contratar un seguro de vida al momento de brindar la hipoteca.
Otro punto fundamental es revisar las condiciones de cobertura del seguro. De este modo, sabrás si este se hará cargo de una parte de la hipoteca o de su totalidad. Para eso, cuando fallece el titular de la hipoteca, se debe entregar la documentación relativa tanto a la aseguradora como al banco.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué sucede con la hipoteca en caso de fallecimiento del titular o divorcio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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