Desde Oi Real Estate queremos contarte a qué nos referimos cuando hablamos de una hipoteca bonificada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Sin lugar a dudas, una hipoteca bonificada brinda condiciones económicas que resultan más ventajosas para el cliente. No obstante, a cambio de la contratación de otros productos que comercializa la entidad bancaria.
Todos los productos o servicios vinculados, por lo general, añaden una bonificación o rebaja sobre el interés que se debe abonar por el préstamo hipotecario.
Hipoteca bonificada: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de una hipoteca bonificada nos referimos a aquella que brinda condiciones económicas más ventajosas para el cliente. Generalmente, lo hace en forma de un tipo de interés más bajo. A cambio de recibir este descuento o bonificación, el cliente genera una relación más estrecha con la entidad bancaria contratando otros productos o servicios vinculados.
A diferencia de las hipotecas tradicionales, con una hipoteca bonificada, las entidades bancarias optan buscan fidelizar a sus clientes y elevar su vinculación con ellos, de manera que les resulte más complejo cambiar de entidad bancaria. Se trata de una manera de hacerlo sin perder rentabilidad, debido a que los ingresos que proceden de los productos vinculados reemplazan los intereses que dejaría de percibir.
¿De qué manera funciona una hipoteca bonificada?
Las hipotecas bonificadas por lo general se articulan en torno a una horquilla con diferentes tramos de intereses. De este modo, se establece un tipo de interés mínimo y un tipo de interés máximo. El mínimo implica la mayor bonificación y la adquisición de cada uno de los productos vinculados, mientras que, el máximo corresponde a una hipoteca sin bonificar, en la que debe no contratarse a ningún producto.
Cuando se solicita una hipoteca a la entidad bancaria, esta tendrá la obligación de aclarar el coste total del préstamo con y sin bonificaciones, así como detallar la reducción en el diferencial que se consigue con cada uno de los productos a contratar.
¿Cuáles son los productos que ofrecen los bancos?
Aquí van algunos de los productos más comunes que las entidades ofrecen en las hipotecas bonificadas:
- Domiciliación de la nómina
- Seguro de vida, hogar o protección de pagos
- Depósito bancario
- Tarjeta de crédito o débito
- Abrir un plan de pensiones
- Suscripción de participaciones en un fondo de inversión
El descuento en el tipo de interés nominal del préstamo hipotecario variará según el producto o productos que se hayan adquirido. Ten en cuenta que, mientras más se contraten, mayor será la bonificación. Todos los productos vinculados agregarán un porcentaje de rebaja sobre el interés, lo que implica una reducción del diferencial.
El titular tiene la posibilidad de configurar su préstamo hipotecario con los productos vinculados que le resulten interesantes, o bien, que le permitan un mayor ahorro. No obstante, por lo general las hipotecas bonificadas no permiten elegir los productos de manera individual, ya que ofrecen paquetes de vinculación. Se trata de una opción que limita bastante poder de elección del cliente.
¿Es conveniente una hipoteca bonificada?
La respuesta a esta pregunta dependerá de las necesidades del cliente. La ventaja más importante de este tipo de préstamos hipotecarios es que, si te interesa o consideras necesario otro de los productos al margen del préstamo hipotecario, contarás con la oportunidad de beneficiarte de un tipo de interés más bajo sin tener que contratar de manera independiente el producto en cuestión. Por el contrario, si no tienes interés en ninguno de los otros productos, deberás valorar si sale rentable su contratación a cambio de recibir una bonificación en el préstamo hipotecario.
Para conseguirlo, será necesario hacer números. Existe la posibilidad de que, una vez sumado el importe de los productos adquiridos en los años de duración del contrato, analices que el valor total de la hipoteca bonificada termine resultando más elevado que el de la hipoteca sin bonificar. Es por este motivo que, tendrás que analizar por separado cada producto y su bonificación para comprobar si merece la pena.
Otro punto a tener en cuenta es la existencia o no de penalizaciones debido a la eliminación de alguno de los productos contratados, que en algunos casos son impuestas por las entidades bancarias. De ser así, es posible aumentar la cuota y acabar con una parte del ahorro logrado gracias a la hipoteca bonificada.
Un ejemplo para entender mejor
Imagina te interesa pedir un préstamo hipotecario de 130 000 euros, con un tipo fijo del 2,70% a 25 años. La entidad bancaria impone dos requisitos para poder tener acceso a una bonificación del 0,40%: tener domiciliada una nómina, pensión o prestación por un mínimo de 800 euros mensuales y la contratación del seguro de hogar del inmueble sujeto a préstamo hipotecario con la propia entidad bancaria. El seguro tendría un coste de 210 euros al año, mientras que en el mercado podemos encontrar una alternativa similar por 125.
Si no cumples con estos dos requisitos, el préstamo hipotecario aplicaría un tipo fijo del 2,70%, con una cuota de 594 euros por mes.
Si domicilias la nómina y contratas el seguro, el interés bajará al 2,30% y la cuota será de 569 euros. En este caso compensa, ya que el seguro tiene un valor de 85 euros más al año, sin embargo, la vinculación adicional con la entidad bancaria te permitiría ahorrar 25 euros al mes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca bonificada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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