Según confirmó esta semana el Banco de España, el Euribor descendió un -0,466% lo que supone un pico histórico dentro del índice que rige las hipotecas.
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Las personas que mantienen sus hipotecas reguladas por el Euribor celebraron la noticia que llegó desde el Banco de España. Es que el índice volvió a registrar un número negativo, continuando con una tendencia que ya venía en baja desde hace meses. Esta vez lo hizo hasta tocar el -0,466%, con lo cual las hipotecas bajarán también su cuota.
El mes de octubre no fue del todo una sorpresa. Ya en agosto el indicador se había colocado en -0,359 % mientras que en septiembre la curva siguió en descenso, alcanzando un -0,415%.
Si tomamos como referencia los últimos doce meses el índice registró un descenso de 0,162 puntos. Durante el mes de octubre se logró el quinto mes consecutivo de descensos. A principios de año había registrado una subida (-0,266%) en marzo, luego en abril (-0,108 %), y en mayo (-0,081 %).
Tras la intervención en junio del Banco Central Europeo (BCE) para hacer frente a la crisis económica provocada por el COVID-19, el indicador cambió de tendencia, tal como informa la Agencia EFE
Esta novedad tiene mucha importancia dentro de las economías hogareñas, ya que afectará el coste de la cuota que deberán pagar los usuarios que se hayan hipotecado para conseguir su vivienda.
Pero no sólo afectará a este sector, también marca un antecedente para aquellos que actualmente estén pensando en invertir. Un entorno en baja da la posibilidad de comprar una casa a través de una hipoteca con un índice variable, sabiendo que las cuotas irán en baja, si se mantiene esta tendencia en el tiempo.
¿Qué es el Euribor?
Su denominación proviene de las palabras en inglés Europe Interbank Offered Rate, lo que se traduce como tipo europeo de transferencia interbancaria. Es entonces la tasa de interés que cobran los bancos de Europa cuando se prestan dinero entre ellos.
Es además el índice que regula la mayoría de las hipotecas variables de España.
¿Cuál es el origen del Euribor?
Según publica Global Rate el tipo de interés Euribor se introdujo en 1999 simultáneamente con el surgimiento del euro. Su nacimiento se debe a la necesidad de tener un referente para los tipos aplicados a los préstamos. Antes de ese año se conocía en Europa un tipo de interés similar denominado AIBOR y varios países del continente contaban con índices de referencia locales como el Pibor en Francia o el Fibor en en Alemania.
¿Cómo se calcula?
El Euribor se calcula utilizando la media de los tipos de interés de oferta de las entidades bancarias de préstamo más activas del continente. Esto es un promedio del interés al cual los bancos se prestan dinero entre ellos. Hay que tener en cuenta que el índice no se basa en operaciones reales sino que representa el tipo de interés al que están dispuestas a dar crédito durante ese día los bancos que reportan.
Los bancos usan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan dinero, por lo que se puede hablar de euríbor a una semana, a un mes o a un año.
En concreto, hay hasta 15 diferentes, en función de la fecha en la que vence el préstamo, a 1, 2 y 3 semanas y a 1,2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 y 12 meses. En España el más común es el Euríbor a un año al que, en la mayoría de las hipotecas, se le aplica un diferencial.
Como explica el periódico La información, es el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) quien calcula el índice del euríbor de la siguiente manera:
- Se cuentan las transacciones respectivas a cada vencimiento. Por ejemplo, para calcular el euríbor a 12 meses, se tienen en cuenta todas las transacciones con plazo de vencimiento de 12 meses.
- Se eliminan el 15% de los tipos de interés más altos y el 15% de los tipos de interés más bajos.
- Con el resto que queda se hace un promedio del tipo de interés al que se intercambiaron las diferentes cantidades a dicho vencimiento.
En España esta información la recoge el Banco de España y el BOE y la publican diariamente.
¿Cómo afecta que esté en baja?
El Euribor, al ser referente sobre las cuotas hipotecarias, tiene un peso importante en el valor que se pague cada mes. Esto es, si el índice sube, las cuotas serán más altas y lo mismo en sentido contrario.
La tendencia negativa de este indicador viene sucediendo desde el año 2016, cuando por primera vez el índice atravesó la barrera de los positivos. En ese momento nadie arriesgaba que era sería una situación coyuntural.
Según el diario 20 minutos, como el valor del índice es mucho menor este año (0,463%) que en el mismo mes del año anterior (-0,304%) aquellos clientes con una hipoteca variable notarán que el importe de sus cuotas mensuales registra una rebaja notable.
Sin embargo no serán todos los beneficiados. Solamente podrán acceder a esta reducción quienes tengan su hipoteca bajo revisión del mes de octubre.
¿Conviene comprar a través de hipoteca con el Euribor en negativo?
Quienes estén en busca de la financiación de una vivienda y tomen como opción una hipoteca variable podrán beneficiarse de los niveles negativos del Euribor, aunque no en lo inmediato.
Casi todos los préstamos que se ofrecen en la actualidad tienen un interés fijo que se aplica en el inicio, durante el primer y el segundo año. En todo caso, tal como lo sugieren los analistas, el Euribor se mantendrá en negativo por lo menos por 10 años más. Esto implica que las cuotas de las hipotecas que de él dependen continuarán en bajada.
Como consecuencia de esta tendencia, las entidades bancarias están optando por mantener bajos los intereses de las hipotecas fijas. De esta manera aumentan su demanda y se aseguran un capital por varios años.
La elección de una hipoteca fija o variable es una elección que lleva de mucho análisis. La tendencia podría inclinar la balanza hacia las variables, por el tipo de interés negativo que se supone se sostendrá hasta por lo menos 2031. Pero algunos analistas también aconsejan “prudencia” a la hora de contratar una hipoteca variable. Si los plazos de amortización son demasiado largos, sigue siendo una apuesta ya que es imposible saber qué sucederá con el Euribor dentro de 20 o 30 años.
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