Aquí te contaremos qué resulta mejor, si invertir en un plan de pensiones o amortizar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Sin lugar a dudas, surgen muchas preguntas al pensar si es mejor destinar los ahorros, principalmente cuando nos acercamos al final del año.
Si contamos con un poco de dinero ahorrado, es normal que debamos decidir entre amortizar la hipoteca o invertirlo en un plan de pensiones. Las dos opciones presentan ventajas y puntos en contra. Dependiendo del caso, puede resultar más conveniente optar por una alternativa u otra. Aquí te contaremos cuáles son los puntos que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.
Plan de pensiones: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de un plan de pensiones nos referimos a un tipo de plan de ahorro que tiene como objetivo tener ahorros suficientes a partir del momento de la jubilación. Un plan de pensiones funciona de manera parecida a la mayoría de los planes de ahorros. En otras palabras, se van llevando a cabo aportaciones periódicas para aumentar los ahorros y, a la vez, estos ofrecen un rendimiento con el que aumenten su valor. Cuando se llega a la jubilación, se puede retirar todo el dinero ahorrado, es decir, se obtiene el dinero que fuimos depositando año a año además del rendimiento que hayamos obtenido. Eso sí, quedarán exceptuados los impuestos correspondientes que deben abonarse al momento de retirar el dinero.
Es necesario tener en cuenta que, por lo general, los planes de pensiones tienen una característica, se trata de que no es posible recuperar ese dinero hasta el momento de la jubilación. En otras palabras, lo que lo diferencia de la mayor parte de los planes de ahorro tradicionales, es que no tendrás la posibilidad de acceder a ese dinero hasta ya te hayas jubilado. Es por esto que, el dinero que se destine a un plan de pensiones debe ser siempre dinero que no vayas a necesitar a corto o medio plazo.
Amortizar anticipada de un préstamo hipotecario: ¿De qué se trata?
Otra opción disponible cuando contamos con cierta cantidad de dinero ahorrado es llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca. Esto significa, adelantar el pago del dinero del préstamo hipotecario que aún debes a la entidad bancaria, la amortización puede ser total o parcial. De esta manera, lograrás reducir la deuda que tienes con el banco y, a la vez, al deber una menor cantidad de dinero, lograrás reducir también los intereses que abonas por la parte de capital que aún resta devolver.
Una amortización adelantada se puede llevar a cabo de dos maneras diferentes:
- Amortización de cantidad: durante la novación se lleva a cabo la amortización adelantada de capital con los ahorros que contamos. Luego, se calcula nuevamente la cuota que tendremos que pagar a partir del resto de capital que quede pendiente. De este modo, al deberle una menor cantidad de dinero a la entidad bancaria, la cuota que debemos pagar por mes será más baja.
- Amortización de tiempo: se trata de amortizar el plazo en vez de las cuotas. De esta manera, luego de la novación hipotecaria abonamos la misma cuota que antes de la amortización. No obstante, como adelantamos parte del pago, terminaremos de abonar las cuotas antes de tiempo. Esto significa que, también nos ahorraremos los intereses asociados a esas cuotas que hemos dejado de pagar luego de la amortización adelantada. En otras palabras, tendrás pendientes menos cuotas a pesar de que continúen teniendo la misma cuantía que antes de llevar a cabo la amortización.
¿Cuáles son las ventajas del plan de pensiones?
Entre las principales ventajas se encuentra que nos brinda un aporte de dinero extra para la jubilación. Por otro lado, al encontrarse protegidos y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) se trata de una inversión sumamente segura.
Puntos en contra del plan de pensiones
Sin embargo, todo tiene su lado negativo. Su principal punto en contra es que, en la mayoría de ellos, no es posible tener acceso al dinero hasta el momento de la jubilación. Por este motivo, todo el dinero que se invierta en un plan de pensiones tendrá que ser dinero que se sepa con mucha seguridad que no se va a necesitar a corto ni a medio plazo para hacer frente a otro tipo de gastos.
¿Cuáles son las ventajas de amortizar la hipoteca?
Amortizar la hipoteca antes de tiempo ofrece varias ventajas. Una de ellas es que nos permitirá reducir nuestro nivel de endeudamiento y, a la vez, abonar una menor cantidad de intereses por nuestro préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, reducir el nivel de endeudamiento es una muy buena idea.
Con respecto a los intereses que abonamos por la hipoteca, será necesario considerar tanto el tipo de hipoteca como las previsiones de posibles aumentos de interés en el futuro. En este sentido, si contamos con una hipoteca a tipo fijo y no abonamos demasiados intereses puede que no sea muy notoria la cantidad de intereses que ahorremos. No obstante, a pesar de que actualmente las hipotecas están muy baratas, si contamos con una hipoteca variable y podemos prever que los tipos de intereses van a aumentar, el dinero que nos ahorraremos por medio de una amortización adelantada puede ser importante. Si te encuentras en esta situación, probablemente sea una buena idea valorar la opción de pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.
Puntos en contra de una amortización anticipada
Entre los puntos en contra de amortizar la hipoteca por adelantado, debemos resaltar que, en ciertos casos puede ser más más conveniente invertir ese dinero de los ahorros en otras opciones financieras que nos brinden mayor rentabilidad. Por ejemplo, si tienes una hipoteca fija y abonas muy pocos intereses.
¿Qué tener en cuenta al momento de decidirte por un plan de pensiones o amortizar hipoteca?
Para tomar una decisión es importante tener en cuenta todo lo anterior y analizar detenidamente cada caso concreto. Sin embargo, existen algunas claves que nos pueden ayudar a tomar la decisión correcta:
- Nivel de endeudamiento: si tu nivel de endeudamiento es alto, lo aconsejable será reducirlo si tienes la posibilidad.
- Tipo de hipoteca: si tu hipoteca es variable y deseas protegerte de una posible subida de los tipos de interés, lo ideal será reducir la deuda cuanto antes. En caso de tener una hipoteca fija y abonar pocos intereses, es probable que lo ideal sea invertir los ahorros en otras opciones que nos brinden mayor rentabilidad.
- Seguridad: si piensas invertir el dinero en un plan de pensiones, solo debes invertir la cantidad que no vayas a necesitar a corto ni a medio plazo.
Tanto si optamos por el plan de pensiones como por amortizar deuda por adelantado, es fundamental no invertir la totalidad de los ahorros. En otras palabras, siempre debemos quedarnos con un poco de dinero por seguridad, que nos permita tener acceso a él en caso de necesitarlo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir tus ahorros en un plan de pensiones o en amortizar la hipoteca anticipadamente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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