Mientras el sector aguarda la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria y las entidades compiten por atraer nuevos clientes, hay algo que no ha cambiado. Los requisitos básicos para la concesión de nuevos préstamos. Y entre ellos, la documentación para solicitar una hipoteca a cualquier banco.
Con un panorama marcado por el crecimiento de la demanda residencial y los tipos de interés en mínimos, los bancos se instalan en una batalla hipotecaria.
Guerra de precios que alcanza a la segunda residencia, llegando a flexibilizar la cantidad a financiar con respecto a la vivienda habitual. Mientras que los criterios para la concesión de préstamos hipotecarios siguen sin siendo inflexibles. Especialmente en lo relativo a la documentación necesaria para la solicitud de una hipoteca.
Según la norma que regula el mercado hipotecario, toda hipoteca requiere de una tasación del inmueble acorde a las condiciones establecidas por el Banco de España. Requisitos que incluyen unos límites en el préstamo, ajustados a los ingresos de los solicitantes.
Pero, ¿cómo se determina el importe máximo de cada préstamo? ¿Qué tipo de documentos debe aportar un cliente? ¿Cuánta documentación adicional necesitan trabajadores y profesionales autónomos? ¿Son necesarios documentos del inmueble a hipotecar?
¡Estos son los requisitos básicos y la documentación para solicitar una hipoteca!
Las hipotecas se suman a la recuperación
Sin duda, el crédito hipotecario es el mejor instrumento de financiación para el comprador de una vivienda.
Se caracteriza especialmente porque, además de la garantía personal del solicitante, la vivienda queda afectada como garantía de pago del crédito.
Un aval que facilita la concesión de la hipoteca a un plazo más largo y con un tipo de interés más bajo que un préstamo personal.
El mercado hipotecario lleva décadas reflejando fielmente la situación del sector inmobiliario. Si antes del estallido de la burbuja la banca ofrecía a financiar el 100% de una vivienda, durante la crisis las entidades redujeron dicho importe a un máximo del 80% del valor de tasación.
Mientras hoy, aunque no se hace promoción de ello, los bancos acceden a negociar hipotecas al 100% siempre que se cumplan ciertos requisitos.
Documentación para solicitar una hipoteca
Según el Banco de España, y salvo algunas excepciones, el importe máximo que una entidad puede ofrecer a sus clientes no debe superar el 80% del valor de tasación del inmueble.
Así mismo, dicho préstamo no debería comprometer más del 35% de los ingresos mensuales del solicitante.
A partir de estas condiciones básicas, la entidad pedirá determinada documentación para solicitar una hipoteca:
a. El DNI o la Tarjeta de Residencia de los titulares
b. El contrato de reserva, arras o comproventa del inmueble
c. Los tres últimos recibos de los préstamos en vigor con el saldo pendiente
d. Justificantes de aportación de fondos propios con saldo disponible
e. Justificantes de otros ingresos (alquileres, extractos bancarios,..)
Datos adicionales del trabajador o profesional
Además de la documentación básica, la entidad bancaria puede solicitar datos laborales del solicitante. Sea trabajador por cuenta propia o ajena.
En trabajadores por cuenta propia (autónomos), los documentos adicionales son:
a. Las dos últimas declaraciones anuales del IRPF, así como las declaraciones intermedias trimestrales del año en curso
b. Las dos últimas declaraciones anuales del IVA, así como las declaraciones intermedias trimestrales del año en curso
c. La declaración censal
d. Los modelos 347 y/o 349 para profesionales y empresas
e. Los justificantes de pago para seguros sociales
f. Los justificantes de pago de la cuota de autónomos
g. Un extracto de las cuentas para el último año
h. El informe de vida laboral, con un máximo de tres meses de antigüedad
En trabajadores por cuenta ajena, la documentación requerida es:
a. Las tres últimas nóminas del solicitante
b. Una copia del contrato de trabajo en vigor, así como de sus prorrogas
c. La toma de posesión del cargo, si el solicitante es funcionario
d. El informe de vida laboral, con un máximo de tres meses de antigüedad
e. La última declaración del IRPF
Documentos de la propiedad hipotecada
Juntamente con la documentación laboral del solicitante, el banco puede requerir datos del inmueble a hipotecar.
En función del tipo de propiedad se solicitará:
a. Una nota simple registral de la vivienda, con un máximo de tres meses de antigüedad, si se trata de una compraventa entre particulares.
b. Una copia del contrato de compraventa si se adquiere directamente del promotor y la obra cuenta con financiación bancaria. En caso contrario, será necesaria copia de la escritura de división horizontal.
c. Una copia de la escritura de propiedad del terreno, de la licencia de obra y del proyecto con visado del colegio de arquitectos. Si se trata de la hipoteca para construir una vivienda propia.
