Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo calcular la cuota de amortización de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Es muy habitual que las personas se pregunten de qué manera se calcula la cuota de amortización de la hipoteca. Esto se debe, principalmente, a que no terminan de comprender los datos como por ejemplo, cuánto paga de interés y de capital o la cantidad de la cuota. Es por este motivo que hemos decidido contarte de qué manera se compone la cuota de amortización de la hipoteca, en base al sistema de amortización francés, que por lo general, se trata del más usado. Aclararemos la separación en intereses y capital de la cuota de amortización de la hipoteca.
Sistema francés
Para calcular la cuota de amortización de la hipoteca contamos con algunas herramientas, sin embargo, lo más aconsejable es usar papel, lápiz y ponerse a realizar los cálculos uno mismo, o bien, puede hacerlo utilizando excel. Por otro lado, la entidad bancaria debe darnos un ejemplo representativo de cómo sería la cuota de amortización, no obstante, si quieres ser precavido o te interesa adelantarte y realizar tus propios cálculos, o quieres comprender mejor estos datos, explicaremos los conceptos con un ejemplo práctico.
El sistema francés es el más elegido para calcular la cuota de amortización de las hipotecas. Este tipo de sistema lleva ese nombre debido a la forma de la devolución. Se trata de una cuota constante cada mes en la cual lo que varía es la composición de la parte de amortización del capital e intereses.
Es decir, la cuota de amortización de la hipoteca es el resultado de los Intereses más la amortización del capital.
Partes de la cuota
Intereses
Se trata de la parte con la que remuneramos a la entidad bancaria el préstamo hipotecario.
Amortización del capital
Nos referimos a la parte de la cuota que es destinada a devolver el dinero que nos han prestado.
También, este sistema se caracteriza porque en los primeros años debemos abonar una mayor cantidad de intereses en comparación a la amortización de capital.
¿De qué manera calcular esta cuota?
La cuota constante de amortización de la hipoteca se calcula por medio de una fórmula de actualización:
Será necesario dividir el importe del préstamo hipotecario entre esta fórmula, de manera que la fórmula para calcular la cuota hipotecaria se quedaría como sigue:
P: refiere al importe del préstamo hipotecario.
i: se trata del tipo de interés anual. Debe dividirse entre doce ya que abonamos la cuota del préstamo hipotecario cada mes. Por supuesto que, si tenemos una hipoteca a tipo de interés variable este interés será diferente cada año, o cada periodo en que se revise el Euribor aplicable a la hipoteca, y deberás recalcular la cuota de amortización cada vez que cambie.
n: es el número de periodos en los que se paga la hipoteca, más bien, número de meses en este caso.
¿Cómo calcular intereses y amortización del capital en cada cuota?
Si quieres calcular la composición de esta cuota resulta fundamental tener claro el concepto de capital pendiente. La palabra lo explica, se trata del capital que aún debemos pagar de la hipoteca. Todos los meses este capital se reduce. El capital pendiente solo baja al restarle la parte de la cuota que corresponde a la amortización, para explicarlo, aquí va un ejemplo.
Los intereses se calculan como:
Intereses = (Capital pendiente * tipo de interés)/12
Por otro lado, la amortización de cada cuota se calcula como:
Amortización por cuota = Cuota – Intereses por cuota
Calcular la cuota de amortización de la hipoteca en Excel
El programa Microsoft Excel puede ser un gran aliado a la hora de calcular esta cuota de manera sencilla. Bastará con unos conocimientos básicos, arrastrando celdas abajo con el ratón podemos crear el cuadro amortizativo de la hipoteca.
La fórmula que debemos utilizar en Excel, con el signo menos delante, es la siguiente:
Fórmula para el cálculo de la cuota de amortización hipoteca
El nombre de la formula es “PAGO” y está compuesta por los siguientes argumentos que podemos: “tasa”, equivalente a la “i” anterior; “nper”, equivale a la “n” anterior y “va”, a la “P” anterior. No es necesario completar los argumentos restantes que se encuentran entre corchetes para calcular la cuota de amortización de la hipoteca.
Esta fórmula nos brindará la cuota de amortización de la hipoteca que tendrás que afrontar siempre y cuando el tipo de interés no varíe. El interés no variará si tenemos una hipoteca a tipo fijo sin embargo, si lo hará anualmente o cuando se revise el tipo si se trata de una hipoteca variable.
Con esta fórmula solo obtendrás el importe de la cuota, no la distribución de la misma entre amortización e intereses. Es fundamental añadir el signo menos delante de la fórmula para que nos de la cantidad de la cuota en positivo. Por otro lado, ten en cuenta que al introducir el valor “tasa” tendrás que dividirlo entre 12.
Motivos para calcular esta cuota tú mismo
Si calculas la cuota de amortización de la hipoteca tú mismo podrás ver de manera clara qué vas a pagar y en concepto de qué. Además de observar cómo va reduciendo la deuda.
Por otro lado, en Excel puedes variar y, si contratas una hipoteca a tipo variable, puedes ir probando con las previsiones del Euribor para prever cómo quedaría la cuota. Así como también, de comparar en qué nos repercute la subida del diferencial si dejamos de contratar uno o varios seguros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre calcular la cuota. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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