Cancelar la hipoteca de una casa no sólo es el paso último para cerrar un ciclo, sino por ello mismo un motivo de celebración acorde al fin de año. Sin embargo, el contar con el dinero suficiente implica o bien que ha habido un gran cambio en nuestra situación laboral, o bien un golpe de suerte. En cualquier caso, es una buena opción el evaluar nuestras finanzas y sopesar si invertir esa mejora nos traerá la mejor relación costo-beneficio, o si, por el contrario, conviene manterner la hipoteca e invertir en otra cosa.
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Aumento del tipo de interés e hipotecas
Normalmente adquirir una hipoteca es un alivio en términos de que significa acceder al financiamiento de uno de los sueños más comunes entre los españoles: la casa propia. Sin embargo, con el aumento en el tipo de interés y los créditos cada vez más difíciles de conseguir o de mantener, el no tener ese compromiso puede ahorrarnos varios dolores de cabeza. Pero igualmente cierto es que, en caso de estar ya metidos en ese contrato, lo lógico es aprovechar cualquier oportunidad para cancelar la hipoteca de la casa.
En la evaluación de cuál es la mejor opción entre cancelar la hipoteca de una vivienda o mantenerla, algunos especialistas relativizan los beneficios de la primera alternativa. Esto se debe a que el dinero que se podría ahorrar en la amortización anticipada, es relativamente poco en comparación a mantener dicho comprimiso a largo plazo. Usualmente los intereses, en contextos de estabilidad económica, nos permiten programar los pagos y nuestras finanzas. Pero si has adquirido este año un préstamo hipotecario con intereses variables la situación es bastante más fluctuante. Esa es la situación en la que se centran los especialistas para recomendar que, en caso de tener la posibilidad, canceles tu deuda con el banco. Especialmente si el préstamo tiene un tipo de interés variable un 1% por encima del euríbor.
El mismo criterio podría aplicarse a las hipotecas con intereses fijos superiores al 1,20%.
Además, habría que considerar la amortización anticipada si la hipoteca se inició antes del 1 de enero de 2013, de manera de acogerse al derecho de desgravación en la declaración de la Renta.
Costes de cancelar la hipoteca de tu casa
Todas las hipotecas pueden ser canceladas de manera parcial o total.
Cancelar la hipotecas de manera parcial
En este caso, se puede optar por mantener el plazo sin cambios pero con una cuota menor, o reducir el plazo aumentando la cuota mensual. Siendo que los intereses se acumulan con el tiempo, esta segunda opción es, seguramente, la más acertada. Se elija una u otra alternativa, el primer paso lógico es notificar la decisión a la entidad bancaria con la cual se ha contraido la hipoteca. Ésta será la indicada para consultar los trámites pertinentes y específicos, incluyendo costes y penalizaciones correspondientes. Tales gastos están tipificados según el plazo y el tipo de interés hipotecario firmado. Los mismos son:
- A tipo fijo, la comisión es del 2% del capital que se reembolsa anticipadamente durante los primeros 10 años, y de 1,5% a partir del décimo año en adelante.
- Si la hipoteca es a tipo variable, la comisión es del 0,25% del capital amortizado de manera anticipada durante los 3 primeros años del préstamo; del 0,15% si se amortiza durante los 5 primeros años; y del 0%, a partir de los 5 años en adelante.
Cancelar la hipoteca de forma total
En el segundo caso, esto es, si el deudor desea hacer el pago total de la hipoteca contraida, se pueden presentar distintos casos. Tomemos como ejemplo la hipoteca media en España, estimada actualmente en cerca de 144.000 euros. En ese caso, los porcentajes son los mismos que al cancelar la hipoteca de forma parcial, con lo cual los costes totales son los siguientes:
- A tipo fijo, la comisión es del 2% del capital que se reembolsa anticipadamente durante los primeros 10 años (un equivalente a 2.880 euros), y de 1,5% a partir del décimo año en adelante (o 2.160 euros).
- Si la hipoteca es a tipo variable, la comisión es del 0,25% del capital amortizado de manera anticipada durante los 3 primeros años del préstamo (o, lo que es lo mismo, 360 euros); del 0,15% si se amortiza durante los 5 primeros años (216 euros); y del 0%, a partir de los 5 años en adelante.
Ahora ya conoces los números y puedes realizar una primera evaluación respecto de si te es posible o beneficioso cancelar la hipoteca de tu casa. ¿Crees que te ha sido útil o necesitas más información? Déjanos tu opinión y sugerencias en la sección de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre estos temas, o sobre cómo puedes hacer para comprar tu casa, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.
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