Aquí te contaremos si es obligatorio contratar seguros con la hipoteca o si puedes evitarlo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Si has decido dar inicio a la compleja tarea de tener una vivienda propia debes tener en cuenta que será necesario cumplir con ciertos requisitos. La entidad bancaria que te financia tendrá que resguardarse ante cualquier posible situación imprevista e incumplimiento de pago. Es por este motivo que, es muy probable que te exijan un seguro de vida, o bien, un seguro de hogar. Aquí te explicaremos de qué se trata y en qué casos es obligatorio. Por atención y toma nota.
¿Qué es un seguro de hipoteca?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro de qué se tratan los seguros para una hipoteca. Cuando hablamos de un seguro hipotecario no nos referimos a lo mismo que cuando hablamos de un seguro para propietario de vivienda. El seguro hipotecario se encarga de proteger al prestador contra el riesgo de incumplimiento o ejecución hipotecaria del préstamo. Por su parte, el seguro para propietario de vivienda te protege contra daños a tu vivienda.
Contar con un seguro de vida para hipoteca es una gran ventaja, ya que desaparece la carga de ese préstamo. La falta de un seguro puede llevar a los herederos a tener que contraer otra deuda con el fin de poder pagar la hipoteca que dejó el titular y hasta perder su propia vivienda para poder cancelar ese compromiso.
Los seguros que debemos contratar con el préstamo hipotecario
Por lo general, es muy común que, si solicitamos financiación a una entidad bancaria para comprar una vivienda, es que esta nos diga que será necesario firmar algunos seguros con el préstamo hipotecario para lograr acceder a su oferta. Sin embargo, ¿es realmente una obligación contratar seguros o tenemos la posibilidad de librarnos de ellos? No te preocupes, aquí te contaremos cuáles son las pólizas que sí nos pueden obligar a suscribir por ley. También, te explicaremos cuáles son los seguros que es posible contratar de manera voluntaria para obtener un interés más bajo.
Seguro de daños
El seguro de daños sí se trata de un producto obligatorio. Todas las entidades bancarias nos exigirán, hoy en día, que contratemos un seguro que cubra los daños que pueda sufrir la vivienda hipotecada en caso de siniestro. Esto es totalmente legal, a pesar de que hay que matizar que esa póliza puede suscribirse con cualquier compañía aseguradora y que la entidad bancaria no puede aumentarnos el préstamo hipotecario si decidimos hacerlo.
Seguro de vida
De la misma manera, la actual ley hipotecaria también permite que las entidades bancarias nos obliguen a firmar un seguro de vida o de protección de pagos que garantice el cumplimiento de las obligaciones del contrato. Del mismo modo que sucede en el caso anterior, este se puede contratar con cualquier compañía. Por otro lado, en caso de que decidamos que no sea con la que trabaja con la entidad bancario, esta no puede aumentarnos el interés.
Con el seguro de vida, la entidad se asegura de que ante el fallecimiento del titular el monto estará cubierto y se podrá cancelar la deuda.
También es posible contratar pólizas para rebajar el interés
Sin embargo, podemos encontrar una gran cantidad de entidades bancarias que, lo que ofrecen es rebajarnos el tipo de interés de nuestro préstamo hipotecario si, a cambio, optamos por suscribir varios de sus seguros. Los más comunes son los multirriesgo de hogar (que brindan una mayor cantidad de coberturas si lo comparamos con el de daños), los de vida y los de protección de pagos. Por otro lado, si optamos por no contratar ninguno de ellos, únicamente te exigirán firmar el seguro de daños obligatorio con cualquier aseguradora.
Diferencias entre los seguros de vida para hipotecas del banco y otros seguros de vida hipotecarios
El seguro de vida hipotecario, como vimos anteriormente tiene la finalidad de proteger al banco ante un posible fallecimiento del titular del préstamo. Esta cobertura será siempre la misma, por lo que no habrá diferencias en cuanto a si el seguro es contratado en el banco o en otra entidad, ya que el objetivo del mismo será cubierto por las dos.
Sin embargo, si hablamos de costes, aquí si podremos notar diferencias importantes. El nivel de rentabilidad que necesita mantener el banco para poder ofrecer los préstamos implica que busque regalías de otras maneras. Así es que es muy frecuente que el seguro de vida para hipoteca del banco tenga un precio muy superior al precio de mercado de un seguro de vida para hipoteca en una aseguradora. Esta diferencia puede ser de hasta 500€ al año.
Voy a comprar una vivienda con préstamo hipotecario: ¿Qué seguro de vida conviene comprar?
Ya vimos que es conveniente y necesario adquirir un seguro de vida si vas a comprar una vivienda con hipoteca, pero no hay que conformarse únicamente con las oferta de seguro hipotecario que haga el banco. Lo ideal es poder informarse sobre los distintos seguros de vida para hipoteca que te ofrecen en aseguradoras y comparar las diferencias de precios entre ambas.
¿Es conveniente contratar seguros con el préstamo hipotecario para abaratarla?
Contratar este tipo de seguros de la entidad bancaria, además de otros productos, nos puede resultar muy favorable a la hora de abaratar nuestro préstamo hipotecario. Sin embargo, como tienen su coste, será necesario que nos tomemos el tiempo de valorar con detenimiento ciertos puntos para poder garantizarnos de que nos resultará conveniente optar por suscribirlos:
- Coste
El precio de las pólizas y de los otros servicios tendrá que ser compensado con la rebaja del tipo de interés. De lo contrario, como resulta lógico, no nos será conveniente la opción de contratar este tipo de productos adicionales.
- Conveniencia
Otro punto fundamental es que las coberturas de los seguros nos interesen. Esto se debe a que, si no son las que buscamos, lo más probable es que convenga más optar por contratarlos con otras aseguradoras.
- Aumentos
También, debemos tener presente que, si esos seguros son de prima anual, que es lo más habitual, su valor puede aumentar cada 12 meses dependiendo de la voluntad de la aseguradora. En estos casos, la compañía tiene la obligación de avisarnos con dos meses de anticipación para que decidamos si aceptamos el aumento o si nos interesa más no renovar el seguro. Ten en cuenta que esta última opción encarecería el préstamo hipotecario.
Tengo un seguro de vida contratado con el banco pero no estoy conforme: ¿Qué puedo hacer?
La entidad bancaria no puede obligar a sus clientes a contratar un seguro con una empresa de su propiedad, por lo que este producto se puede adquirir en cualquier otra aseguradora. El seguro de vida se puede cambiar libremente las veces que uno quiera.
- Consultar varias entidades aseguradoras
- Analizar el prestigio de cada compañía de seguros
- No guiarse solamente por el precio para elegir la compañía
¿El banco puede cambiar las condiciones de mi hipoteca si cancelo el seguro y decido contratarlo a otra entidad?
Es muy frecuente que los bancos requieran la contratación de productos accesorios como pueden ser tarjetas o seguros para mejorar las condiciones de la hipoteca. En estos casos el banco nos ofrece bajar el diferencial que se suma al euríbor si compramos sus seguros. Pero muchas veces si analizamos estos costos, contratar un seguro en otra entidad, sin estas bonificaciones puede llegar a costarnos incluso menos que si estaríamos vinculados al mismo banco.
Es decir que aún aumentando el diferencial por no asegurar la hipoteca con el banco podríamos ahorrar dinero, ya que los costes de los seguros de los bancos suelen ser mucho más caros que los de las aseguradoras.
En caso de que optemos por no contratar seguros que nos ofrecen las entidades bancarias, una buena opción es dirigirnos a entidades que únicamente nos pidan contratar el seguro de daños obligatorio.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre contratar seguros con un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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